4. Извлечение из кассационного определения Судебного коллегии по гражданским делам от 19.10.2007 [Текст]// Судебная практика. Самара.- 2008.- № 4.- С.11.
Взаимоотношения сторон на разных этапах действия договора страхования можно изобразить в виде таблицы:
|
Этапы заключения, исполнения, изменения и прекращения договора страхования | Страховщик | Страхователь | |
До заключения договора страхования | Юридически независимые субъекты Потенциальный страховщик при наличии специальной правосубъективности | Юридически независимые субъекты Потенциальный страхователь (ФЛ, ЮЛ, субъект РФ, муниципальное образование) при наличии страхового интереса | |
1. Этап заключения договора страхования | |
1.После направления потенциальному страхователю оферты на заключения договора страхования | Оферент Юридическое лицо,наделенное специальной правосубъектностью | Потенциальный Акцептант Лицо, имеющее право на акцепт (заключение) договора страхования -ЮЛ, -ФЛ, ПБОЮЛ -Муниципальные образования -Субъекты РФ | |
2.После получения акцепта на оферту страховщика | Оферент- страховщик | Акцептант-страхователь | |
3. После заключения договора страхования, уплаты страховой премии (страхового взноса) и вступления договора в силу (возникновение страхового обязательства) | Паритет статуса Кредитор-должник На различных этапах исполнения договора страхования | Паритет статуса Кредитор-должник На различных этапах исполнения договора страхования | |
2. Исполнение договора страхования до наступления страхового события | |
1. После заключения договора страхования до уплаты страховой премии (страховых взносов) | Кредитор Имеет право требования к страхователю | Должник -обязанное лицо по уплате страховщику страхового взноса | |
2.После изменения степени риска (места страхования и т.п.) | Кредитор Имеет право требования | Должник Обязанная сторона | |
3. Изменение договора страхования | |
1.После направления предложения об изменении условий договора страхования (оферты) по соглашению сторон | Оферент-акцептант | Оферент-акцептант | |
2. После оплаты страхового взноса в сумме меньшей, чем предусмотрено договором страхования | Акцептант В пределах «разумного» срока на акцепт | Оферент Страхователь конклюдентными действиями (уплатил часть страховой премии) стремится изменить условия договора (направил оферту) | |
3. После уплаты страхователем страхового взноса в меньших размерах, по истечении установленного срока на акцепт | Просрочивший кредитор Необязательная сторона договора страхования | Оферент-кредитор Страхователь конклюдентными действиями направил оферту на изменение условий договора страхования | |
4. Исполнение договора страхования после наступления страхового события | |
1. После заявления претензии по страховому событию, но в пределах установленного договором срока на урегулирование | Кредитор-должник -равенство прав и обязанностей. Одновременно имеет право требования к страхователю и обязанность совершения определенных действий в пользу страхователя | Кредитор-должник -равенство прав и обязанностей. Одновременно имеет право требования к страховщику и обязанности совершения определенных действий в пользу страховщика | |
2. После направления страхователю запроса-оферты на предоставление «всех необходимых документов» | Оферент-кредитор Имеет право требования на предоставление страхователем «всех необходимых документов» | Обязанное лицо- должник-акцептант Обязано представить «все необходимые документы», позволяющие страховщику квалифицировать событие как страховой случай | |
3. После окончания предусмотренного договором срока на урегулирование, при получении необходимых документов, определенно позволяющих квалифицировать событие как страховой случай | Просрочивший должник- потенциальный ответчик Обязанность произвести страховую выплату | Кредитор- потенциальный истец Право требования страховой выплаты | |
5. Прекращение договора страхования | |
1. Прекращение договора по соглашению сторон | Оферент- акцептант Прекращается юридическая связь сторон | Оферент-акцептант Прекращается юридическая связь сторон | |
2. Прекращение договора страхования по причине истечения срока действия договора без наступления страхового события. Страховое обязательство прекращено | Юридически независимые субъекты Отсутствуют субъективные права и юридические обязанности, за исключением обязанности соблюдения тайны страхования и процессуальных прав | Юридически независимые субъекты Отсутствуют субъективные права и юридические обязанности, за исключением прав на обжалование | |
3. Прекращение страхового обязательства надлежащим исполнением После признания события страховым случаем, определения бесспорной суммы страховой выплаты, производства страховой выплаты в порядке, определенном договором страхования (измененным соглашением уполномоченных сторон) | Должник-лицо, надлежащим образом исполнившее договор страхования Прекращение страхового обязательства | Кредитор, получивший удовлетворение по договору страхования Прекращение страхового обязательства | |
3.1 Прекращение страхового обязательства законным, обоснованным отказом в страховой выплате и направлением страхователю страхового акта (оферты) | Оферент | Акцептант | |
4. Прекращение договора, в случае смерти страхователя- ФЛ или ликвидации страхователя (страховщика) ч.1 ст.418, ст. 419 ГК | Обязательства сторон прекращены | Обязательства сторон прекращены | |
5. Прекращение договора страхования в связи с тем, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось (ч.1 ст.958 ГК) | Обязательства сторон прекращены | Обязательства сторон прекращены | |
6. Прекращение договора страхования, которое может быть оспорено страхователем (налоговым органом) | |
1. После признания события страховым случаем, определения бесспорной суммы страховой выплаты, производства страховой выплаты в порядке ином, чем определено договором страхования (измененным соглашением неуполномоченных сторон_ | Просрочивший должник- потенциальный ответчик или истец, если иное не будет доказано в суде | Кредитор- потенциальный истец | |
2. После необоснованного отказа страхователю в страховой выплате | Просрочивший должник- потенциальный ответчик Обязанность произвести страховую выплату | Кредитор- потенциальный истец Право требования страховой выплаты | |
3. После заключения досудебного соглашения об урегулировании или мирового соглашения со страхователем на условиях признания события страховым случаем и производства частичной (неполной) страховой выплаты | Лицо, неосновательно обогатившееся- потенциальный ответчик По требованию страхователя, могут возникнуть обязательства в силу неосновательного обогащения | Кредитор- истец Право требования в судебном порядке вернуть сумму неосновательного обогащения | |
7. Этап судебного разрешения страхового спора | В случаях неисполнения, ненадлежащего исполнения обязанностей страховщиком | В случаях оспаривания страхователем действий страховщика | |
1. После обогащения страхователя в суд по причине затягивания процедуры урегулирования без должных оснований (незаконного, необоснованного отказа) | Ответчик- потенциально обязанное лицо выплатить не только сумму страховой выплаты, но и проценты за неправомерное удержание чужих денежных средств, судебные издержки страхователя | Истец- кредитор- лицо, имеющее право на защиту своих прав и законных интересов в суде | |
2. После вступления в силу решения суда и затягивания процедуры страховой выплаты | Должник- потенциальный банкрот, в смысле ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» Обязанность немедленного исполнения | Потенциально конкурсный кредитор, в смысле ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» Право на начало процедуры банкротства | |
|
