2.2. Иерархичность построения банковской системы.

В Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)1995г. Отмечается, что банковская система включает Центральный банк, кредитные организации и их ассоциации. Банки подразделяются на универсальные и специализированные. Универсальные банки осуществляют широкий круг банковских операций. Специализированные банки ограничивают свою деятельность одной или несколькими банковскими операциями. Банковская система Российской Федерации представлена как универсальными банками, так и специализированными. Большинство созданных в Российской Федерации в1992-1999г. банков сформировалось как специализированные коммерческие отраслевые банки. Это сохранилось в их названиях: например БИН-банк (Банк инвестиций и новаций). Для того чтобы привлечь новых клиентов и расширить свою ресурсную базу, специализированные банки стали осуществлять практически все виды банковских операций для организации предприятий всех отраслей экономики. Они стали универсальными. Таким образом, в целом банковская структура может быть представлена в виде двух уровней:

1.Центральный банк.

2. Банковский сектор:

- универсальные коммерческие банки;

- специализированные коммерческие банки, в том числе: сберегательные банки, ипотечные банки, инвестиционные банки, банкирские дома.

Схема 1:Банковская система РФ.

2.3.Ассоциации коммерческих банков.

Одним из важнейших атрибутов национальной банковской системы России в современных экономических системах рыночного типа является усиление позиций и роли ассоциаций как саморегулирующих организаций, представляющих интересы субъектов хозяйствования того или иного сектора экономики, поскольку ассоциации позволяют освободить разнообразные институты государственной власти от разработки и введения норм регулирования и контроля отдельных элементов деятельности субъектов хозяйствования ,в первую очередь таких, как качество оказываемых услуг, соблюдение принципов этики бизнеса, стандартизация, подготовка высококвалифицированного персонала. Банковская ассоциация это общественная некоммерческая организация, членами которой являются коммерческие банки, созданная с целью представления их интересов в органах законодательной, исполнительной, судебной власти, а также в целях координации и совершенствования их деятельности. Банковские ассоциации имеют достаточно длительную историю развития. Можно выделить следующие основные «стратегические» направления их деятельности:

-Представление интересов банков в органах законодательной власти в целях влияния на принятие законодательных актов, которые могут оказать потенциальное воздействие на интересы банков и клиентов, в том числе и на основе формирования коалиций с аналогичными ассоциациями и союзами в случае совпадения стратегических интересов.

- Взаимодействие и представление интересов банков в различных институтах государственной власти, позволяющие оказывать влияние на принятие решений по вопросам регулирования различных сторон деятельности банков.

- Защита интересов банков в судах, если затрагиваются вопросы судебной и арбитражной практики, имеющие общенациональное значение для банковского сектора.

- Тесное взаимодействие и регулярные рабочие контакты с Центральным банком и другими государственными ведомствами, чьи нормативные акты существенным образом влияют на деятельность коммерческих банков, с целью объективного учета реального положения в банковском секторе и конкурентных возможностей банков.

-Сотрудничество со средствами массовой информации с целью доведения взглядов представителей банковского сектора до деловых кругов и граждан, публикации сведений о принципах работы банков и их взаимоотношениях с клиентами, формирования в обществе обстановки доверия к деятельности финансовых институтов.

- Оказание на коммерческой основе специализированных услуг банкам-членам Ассоциации «по различным направлениям их деятельности, например:

снабжение, проектные работы, информационное обслуживание, консалтинг и т.д., позволяющих повысить качество и снизить стоимость оказываемых услуг.

Особое место в деятельности ассоциаций занимают усилия, предпринимаемые для создания организаций, оказывающих существенное влияние на стабильность и эффективность национальных (региональных) банковских систем, решающих вопросы обеспечения безопасности деятельности банков. К таким организациям могут относится:

- клиринговые расчетные центры,

- фонды страхования средств клиентов в банках,

- процессинговые центры коллективного пользования,

- кредитные бюро.

Как правило, наиболее важная роль ассоциаций на первом этапе создания организаций такого рода, позднее они становятся юридически и экономически независимыми от ассоциации, сохраняя при этом отношения стратегических партнеров. Ассоциация российских банков (АРБ) является одним из важнейших атрибутов национальной банковской системы России. АРБ представляет и защищает интересы банков в законодательных и представительных органах государственной власти и решает целый ряд других задач, актуальных для банковского сообщества страны в целом. На ряду с Ассоциацией российских банков во многих регионах действуют региональные ассоциации, причем ряд из них были созданы ранее, чем была учреждена АРБ. Наличие региональных банковских организаций является одной из особенностей банковской системы России.

Глава III. Центральный банк страны.

Центральный банк страны является главным элементом банковской системы любого государства. Исторически центральные банки возникли как коммерческие банки, наделенные правом эмиссии (выпуска) банкнот.

За центральным банком законодательно закреплено право монопольной эмиссии общенациональных кредитных денег. Клиентами Центрального банка являются не фирмы и домохозяйства, а коммерческие банки. Центральный банк при необходимости может выполнять также функцию управления государственным долгом, т.е. операции по размещению или погашению займов, выплат процентов по ним. Центральный банк также представляет страну в международных валютно-кредитных организациях. Все выше перечисленные функции тесно взаимосвязаны и создают возможность осуществления Центральным банком регулирования денежно-кредитной системы страны. Главной функцией центрального банка является кредитное регулирование. Как оно должно осуществляться? Для ответа на этот вопрос можно обратиться к опыту стран с развитой двухуровневой банковской системой. Центральные банки на Западе, помимо административных методов (установление прямых ограничений на деятельность коммерческих банков, проведение инспекций и ревизий, издание инструкций, сбор и обобщение отчетности и т.д.), располагают и экономическим инструментарием для регулирования банковской сферы, основными составляющими которого являются: политика минимальных резервов, открытого рынка и учетная политика. Политика минимальных резервов впервые была опробована в США в 30-е годы, и сразу после второй мировой войны ее внедрили в практику центральные банки всех ведущих капиталистических стран. Минимальные резервы - это вклады коммерческих банков в центральном банке, размер которых устанавливается законодательством в определенном отношении к банковским обязательствам. Первоначально практика резервирования средств предназначалась для страхования коммерческих банков. Может сложиться ситуация, когда средства вкладчиков практически полностью направлены банком на кредитование. При этом в силу каких-либо обстоятельств вкладчики могут затребовать свои депозиты. В таком случае банк окажется неплатежеспособным. Чтобы этого не произошло, Центральный Банк берет на себя функцию аккумулирования минимального резерва, который не подлежит кредитованию. Другая функция подобного резервирования заключается в том, что, изменяя процент резерва, Центральный Банк влияет на сумму свободных денежных средств коммерческих банков, которые последние могут направить в производство. В период бума для его "охлаждения" Центральный Банк повышает норму резерва, а в период кризиса - наоборот. Повышение нормы резерва на 1 - 2 процентных пункта - действенное средство ограничения кредитной экспансии. Как правило, норма минимальных резервов дифференцируется.

С помощью экономического и административного воздействия в процессе проведения денежно-кредитной политики Центральный банк способствует укреплению и развитию экономики России. В этом заключается его основная задача, которую он решает путем: защиты и обеспечения устойчивости российской валюты. Развитием и укреплением банковской системы России. Обеспечением эффективного функционирования системы денежных расчетов.

3.1.Функции центрального банка.

К основным функциям современного центрального банка относятся:

- эмиссия банкнот;

- аккумуляция и хранение кассовых резервов (денежные средства) других кредитных учреждений;

- осуществляет кредитование коммерческих банков;

- кредитует и выполняет расчетные операции для правительства;

- хранение официальных золотовалютных резервов;

- осуществление расчетов и переводных операций;

- контроль над деятельностью кредитных учреждений.

- устанавливает правила осуществления расчетов в России;

- принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций, выдает им лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает действие и отзывает их;

- устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы России;

- устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю;

- устанавливает порядок и условия осуществления валютными биржами на организацию проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты;

- проводит анализ и прогнозирование состояния экономики Российской Федерации в целом и по регионам, прежде всего денежно- кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений, публикует соответствующие материалы и статистические данные.

Все функции центрального банка взаимозависимы и взаимообусловлены. Выпуская денежные средства, банк кредитует, таким образом, коммерческие банки и государство, а размеры такого выпуска и кредитования соответственно отражаются на выполнении функции денежно-кредитного регулирования экономики.

Страницы: 1, 2, 3, 4