Формы и виды страхования - рефераты, скачать рефераты, бесплатно рефераты

Рефераты. Формы и виды страхования

трасль страхования представляет собой относительно обособленную область страхования имущественных интересов, связанных с последствиями страховых случаев для однородных либо родственных предметов страхования юридических и физических лиц, в которой применяются особые принципы и методы страховой защиты, формирования и использования страховых фондов. Однако кроме отраслей страхования существуют еще виды и подотрасли страхования. Под видом страхования понимается страхование однородных предметов страхования и связанных с ними имущественных интересов, которое отличается характерными страховыми рисками, условиями и способами страховой защиты, формирования и использования страховых фондов. Подотрасль страхования представляет собой совокупность видов страхования близких или родственных предметов страхования и связанных с ними имущественных интересов.

Выделение видов и подотраслей страхования позволяет иметь четкое представление о составе и структуре отраслей и подотраслей страхования; накапливать, обобщать, анализировать и оценивать информацию о развитии и эффективности страхования; определять направления разработки и продвижения на страховой рынок новых видов страховых услуг.

Имущественное страхование включает три подотрасли: 1) страхование имущества; 2) страхование ответственности; 3) страхование предпринимательских рисков. В свою очередь, каждая подотрасль включает несколько видов страхования. К страхованию имущества относятся: страхование средств наземного транспорта, страхование средств водного транспорта, страхование средств воздушного транспорта, страхование грузов, страхование других видов имущества. Страхование ответственности включает: страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, страхование гражданской ответственности перевозчиков, страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности, страхование ответственности за неисполнение обязательств, страхование профессиональной ответственности, страхование иных видов ответственности. К страхованию предпринимательских рисков относятся: страхование предпринимательских рисков и страхование финансовых рисков.

Личное, страхование также включает три подотрасли: а) страхование жизни; б) страхование от несчастных случаев и болезней; в) медицинское страхование. К страхованию жизни относятся: страхование на дожитие до определенного возраста или срока, страхование на случай смерти, смешанное страхование, страхование детей к бракосочетанию, страхование пенсий, страхование ренты, страхование расходов на оплату профессионального образования. Страхование от несчастных случаев включает: страхование детей, страхование учащихся, страхование работников за счет средств организации, обязательное страхование государственных служащих, обязательное страхование пассажиров, страхование спортсменов и др. Медицинское страхование осуществляется в обязательной и добровольной формах. Добровольное медицинское страхование осуществляется на случай болезни и ущерба здоровью, на случай оперативного вмешательства и стационарного лечения, на случай протезирования, для граждан, выезжающих за рубеж, и т. п.

3. Осуществление классификации страхования по роду опасности

Классификация страхования по роду опасности основана на различиях в объеме страховой ответственности страховщика и соответственно в объеме страховой защиты имущества и связанных с ним имущественных интересов юридических и физических лиц от чрезвычайных событий. Данная классификация распространяется только на имущественное страхование и в соответствии с этим выделяются четыре самостоятельных вида страхования: 1) страхование от огня (огневое страхование) и других стихийных бедствий таких объектов, как строения, сооружения, оборудование, продукция, сырье, материалы, домашнее имущество и т. п.; 2) страхование средств транспорта от аварий, угона и других опасностей; 3) страхование сельскохозяйственных культур, кустарниковых насаждений и плодовых деревьев от засухи, заморозков, града, ливней, пожара и других стихийных бедствий; 4) страхование на случай падежа или вынужденного забоя сельскохозяйственных животных.
Перечисленные группы отражают различия в объеме страховой ответственности при страховании соответствующих объектов.
Классификация по роду опасности применяется для разработки специальных методов определения ущерба и страхового возмещения. В каждой из выделенных групп применяются свои исходные данные по предметам страхования для установления экономических обязательств страхователя и страховщика в договоре страхования, страховых тарифов, для определения величины ущерба от страхового случая и размера страхового возмещения.
4. Дополнительные признаки, по которым может осуществляться классификация страхования

Для общей характеристики, анализа и оценки деятельности страховых организаций на страховом рынке страны страхование можно классифицировать по ряду признаков: 1) территориальное распространение страховой деятельности страховщика; 2) форма собственности, на основе которой создается страховая компания; 3) организационно-правовая форма страховщика; 4) целевой характер деятельности страховщика; 5) организационно-экономическая форма участия страховщика в страховании крупных рисков.
В соответствии с признаком территориального распространения страховой деятельности страховщика выделяются: региональное страхование (страхование на территории отдельного региона - края, области, района); внутреннее страхование (страхование на территории РФ, т.е., на внутреннем страховом рынке); внешнее страхование (страхование на территории иностранных государств, т. е. на внешнем страховом рынке); смешанное страхование (страхование, осуществляемое одновременно на внутреннем и внешнем страховых рынках).

В зависимости от формы собственности выделяют: страхование, осуществляемое страховыми компаниями, созданными на основе частной собственности; страхование, осуществляемое страховыми компаниями, созданными на основе государственной собственности; страхование, осуществляемое страховыми компаниями, созданными на основе смешанной собственности; страхование, осуществляемое страховыми компаниями, созданными с участием иностранного капитала.

На основе признака организационно-правовой формы страховщика страхование осуществляется страховыми компаниями, зарегистрированными в форме: открытого акционерного общества, закрытого акционерного общества, общества с ограниченной ответственностью, общества с дополнительной ответственностью, государственного или муниципального унитарного предприятия.

В соответствии с признаком целевого характера деятельности страховщика выделяют: страхование коммерческими страховыми организациями, страхование некоммерческими страховыми организациями (объединениями страховщиков, например, обществами взаимного страхования).

На основе признака организационно-экономической формы участия страховщиков в страховании крупных рисков выделяют такие формы страхования: сострахование, т.е. страхование крупных страховых рисков по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками; страхование участниками страхового пула, т.е. добровольного объединения страховщиков, не являющегося юридическим лицом, которое создается путем заключения соглашения для совместного страхования крупных рисков; перестрахование, т. е. передача страховщиком части принятой на себя ответственности, превышающей допустимый размер собственного объема ответственности, другому страховщику или специализированной перестраховочной организации.

Применение этих форм страхования крупных рисков обусловлено необходимостью: обеспечения финансовой устойчивости, рентабельности, платежеспособности страховой организации и исключения ее банкротства; гарантирования страховых выплат страховщиком при наступлении страховых случаев; формирования (в установленном нормативными актами порядке и размере) страховых резервов по видам страхования; относительного выравнивания объема страховой ответственности страховщика по его портфелю договоров страхования.

5. Особенности применения форм и видов страхования в РФ

Исторически классификация страхования началось с видов и постепенно разрасталось до уровня отраслей. С логической точки зрения вид также является первичным, исходным звеном страхования и непосредственным инструментом взаимодействия страховщика и страхователя. Никто не страхует свои объекты на уровне подотрасли и тем более отрасли. Отсюда следует, что вид страхования является инструментом страхового хозяйственного механизма. Отсюда же вытекает и критерий видовой классификации - это конкретный страховой интерес страхователя и страховщика по защите конкретных объектов от конкретных опасностей при заключении договора страхования.

Этот интерес проявляется в платежеспособной потребности страхователя (спроса) в страховой защите именно на те объекты, которые он считает нужным защитить. При непосредственном контакте страхователя и страховщика первый, исходя из своих интересов и денежных возможностей, конкретизирует объекты и срок страхования, а страховщик, исходя из своих возможностей и интересов, конкретизирует в зависимости от закона, условий и правил страхования вид страхования, объем страховой ответственности, тариф, взносы и т.д. Этим самым на видовом уровне страховщик уточняет предложение страховой услуги страхователям.

Видов страхования к настоящему времени сложилось очень много и перечисление их в небольшом реферате нецелесообразно. Для знакомства с ними достаточно посмотреть общие условия и правила страхования страховых фирм Запада и России.

Чисто схематически виды страхования можно иллюстрировать следующим образом (схема № 1).

Схема № 1.Примеры видовой классификации страхования.

Следует заметить, что все критерии классификации взаимосвязаны через теорию актуарных расчетов. Так, классификация по различиям в объектах страхования (определение отраслей) в синтезе с видовой конкретизацией объектов, периодов страхования и объемов страховой ответственности дает исходную базу для построения страховых тарифов. Классификация подотраслевая на основе рода опасности служит базой для разработки методик исчисления величины ущербов и страхового возмещения. Это указывает на несомненную практическую важность проблемы классификации страхового предпринимательства в РФ.

Критерием классификации страхования по формам является волеизъявление сторон, имеющих отношение к страховому рынку. Волеизъявление государства через специальные законы вызывает к жизни обязательную форму страхования, а страхователей через заявление на страхование - добровольную. Рассмотрим их.

В начальный период возникновения страхового рынка в России (рубеж 80-90-х годов) объемы и объекты обязательного страхования резко сократились. В 1993 году в совокупном объеме страховых взносов, полученных страховщиками России, доля обязательного страхования составила 9,4%. Затем она стала возрастать: за 1994 год -20,1 % и за первое полугодие 1995 года - 25,6%. Налицо тенденция роста, но по ряду обстоятельств эти цифры тревожны.

Во-первых, пока еще не достигнут уровень 1990 года, хотя тот уровень не во всем может быть достаточным. Надо учитывать, что во всем мире имеются виды и даже подотрасли, которые являются обязательными. Во-вторых, если даже структуру обязательного страхования в СССР априори считать неоптимальной, тем не менее безусловно положительным в этой структуре был высокий уровень обязательной страховой защиты государственного и кооперативного имущества.

Для справки: в 1961 г. доля обязательного страхования в общем объеме страховых взносов в СССР составляла 57,6 %, в т.ч. от населения - 26,5 %; в 1970 г. соответственно - 54,3 и 11,2%; в 1980 г. - 38,2 и 4,4%; в 1985 г. - 40,8 и 3,7%; в 1990 г. - 39,7 и 3,3 %. Приведенная динамика и структура отражают общую тенденцию снижения доли обязательного страхования в стране на 17,9 пунктов, в т.ч. по населению на 23,2 пункта. В настоящее время имущество государственного, частного предпринимательского и кооперативного секторов в РФ не страхуется по обязательной форме. Так, более половины поступлений страховых взносов по обязательному страхованию пришлось в первой половине 1995 года всего на 10 страховых фирм из более чем 2700. Из этих 10 страховых фирм, получивших более 50% взносов по обязательному страхованию, 8 специализируются на медицинском страховании. Как видно, обязательное страхование в России растет в основном пока за счет обязательного медицинского страхования.

Страницы: 1, 2, 3