Этот вид «карточной» услуги отдельные банки практикуют при оформлении срочных вкладов (депозитов). Такая услуга банка предлагается вкладчикам как одно из условий по отдельным видам срочных вкладов. В этом случае, вкладчику, параллельно со счетом срочного вклада, оформляется текущий карточный счет с прикрепленной к нему банковской расчетной картой. Банковская карта, как правило, в этом случае выдается клиенту банка бесплатно.
По таким срочным вкладам снятие процентов или сбережений осуществляется только через банковскую карту.
В чем плюсы такой услуги банка для вкладчика? Ну, во-первых, по окончании срока вклада можно не торопиться сразу в банк за вкладом и не проявлять излишнюю поспешность при выборе нового вложения средств, так как ваши сбережения хранятся в банке. Во-вторых, при появлении потребности в средствах, можно использовать перечисляемые на этот счет проценты или средства самого вклада, зачисленные сюда при истечении срока вложения. Да банковская карта просто упростит процедуру снятие денег через любой банкомат. В-третьих, уже открытую расчетную карту можно использовать и дальше для своих целей при поездках и покупках в магазинах через терминалы, периодически пополняя ее средствами в дальнейшем.
А что дает такая услуга банкам? Банк получает на некоторое время дополнительные и уже почти бесплатные ресурсы. А так как снятие средств через банкомат ограничено суммой дневного лимита, то и снятие всей суммы вклада, если она значительная и превышает дневной лимит, происходит в течение нескольких дней. Клиент «возможно» заплатит и комиссию за получение наличных средств через банкомат. Но самая главная стратегия банка, связанная с выдачей дебитовой карты, это удержать клиента в банке. И большая часть клиентов, как правило, оставит свои сбережения на карточных счетах на более длительный срок или вновь разместит их на срочные вклады в этом же банке.
- Срочный вклад, параллельно с которым клиенту открывается ссудный счет, к которому прикрепляется кредитная карта. Это весьма удобное сочетание двух услуг банка для вкладчиков, и особенно для тех, кто имеет средние и большие вклады. Особенность такого сочетания в том, что одновременно с открытием срочного вклада, вкладчику открывается и ссудный счет, т.е. открывается кредитная карта, по которой можно получить кредит.
- Текущий банковский счет, к которому прикрепляется пластиковая карта с разрешенным овердрафтом.
Это наиболее интересная и удобная форма использования пластиковой карты, прикрепленной к текущему счету. Пластиковая карта в данном случае имеет два применения: она используется и как расчетная и как кредитная. Называется она картой с разрешенным овердрафтом или дебетовой (расчетной) картой с наличием лимита кредитования (овердрафта). Сегодня банки открывают физическим лицам текущие счета и выдают карты с разрешенным овердрафтом в основном в рамках «зарплатных» проектов корпоративных клиентов. Отдельные банки уже идут дальше и начинают рассматривать вопрос открытия счета и выпуска дебетовой карты с разрешенным овердрафтом для лиц, не являющихся работниками корпоративных клиентов банка.
Предлагая физическим лицам, владельцам пластиковых карт, такую услугу, как овердрафт, банки внедряют новую форму кредитования физических лиц - «до зарплаты». Особенность данного кредитного продукта банков заключается в том, что клиенту расчетной карты открывается кредитная линия с определенным лимитом кредитования.
Что же такое овердрафт, оформленный к счету пластиковой карты? Овердрафт, это многократно возобновляемый кредит (кредитная линия), который выдается для пополнения личного банковского счета физического лица, в ситуации, когда средства клиента уже закончились.
При недостаточности средств на текущем счете для решения отдельных срочных задач и мелких проблем, получение кредита овердрафт - идеальный выход из ситуации. Это, как правило, небольшой и легко погашаемый кредит. По овердрафтной карте оформляется возобновляемый кредит в размере 60-70 % от Вашего среднемесячного дохода. Погашение овердрафта производится в течении 30 дней с момента очередного начала использования кредита по карточке. Ну а более подробно о принципах оформления этого кредита рассказывается в моей статье «Кредит - овердрафт. Особый вид кредитования физических лиц».
Ссудный счет с прикрепленной к нему кредитной картой - это банковский ссудный счет, на котором банк учитывает предоставление и возврат кредита конкретного ссудополучателя. С помощью кредитной карты, ее держатель осуществляет операции по ссудному счету в пределах установленного ему банком лимита кредитования, другими словами - расходует заемные средства.
Оформление кредитной карты - это уникальный и самый простой способ получения нецелевого кредита, который позволяет ссудополучателю рассчитываться за товары, оплачивать различные услуги и снимать наличные в банкоматах.
Срок кредитования по различным кредитным картам составляет, как правило, 2 - 3 года. Это возобновляемое кредитование в пределах доступного (установленного банком) Вам лимита кредитования. И если вы при первом получении кредита по кредитной карте не исчерпали Ваш лимит кредитования, то вы в любой момент можете вновь воспользоваться доступным остатком лимита для своих нужд (получить наличные через банкомат или оплатить покупки и услуги).
Денежные переводы физических лиц. Денежные переводы - в основном это словосочетание применяется в отношении безналичных переводов денег физическими лицами, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Денежные переводы осуществляются физическими лицами как внутри одного государства (внутренние переводы), так и с пересылкой в другие государства (внешние переводы). Переводы денег осуществляются как в адрес физических лиц, так и в адрес юридических лиц. Все денежные переводы физических лиц условно можно разделить на две разновидности:
- Банковские переводы - это безналичные расчеты, которые осуществляются через банки, имеющие лицензию Банка России, предусматривающую открытие и ведение банковских счетов физических лиц и/или осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.
- Почтовые переводы - это безналичные расчеты, которые осуществляются Почтой России с помощью своей почтовой сети.
Банковские переводы, это денежные переводы физических лиц, осуществляемые через банковскую систему. Денежные переводы физических лиц относятся к безналичным расчетам граждан, не связанным с осуществлением предпринимательской деятельности и осуществляются банками и небанковскими структурами только при наличии лицензии Центрального Банка России на данный вид деятельности.
Безналичные расчеты физических лиц осуществляются на основании Положения Центрального Банка РФ от 01.04.2003 г. N 222-П (в ред. Указания ЦБ РФ от 22.01.2008 N 1965-У) - «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации».
В соответствии с этим Положением Центрального Банка РФ банковские переводы денег физических лиц подразделяются на два вида:
1. Переводы по текущему счету. В этом случае, физическому лицу, на основании договора банковского счета, открывается банковский текущий счет, на который зачисляются все переводимые с других счетов или сдаваемые наличными средства. Осуществлять денежные переводы с текущего счета можно с применением установленных законодательством форм безналичных расчетов (платежными поручениями, аккредитивами, чеками, по инкассо).
2. Переводы без открытия банковского счета. Денежные переводы осуществляются на основании заполняемого физическим лицом документа. Форма документа устанавливается банками, либо соответствующими получателями средств, в адрес которых направляются переводы и платежи. В документе, составленном банком или в договоре банка с получателем средств, предусмотрены все необходимые для перечисления денежных средств реквизиты, а также идентификационный номер налогоплательщика (ИНН) физического лица (при его наличии) либо иная информация о плательщике, установленная законодательством. На основании этого документа банк заполняет платежное поручение на бланке ф. 0401060.
Центральным Банком России установлены и отдельные ограничения по сумме перевода. Так, максимально допустимая сумма денежного перевода, осуществляемого за пределы Российской Федерации, установлена Указанием ЦБ РФ от 30 марта 2004 г. N 1412-У «Об установлении суммы перевода физическим лицом - резидентом из РФ без открытия банковских счетов». В нем Банк России устанавливает следующие ограничения по международным переводам:
· при осуществлении валютных операций физическое лицо - резидент имеет право перевести из Российской Федерации без открытия банковского счета в уполномоченном банке иностранную валюту или валюту Российской Федерации в сумме, не превышающей в эквиваленте 5000 долларов США, определяемой с использованием официальных курсов иностранных валют к рублю, установленных Банком России на дату поручения уполномоченному банку на осуществление указанного перевода.
· общая сумма переводов физического лица - резидента из Российской Федерации без открытия банковского счета, осуществляемых через банк в течение одного операционного дня, не должна превышать сумму в эквиваленте 5000 долларов США.
Трастовые операции. Трастовые операции -- это операции коммерческих банков и специальных финансовых институтов, направленные на управление имуществом и осуществление других услуг по поручению клиента и в его интересах. В трастовых операциях фигурируют различные виды имущества клиентов.
В зависимости от вида имущества и пожеланий его собственника меняется содержание трастовых операций, а также функции коммерческого банка в них.
При выполнении трастовых операций коммерческий банк может выступать в двух ролях:
-- являться полным представителем клиента, распоряжающимся его имуществом самостоятельно в пределах договора;
-- выполнять строго конкретные операции с собственностью клиента по его поручению.
В условиях рыночной экономики трастовые операции приобретают особую привлекательность для банков. С их помощью банки приобретают возможность решить ряд задач по упрочнению своих позиций на рынке.
В соответствии в Законом РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР» от 21 июля 1995 г. коммерческие банки имеют право заниматься трастовыми операциями. В статье 4 Закона к банковским операциям относится и «доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами».
В ходе осуществления трастовых операций между их участниками складывается система финансово-экономических отношений, характер которых зависит от условий трастового договора, типа имущества, передаваемого по трасту, содержания самой операции, а также от роли отдельных участников.
В практической деятельности понятия траст, трастовая операция стали использоваться после появления Указа Президента РФ от 1 июля 1992 г. № 721 «Об организационных мерах по преобразованию государственных предприятий, добровольных объединений государственных предприятий в акционерные общества». В соответствии с указом трудовой коллектив имел право передать пакеты акций, превышающие 50% уставного капитала, в трастовое управление.
В Указе Президента РФ от 25 декабря 1993 г. № 2296 «О доверительной собственности (трасте)» конкретизировались правовые отношения сторон, в частности, траст мог распространяться только на пакеты акций приватизированных государственных предприятий, находившихся ранее в федеральной собственности. В качестве бенефициара рассматривался при этом государственный бюджет.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8
