Характеристика:
1. Ограничен в своих размерах. Предельный размер возможного коммерческого кредита ограничивается величиной резервного капитала предприятия-кредитора.
2. Могут пользоваться только предприятия, потребляющие соответствующие товары.
Банковский кредит - это такой кредит, при котором владельцы свободных денежных средств предоставляют их в ссуду заемщикам через посредство банков.
В денежной форме и объект кредитования - денежный капитал.
Краткосрочный кредит - 1 год, обслуживает движение оборотного капитала предприятия, содействует своевременному осуществлению расчетов, повышает платежеспособность предприятий, укрепляет их финансовое положение.
Среднесрочный и долгосрочный кредиты - обслуживает движение основного капитала, используется на строительство и реконструкцию, освоение новых производств, внедрение новых технологий и проведение других мероприятий, связанных с расширенным воспроизводством основных фондов. 3-5 лет и более.
Банковский кредит населению - в денежной форме, различные цели.
Банковский кредит местным органам власти предоставляется в случае кассового разрыва между поступлением налогов и других доходов в местные бюджеты и осуществлением бюджетных расходов.
Межбанковский кредит. Банки-кредиторы - предоставляют в ссуду свободные ресурсы либо с целью поддержания своей доходности на необходимом уровне, либо для обеспечения развития корреспондентских отношений с другими банками.
Государственный кредит - это такая форма кредита, при которой в качестве кредитора или должника выступает государство. Причиной - дефицит государственного бюджета.
Потребительский кредит - рассрочка платежа населению при покупке товаров длительного пользования.
В России кредиты населению предоставляются как в товарной (на покупку товаров длительного пользования с рассрочкой платежа, на жилищное строительство и приобретение квартир также с рассрочкой платежа), так и в денежной форме.
Ипотечный кредит - это кредит, обеспеченный залогом недвижимого имущества. Способ обеспечения надлежащего исполнения другого (основного) обязательства - займа или кредитного договора, договора аренды, подряда, возмещения вреда и т.д., предмет - недвижимость, остается во владении должника. закладной - именная ценная бумага, удостоверяющая следующие права ее владельца: право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства; право залога на имущество, обремененное ипотекой. Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» Изменения и дополнения от 23 января 2002 г. Принципы ипотеки:
ь Принцип гласности или публичности - доступ каждого заинтересованного лица к информации, содержащейся в ипотечной книге.
ь Принцип специальности - возможность установления ипотеки только к определенной недвижимости и в определенном объеме.
ь Принцип достоверности - записи в публичных книгах означают, что в отношении данного имущества нет иных прав и правовых ограничений, кроме обозначенных.
ь Принцип старшинства - преимущество одного закладного права перед другим в зависимости от времени внесения его в ипотечную книгу.
ь Принцип бесповоротности - ипотека прекращается лишь в случаях, прямо предусмотренных в законе или договоре.
ь Принцип неприменимости погасительной давности к занесенным в ипотечную книгу правам.
Объектом воздействия инструментов денежно-кредитной политики является денежное предложение и денежный мультипликатор.. Основным методом денежно-кредитного регулирования - политика рефинансирования. Воздействие на денежный мультипликатор обеспечивается путем регулирования норм обязательных резервов.
Регулирование норм обязательных резервов, то есть уровня резервов, которые коммерческие банки в обязательном порядке должны держать на резервном счете в центральном банке. Нормы обязательных резервов устанавливаются в виде определенного процента к сумме депозитов коммерческих банков. Нормы минимальных резервов различны по странам и дифференцируются в зависимости от размеров банковских учреждений, от конъюнктуры рынка, вида и величины вкладов. Наиболее часто нормы минимальных резервов дифференцируются по трем критериям:
· в зависимости от срочности депозитов и их величины (США);
· в зависимости от срочности депозитов и величины всех депозитов банка (Япония);
· в зависимости от источников депозитов и валюты (нерезиденты, резиденты, в отечественной или иностранной валюте). Дифференциация норм обязательного резервирования для резидентов и нерезидентов может производиться для воздействия на динамику валютного курса, например, в Японии с этой целью особая норма резервных требований устанавливалась для депозитов нерезидентов.
Политика рефинансирования. Рефинансирование национальной банковской системы может осуществляться, тремя путями: путем покупки иностранной валюты (валютные интервенции), путем покупки ценных бумаг (операции на открытом рынке) и путем предоставления кредитов в порядке переучета или под залог ценных бумаг и других активов. В рамках политики рефинансирования центральный банк определяет:
ь инструменты рефинансирования;
ь ставки рефинансирования;
ь объем рефинансирования.
Основными инструментами рефинансирования являются валютные интервенции, операции на открытом рынке, кредиты рефинансирования.
Валютные интервенции представляют собой операции купли-продажи иностранной валюты за национальную. С их помощью центральный банк оказывает непосредственное воздействие на денежную массу. Покупка иностранной валюты приводит к увеличению денежной массы в национальной валюте, продажа - наоборот, к ее сокращению
Операции на открытом рынке. Они используются центральными банками всех развитых стран, но в разных масштабах из-за неразвитости вторичного рынка ценных бумаг, недостаточности средств для их проведения. ЦБ покупает или продает ценные бумаги на открытом рынке. Объект этих операций - рыночные ценные бумаги, к которым преимущественно относятся: обязательства казначейства и государственных корпораций, промышленных компаний и банков, а также векселя, учитываемые центральным банком. Это наиболее действенный и гибкий рыночный инструмент денежно-кредитной политики центрального банка, обеспечивающий эффективное воздействие на денежный рынок и банковский кредит, а, следовательно, и на экономику.
Кредиты рефинансирования. Первоначально предоставление прямых кредитов центральным банком другим национальным банкам использовалось исключительно для оказания воздействия на состояние денежного обращения и кредитного рынка.
Кредиты рефинансирования различаются в зависимости от следующих параметров:
1. формы обеспечения (учетные и ломбардные);
2. сроков использования (краткосрочные - на 1 или несколько дней и среднесрочные - на 3-4 месяца);
3. методов предоставления (прямые кредиты и кредиты, реализуемые центральным банком через кредитные аукционы);
4. целевого характера (корректирующие и сезонные кредиты).
Учетные (дисконтные) кредиты - это ссуды, предоставляемые центральным банком банковским институтам под учет векселей (покупка у банков и других кредитных организаций векселей до истечения их срока).
Ломбардные кредиты представляют собой ссуды под залог депонированных в банке ценных бумаг.
Краткосрочные кредиты, зачастую однодневные, которые центральные банки предоставляют лишь в том случае, если коммерческие банки не могут изыскать кредиты на межбанковском рынке.
Кредиты более длительного срока пользования выдаются центральными банками кредитным организациям, которые не имеют прямого выхода на национальный денежный рынок, испытывают сезонные потребности в финансовых средствах или же острый недостаток в кредитных ресурсах вследствие долгосрочного характера своих активов.
Кредиты, предоставляемые посредством проведения аукционов. Право на участие в аукционе получают те претенденты, в заявках которых предусмотрены максимальные процентные ставки. При этом общая сумма заявленных кредитов должна соответствовать объему ссуд, выделяемых центральным банком для проведения аукциона. Процентные платежи по аукционным кредитам осуществляются в соответствии с установленным центральным банком порядком.
Ставки рефинансирования - официальной ставкой центрального банка. Повышение официальной процентной ставки уменьшает возможности коммерческих банков получить кредиты у центрального банка, что ведет к сокращению кредитов, предоставляемых ими рыночной клиентуре, следовательно, сокращает денежную массу, увеличивает величину рыночных процентных ставок. Повышая процентные ставки, центральный банк проводит политику ограничения кредита, т.е. кредитной рестрикции, снижая - кредитной экспансии.
В большинстве развитых стран к числу официальных ставок, с помощью которых осуществляется регулирование денежного и кредитного рынков в стране, относится учетная ставка. Политика воздействия на денежную массу путем регулирования этих ставок получила название учетной (или дисконтной) политики.
Официальная учетная ставка - это плата, взимаемая центральным банком при покупке у коммерческих банков краткосрочных государственных облигаций и переучете коммерческих векселей.
Объем рефинансирования определяется исходя из целей денежно-кредитной политики.
Установление ориентиров роста денежной массы (таргетирование). Он заключался в установлении таких количественных параметров изменения денежных агрегатов (низшего и высшего пределов) на планируемый период (квартал, год), которые соответствовали бы характеру и целям проводимой денежно-кредитной политики.
К селективным методам денежно-кредитного регулирования относятся прямые количественные ограничения, применяемые некоторыми зарубежными Центральными банками.
Прямое ограничение размеров банковских кредитов - Использование прямых лимитов на банковское кредитование или ограничение темпов его прироста вынуждает коммерческие банки держать определенную часть депозитов в виде неработающих резервов. Негативным последствием применения данного метода регулирования является необходимость введения жестких ограничений в области движения капиталов. В противном случае по мере приближения к лимиту банки “экспортируют” привлекаемые ресурсы за рубеж.
Контроль условий кредитования - ограничение размера кредитной маржи, установление “потолков” процентных ставок по привлеченным ресурсам, регулирование ставок по отдельным видам кредитов или кредитных организаций. Применение данного инструмента также характерно для развивающихся государств.
8. Банковская система РФ, структура и направление ее развития
Понятие «банковская система» предполагает множество элементов, находящихся в определенных отношениях и связях друг с другом, и это множество образует целостность, единство.
Банковская система представляет собой совокупность кредитных организаций, выполняющих банковские функции и банковские операции.
РФ - банковская система рыночного типа.
Принципы построения:
1. Двухуровневый характер построения.
2. Универсальность (что не исключает возможности дополниельной специализации)
3. Отсутствие у государства монополии на банковское дело.
4. Создание банка на основе любой формы собственности
5. Работа банков в условиях конкуренции
6. Принцип прозрачности и открытости банк. Системы.
7. Государственное регулирование деятельности банков с стороны ЦБ в сочетании с независимостью коммерческих банков в рамках, установленных законодательством, прав и полномочий.
Для стран с развитой рыночной экономикой характерна двухуровневая система:
1 уровень(верх) - Центральный Банк (конституция, ФЗ о ЦБ) осуществляет монопольную эмиссию наличных денег (национальной валюты), банкир правительства, межгосударственные расчеты).
Хранение и управление золотовалютного резерва, является банком банков, т.е. клиентами Центрального Банка являются все банки страны. Центральный Банк совместно с правительством осуществляет разработку денежно-кредитной политики.
Цели д-ти:
1. Защита и обеспечение устойчивости рубля
2. Развитие и укрепление банковской системы
3. Обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы. ЦБ - расчетный центр (любой банк имеет свой счет в ЦБ), посредник м/у КО.
Экономическая независимость и организационная независимость:
1. самостоятельное юр. Лицо
2. УК = 3 млрд. руб
3. Расходы за счет доходов от своей деятельности
4. Государство не отвечает по обязательствам ЦБ и наоборот
Политическая независимость:
Все ф-и и полномочия осуществляет не зависимо от других федеральных органов власти
Структура ЦБ:
1. Центральный аппарат. 22 департамента, реализация основных функций
2. Территориальные учреждения (не юр. Лица, нет права на принятие решений нормативного характера, не могут выдавать банковские гарантии, поручительства, вексельные и иные обязательства без разрешения ЦБ
3. РКЦ (подразделения тер-х учреждений ЦБ) - для осуществление расчетов м/у КО, организация налично-денежного обращения, проведение кассового обслуживания банков.
4. Вычислительные центры - для обработки инфо-и з РКЦ
5. Боевые учреждения ЦБ - воинские учр-я, руководствуются воинскими уставами, Минобороны, нормативные документы ЦБ
2 уровень - кредитные организации ( + филиалы и представительства ин. Банков), которые занимаются обслуживанием реальных секторов экономики и населения.
· Коммерческие банки
· Небанковские кредитные организации (Инкассация, расетные НКО, депозитно-кредитные НКО)
Банковские организации осуществляют следующие операции:
ь Привлечение денежных средств во вклады
ь Размещение этих средств на счетах
ь Открытие и ведение банковских счетов
ь Осуществление расчетов по поручению клиентов
ь Инкассация денежных средств (кассовые операции)
ь Оформление расчетных документов
ь Купля- продажа валюты в наличной и безналичной форме
ь Выдача банковских гарантий
ь Привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов
ь Прочие
Виды банковской системы:
А) В зависимости от характера отношений между банками и клиентами различают две модели банковской системы:
1)Открытая (модель открытого типа) - когда между банками и клиентами нет устойчивых тесных связей.
2) Модель корпоративного регулирования - строится на наличии тесных связей. Банки могут выступать акционерами корпораций.
Б) В зависимости от круга совершаемых операций:
1) Универсальная банковская система - нет законодательных
Страницы: 1, 2, 3, 4
