Современная экономическая ситуация заставляет банки изменять политику в области пассивных операций посредством диверсификации депозитных операций.
Обострение конкуренции между банками и другими финансовыми структурами за вклады физических и юридических лиц привело к появлению огромного разнообразия депозитов, цен на них и методов обслуживания. По данным некоторых зарубежных специалистов, в развитых странах в настоящее время существует более 30 видов банковских вкладов. При этом каждый из них имеет свои особенности, что позволяет клиентам выбирать наиболее адекватный их интересам и возможную форму сбережения денежных средств и оплаты за товары и услуги.
Самым важным звеном в работе банка для частного вкладчика: рекламная известность банка, разветвленная система и наличие различных гибких схем взаимодействия с клиентом, а также демонстрируемые банком антикризисные меры, способные защитить и сохранить вложенные в банк средства. Немаловажным является и то, в каких отношениях банк состоит с государством, так как именно оно в сознании граждан начинает приобретать все больший вес. Таким образом, чтобы у банка появилась гарантированная возможность привлечения представителей широких слоев населения, необходимо выполнить прежде всего перечисленные условия. Для бизнесменов, представляющих интересы предприятий, на первых местах стоят факторы информационной безопасности, конфиденциальности и репутации. Это вполне оправдано в силу неубывающей криминализированности коммерческой сферы.
И все же для среднего россиянина проблема вложения средств сводится к выбору между банковским вкладом, немногими видами ценных бумаг и деньгами на руках. Но несмотря ни на что, вклады по праву остаются у населения самым популярным способом сбережения и накопления денежных средств.
Из сказанного выше видно, что депозиты среди привлеченных средств банка являются важным источником ресурсов. Однако такому источнику формирования банковских ресурсов как депозиты присущи и некоторые недостатки. Речь идет прежде всего о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного региона. И тем не менее конкурентная борьба между банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов.
2. Организация и порядок учета депозитных операций
2.1 Характеристика деятельности ОАО «Россельхозбанк»
ОАО «Россельхозбанк» - специализированный коммерческий банк, 100% акционерного капитала находятся в Федеральном агентстве по управлению федеральным имуществом (Росимущество). Полное наименование Открытое Акционерное Общество "Российский Сельскохозяйственный банк" (далее Россельхозбанк).
ОАО «Россельхозбанк» учрежден Государственной корпорацией «Агентство по реструктуризации кредитных организаций» 21.01.2000 г.
15 марта 2000 года вышло распоряжения Президента Российской Федерации № 75-рп с одобрением предложения Правительства Российской Федерации о создании Российского сельскохозяйственного банка для формирования на его базе национальной кредитно-финансовой системы обслуживания товаропроизводителей в сфере агропромышленного производства.
24.04.2000 ОАО «Россельхозбанк» зарегистрирован Банком России и получил лицензию на осуществление банковской деятельности за № 3349 от 13. 06.2000 г.
В июле 2001 года государство в лице Российского Фонда федерального имущества (Росимущество) приобрело 100% акций банка.
30 декабря 2002 года ОАО «Россельхозбанк» получил лицензию на право осуществления операций с денежными средствами физических лиц за № 3349, а 25 июля 2007 года - Генеральную лицензию на осуществление банковских операций № 3349,
ОАО «Россельхозбанк» имеет сеть в 78 филиалов и 1300 дополнительных офисов. По данным «Интерфакс-ЦЭА», банк на 01 января 2008 года занимал девятое место среди банков России по размеру активов (236,4 млрд. руб.), двенадцатое место - по собственному капиталу (19,2 млрд. руб.), двадцать первое место - по прибыли до налогов (2,69 млрд. руб.).
Банк вправе осуществлять следующие сделки:
- выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
- доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
- приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
- осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
- предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
- лизинговые операции;
-оказание консультационных и информационных услуг Устав ОАО «Россельхозбанка».
Приоритетным направлением деятельности ОАО «Россельхозбанка» является работа с населением в области привлечение вкладов. В этой сфере у банка устойчивые позиции благодаря эффективному сочетанию качества расчетных услуг с возможностями по управлению накоплениями. Вкладчики ОАО «Россельхозбанка» могут выбрать наиболее удобную схему защиты и приумножения своих накоплений. Банк предлагает клиентам гибкую систему депозитных вкладов в рублях и валюте, специальные виды депозитов, позволяющие объединить оперативность текущего счета и доходность срочного депозита.
Юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям ОАО «Россельхозбанк» предлагает размещение временно свободных денежных средств в рублевые и валютные депозиты (приложения 3,4).
За 2008 год объем привлеченных вкладов населения вырос на 92% и достиг 44 млрд. рублей. Даже в период обострения финансового кризиса фиксировался ежемесячный прирост вкладов. По итогам 2008 года прирост средств на депозитах и счетах юридических лиц составил 34 млрд. рублей.
Кроме того, Банк предлагает Управляющим компаниям Негосударственных пенсионных фондов размещать в срочные депозиты средства пенсионных резервов и пенсионных накоплений.
Все депозиты ОАО «Россельхозбанка» характеризуются гибкими сроками, рыночными процентными ставками и возможностью выбора периодичности выплаты процентов - ежемесячно, ежеквартально или в конце срока. Возможен индивидуальный подход к установлению процентных ставок.
При открытии счета по депозиту условие о наличии в банке расчетного (текущего) счета юридического лица или индивидуального предпринимателя не является обязательным. В случае наличия в банке такого счета список документов будет сокращенным.
Рассматривая вклады ОАО «Россельхозбанка» со стороны доходности, можно сделать предположение о предпочтении долгосрочных вкладов. С этой точки зрения удобным решением являются долгосрочные вклады, режим которых допускает как увеличение суммы вклада в течение срока его действия, так и частичное снятие средств со счета. В течение срока действия такого вклада на все дополнительные взносы будет уплачиваться процентная ставка, установленная в начале года, несмотря на то, что процентные ставки по вновь открываемым вкладам на этот момент могут быть существенно ниже. С другой стороны, если процентные ставки в течение года все же вырастут, то у вкладчика есть возможность в любой момент без какой-либо потери снять часть вклада и вложить полученные средства в новый вклад под ставку, действующую на этот момент.
2.2 Работа ОАО «Россельхозбанка» по привлечению депозитных средств
Одним из важных достижений 2008 года стала выработанная единая культура взаимоотношений с клиентами - атмосфера доброжелательного сотрудничества, которая поддерживается во всех подразделениях и позволяет Банку сохранить имидж слаженного, четко работающего механизма.
Результат этой напряженной работы - значительный прирост числа клиентов - юридических лиц и индивидуальных предпринимателей с 73 тыс. до 110 тыс., (рисунок 2.2) или на 51%, а физических лиц - с 351 тыс. до 799 тыс. или на 127% (рисунок 2.3.).
рис. 2.2. - Динамика прироста клиентов юридических лиц с 01 января 2008 года по 01 января 2009, (тыс. руб.)
Основу клиентской базы Банка составляют:
- производители сельскохозяйственной продукции, в том числе крестьянские (фермерские) хозяйства, личные подсобные хозяйства граждан;
- предприятия, занимающиеся хранением и переработкой сельскохозяйственной продукции, в том числе сельскохозяйственные потребительские кооперативы;
- предприятия - трейдеры, осуществляющие внутренние и экспортно-импортные операции с товарами сельскохозяйственной номенклатуры;
- предприятия и организации, обеспечивающие техническую поддержку сельскохозяйственного производства;
- сельские жители.
рис. 2.3. - Динамика прироста клиентов физических лиц с 01 января 2008 года по 01 января 2009 года, (тыс. руб.)
Благодаря созданной в Банке системе комплексного обслуживания клиентов, объем клиентских ресурсов увеличился за год в 2,2 раза и составил на конец года 88,5 млрд. руб.
Совокупные остатки на депозитных и расчетных счетах юридических лиц на конец 2008 года составили 66,1 млрд. руб., увеличившись за год в 2,7 раза.
Динамичные рост остатков на депозитных и расчетных счетах юридических лиц наблюдается на протяжении последних 5 лет (рисунок 2.4), что свидетельствует о росте доверия клиентов к Банку, улучшении качества их обслуживания и расширении видов предлагаемых инструментов размещения. В 2008 году введены в действие новые депозитные продукты для юридических лиц:
- «Динамичный» - срочный депозит с пополнением;
- «Удобный» - срочный депозит с расходными операциями;
- «Оперативный» - срочный депозит с пополнением и расходными операциями.
рис. 2.4. - Средства юридических лиц на текущих счетах и срочных депозитах за 5 лет, (млн. руб.)
Стабильная динамика роста депозитов юридических лиц сохранилась также в течение всего 2008 года. Объем депозитов, размещенных в Банке юридическими лицами, увеличился с 11,9 млрд. руб. на начало года до 34,6 млрд. руб. на 01.01.2009 год (рисунок 2.5.).
Благодаря долгосрочному сотрудничеству с рядом страховых компаний, конкурентным процентным ставкам и сложившейся высокой репутации Банка как надежного финансового института была привлечена значительная сумма ресурсов страховщиков в различные по срокам банковские депозиты. Кроме того, в 2008 году Банком были заключены долгосрочные соглашения с рядом ведущих компаний России о размещении средств в депозиты.
рис. 2.5. - Ежемесячный рост депозитной базы с 01.01.2008 по 01.01.2009, (млн. руб.)
Высокими темпами росли объемы привлечения депозитов физических лиц - с 8,5 до 22,6 млрд. руб., увеличившись за 2008 год в 2,7 раза (рисунок 2.6.).
Этому способствовали как общерыночные факторы, так и постоянно совершенствующиеся Банком условия работы с вкладчиками - процентная политика, введение новых банковских продуктов, применение передовых технологий, а также улучшении качества и культуры обслуживания.
рис. 2.6. - Динамика депозитов физических лиц
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10
