2 этап. Проведение переговоров с потенциальным клиентом.

3 этап. Принятие решения о целесообразности выдачи кредита и форма его предоставления.

4 этап. Формирование кредитного дела.

5 этап. Работа с клиентами после получения им ссуды.

6 этап. Возврат кредита с процентами и закрытие кредитного дела.

После полного погашения ссуды и соответствующих процентов кредитное дело закрывается. На отдельном листе, который подши-вается в дело, указываются даты выдачи и возврата ссуд, расчеты по начислению процентов и даты их перечисления, после чего де-лается отметка "кредит возвращен полностью с процентами, кредит-ное дело номер____ закрыто (дата закрытия дела)", заверенная под-писями кредитного работника и главного бухгалтера банка, а начальник планово-экономического управления банка делает отметку о передаче кредитного дела в архив, где оно хранится в течении трех лет с момента его закрытия.

Особое место в банковской системе Республики Беларусь занимает развитие безналичных расчетов.

В современных условиях перехода к рынку особую актуальность приобретают проблемы повышения эффективности банковской дея-тельности, сокращения издержек обращения, минимизации затрат на проведение банковские операций. Важную роль в решении этих задач играют безналичные расчеты. Сущность безналичных расчетов сос-тоит в том, что они осуществляются при помощи банковских опера-ций (посредством перечисления по счетам), используемых для заме-щения наличных денег.

Безналичные расчеты населения в нашей стране носят строго добровольный характер. К их числу относятся: перечисления на сче-та по вкладам части заработной платы и других денежных доходов, выплата через учреждения банка заработной платы рабочим и служа-щим, а также денежных заработков колхозникам, выдача чеков за счет сумм вкладов, переводов, перечисление сумм со счетов по вкладам в уплату за товары, за квартиру, коммунальные и прочие услуги, перечисление вклада с одного счета на другой и т. д. Без-наличные расчеты способствуют сокращению потребности в наличных денежных средствах, а также расходов, связанных с их изготовле-нием, перевозкой и хранением, что способствует экономии мате-риальных, трудовых и финансовых ресурсов.

В настоящее время уже разработана концепция создания ком-плексной автоматизированной системы безналичных расчетов населе-нию. Кроме вопросов безналичных расчетов за товары и услуги, в концепции комплексного рассмотрения проблемы банковского обслужи-вания населения. Системный подход соответствует научно-техничес-кому уровню современного банковского производства, и приемлем при незначительной модификации для любой банковской системы. Концеп-ция предусматривает возможность идеологического и технического единства различных банковских систем, что является обязательным условием создания единой общегосударственной системы денежного обращения и гарантией высокой рентабельности любого банка.

В настоящее время в нашей стране система безналичных расче-тов населения включает: во-первых, безналичные перечисления по счетам клиентов, и, во-вторых, собственно безналичные расчеты на-селения за товары и услуги.

Прогрессивной формой обслуживания населения является выпла-та через управления банков заработной платы рабочим и служащим, денежных заработков колхозникам, оплата труда членам кооперативов, пенсий, авторских гонораров, страховых и других сумм.

Анализ динамики безналичных перечислений на счета по вкла-дам свидетельствуют о быстрых темпах роста этих показателей.

На фоне общего роста безналичных перечислений во вклады осо-бенно быстро растут перечисления во вклады зарплаты трудящихся, что объясняется привлечением к данному виду банковских услуг крупных предприятий, а также большинство число кооперативов, МП.

Наряду с безналичным перечислением заработной платы разви-ваются перечисления во вклады денежных доходов колхозников и сумм за сданную сельхозпродукцию. В целом по стране около 1/3 суммы, причитающейся населению за сданную сельхозпродукцию, перечисляют-ся во вклады. Значительная часть сумм не востребуется вкладчикам в течении длительного времени и приобретает характер стабильных сбережений. Оседание на таких счетах составило 20 процентов (в то время как процент оседания средств по вкладам в целом - 17 про-центов).

Немаловажное значение имеют безналичные поступления денеж-ных доходов во вклады для экономии личного и общественно полезно-го времени трудящихся. Такая экономия, рассчитанная специалиста-ми, составляет в среднем за год около 300 млн. человеко-часов. Кроме того, поскольку операции по зачислению сумм во вклады со-вершаются в отсутствие самих вкладчиков, экономится время и дру-гих клиентов, посетивших банк.

В связи с развитием операций по перечислению денежных дохо-дов населения постоянно возрастает объем работы банков. В основ-ном это связано с расширением объема работы по выплате заработ-ной платы рабочим и служащим через банк. Если по обычному счету вкладчика сберегательного банка в среднем за год совершается при-мерно 6 операций, то по каждому счету, через который выплачивает-ся заработная плата, производится в среднем 42 операции.

Увеличения количества обслуживающих лиц, числа производимых банками операций требует совершенствования материально-техничес-кой базы, повышения квалификации персонала, внедрения новых форм и методов работы.

Одним из важнейших направлений работы коммерческих банков по совершенствованию обслуживания населения является развитие безна-личных расчетов граждан с торговыми, коммунальными и другими предприятиями. В настоящее время банки выполняют широкий круг расчетно-кассовых операций: принимают платежи населения в пользу предприятий, учреждений, организаций, а также доход государствен-ного и местных бюджетов; выдают расчетные чеки для оплаты това-ров и услуг; производят по поручениям вкладчиков безналичные рас-четы по платежам выполняют другие операции.

Деятельность коммерческих банков в условиях перехода к рын-ку требуют новых подходов и решений по вопросу совершенствования и развития расчетно-кассовых операций и прежде всего в сфере ор-ганизации безналичных расчетов населения. В последние годы сущес-твенно расширилась сфера применения безналичных, расчетов за това-ры и услуги. Расчетные чеки стали применяться при оплате услуг, предоставляемых предприятиями бытового обслуживания, при покуп-ке туристами инвалюты для поездки за рубеж и оплате стоимости пу-тевок, при оплате услуг, предоставляемых предприятиями общественного питания по предварительным заказам, оплате стоимости приоб-ретаемых населением садовых домиков.

Расчетный чек применяется для расчетов за любые виды това-ров и услуг. Чек является именным документом и выдается в банках за счет средств, хранящихся на счетах граждан. Для получения че-ка в учреждении банка открывается депозитный счет на любую сумму. При этом депозитный счет может быть открыт и при внесении налич-ных денег. По желанию клиента ему может быть выдано на сумму де-позитного счета несколько чеков. На сумму чекового депозита за период хранения на счете начисляется доход. Его выплата произво-дится при закрытии счета. Операции по выдаче чеков выплачивается всеми учреждениями Сбербанка.

Расчет чеками производится не только за дорогостоящий товар, но и в целом совершенствования и улучшения обслуживания населе-ния и дальнейшего развития безналичных расчетов, а также расшире-ния чекового оборота расчетные чеки стали применяться в уплату за оказанные предприятиями бытового обслуживания гражданами услуги: строительство и ремонт жилья, изготовления изделий из меха, гра-нитный изделий, изготовление мебели и другие услуги. Аванс за ус-луги, предоставляемые предприятиями общественного питания по предварительным заказам на обслуживание торжеств, также может быть оплачен чеком.

Заключение

В ходе рассмотрения данной темы в курсовой работе, были сформулированы две основные группы выводов: 1. Касающиеся теоретической части работы;

2. Касающиеся практической части.

1. Исходя из теоретической части можно сделать следующие выводы:

a. Банки - это предприятия, присущие любой нормально функционирующей экономической формации, занимаю-щиеся кредитованием и финансированием промышленности и торговли за счет денежных капиталов, привлеченных в виде вкладов и путем выпуска собственных акций и облигаций.

b. Банковская система специфична, она выражает свойства, характерные для нее самой, в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве.

c. Банковскую систему можно представить как целое, как многообразие частей, подчиненных единому целому.

d. Банковская система не находится в статическом состоянии, напротив, она постоянно в динамике.

e. . Банковская система является системой «закрытого» типа.

f. Банковская система - «самоорганизующаяся».

g. Банковская система выступает как управляемая система.

h. Банковские услуги бывают: специфические и неспецифические; депозитные, кредитные, расчетные, кассовые операции; нетрадиционные банковские услуги и др.

2.Исходя из практической части, можно сделать следующие выводы:

a) Лидирующее место в банковской системе Республики Беларусь занимает Национальный банк Республики Беларусь.

b) Основными целями это банка является:

- кредитно-денежное регулирование экономической системы РБ;

- поддержка общей экономической политики Правительства РБ;

- обеспечение устойчивости официальной денежной единицы РБ.

e) В Республике Беларусь существуют несколько десятков банков, которые подразделяются на:

ь Мелкие и средние банки, обслуживающие мелких субъектов хозяйствования

ь Крупные банки.

e) В них проводятся следующие виды операций: операции по привлечению средств в депозиты; традиционные банковские услуги; операции по кредитованию индивидуальных заемщиков; безналичные расчеты; расчетно-кассовые операции и др.

Кризисные процессы в сегодняшней экономике существенно осложняют положение в банковском секторе Беларуси. Возможности получения надежной прибыли относительно сокращаются. Финансовые затруднения банковских партнеров и клиентов, кризис неплатежей осложняют положение банков, а наименее устойчивых из них приводят к банкротству. Аферы со средствами населения подрывают доверие к финансовым институтам. Инфляционные всплески, прогнозы роста нестабильности, слабая предсказуемость государственной экономической политики повышают риск не только производственных инвестиций, но и любых долгосрочных процессов.

Крупнейшие банки накапливают определенный потенциал для финансирования проектов в приоритетных отраслях, создания стратегических финансово-промышленных альянсов как "локомотивов" белорусской экономики. Повысился интерес крупных банков к вложениям в экономически необходимые либо оригинальные и конкурентоспособные на мировом уровне производства.

Важнейшими направлениями развития банковского сектора стали расширение сети филиалов по всей стране, установление связей с банковскими учреждениями ближнего зарубежья, стремление выйти на финансовые рынки Запада. Нарастает динамизм изменений в банковской сфере, что связано с нестабильностью конъюнктуры кредитного рынка, усилением межбанковской конкуренции, расслоением среди банковских учреждений.

Банковское дело затрагивает в конечном счете ожидания, чувства и планы конкретных людей. Банки, стремящиеся выжить в современной конкуренции должен стремиться к тому, чтобы чаяния его клиентов становились реальностью. Реальное же возникает и живет на какой-то основе - духовной, нравственной, материальной. Надежность банка - главная из составляющих той основы, на которой сохраняются и приумножаются средства акционеров и клиентов.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7