За 2009 год в рамках оптимизации использования временно свободных денежных ресурсов на рынке межбанковского кредитования размещено 12,3 млрд. рублей, заключено 802 сделки, активно направлялись свободные ресурсы и в депозиты Банка России - 3,15 млрд. рублей (36 сделок).

В условиях складывающейся в течение года неблагоприятной экономической ситуации банк продолжил развитие программ кредитования физических лиц. За 2009 год физическим лицам было выдано более 8 тыс. кредитов на сумму более 998 млн. рублей. Портфель кредитов физическим лицам увеличился на 71,8 млн. рублей или на 4,1%, и достиг к 01.01.2010 г. значения почти в 1,8 млрд. рублей. На конец рассматриваемого периода количество обслуживаемых кредитных договоров составило 25,3 тыс. штук. Кредитование физических лиц в банке было организовано по следующим направлениям: потребительское кредитование, ипотечное кредитование и овердрафтное кредитование посредством кредитных карт. Основным приоритетным направлением в области потребительского кредитования для банка является кредитование работников бюджетной сферы.

Ипотечное кредитование. За прошедший год банком было выдано 46 ипотечных кредитов на общую сумму 141,1 млн. рублей. Портфель ипотечных кредитов на 01.01.2010 г. составил 202 договора на общую сумму 366,8 млн. рублей, что на 97,1 млн. рублей больше аналогичного показателя на начало 2009 года. Ипотечными кредитами воспользовались как молодые семьи, так и люди более зрелого возраста, улучшающие свои жилищные условия.

Овердрафтное кредитование. За прошедший год 2,7 тыс. клиентов, получающих заработную плату посредством пластиковых карт банка, оформили кредитные карты и воспользовались овердрафтами. Совокупный лимит кредитования - более 79 млн. рублей. На 01.01.2010 г. ссудная задолженность по овердрафтным кредитам составила 149,2 млн. рублей при невостребованном лимите овердрафта в 159,6 млн. рублей. Количество заемщиков на конец года составило 9,1 тыс. человек.

Потребительское кредитование. В течение 2009 года банком было выдано 5,3 тыс. потребительских кредитов на сумму более 610 млн. рублей. Портфель потребительских кредитов на 01.01.2010 года состоял из 16 тыс. кредитных договоров на общую сумму 1,3 млрд. рублей, что ниже аналогичного показателя на начало года на 61,6 млн. рублей, ввиду сокращения банком объемов выдачи кредитов частным лицам в связи со сложившейся экономической ситуацией.

При этом банк продолжил развитие кредитных продуктов для работников бюджетной сферы, в течение года снизив размер процентной ставки и увеличив срок кредитования по программе «Бюджетник», что позволило увеличить портфель таких кредитов на 68,4 млн. рублей.

Поступление экспортной валютной выручки и средств по неторговым операциям в 2009 году снизилось на 40% по сравнению с 2008 годом, что в разрезе валют составило 252 тыс. дол. США, 126 тыс. евро и 208 млн. руб.

Объем импортных операций в отчетном году увеличился более чем в 3 раза и составил в разрезе валют 1,1 млн. дол. США, 16,3 млн. евро и 61 млн. руб.

Сумма конверсионных операций банка на внутреннем валютном рынке в 2009 году выросла по сравнению с 2008 годом в 13 раз и составила 7, 95 млрд. руб.

Покупка наличной иностранной валюты у физических лиц в 2009 году составила 224 млн. руб. (по сравнению с 2008 годом рост на 68%), продажа - 322 млн. руб. (по сравнению с 2008 годом снижение на 1,5%).

Сумма трансграничных переводов физических лиц составила в 2009 году 1,9 млн. дол. США и 249 тыс. евро, 23,9 млн. руб.

Придерживаясь консервативной политики в области принимаемых на себя рисков, в 2009 году банком были приобретены ценные бумаги как необходимое условие для диверсификации вложений.

На 1 января 2010 года совокупные вложения банка в ценные бумаги составили 1 111 млн. рублей, сумма погашенных и реализованных бумаг в 2009 г. составила 1 482,5 млн. руб.

Банком также оказывались услуги на рынке ценных бумаг, как для юридических, так и для физических лиц: брокерские услуги, депозитарные услуги, трансфер-агентские услуги, услуги по составлению отчетности по ценным бумагам. Суммарный объем сделок по брокерским договорам составил 569,5 млн. руб., что превышает показатель прошлого года в 4,7 раза. Заключено 47 договоров на брокерское обслуживание. Открыто 46 счетов ДЕПО.

В итоге проведенной в 2009 году работы банк получил следующие финансовые результаты.

Чистая прибыль с учетом событий после отчетной даты составила 54,4 млн. рублей. Доходы банка в отчетном году составили 1 927,6 млн. рублей.

В структуре доходов преобладали процентные и аналогичные им доходы (38%). Значимость комиссионных доходов снизилась ввиду отмены банком большинства ссудных комиссий (7%).

Расходы банка достигли 1 873,2 млн. рублей с учетом налога на прибыль. Основную часть расходов составили процентные и аналогичные им расходы (21,8%) и расходы по формированию резервов по ссудам (44,2%).

Налог на прибыль банка составил 20,6 млн. рублей.

В соответствии с решением годового общего собрания акционеров дивиденды за 2008 год не выплачивались.

3 Пути улучшения финансового состояния ОАО «Банк Оренбург»

Из проведенного анализа деятельности, можно сделать вывод о тот, что большая часть активов банка была сформирована ссудной задолженностью кредитных организаций, юридических и физических лиц. Также потенциальному кредитному риску были подвержены вложения ОАО «БАНК ОРЕНБУРГ» в долговые ценные бумаги, которые составляют основу его портфеля ценных бумаг. Поэтому преобладающим в деятельности банка является кредитный риск, и именно ему стоит уделить наибольшее внимание в системе управления рисками. Его актуальность усилилась по причине присутствия в экономике РФ рисков роста просроченной ссудной задолженности, порожденных общемировым экономическим кризисом. Основные направления в управлении кредитным риском включают в себя:

- оптимизацию бизнес-процессов в части деятельности сотрудников кредитных подразделений банка, что позволит снизить нагрузку на них и выделить общее рабочее время для процедур оценки и управления рисками;

- усиление управления по правовым и кадровым вопросам, а так же отдела розничного кредитования сотрудниками, ранее работавшими в отделе ипотечного кредитования и имеющими большой опыт в организации выдач и сопровождении ссуд и связанных с ними сделок клиентов, отличающихся высокой сложностью;

- ужесточение требований к заемщикам в части оценки их кретидоспособности;

- совершенствование методик портфельной оценки кредитного риска, проведение работ по внедрению скоринговых моделей расчетов и построений моделей скрингов банков - контрагентов на рынке МБК;

- усиление взаимодействий в части рисков на уровне отдельных ссуд между кредитными подразделениями и финансовыми - аналитическим отделом, как подразделениям ответственным за риск - менеджмент в банке;

- ужесточение политики в части формирования резервов под обесценение ссудной и приравненной к ней задолженности с целью недопущения ситуации несоответствия фактически сформированного резерва ухудшившемуся под воздействием макроэкономических факторов качеству кредитного портфеля.

Второй по значимости - риск ликвидности. Как и кредитный риск, он является общераспространенным для всех банков. В кризисной ситуации его значение возросло, но банк проводил консервативную политику по поддержанию избыточной ликвидности, и по данной причине этот вид риска сегодня влияет на развитие бизнеса ОАО «БАНК ОРЕНБУРГ» в меньшей степени, чем кредитный риск. Третьим по силе влияния на деятельность банка можно назвать рыночный риск. Состояние российского рынка ссудных капиталов по-прежнему не позволяет оценить его как стабильный и умеренно рискованный. Однако портфель активов банка, подверженных влиянию рыночного риска, в стоимостном выражении относительно невелик, поэтому и рыночный риск, принятый на себя ОАО «БАНК ОРЕНБУРГ» (измеряемый индикаторами VaR и т.п.) существенным не является. Наименьшее значение в деятельности банка имеет операционный риск.

Чтобы улучшить свое финансовое состояние банку необходимо определить приоритетные направления своего развития. В данном случае можно предложить следующие приоритеные направления развития :

- Переход от кризисного развития банка к активному наращиванию кредитного портфеля, расширению масштабов финансирования экономики Оренбургской области.

- Поддержание надежности своей деятельности и подтверждение высоких оценок кредитоспособности, полученных от ведущих рейтинговых агентств России.

- Активное участие банка в реализации на территории Оренбургской области национальных проектов «Развитие АПК», «Доступное и комфортное жильё гражданам России», «Здоровье».

- Повышение качества кредитных вложений банка в экономику региона.

- Расширение пластикового бизнеса банка: увеличение количества эмитированных пластиковых карт до 175 тысяч штук, расширение эквайринговой сети.

- Сохранение активного участия в социальной жизни области.

- Сокращение издержек и улучшение рентабельности бизнеса банка в целях сохранения полной и качественной защиты интересов кредиторов, вкладчиков и акционеров.

Основой развития банковского бизнеса выступает его персонал. ОАО « Банк Оренбург» в рамках периода планирования должен сохранить численность персонала на существующем уровне с незначительным сокращением ввиду изменениями организованной структуру. Это позволит достичь незначительной экономии на фонде заработной платы, составляющем ядро неоперационных издержек банка. Последним направлением повышения эффективности персонала в кризисных условиях выступает перевод стратегических целей развития банка на операционный уровень путем составления системы стратегических карт и основанного на ней бизнес-планирования. Таким образом, ОАО «Банк Оренбург» добивается полной согласованности операционных задач и стратегических целей. В свою очередь, это позволяет банку жестко мотивировать сотрудников на выполнение бизнес-плана кризисного развития без перестройки системы мотивации, что могло бы вызвать психологическую напряженность в коллективе в сложившейся ситуации.

Страницы: 1, 2, 3