1. До реформы 1861 года банковская система состояла в основном из дворянских банков, предоставляющих кредиты под залог помещичьих имений и драгоценностей. Кредитованием промышленности и торговли занимались банковские фирмы, менялы, ростовщики.

2. С 60-х годов создаются акционерные коммерческие банки, развиваются ипотечные банки.

3. В 90-е годы банковская система обретает следующую структуру: Государственный банк, акционерные коммерческие банки, городские банки (выдавали кредиты под городскую недвижимость). Наблюдалась высокая степень концентрации банковского капитала и участие иностранного капитала.

4. В 1917 г. национализируются частные акционерные банки, в связи с отменой частной собственности на землю ликвидируются ипотечные банки. Сохраняется только кооперация. В 1920 г. создается Народный банк РСФСР, который в 1925г. в связи с натурализацией хозяйства преобразуется Центральное бюджетно-расчетное управление Наркомфина.

5. С переходом к новой экономической политике осуществляется воссоздание банковской системы: создаются кооперативные банки, отраслевые специализированные банки, территориальные банки, общества сельхозкредита, общества взаимного кредитования.

6. 1927-1930 гг. Осуществляется реформирование кредитной системы на принципах централизации и государственной монополизации банковского дела: все операции по краткосрочному кредитованию переносятся из столиц республик и сосредотачиваются в Госбанке, создаются банки долгосрочных вложений.

7. 1987г. - реформирование банковской системы по отраслевому признаку. Создается сеть специализированных банков: Промстройбанк, Сбербанк, Внешэкономбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк.

8. 1990-1991гг. - создание двухуровневой банковской системы, включающей Центральный банк (Национальный Банк Украины) и сеть коммерческих банков. Получают развитие и специализированные банки (ипотечные, инвестиционные).

В 1991 г. Законами Украины от 27.03.1991 г. № 887-ХІІ «О предприятиях в Украине» и от 18.06.1991 г. № 1201-ХІІ «О ценных бумагах и фондовой бирже» был легализован коммерческий кредит, который с 1930 г. в Советском Союзе был запрещен. В том же 1991 году было признано, что вексельное обращение в Украине может осуществляться согласно Женевской вексельной конвенции и Единому закону о переводных и простых векселях.

В феврале 1993 года Национальный банк Украины утвердил Порядок проведения банками операций с векселями, которым были установлены особенности применения указанных документов международного обще-признанного вексельного права в Украине. Как уже отмечалось, коммерческий кредит может предоставляться как с оформлением векселем, так и без такого оформления. Последнее преобладает, так как сначала в Украине не полностью было принято вексельное законодательство да и осведомленность работников банков и их клиентов о вексельном праве была недостаточной.

Кредитная система Украины выглядит следующим образом [1]:

I. Национальный Банк Украины.

II. Банковская система, включающая коммерческие банки;

III. Специализированные небанковские кредитные институты:

- страховые компании;

- инвестиционные фонды;

- прочие.

Нынешняя структура кредитной системы Украины приближается к модели кредитной системы промышленно развитых стран. Но дело в том, что наиболее слабым звеном новой кредитной системы является третий ярус. Он представлен в основном страховыми компаниями, а для развития других типов специализированных кредитных институтов нужно полноценное функционирование рынка капиталов и его второго элемента - рынка ценных бумаг. Создание последнего возможно лишь в условиях относительной стабильности основных рынков и политико-правовой системы. В то же время процесс становления кредитной системы выявил определенные недостатки во всех ее звеньях: продолжали образовываться и существовать мелкие учреждения (банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могли справляться с потребностями клиентов; коммерческие банки и другие учреждения в основном проводили краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли. Многие вновь созданные кредитно-финансовые институты, страховые компании и инвестиционные фонды занимались несвойственной им деятельностью: привлекали вклады населения, выполняя функции коммерческих и сберегательных банков.

С переходом крыночным условиям хозяйствования изменялся состав как кредито-ров, так и заемщиков. Основными кредиторами стали коммерческие банки, в том числе бывшие государственные. А заемщиками все больше становились частные и коллективные ^предприятия, частные предприниматели и отдельные граждане. Продолжалось кредито-вание и предприятий государственной формы собственности. Значительные изменения Вши происходить в формах и видах кредитов, в особенности в методах кредитования. От кредитования многочисленных отдельных Объектов, предусмотренных банковскими инструкциями в советское время, коммерческие банки перешли к кредитованию субъекте, беспокоясь прежде всего о своих доходах и возвращении кредитов.

Каждый коммерческий банк разработал свою стратегию управления рисками, принял допустимый уровень толерантности к рискам и принципы антикризисного управлении. Допустимый уровень толерантности - это определение такого уровня риска, на который банк соглашается идти для достижения его деятельности и выполнения его стратегических задач. Уровень допустимого риска опре-деляется во внутренних положениях и планах банка, которые утверждаются в соответствии с принципами корпоративного управления.

Роль банковского кредита как фактора развития экономики страны

Следует отметить, что представители капиталотворческой теории финансоввыделили важную роль кредита в процессе обеспечения экомического роста. Приверженцем направления капиталотворческой теории был Й. Шумпетер, а также А. Ган, Дж. Г. Кейнс, Г. Хоутри, В. Хансен. Важной особенностью этого направления является его направленность на достижение постоянного экономического роста. Поэтому в работах Й. Шумпетера прослеживается сочетание рассмотрения проблем развития и роста экономики с теорией кредита

Следует обратить внимание на трактовку Й. Шумпетером роли кредита в обеспечении экономического развития и роста, который в своей теории рассматривал развитие как изменение траектории, по которой осуществляется хозяйственный круговорот, причем это изменение происходит стихийно и резко под воздействием воплощения на определенном этапе развития инноваций предпринимателем-новатором. Экономическая динамика по Й. Шумпетеру основывается на распространении нововведений в любой форме. Следовательно, именно Й. Шумпетер впервые придал решающее значение НТП как фактору и источнику экономического развития. Это положение лежит, как уже упоминалось, в основе многих современных теорий экономического роста.

Важная роль отводится предпринимателю как субъекту, который внедряет нововведение. Именно здесь на сцену выступает кредит. Й. Шумпетер пишет, что «предприниматель регулярно становится сначала именно должником банка, чтоб впоследствии превратиться в его кредитора, он сначала занимает те деньги, которые потом вносит на депозит. Банки же создают деньги порождая требования к самих себе, главным образом с целью предоставления кредитов. Следует заметить, что Й. Шумпетер не рассматривал как процесс развития обычный рост экономики, который выражается в увеличении населения и богатства. Он делает вывод, что только предприниматель в принципе нуждается в кредите, только для процесса промышленного развития кредит играет ту важную роль, без учета которой невозможно понять сам процесс.

Кредит не может увеличивать капитал, то есть средства производства, но мобилизирует его, находит ему более эффективное применение и, таким образом, содействует увеличению продукта. То есть кредит выступает благоприятным фактором экономического роста. Инфляционный кредит, основанный на «мнимых» вкладах, как его трактует Шумпетер, содействует перераспределению национального дохода в значительной мере в непроизводственных целях. Й. Шумпетер обосновывает необходимость данного вида кредита лишь для предпринимателя, который осуществляет новые комбинации ресурсов и факторов производства (рис. 1).

Рисунок 1. Нововведение по Й. Шумпетеру [12]

Новые комбинации дают возможность снижать производственные расходы. То есть кредит, выступая двигателем экономического развития используется предпринимателем для расширения производства. Кроме того, Й. Шумпетер доказывает, что для экономик, которые развиваются (это касается и Украины), кредит необходим не только для развития но и для обеспечения нормального их функционирования.

В основе кейнсиаиской теории денежно-кредитной регуляции также лежит капиталотворческая теория кредита. Принцип кредитного регулирования, выдвинутый Дж. Г. Кейнсом, который отводит определяющую роль в экономическом развитии кредита, связан с основной предпосылкой данной теории то есть с зависимостью процесса производства от кредита. Дж. Г. Кейнс считал возможное усилением кредитной экспансии увеличить массу денег в обращении и предложение заёмного капитала. Однако, в отличие от Й. Шумпетера, влияние этого фактора на увеличение спроса, а следовательно на послабление кризисного состояния и роста занятости он видел не прямым, а опосредствованным. Дж. М, Кейнс выдвинул следующую связь: деньги влияют на заёмный процент, он - на инвестиции, инвестиции - на производство, производство - на прибыль, а последняя - на цены. Отсюда следует, что кредит осуществляет косвенное влияние на экономический рост, влияя посредством цены на составные совокупного спроса.

Неокейнсианская теория (которой следуют А. Хансен, С. Харрис, П. Самуельсон, Дж. Гелбрейт), и неоклассическая теория (которой представительствует Г. Фридмен, А. Берне, О. Файт, Же. Рюефф) рассматривают возможности влияния кредита на процесс воссоздания, а следовательно - на экономическое рост через его цену - процентную ставку и взаимосвязь с понятием «деньги», но их мнения на этот счет расходятся.

Не возможно игнорировать тесную диалектическую связь между современными деньгами и системой кредитных отношений. Основная часть современных платежных средств по своей природе имеет кредитную основу. Они поступают в обращение за каналами банковского кредита.

Проанализировав выше сказанное, получим следующие результаты [12]:

· кредит может выступать фактором и источником экономического роста;

· влияние кредита на экономический рост может быть прямым (кредитная эмиссия в Й. Шумпетера) и опосредствованым (влияние кредита через процентную ставку на инвестиции, а последних - на экономический рост в Дж. Г. Кейнса);

· тесная взаимосвязь денег и кредита значительно расширяет его возможности относительно влияния на экономический рост, дает возможность осуществлять влияние через денежно-кредитную политику;

· кредит содействует внедрению в жизнь нововведений и этим самым предопределяет качественные изменения экономической системы;

· кредит мобилизирует реальный капитал и находит ему более эффективное применение.

заключение

Кредит играет специфическую роль в экономике: он не только обеспечивает непрерывность производства, но и ускоряет его. Роль кредита в различных фазах экономического цикла не одинакова. В условиях экономического подъема, достаточной экономической стабильности кредит выступает фактором роста.

Перераспределяя огромные денежные и товарные массы, кредит питает предприятия дополнительными ресурсами. Его негативное воздействие может, однако, проявиться в условиях перепроизводства товаров, но нашей стране это не грозит еще, по крайней мере, 10 лет. Особен-но заметно такое воздействие в условиях инфляции, которая, к сожалению, все еще есть у нас в стране, и продолжает расти, хотя в бюджет и закладываются более низкие прогнозные показатели. Новые платежные средства, входящие посредством кредита в обо-рот, увеличивают и без того избыточную массу денег, не-обходимых для обращения.

На рынке реализуются в основном следующие формы кредита: коммерческий; банковский; потребительский; ипотечный; государственный; международный. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента, сферой функционирования и т. д.

Банковский кредит имеет ряд особенностей, отличающих его от других форм кредита: он отличается объектами, сроками и целью кредитования. В соответствии с этими особенностями существует классификация банковских кредитов.

Развитие банковского кредитования прошло множество этапов, и берёт свой начало практически со времён появления цивилизованного общества, бурно развиваясь с развитием научно-технического прогресса. Кредитная система нашей страны долгое время развивалась неотрывно от российской, а после получения независимости - стала стремиться следовать мировым тенденциям развития.

Основной проблемой украинского кредитования на современном этапе - является невозможность и нежелание банков проводить долгосрочное кредитование, что связано с отсутствием кредитных ресурсов, а также с риском невозвращения кредитов.

Правительство Украины и НБУ создают условия для финансовой стабилизации, что влияет на постепенное улучшение деятельности банков в стране. Следует отметить существенное снижение процентных ставок по кредитам, а также постепенный рост спроса на долгосрочное кредитование.

На современном этапе в Украине особенное внимание следует уделять развитию потребительского кредита. Покупка в рассрочку не развита, хотя это достаточно удобная на практике форма оплаты товаров и услуг, такая форма оплаты позволяет осуществлять расходы в то время, когда доходы ещё не поступили.

Кредитные и расходные карточки только начинают появляться в нашей стране, и то оплатить покупку в магазине при помощи таких карточек возможно далеко не во всех магазинах. Использование таких карточек позволило бы отказаться от наличных денег, что для нашего населения еще неприемлемо.

В отличие от развитых стран, где существует автоматически возобновляемый кредит, как форма потребительского кредита, в Украине он находится на стадии зарождения.

Некоторые проблемы кредитования связаны с внутренними действиями работников. Например, недостаточный анализ финансового положения клиентов при выдаче кредита; нарушение принципов кредитования; неправильное оформление кредитных договоров; выдача кредитов без четких сроков возвращения; иногда отсутствие проверки использования целевых кредитов и т.д

Подытоживая, следует отметить, что по возможно однозначно оценить отображение роде кредита как фактору экономического роста в экономической теории. Был сделан лишь небольшой обзор разработок по отмеченному вопросу, но и он дает возможность сделать вывод, что при решении проблем экономического роста для получения наилучшего результата следует рассматривать различные теоретические подходы и направления исследования, поскольку часть истины есть почти в каждой с приведенных теорий. Но нужно учитывать реалии современности Украины. Учитывая это, для нашего государства может быть применимой теория Й. Шумпетера, согласно которой законодательно определен инновационный путь развития экономики. Кроме того, можно использовать отдельные положения кейнсианской теории. В современной Украине действенность государства довольно низкая. А с развитием рыночной экономики критически важной становится способность государства влиять на субъекты ведения хозяйства через косвенные рычаги. В первую очередь - это инструменты бюджетно-денежной и денежно-кредитной политики.

список использованных источников

1. Закон України «Про банки i банкiвську діяльність», Закони України, ред. кол. Опришко В.Ф. та ін., т. 1, - К., 1996.

2. Закон Украины № 2704-1У «Об организации формирования и обращения кредитных историй» от 23.06.05 // Урядовий Курьер. - 2005. - №49

3. Банковские кредиты / Н. Остапенко // Экспресс анализ закаонодат. И норм. актов. - 2006. - №8/9. - с.23-29.

4. Бровкова Е.Г., Продивус И.П. Финансово-кредитная система государства. - К., 2007. - 224с.

5. Вступ до банківської справи /Відп. ред. М.І. Савлук. - К.: Лібра, 2003. - 342 с.

6. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов /Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ, 2004. - 622с.

7. Деньги, кредит, банки: Учебник/Под ред. О.И. Лаврушина.-- Д34 2-е изд., перераб. и доп.-- М.: Финансы и статистика, 2000. - 464 с.: ил.

8. Класифікація банківських кредитів / Я. Чайковський // Наук. зап. Тернопіл. Нац. Пед. Ун-т ім. В. Гнатюка сер. Економіка. - 2005. - вип.18. - с. 136-140.

9. Кредиты. Зачем они нужны и где их взять / Е. Аровин // Современный бухгалтер. - 2007. - №42/43 - с. 27-34.

10. Лагутін В.Д. Кредитування: теорія і практика: Навч. посібник. - К.: Знання, 2000. - 215с.

11. Литовских А.М., Шевченко И.К. Финансы, денежное обращение и кредит. Учебное пособие. Таганрог: Изд-во ТРТУ, 2003. 135с.

12. Місце кредиту в економічній теорії як фактора економічного зростання / Г.М. Поченук // Акт. пробл. економіки. - 2004. - №2. - С. 17-26.

13. Мороз А. Банківські операції: Підручник. - К. КНЕЦ, 2000. - 384с.

14. Обухов Н. П. Кредитный рынок и денежная политика/Финансы. - М.: 2001. - 384 с.

15. Операции коммерческих банков / Е.В. Вознесенский // Банковские услуги. - 2002. - №2-12.; 2003. - №1-4,10.

16. Финансово-кредитный словарь. - М.: Финансы и статистика, 1994.

17. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов /Под ред. Л.А. Дробозиной. - М.: Финансы, ЮНИТИ, 2004. - 479с.

18. Центральний банк і грошова політика: Навч. - метод. посібник для самост. роботи. - КНЕУ. - К., 2000.

Страницы: 1, 2, 3, 4