Автоматизация банковской деятельности - рефераты, скачать рефераты, бесплатно рефераты

Рефераты. Автоматизация банковской деятельности

i>Режимы работы банкоматов

Банкоматы могут работать в двух режимах: off-line и on-line.

При работе в off-line режиме, банкоматы не связаны с центральной БС в режиме реального времени и работают независимо (реализуется режим отсроченных платежей). Обычно банкоматы, работающие в этом режиме, фиксируют (записывают) информацию о проведенной операции в своей памяти и на специальной магнитной полоске КК (например, на обратной стороне КК). Банкомат, работающий в режиме off-line, обслуживает специальный сотрудник - кассир банка, который периодически вручную заполняет банкомат наличностью, а также вносит в память банкомата данные о просроченных платежах, счетах, утерянных карточках и др. В более современных системах такая информация закладывается в банкомат периодически в специальном сеансе связи банкомата по коммутируемым или выделенным линиям связи с центральной базой данных банка.

Другой режим работы банкомата - on-line. В этом случае банкоматы связаны с БС напрямую по коммутируемым или выделенным телефонным каналам с использованием различных протоколов (часто используется протокол пакетной передачи данных Х.25). Если банкомат работает в этом режиме, он может выдавать клиенту справки о текущем состоянии его счета. Использование банкоматов в данном режиме требует надежной телекоммуникационной среды и значительных вычислительных ресурсов БС. В таком случае в БС должна быть предусмотрена возможность работы с сетью банкоматов в режиме on-line.

Способы построения сети банкоматов

При использовании банкоматов необходимо выбрать один из двух вариантов организации телекоммуникационной среды:

обслуживание собственной сети банкоматов;

участие на долевых началах в эксплуатации уже существующей сети, которая используется совместно несколькими банками.

При использовании собственной сети банк имеет полный контроль над этой сетью и предоставляемыми услугами. Недостатком такого подхода являются достаточно большие затраты на создание и эксплуатацию сети.

Практика создания телекоммуникационной среды с применением банкоматов показывает, что более выгодным для банков является построение общих сетей банкоматов и объединение уже существующих сетей. Результатом этого становится стандартизация кредитных карточек, от которой выигрывают в конечном счете все - и банк и его клиенты.

Заключение

Несмотря на стремительное развитие таких средств удаленного доступа в банк, как Internet и специализированные системы "банк-клиент", банкоматы по-прежнему играют важную роль в этой области.

К сожалению, развитие сетей банкоматов в России пока идет очень медленно. В Москве и Санкт-Петербурге в некоторых крупных магазинах и гостиницах уже появились банкоматы, но в большинстве других городов их пока просто нет. Главными причинами такого положения вещей являются неразвитость (по сравнению с мировым уровнем) банковской системы и как следствие отсутствие у населения свободных денежных средств и потребности в кредитных карточках.

Но, несмотря на это, в перспективе можно ожидать повсеместного внедрения в России такой важной части автоматизированной банковской системы, как сети банкоматов.

Автоматизация межбанковских операций.

Подходы к построению систем межбанковских расчетов

В своей повседневной работе любой банк постоянно имеет дело с другими банками. Возникает необходимость в надежных системах для обмена финансовой информацией и осуществления взаиморасчетов.

Существуют два подхода к построению таких систем:

построение системы передачи межбанковских сообщений и финансовой информации на основе общедоступных компьютерных сетей;

организация специализированной системы на основе специальных корпоративных компьютерных сетей.

Очевидным преимуществом второго подхода является повышение надежности и безопасности передачи данных. Однако, если вопросы безопасности уделено достаточно внимания, то возможно и использование общедоступных сетей.

В большинстве стран есть свои собственные системы межбанковских коммуникаций. Наряду с этим существует глобальная международная система SWIFT.

Национальные системы межбанковских взаиморасчетов

Во всех крупных странах существуют национальные системы для осуществления межбанковских операций крупных стран. В США используются Fedwire - сеть федеральной резервной банковской системы, CHIPS - межбанковская платежная сеть, Bankwire. Во Франции межбанковские расчеты основаны на системе SIT. В Великобритании применяются системы CHAPS (Clearing Houses Automated Payment System) и BAСS (Bankers Automated Clearing Services).

Рассмотрим особенности некоторых из этих систем.

Fedwire - сеть федеральной резервной банковской системы США.

Системой Fedwire владеет и руководит Федеральная резервная система банков (ФРС) США. Эта система используется для перевода денежных средств между 6 тыс. банков, объединенных в 12 резервных округов с 12 центральными региональными банками (ЦРБ).

ЦРБ и некоторые другие крупные банки - члены ФРС имеют собственные серверы, работающие в режиме OLTP. Более мелкие банки имеют терминалы системы Fedwire. Третья группа банков - так называемые "независимые" участники системы Fedwire работают в режиме off-line и осуществляют межбанковские операции по коммутируемым телефонным линиям связи с ЦРБ или передают информацию прямо через другой банк ФРС.

CHIPS (Clearing House Interbank Payment System)

Телекоммуникационная система CHIPS создана в 1970 г. в США для замены бумажной системы расчетов чеками на электронную систему расчетов между Нью-Йоркскими банками и иностранными клиентами. Все банки разделяются на головные банки, расчетные банки и банки - участники системы CHIPS. Всего к системе подсоединено 140 банков, при этом она работает примерно с 10 тыс. счетов. Система CHIPS система работает в режиме off-line. Предусмотрено накопление и последующая отправка сообщений, при этом обеспечивается сохранение целостности данных в центральной БД.

В настоящее время системы Fedwire и CHIPS обслуживают до 90 % межбанковских внутренних расчетов США.

Bankwire - сеть для обслуживания частного коммерческого сектора.

Система Bankwire была организована в 1952 г. десятью банками США. После ряда реорганизаций была создана система Bankwire-II, услугами которой пользуется система кредитных карт MasterCard.

Данная система осуществляет накопление и последующую отправку сообщений. При отправке сообщения передаются в специализированные мощные компьютерные центры по скоростным выделенным каналам, а затем попадают к адресатам.

Телекоммуникационная система BACS (Англия).

Система создана в 1968 г. и, по состоянию на 1988 г., имела 16 банков-акционеров. Позднее система была преобразована в систему BACSTEL.

Система предоставляет два вида услуг для абонентов: "сервис по графику" (передача сообщений в режиме off-line) и "сервис по требованию" для передачи коротких сообщений по каналам общедоступных телекоммуникационных сетей.

Телекоммуникационная клиринговая система SIT (Франция).

Проект системы SIT был разработан в 1982-83 гг. крупнейшими банками Франции. Взаимодействие БС в системе SIT происходит на основе выделенных каналов общедоступной сети Transpac. Используется протокол Х.25. Отличительной особенностью данной сети является то, что плата за предоставление канала не зависит от расстояния между банками-абонентами. Система SIT взаимодействует с платежными системами VIZA и MasterCard.

Международная система SWIFT

В 1968 г. была начата работа над проектом создания межбанковской системы SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financical Telecommunication).

Целью ее создания было обеспечение всех участвующих в проекте банков (и других финансовых организаций) защищенной от несанкционированного доступа, надежной, высокоскоростной и круглосуточно работающей системой для передачи банковской информации.

В начале 70-х гг. система начала функционировать. В 1987 г. был преодолен барьер в 1 млн. межбанковских операций в день. Сейчас быстрыми темпами происходит внедрение новой модернизированной системы SWIFT-2.

Стоимость передачи одного сообщения в системе SWIFT оказывается меньше, чем стоимость его передачи по телексу.

Стандартизация типов сообщений передаваемых по сети SWIFT была выполнена Международным комитетом по стандартизации. В 1974-80 гг. разработка типовых сообщений была завершена. В конце 1993 г. была добавлена группа новых финансовых стандартов SWIFT Alliance, где определяются интерфейсы для связи с национальными глобальными сетями компьютеров по телексу и факсу.

Применение стандартных форматов сообщений в рамках системы SWIFT дает следующие преимущества:

исключается возможность различной интерпретации сообщений отправителем и получателем;

возможен полный контроль за передачей информации на основе постоянной фиксации транзакций в системе;

банк-пользователь системы может автоматически генерировать ежедневный отчет по проведенным операциям.

В целом система SWIFT представляет собой ГВС на основе компьютерных центров, соединенных различными каналами связи. Основные обрабатывающие компьютерные центры расположены в США и Голландии. Эти центры связаны с региональными хост-компьютерами, которые устанавливаются в странах, вступивших в сообщество SWIFT. Сообщение от банка-отправителя поступает через модем по соответствующим каналам (например коммутируемым или выделенным телефонным линиям) в региональный хост-компьютер. Ответственность за передачу сообщения до регионального хост-компьютера несет банк-отправитель. В региональном центре системы SWIFT сообщения проверяются на соответствие стандартам, накапливаются, шифруются и передаются по назначению.

В системе SWIFT применяется многоуровневая система защиты информации, которая обеспечивает гарантии сохранности и конфиденциальности передаваемых данных. Широко используются криптографические методы, соответствующие стандартам ISO.

Говоря о программно-аппаратной реализации системы SWIFT следует отметить тот факт, что все возможные варианты такой реализации тоже четко стандартизованы. В качестве интерфейсов различных уровней для подключения к сети SWIFT используются интерфейсы ST200, ST400 и ST500. которые обладают различной производительностью и могут быть реализованы на основе различных компьютерных платформ. Основные характеристики стандартных интерфейсов приведены в табл. 3

Таблица 3

Стандартные интерфейсы SWIFT

Тип интерфейса	Компьютерная платформа	Назначение и особенности
ST200		Стандартный интерфейс. Терминалы рассчитаны на небольшой трафик (число сообщений -до 10 в день). Обработка сообщений выполняется "вручную" (переносом текстовых файлов в БС
ST400	IBM RS/6000 и AS400, DEC VAX и micro VAX, НР90(Ю, Sun Sparkstation и др.	Интегрированный интерфейс повышенной производительности. Ориентирован на автоматизированную обработку сообщений. БС должна иметь ПО взаимодействия с системой SWIFT
ST500		Интерфейс реального времени. Реализуется автоматизированная, круглосуточная обработка сообщений SWIFT параллельно с работой БС.

Программную реализацию системы рассмотрим на примере терминалов системы SWIFT-2. Для них можно использовать, различные модификации программного пакета TurboSWIFT фирмы MIC Data Corp. (Табл. 4)

Таблица 4

Модификации пакета TurboSWIFT

Название	Производительность, сообщ./день	Особенности применения
TurboSWIFTl00	100	Поддержка ОС UNIX (модель "клиент-сервер") и графический стандарт интерфейса пользователя X-Windows.
TurboSWIFT250	250	Обработка сообщений и генерация отчетов на основе SQL-СУБД.
TurboSWIFT750	750	Связь с БС на основе сетевых протоколов TCP/IP, SNA, BSC и др.
TurboSWIFT3000	3000	Максимальная произво-дительность в режиме OLTP достигает 10 000 сообщений в час.
TurboSWIFT3000+	>3000	Используется надежная многоуровневая система защиты

Заключение

Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что использование самых современных компьютерных технологий приносит банкам крупные прибыли и помогает им победить в конкурентной борьбе. Любая автоматизированная банковская система представляет из себя сложный аппаратно-программный комплекс, состоящий из множества взаимосвязанных модулей. Совершенно очевидна роль сетевых технологий в таких системах. По сути БС представляет из себя комплекс, состоящий из множества локальных и глобальных вычислительных сетей. В БС сегодня применяется самое современное сетевое и телекоммуникационное оборудование. От правильного построения сетевой структуры БС зависит эффективность и надежность ее функционирования.

Поскольку спрос на БС достаточно высок, а цена высока, многие крупные компании-производители компьютерной техники и ПО предлагают на рынке свои разработки в данной области. Перед отделом автоматизации банка встает трудный вопрос выбора оптимального решения. Банковская сфера определяет два основных требования к БС - обеспечение надежности и безопасности передачи коммерческой информации. В последнее время для взаимодействия с клиентами и осуществления расчетов все чаще используются открытые глобальные сети (например Internet). Последнее обстоятельство еще более усиливает значимость защиты передаваемых данных от несанкционированного доступа.

Судя по всему, в ближайшее время темпы развития БС (особенно в нашей стране) будут стремительно расти. Практически все появляющиеся сетевые технологии будут быстро браться банками на вооружение. Неизбежны процессы интеграции банков в рамках национальных и мировых банковских сообществ. Это обеспечит постоянный рост качества банковских услуг, от которого выиграют в конечном счете все - и банки и их клиенты.

ЛИТЕРАТУРА

1. В. А. Лапшинский. Локальные сети персональных компьютеров. Часть II. М., МИФИ, 1994 г.

2. Линн Хабер. Ставка на будущее. LAN MAGAZINE, октябрь 1996 г.

3. Кайа Соркин, Михаэль Суконник. Передача информации в современных банковских сетях. Журнал "Банковские технологии", август 1996 г.

4. Владимир Сперанский. Система "банк-клиент". Журнал "Банковские технологии", август 1996 г.

5. Алексей Сень, Юрий Юшков. Телекоммуникации в банковских системах. Журнал "Банковские технологии", август 1996 г.

6. Александр Гусев. WEB-технология в России. Опыт создания банковского WWW-сервера в России. Журнал "Банковские технологии", август 1996 г.

7. Игорь Калинин. Финансовая информация в сети Internet. Журнал "Банковские технологии", август 1996 г.

8. Материалы журнала "Электронный офис", ноябрь 1996 г.

9. Материалы журнала "Открытые системы" №1(21), 1997 г.

10. Рекламные материалы системы "банк-клиент" фирмы ИНИСТ.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7