73
Содержание
Введение
1. Появление и распространение банковских пластиковых карточек
1.1 Развитие банковских пластиковых карточек как инструментов безналичных платежей
1.2 Классификация банковских пластиковых карточек
1.3 Современное состояние мирового рынка банковских пластиковых карточек
2. Организация безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек
2.1 Механизм совершения операций с использованием банковских пластиковых карточек
2.2 Современное состояние рынка банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь
2.3 Проблемы и анализ рынка банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь
2.4 Оценка эффективности функционирования электронных расчетов
3. Тенденции и перспективы развития рынка банковских пластиковых карточек в республике Беларусь
3.1 Особенности и проблемы рынка банковских пластиковых карточек
3.2 Перспективы развития рынка банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь
Заключение
Список использованных источников
Приложение 1. Статистика банков-эмитентов
Приложение 2. Операции в иностранной и национальной валюте с использованием международных пластиковых карточек
В современном обществе по инициативе участников экономического процесса ежедневно заключается множество сделок, по приобретению товаров и услуг, включая финансовые инструменты. Сделки оплачиваются с помощью денег, находящихся либо в обращении, либо в форме депозитов на банковских счетах, при этом также может использоваться кредит. Кроме того, осуществляется пополнение бюджета за счет отчислений субъектов хозяйствования и физических лиц, а также финансирование государственных программ и бюджетных учреждений и организаций. Все возникающие денежные обязательства регулируются либо путем передачи наличных денег (наличные расчеты), либо путем перевода денежных средств со счетов на счета, открытые в банках (безналичные расчеты).
Анализ денежного обращения в сфере потребительских сделок в нашей стране показывает, что уровень его развития в республике значительно ниже мировых показателей: система безналичных расчетов развита слабо, преобладает наличная форма расчета за товары и услуги. Доля безналичных расчетов в общем объеме розничного товарооборота незначительна, в результате высокими остаются спрос на наличные деньги и затраты на организацию их обращения.
С целью расширения применения безналичных расчетов Советом Министров Республики Беларусь и Национальным банком Республики Беларусь было принято постановление «О некоторых вопросах безналичной формы расчетов гражданами за товары (работы, услуги)» от 28 июля 1999 г. № 1157/31. Данным постановлением предусмотрено, что при покупке товара (работ, услуг) физические лица имеют право получения от предприятий торговли и предприятий, оказывающих услуги населению, счетов-фактур, товарных накладных и других документов, на основании которых в течение пяти дней физическое лицо может оплатить товар (работу, услугу) в безналичном порядке путем оформления платежного поручения.
Реально оценивая перспективы внедрения в практику безналичных расчетов физических лиц за товары (работы, услуги) различных платежных инструментов, с учетом мировых тенденций можно сделать вывод о том, что обеспечить серьезные подвижки в увеличении доли безналичных расчетов в розничном товарообороте представляется возможным в основном за счет использования банковских пластиковых карточек как наиболее перспективного платежного инструмента.
В настоящее время в Республике Беларусь наблюдается активизация процессов, связанных с развитием рынка банковских пластиковых карточек, в рамках национальной платежной системы создаются условия для внедрения расчетов банковскими пластиковыми карточками. Исходя из этого, целью данной работы является оценка современного состояния, тенденций и перспектив развития национальной системы безналичных расчетов за товары (работы, услуги) банковскими пластиковыми карточками различных типов. Актуальность работы обусловлена достижениями в области информационных технологий, существующим социально-экономическим положением в Республик Беларусь, развитием национальной банковской системы, все более широким использованием современных банковских технологий.
Рынок банковских пластиковых карточек в Беларуси очень молод, только с начала 90-х годов белорусские банки постепенно начинают развивать новое для себя направление -- системы безналичных расчетов на основе пластиковых карт. Мировая история банковских карточек насчитывает уже более пятидесяти лет, позволяя заметить общие тенденции развития и типовые стадии внедрения. Исходя из этого, первая глава работы посвящена истории появления и распространения пластиковых карточек, классификации банковских пластиковых карт, развития мировых платежных систем с их использованием; в работе также дана оценка состояния мирового рынка банковских пластиковых карт.
Вопросы организации безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек отражены во второй главе работы, в которой значительное внимание уделено технической инфраструктуре приема карточек к обслуживанию; подробно рассмотрен механизм взаимодействия участников платежной системы при совершении операций с использованием банковских пластиковых карт, сделан анализ рынка банковских пластиковых карточек, дана оценка современного состояния отечественного рынка карточных продуктов.
Третья глава посвящена исследованию тенденций и перспектив развития отечественного рынка банковских пластиковых карточек, рассмотрены достоинства и недостатки современных карточных систем, проблемы развития системы расчетов банковскими пластиковыми карточками в нашей стране и пути их решения.
Время появления пластиковых карточек является в определенной степени спорным вопросом. Все зависит от того, о каких карточках идет речь. Многие банковские сотрудники, рассуждая о карточках, путают разные понятия. Одни говорят о кредитных карточках, другие называют их банковскими, третьи - пластиковыми. Понятия эти хоть и пересекающиеся, но не совпадающие. В самом деле, говоря о пластиковых карточках, мы имеем в виду лишь материал, из которого они изготовлены. Понятие "банковские" указывает на эмитента, в данном случае - коммерческий банк. "Кредитная", или "дебетовая" карта указывает на схему расчетов между держателем карточки и эмитентом, который может быть либо банком, либо магазином, либо специализированной на выпуск пластиковых карт организацией.
Первыми возникли кредитные карточки, которые не были еще ни банковскими, ни пластиковыми. Смысл их состоял в том, чтобы подтверждать кредитоспособность владельца вне его банка. Естественно, что такое средство кредитования могло возникнуть только в Соединенных Штатах, где потребительский кредит частных лиц бурно развивался еще с конца XIX века. Уже в 1914 году некоторые магазины начали выдавать своим наиболее состоятельным постоянным клиентам специальные карточки, чтобы привязать их к себе. В 1928 году Бостонской компанией Farrington Manufacturing были выпущены первые металлические пластинки, на которых выдавливался (эмбоссировался) адрес и которые выдавались кредитоспособным клиентам. Продавец вкладывал такую пластинку в специальную машинку, называемую импринтером, и буквы, выдавленные на ней, отпечатывались на торговом чеке. В последующие годы были придуманы такие элементы финансовой кредитной схемы, как минимальное ежемесячное погашение долга, период отсрочки, т.е. беспроцентного кредитования, и многое другое.
Существуют разные точки зрения на конкретные этапы возникновения и развития банковских пластиковых карт. Так, одни авторы утверждают, что первая карточка была выпущена нью-йорским банком Long Island в 1951 году. В то же время первая универсальная карта банка первой величины -Bank of America (сейчас Bank America) была протестирована в Калифорнии, Fresno в 1956 году. В связи с положительными результатами эксперимента банк продолжил развитие платежных систем.
Большинство специалистов считает, что начало банковских кредитных карточек было положено Джоном С. Биггинсом, специалистом по потребительскому кредиту из Национального банка Флэтбуш в нью-йоркском районе Бруклин. В 1946 году Биггинс организовал работу по кредитной схеме под названием "Charge-it". Эта схема предусматривала собой расписки, которые принимались от клиентов местными магазинами за мелкие покупки. После того, как покупка состоялась, магазин сдавал расписки в банк, и банк оплачивал их со счетов покупателей. Во Флэтбуше была впервые опробована классическая цепочка расчетов, используемая сейчас в банковском карточном бизнесе повсеместно.
Однако считается, что первой массовой платежной карточной системой стала Diners Club (Дайнерс клаб), созданная в 1949 году. Одним из главных ее отличий от предшествующих систем было то, что между клиентами и коммерческими компаниями, предлагающими не только товары, но и услуги, существует посредническая организация, которая берет на себя проведение расчетов. Именно эта особенность позволила стать Diners Club первой массовой универсальной (в отличие от магазинных, "бензиновых" и т.п.) карточкой.
Следует отметить, что изначально универсальные карточки разделялись на карточки "для путешествий и развлечений" (Travel and Entertainment - Т&E) и чисто банковские. Первые выпускались компаниями Diners Club, American Express и предназначались главным образом для оплаты гостиниц, ресторанов, то есть преимущественно для путешествующих бизнесменов. Карточки же, выпускаемые банками, имели более "потребительский" характер и предназначались для "обычных клиентов". К настоящему времени эти различия в значительной степени исчезли, и такое разделение является весьма условным.
По мере роста карточных программ большинство банков столкнулось с главным препятствием - локальностью сети обслуживания своих карточек.
В 1966 году начал выдавать лицензии на выпуск карточек другими банками BankAmericard Bank of America (Бэнк оф Америка). Однако изначальное неравенство банков-лицензиатов в создаваемой ассоциации по отношению к Bank of America вызывало их недовольство и препятствовало развитию сети. В ответ на это в 1966 году 14 крупных нью-йоркских банков-конкурентов Bank of America соучредили Межбанковскую карточную ассоциацию - МКА (Interbank Card Inc), a 4 калифорнийских банка - особую ассоциацию Western States Вancard Assatiation. Последняя из этих ассоциаций в качестве имени для своей платежной системы выбрала наименование Master Charge [8, с. 3].
Период 1967 - 1969 годов рассматривают как этап бурного распространения пластиковых карт. Основной упор банки делали на предложение клиентам именно кредитной карты. Однако в течение 15 лет программа банковских карт была убыточной в США.
В 1969 году Interbank Card приобрела эксклюзивные права на карты "Master Charge" ("Мастер Чадж"), выпускавшиеся карточной ассоциацией банков западных штатов. И большинство банков-членов МКА перешли на Master Charge. В свою очередь банки, выпускавшие BankAmericard, настояли, чтобы карточная программа была выведена из-под контроля Bank of America. Так в июле 1970 года была создана. Нэшнл Бэнк Америкард Инкорпорейтед - НБИ (National Bank Americard Inc.), в которой собственно Bank of America был одним из ее членов, юридически равным с другими членами этой платежной системы.
Страницы: 1, 2, 3, 4
