Введение
Из-за стремительного развития коммерции в интернет появилась острая необходимость в удобных способах расчета за товары и услуги в режиме реального времени (on-line). Большинство традиционных способов расчета уже не могли удовлетворять этим требованиям. Наиболее простым и удобным средством реализации таких сделок было решено производить при помощи так называемых цифровых (электронных) денег. Электронные деньги - средства (наличность),представленные и обращаемые в электронном виде, и, оборот которых гарантирует анонимность. Так было положено создание в интернете целого ряда "Платежных Систем". Единица (так называемая валюта) каждой из систем имеет свой определенный "вес" (курс), также как любая международная валюта.
Платежные Системы имеют отличие от банков тем, что, выпускают под денежные средства депонированные в банке или драгоценные металлы, помещенные в хранилище(резерв) собственные электронные платежные средства, которые являются обращающимися правами требования NOW. Банковские деньги можно как обменять на любую электронную единицу платежных систем, так и любую электронную валюту можно перевести себе на счет в банке, либо, обналичить в банкомате (услуга предоставляется не всеми платежными системами).
К концу 90-х годов XX века электронная коммерция в Рунете охватила практически все сегменты рынка: от оплаты коммунальных услуг до приобретения недвижимости, что привело к бурному развитию электронных платежных систем. Наибольшее распространение получили кредитные платежные системы, позволяющие осуществлять переводы денежных средств с использованием банковских пластиковых карт. Однако, с конца 1997 года в сегменте электронных платежей наметились серьезные изменения, обусловленные появлением сразу нескольких крупных компаний, начавших оказывать услуги по осуществлению электронных платежей.
Началом отсчета развития платежных систем России можно считать начало 1998 года, ознаменованное появлением PayCash. Спустя год появилась самая известная и распространенная на данный момент система платежей WebMoney. В середине 2002 года произошло еще одно знаковое событие: компанией PayCash было заключено соглашение с самой крупной поисковой системой Рунета Яндекс о запуске проекта Яндекс.Деньги - универсальной платежной системы. К концу 2002 года группой российских и украинских экономистов и программистов была создана система RuPay.
Еще совсем недавно, всего несколько лет назад, мы перестали опасаться иметь дело с валютой, а сегодня обменные пункты попадаются на глаза чаще, чем булочные. Еще совсем недавно мы познакомились с картами VISA, MASTERCARD и другими, а сегодня старушки получают по пластиковым картам пенсию. Еще совсем недавно перевести деньги за границу или получить их оттуда мы вообще не могли никак. Да многим это было и ни к чему. Сегодня даже в Сбербанке знают, как помочь нуждающемуся в этой услуге гражданину: хоть с открытием валютного счета, хоть без оного. И что интересно, число таких нуждающихся постоянно растет. Это как с загранпаспортом: не было его - и ездить никуда не надо было, а появился - так и тянет снова удалиться куда-нибудь в жаркие страны. Так вот, пока мы с большим трудом осваивали пластиковые деньги и туго осознавали, что хранить деньги в нале под подушкой - самый тупиковый вариант в обращении с этим непростым инструментом, мир шагнул еще дальше и озадачил нас таким совершенно непонятным явлением как электронные или цифровые деньги. Так что же это такое? Если переложить на доступный язык то, что по этому поводу разъясняют специалисты, то выглядеть это будет так. Развитие компьютерных технологий уже вчера лишило государственные центральные банки монополии на выпуск своих денег и позволило негосударственным организациям начать выпускать параллельно свои собственные. Особенность этих денег заключается в том, что их нельзя пощупать или просто подержать в руках. Их нельзя положить в карман. Они как бы материально не существуют. Тем не менее эти деньги не только совершенно материальны, но и приобрели ряд таких замечательных качеств, которые обычной валюте недоступны. Перечислим только некоторые из них:
1. Электронные деньги имеют такую степень защиты, что их невозможно подделать даже теоретически. Если вы положили их в свой кошелек, можете быть 100%-но уверены, что их оттуда никто не стянет.
2. Поскольку ваш кошелек создается компьютером, и поскольку вы можете создать их сколь угодно много, обнаружить их третьим лицам нет никакой возможности. Тайна вкладов, как говорится, гарантирована. Более того, чтобы завести такой кошелек, вы никому не обязаны давать о себе каких-либо сведений. Вы можете такой кошелек открыть, а через пять минут его закрыть навсегда.
3. Суммы денег, которые вы можете перечислять, определяете вы, а не инструкции Центробанка. Куда вы их будете перечислять, тоже определяется только вашим желанием. Что вы оплачиваете - ваша личная тайна, даже если вам нет причины делать из этого тайну.
4. При всем при этом, цифровые деньги не являются обезличенными электронами: тот, кому они предназначены, точно определяет источник их поступления. Более того, цифровые деньги позволяют избежать элементарного надувательства со стороны продавца: пока покупатель товар не получит, переведенными деньгами продавец воспользоваться не сможет (т.н. "сделка с протекцией").
5. Удобства, которые получает владелец электронного кошелька, видимо можно представить себе самостоятельно. Поскольку число товаров и услуг, которые можно приобрести за электронные деньги, не отрываясь от своего любимого стула, лавинообразно растет, вы получаете сумасшедшую экономию по времени - раз, и бережете свои бесценные нервы - два. Три - это то, что уже существует ряд товаров и услуг, которые вы можете приобрести только за электронные деньги.
6. Владельцы электронных денег могут давать или получать кредиты.
7. Многобанковость, мультивалютность, потрясающее быстродействие и устойчивость к обрывам связи - также не последние отличия цифровых денег.
Конечно, цифровые деньги, существуя вполне самостоятельно, тесно привязаны к привычному бумажному эквиваленту. В любое время вы их можете перевести в рублевую и валютную наличность или выполнить обратную процедуру. Свой кошелек вы мгновенно пополняете с помощью предоплаченных карт, например WebMoney или Яндекс.Денег, или перечисляете деньги со своего счета из банка или просто через банк. На руки наличность к вам поступает через банкомат или через банк. В общем, все довольно просто. Какие проблемы могут возникнуть с электронными деньгами? На самом деле, таких проблем только две, и обе они сидят внутри вас. Первая - у вас нет персонального компьютера, или он у вас есть, но вы его боитесь и держите больше для мебели. Вторая - в вашем представлении компьютерные кошельки и всякая там экзотика в виде цифровых денег не для вас, поскольку то, что и в каком виде лежит в вашем бумажнике, вас устраивает гораздо больше. Здесь, как правило, на заднем плане прочно присутствует такой тормозной фактор, как необходимость платить за карты, с помощью которых пополняется кошелек: за наличные, вроде как, дешевле будет. Многих необходимость дополнительных затрат останавливает, а совершенно напрасно! Почему? Во-первых, пора понять, что деньги тоже стоят денег. Деньги являются таким же товаром, как и кефир. И это в рыночной экономике нормально. Вы же покупаете валюту в обменных пунктах, несмотря на то, что там взимается комиссия? Если вы перечисляете деньги через банк или получаете их из банкомата, вас не удивляет, что там тоже удерживают с вас комиссию? Любые операции с деньгами стоят денег. Все, что обычно люди делают, это ищут места, где стоимость услуг будет дешевле. Но чаще всего, не делают и этого, поскольку время, затраченное на поиск более выгодной разницы в курсах или процентах, не стоит самой этой разницы. Фраза "время дороже денег" уже давно обрела у нас в России для очень многих граждан вполне конкретный смысл. Во-вторых, теряя в одном, вы выигрываете в другом. Так как "время - деньги" (а электронные платежи в отличие от банковских происходят мгновенно), продавцы товаров и услуг при расчетах за электронные деньги предоставляют своим покупателям более, чем серьезные скидки. Ответ на этот вопрос может оказаться более сложным, чем вы себе представляете. Можно было бы привести огромный перечень услуг и товаров, доступных сегодня за электронные деньги, но дело вовсе не в конкретных вещах, а в личном понимании такой важной категории как деньги. Очень сильно по этому вопросу выразился С. Чилин на одном из форумов по поводу электронных денег: "… ваше утверждение о том, что электронно-цифровые деньги нужны только тинэйджерам для оплаты своих развлечений, говорит о вашем пещерном представлении по поводу такого предмета как "деньги" вообще. По всей вероятности вы представляете себе, что деньги - это то, что выдают в день получки, и то, что отдают в кассе магазина за колбасу. Увы, голубчик! Мне уже 50 лет и я смею утверждать: деньги - это самый важный инструмент управления своей жизнью, а электронные деньги - в ближайшем будущем один из самых важных узлов всего механизма. Либо вы сегодня учитесь, осваиваете, а завтра владеете этим механизмом, либо вы быстро и безнадежно теряете все рычаги управления и упускаете все возможности направить работу с деньгами себе во благо. С современными темпами развития через пяток лет в этом вопросе вы будете выглядеть как неандерталец, которому в руки попал телевизор…" Другими словами электронные деньги все более явно начинают становиться нашей повседневной реальностью, с которой, как минимум, уже необходимо считаться. Конечно, никто в ближайшие лет пятьдесят (наверное) не отменит обычные деньги. Но не уметь управляться с электронными деньгами и упускать те возможности, которые они с собой несут, - значит добровольно возводить вокруг себя "железный занавес", который с таким трудом раздвигался за последние полтора десятка лет. Еще вчера многие ресурсы в сети (интернет-магазины, провайдеры и т.д.) стали предоставлять услуги с оплатой электронными деньгами, а сегодня уже "наземные" фирмы стали внедрять это в жизнь. К примеру агентство международного туризма "Шаттл" использует WebMoney для оплаты туров на популярные курорты Турции, Египта и др. Вы спросите "Зачем платить WebMoney, если можно придти в агентство, заказать и оплатить тур?" Вопрос резонный, но только не для тех, кто ценит свое время, как деньги. На сайте "Шаттла" вы самостоятельно подбираете себе понравившийся Вам тур куда-нибудь в Анталию, бронируете приглянувшийся Вам по цене, условиям проживания, питанию и т.д. отель, оплачиваете его тут же. Потому, что если это горящий тур, то пока Вы доберетесь до турфирмы, его может оплатить и забронировать кто-то другой, а не Вы! Молодежь все это хватает на лету, а вот многим людям старшего поколения приходится сегодня через силу осваивать компьютер хоть на уровне примитивного пользователя. Потому что обходиться без этой штуки сегодня уже становится трудно, а завтра ты просто выпадешь из стремительного поезда жизни. Молодежь это называет грубо, но достаточно точно - "отстой"… Кстати сказать, бесплатное программное обеспечение для открытия своего электронного кошелька (к примеру WebMoney или Яндекс.Деньги) и для всей работы с деньгами максимально адаптировано для массовых компьютеров, и после небольшой практики не вызывает у рядового пользователя никаких проблем. Наше время - время компьютеров, Интернет и электронной коммерции. Люди, обладающие знаниями в этих областях и соответствующими средствами, добиваются колоссальных успехов. Что же это за средства? - спросите вы. Эти средства - электронные деньги - деньги, получающие все более широкое распространение с каждым днем, открывающие все больше возможностей для человека, имеющего доступ в Сеть. И если вы здесь, значит электронные деньги уже понадобились и вам. Мы поздравляем вас! Вы уже сделали первый, решающий шаг вперед!
Страницы: 1, 2
