Вопросы правового регулирования общественных отноше-ний по поводу использования и распространения информации в целом и отдельных ее видов в частности в последнее время за-нимают одно из значительных мест в юридической литературе. Среди них, несомненно, много внимания уделяется проблемам правового регулирования банковской тайны, реализации разны-ми субъектами действующих правовых норм. Даже беглый обзор публикаций в правовой литературе и в прессе позволяет конста-тировать, что на эту проблему, как и на ряд других, в настоящее время сложились две полярные точки зрения, отражающие, как правило, профессиональную принадлежность и идеологию их ав-торов.
Содержание банковской тайны в действующем законодательстве регулируется нормами двух законодательных актов: ст. 857 Гражданского кодекса РФ и ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон о банках).
Согласно п. 1 ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Одновременно с этим ст. 26 Закона о банках предоставляет право кредитной организации вклю-чать в состав банковской тайны иные сведения, если это не противоречит феде-ральному закону.
Как видим, правовые нормы, определяющие содержание банковской тайны, не совпадают. Возникает вопрос, какие нормы правомерно применять на прак-тике? В юридической литературе существуют разные мнения по данной пробле-ме. Одни авторы считают, что целесообразно использовать правило о соотноше-нии общих и специальных правовых норм: поскольку ст. 26 Закона о банках яв-ляется специальной, надо следовать требованиям этой статьи. Другие авторы полагают, что никакой конкуренции между ст. 857 ГК РФ и ст. 26 Закона о бан-ках нет.
При несоответствии указанных норм на-до руководствоваться Гражданским кодексом. Статья 857 ГК РФ не отсылает к другим законам, нормы которых могут определить иной, отличный от установ-ленного Кодексом объем сведений, составляющих банковскую тайну. Поэтому на основании п. 2 ст. 3 ГК РФ, согласно которому нормы граждан-ского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать Граждан-скому кодексу, ст. 26 Закона о банках в части определения содержания банков-ской тайны на практике не должна применяться.
Это утверждение основывается на анализе соотношения норм Гражданского кодекса РФ и Закона о банках, а также следует из природы правоотношений, которые образуют институт банковской тайны. Такие правоотношения представляют собой компромисс интересов: частноправовых, обусловленных отноше-ниями клиента и банка по поводу заключения и исполнения договора банковско-го счета (договора банковского вклада), и публично-правовых, обусловленных отношениями банка и государственных органов, регламентированными законо-дательными актами.
С одной стороны, банковская тайна защищает интересы клиента и запрещает, по общему правилу, доступ третьих лиц (в том числе государства в лице государственных органов) к конфиденциальной информации клиента банка. С другой стороны, нормы, регулирующие правоотношения, связанные с банковской тайной, закрепляют на законодательном уровне исключительные случаи и поря-док такого доступа в интересах государства. При этом стоит согласиться с мнением о том, что законодательное регули-рование доступа государства в лице государственных органов, осуществляющих публичные функции, к конфиденциальной информации частных лиц нуждается в совершенствовании.
По рассматриваемой проблеме есть еще некоторые соображения практического плана в пользу законодательного закрепления исчер-пывающего перечня сведений, составляющих банковскую тайну, для того, чтобы кредитная организация не имела права дополни-тельно сама распространять режим банковской тайны на какую-либо информацию.
Исходя из положений ГК РФ о том, что обязанность по сохране-нию банковской тайны лежит на кредитной организации (п. 1 ст. 857) и что установлена ответственность кредитной организации за разглашение сведений, составляющих банковскую тайну (п. 3 ст. 8S7), логичным является отсутствие у кредитной организации интереса в расширении объема этих сведений. С учетом возлагае-мой на кредитные организации ответственности за разглашение банковской тайны в практике заключения и исполнения договоров банковского счета могут возникнуть следующие ситуации.
Поскольку обязанность хранить банковскую тайну включается в содержание договора банковского счета, правомерно требование клиента о предоставлении ему перечня сведений, составляющих банковскую тайну, или закреплении такого перечня в договоре. Из изложенного следует парадоксальный, но, учитывая нор-му ст. 26 Закона о банках, вполне убедительный вывод о том, что кредитная организация должна сообщить клиенту (корреспонденту) перечень сведений, со-ставляющих банковскую тайну, чтобы в случае их разглашения возместить по требованию того же клиента (корреспондента) причиненные убытки.
Таким образом, законодатель, предоставив право кредитной организации включать иные сведения в состав банковской тайны (ст. 26 Закона о банках), тем самым необоснованно смешивает правовые режимы банковской тайны и ком-мерческой тайны банка. Это дает некоторым авторам основание считать, что банковская тайна является разновидностью коммерческой тайны, о чем речь пойдет далее.
Какую информацию имеет в виду законодатель, говоря об установлении кре-дитной организацией сведений, кроме указанных в ст. 857 ПС РФ, можно только предполагать.
Иные сведения, составляющие банковскую тайну, должны относиться к операциям клиента. Но в ст. 857 ГК РФ установле-но, что информация об операциях по счету клиента входит в содержание банков-ской тайны. Более того, она является основным ее элементом. Не случайно из-вестный российский специалист в банковском праве М. Агарков писал, что под банковской тайной разумеют обязанность кредитного учреждения сохранять тайну по операциям клиентов.
Иную точку зрения имеет О. Олейник, которая считает, что сведения, уста-навливаемые кредитной организацией, должны быть соотносимы с ее клиента-ми: «если даже банк в ходе предоставления, например, кредита получит какие-либо сведения о состоянии здоровья клиента или его семейном положении, эти сведения, а не только операции, произведенные для выдачи кредита, могут быть включены в банковскую тайну».
Говоря об иных сведениях, также можно предположить, что к ним могут от-носиться любые данные о правовом, семейном и т. п. положении клиента, кроме тех, которые перечислены в постановлении Правительства РСФСР от 5 декабря 1991 года № 35 «О перечне сведений, которые не могут составлять коммерче-скую тайну»: например, информация о наличии у клиента несовершеннолетнего ребенка, на содержание которого он регулярно переводит деньги, должна быть включена в понятие банковской тайны Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (поста-тейный) / Рук. авт. колл. и отв. ред. -- доктор юрид. наук, проф. О. Н. Садиков. -- М.: Юридическая фирма "КОНТРАКТ", издательская группа ИНФРД-М-НОРМА, 2001, с. 430.
Вместе с тем указанная в приведенных выше примерах информация не расширяет содержание банковской тайны, установленное ст. 857 ГК РФ, а, напро-тив, охватывается понятием «сведения о клиенте», которое согласно указанной статье Кодекса наряду с информацией о счете (вкладе) и операциям по счету составляет содержание банковской тайны.
Таким образом, содержание банковской тайны, закрепленное ст. 857 ГК РФ, предполагает распространение режима банковской тайны на все сведения о кли-енте при условии, что такие сведения получены банком в ходе его профессио-нальной деятельности.
Именно деятельность банка, «осуществляемая профессионально, является критерием для определения характера сведений, составляющих банковскую тайну». Другие авторы также обращали внимание на данный аспект банковской тайны. Некоторые исследователи определяют банковскую тайну как профессиональное обязательство банка дер-жать в строжайшей тайне всю информацию, относящуюся к финансовым и личным аспектам деятельности клиентов и некоторых третьих лиц, при условии, что такая информация по-черпнута в результате нормального банковского обслуживания этих клиентов.
В этом плане банковская тайна соотносится с иными видами профессиональной тайны, такими, как тайна стра-хования, нотариальная, налоговая, врачебная и т.п.
2.1 ПРЕДОСТАВЛЕНИЕ КРЕДИТНОЙ ОРГАНИЗАЦИЕЙ ГОСУДАРСТВЕННЫМ ОРГАНАМ СВЕДЕНИЙ, СОСТОВЛЯЮЩИХ БАНКОВСКУЮ ТАЙНУ.
Согласно п. 2 ст. 857 ПС РФ сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и в порядке, предусмотренных законом.
Статья 26 Закона о банках устанавливает, что справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих индивидуальную предпринимательскую деятель-ность, выдаются кредитной организацией им самим, судам и арбитражным судам (судьям). Счетной палате Российской Федерации, органам государственной налоговой службы и налоговой полиции, таможенным органам Российской Федерации в случаях, предусмотренных зако-нодательными актами об их деятельности, а при наличии согласия прокурора - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве. Яни П.С. Правоохранительные органы и предприниматель. - Приложение к журналу «Юридический бюллетень предпринимателя». - М.: АО «Бизнес- школа». - 2001.
Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, а при наличии согласия прокурора - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.
Справки по счетам и вкладам в случае смерти их владельцев выдаются кредитной организацией лицам, указанным владельцем счета или вклада в сделанном кредитной организации завещательном распоряжении, нотариальным кон-торам по находящимся в их производстве наследственным делам о вкладах умерших вкладчиков, а в отношении счетов иностранных граждан - иностран-ным консульским учреждениям.
Анализ приведенных законодательных норм позволяет сделать следующие выводы:
во-первых, законом определен исчерпывающий перечень государственных органов, которым кредитная организация предоставляет сведения, составляющие банковскую тайну;
во-вторых, случаи предоставления указанной информации устанавливаются законодательными актами о деятельности государственных органов, то есть в законах закрепляются специальные случаи, когда госорганы имеют право за-прашивать (истребовать) у кредитной организации сведения, составляющие бан-ковскую тайну, и обязанность кредитной организации предоставлять такие све-дения, а также порядок такого предоставления.
Другими словами, основанием для получения госорганами сведений, составляющих банковскую тайну, является не общее полномочие госоргана запраши-вать у предприятий, учреждений и организаций необходимую информацию для осуществления своей деятельности, а установленные в законах специальные случаи истребования у кредитной организации, сведений, составляющих банков-скую тайну;
в-третьих, в законодательных актах о деятельности государственных орга-нов должны быть указаны не только случаи и порядок предоставления указан-ных сведений, но и их объем, а также ответственность госорганов и их должно-стных лиц за разглашение конфиденциальной информации. Предоставление кре-дитной организацией сведений, составляющих банковскую тайну, гарантируется на законодательном уровне конфиденциальностью получаемой госорганами ин-формации.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13
