БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА И ТЕНДЕНЦИИ ЕЕ РАЗВИТИЯ В РОССИИ.
курсовая работа
План
1. История развития банковской системы в России
2. Современное понимание банковской системы
3. Продлемы банковских холдингов
4. Кризисы в современной банковской системе в РФ
5. Выводы
До проведения одной из важнейших экономических реформ - отме-ны крепостного права - банковская система страны состояла в основном из дворянских банков. Сферой их деятельности являлся поземельный кредит, который предоставлялся под залог помещичьих имений из рас-чета числа крепостных "душ", а также драгоценностей. Первый дворян-ский банк был учрежден в 1854 г. с конторами в Петербурге и Москве и назывался банк для дворянства. Кредитованием промышленности и тор-говли занимались прежде всего банковские фирмы и менялы, широко процветало ростовщичество. С 60-х годов стали учреждаться акционер-ные коммерческие банки, развитие которых активизировалось в 90-е го-ды. Важную роль в экономической жизни страны стали играть ипотечные банки , и городские банки, находящиеся в ведение городских управлений. Банковская система России в преддверии первой мировой войны вклю-чала эмиссионный государственный банк, акционерные коммерческие банки, ипотечные банки, городские банки. Продолжался процесс кон-центрации слияния банковских ресурсов. До 80% капитала акционерных коммерческих банков, которых насчитывалось 50, было сосредоточено в 18 банках. Из них выделились 5 крупнейших банков русско-азиатский, пе-тербургский международный коммерческий, Азово-Донской, русский (для внешней торговли) и русский торгово-промышленный. Собственные ка-питалы и вклады этих банков превысили 2 млрд. Рублей, или 48% ука -занных средств всех акционерных коммерческих банков. Ведущая пятерка банков имела 418 филиалов по всей стране. Под контролем акционер-ных коммерческих банков находилось множество крупнейших промыш-ленных и торговых фирм. Например, русско-азиатский банк контролиро-вал такие предприятия, как Путиловский завод, петербургский и Русско-Балтийский вагоностроительный заводы, петербургский международный банк представительствовал в 50 акционерных обществах. Особенностью банковской политики России являлось активное привлечение ино-странного капитала, в основном французского. В 1914 году примерно по-ловина акционерного капитала 18 коммерческих банков принадлежала иностранным партнерам. Система ипотечных банков включала два госу-дарственных - крестьянский поземельный и дворянский земельный, 10 акционерных земельных банков, 36 губернских и городских кредитных обществ. Свыше 60% общей суммы ипотечной задолженности приходи-лось на государственные банки. Городских общественных банков насчи-тывалось 317. Они специализировались преимущественно на выдаче ссуд под городскую недвижимость.
Одним из первых актов Октябрьской революции был захват Госу-дарственного банка России, а затем, в конце декабря 1917 года, издан декрет ВЦИК о национализации частных акционерных банков. В 1917-1919 годах в связи с отменой частной собственности на землю были лик-видированы ипотечные банки. Сохранилась лишь кредитная кооперация, осуществляющая выдачу ссуд крестьянским хозяйствам. Национализированные частные банки, объединенные с Госбанком, образовали На-родный банк РСФСР, который в 1920 году прекратил свою деятельность, будучи трансформирован в Центральное бюджетно - расчетное управле-ние Наркомфина.
Однако с переходом к новой экономической политике возникли предпосылки развития кредитных отношений и создания посуществу за-ново банковской системы. В конце 1921 года начал функционировать Го-сударственный банк, стала активизироваться кредитная кооперация, бы-ли созданы кооперативные банки. На селе низовое звено кредитной си-стемы представляли кредитные и сельскохозяйственные товарищества, осуществляющие банковские операции.
Одновременно с возрождением кредитной кооперации в начале 1922 года были учреждены кооперативные банки, призванные содей-ствовать кредитом развитию потребительской кооперации, следующий этап становления кредитной системы - создание отраслевых специаль-ных банков- акционерного общества "Электрокредит", акционерного Рос-сийского торгово-промышленного банка, Центрального коммунального, с сетью местных учреждений и других. Начали действовать и территори-альные банки, в частности, Среднеазиатский и Дальневосточный. Здесь важно выделить следующий момент. Стало ясно, что реализация новой экономической политики невозможна без аккумуляции и широкого ис-пользования средств предпринимателей. Вот почему в 1922 году были учреждены с участием частного капитала два банка - Российский ком-мерческий банк и Юго-Восточный банк. Причем, что весьма примеча-тельно, одним из учредителей Роскомбанка явились представители де-ловых кругов Швеции. Было также принято решение об организации частных банковских учреждений в форме обществ взаимного кредита, деятельность которых предполагала мобилизацию и вовлечение в хо-зяйственный оборот средств мелких товаропроизводителей и частников. Реализация указанных мер позволила сформировать к концу 1925 году достаточно развитую кредитную систему, состоящую в основном из кре-дитных учреждений, созданных на новых началах. Функционировал 121 акционерный банк, 114 кооперативных банков, 153 коммунальных банка, 196 обществ сельскохозяйственного кредита, 173 общества взаимного кредита и кредитная кооперация, объединяющая 3800 подразделений. В то же время сеть учреждений Госбанка СССР насчитывала 459 учрежде-ний, на долю которых приходилось 56% всех кредитных вложений.
На этом развитие инициативы в становлении кредитной системы было приостановлен. В 1927 году ЦИК и Совнарком СССР приняли по-становление "О принципах построения кредитной системы", которое по-ложило начало монополизации банковского дела. Дальнейшие измене-ния в организационной структуре банков произошло в 1930 году в связи с проведением кредитной реформы. Все операции по краткосрочному кре-дитованию были сосредоточены в Госбанке, реорганизованы банки сельскохозяйственного кредита, функции которых в последующем перешли к Госбанку, создано четыре специализированных банка долгосрочных вложений.
Современное положение банковской системы
Создание развитой банковской системы ключевое условие радикальных экономических преобразований в любой стране. Не является исключени-ем и Россия. Не случайно в работах западных и российских исследова-телей уделяется первостепенное внимание анализу банковской системы нашей страны и возможных путей ее совершенствования. Еще в начале 90 -х годов, до начала радикальной экономической рефор-мы, предпринятой командой Гайдара, в научных кругах сложилось общее видение реформы.
В частности, в банковско-кредитной сфере предлагалось создать дву-хуровневую банковскую систему, разделив функции Центрального банка и коммерческих банков. Причем последний должны были непосред-ственно заниматься финансированием экономики, а центральный банк, получив статус независимого от политической власти банка, по своему уставу был призван обеспечить стабильность денежного обращения в стране. При этом эмиссия денег и предоставление кредитов должны бы-ли быть организованы таким образом, чтобы все доходы от эмиссии по-ступали в распоряжение государства. Кроме того, предполагалось обязательная индексация текущих и будущих долговых обязательств, что по-зволяло-бы устранить все минусы бухгалтерского и экономических рас-четов, основанных на использовании только номинальной стоимости, и одновременно защитить владельцев сбережений, заемщиков и кредито-ров.
В последние годы стали предлагаться и другие концепции фор-мирования финансового рынка и банковской системы в России, тесно увязывающие между собой оздоровление государственных финансов( в первую очередь, ликвидацию бюджетного дефицита), реформу банков-ской системы и создание рынка капиталов. Совокупность подобных мер позволит расширить использование денежных средств на финансирова-ние экономической деятельности и разорвать звено, связывающую де-нежную и бюджетную политику.
При этом предполагается проведение валютной политики, обес-печивающей стабильность обменного курса рубля, который, однако, должен поддаваться регулированию и изменению. При реализации этого курса возможны две стратегии: - на основе стратегии, разработанной с учетом российской специфики. Эта стратегия чревата усилением риска дальнейшего развала экономики, из-за создания искусственных условий неликвидности, помогающих ма-нипулировать ценами. Поэтому следует отдать предпочтение разработке стратегии постепенного формирования финансовых рынков с учетом таких особенностей российской экономики, как огромные размеры террито-рии, отсутствие у населения должной экономической и финансовой куль-туры , региональные различия, низкий уровень капитализации и. т. д.
Общепризнанным элементом программ перехода России к новой тактике экономических преобразований является необходимость изме-нения банковской политики.
Одним из результатов либерализации финансовой системы в Рос-сии стало возникновение большого числа новых банков: на начало 1995 г. зарегистрировано свыше 2400 банков, против 43 в 1989 г. Только за один 1993г. количество коммерческих банков в Москве, возросло на 220 и в настоящее время составляет 576. Кроме того, 122 московских банка имеют в столице и различных регионах Российской Федерации 622 фи-лиала. Иногородние банки имеют в столице 90 филиалов. На 1 ян-варя 1995 г. в ГУ ЦБ РФ по г. Москве обслуживались и имели лицензии на совершение банковских операций уже 817 Коммерческих банков - на 282 больше, чем в 1994 г.
Многие недостатки российской банковской системы отражают трудности и противоречия осуществляемых в стране преобразований. Кроме того, банки унаследовали от прошлого такие пороки, как негиб-кость, неготовность вести честную конкурентную борьбу, стремление по-лучать ресурсы из госказны и. т. д. Многие банки пошли по пути "искусственной коммерциализации", превратились в денежных спекулянтов-посредников, предпочитающих кредитовать посреднические структу-ры.
Хотя несовершенства банковского законодательства России пре-одолевается с большим трудом, тем не менее, происходит постепенное формирование достаточно строгих критериев при выдаче лицензий ком-мерческим банкам. Несколько упростился порядок отзыва лицензий у плохо работающих банковских и иных финансовых учреждений. В 1993 г. Центральным банком было отозвано у коммерческих банков толь-ко по г. Москве 8 лицензий. Практиковалась и такая мера, как запрет на проведение банковских операций без отзыва лицензий. Например, толь-ко за нарушение порядка представления отчетности ГЦ ЦБ РФ по г. Москве в 1994 г. оштрафовал 92 и предупредил 26 коммерческих банка. За нарушение нормативов были введены экономические санкции в от-ношении 161 банка, ряд коммерческих банков предупрежден о возмож-ности отзыва лицензии в случае повторения грубых нарушений банков-ского законодательства . У 25 коммерческих банков, был ограничен круг банковских операций. В 1994 г. отозваны лицензии у 65 российских бан-ков, а за три первых месяца 1995 г. - уже более чем у 40. Центральным банком постоянно ужесточаются требования к размеру капитала и оценке рисков. По данным ГУ ЦБ РФ по г. Москве, в прошлом году 528 банков допускали нарушения директивных экономических нормативов. Общее количество случаев нарушений такого рода составило 2300.
При современной экономической ситуации в России имеется точ-ка зрения, согласно которой при всей энергии и инициативе российские банки могут развиваться лишь так, насколько им позволяют это экономи-чески и политические неурядицы в стране. В последнее время деятель-ность банков были связаны с защитой от резких колебаний процентных ставок и курса рубля, тогда как традиционный банковский бизнес ( предо-ставление инвестиционных займов и кредитов) плохо у них функциони-ровали.
Страницы: 1, 2
