Отрасль страхования представляет собой от-носительно обособленную область страхования имущественных интересов, связанных с последствиями страховых случаев для од-нородных либо родственных предметов страхования юридических, физических лиц, которая имеет для этих предметов и объектов страхования особые принципы и методы страховой защиты, фор-мирования и использования (распределения) страховых фондов. Шихов А.К. Страхование. Учебник. М. Юнити. 2001. С.53.

Однако отрасль не является общеупотребительным поняти-ем. Того или иного страхователя интересует, как и на каких ус-ловиях можно застраховать его конкретную материальную, не-материальную ценность (дом, дачу, автомобиль или жизнь, здо-ровье от несчастных случаев). Здесь уже проявляется страховой интерес и конкретизируется все: предмет страхования; его дей-ствительная стоимость и страховая сумма; характерные для дан-ного предмета страхования риски или страховые случаи; желаемый и возможный сроки страхования; страховой тариф и стра-ховая премия; размеры и порядок страховых выплат; другие ус-ловия заключения договора страхования.

Для предметов страхования, имеющих одинаковые родо-вые признаки, функциональное назначение, способы, усло-вия, иногда и продолжительность использования (либо сроки создания, производства или жизнедеятельности), характерно единообразие причин и вероятности наступления страховых случаев и их последствий. Это позволяет применять к ним одинаковые правила, условия страхования и выделять их в отдельный вид (подвид) страхования (страхование средств на-земного транспорта, страхование детей от несчастных случа-ев, страхование жизни на случай смерти, страхование домаш-него имущества и др.). Страховые правоотношения между страхователем и страховщиком устанавливаются и реализуют-ся по конкретным видам страхования, объектам (в том числе путем определенного их комбинирования в одном договоре страхования).

Под видом страхования понимается страхование од-нородных, одинакового происхождения (назначения) предметов страхования и связанных с ним имущественных интересов от од-ного или совокупности страховых рисков (случаев) по установлен-ным для всех или отдельных предметов (имущественных интере-сов) условиям, способам их страховой защиты, формирования и использования страховых фондов Шихов А.К. Страхование. Учебник. М. Юнити. 2001. С.54..

Подотрасль страхования представляет собой совокупность ви-дов страхования близких или родственных предметов страхования и связанных с ними имущественных интересов с характерными для них страховыми рисками (случаями), условиями и способами стра-ховой защиты. Например, в отрасли имущественного страхования имеются подотрасли «страхование имущества», «страхование пред-принимательских рисков», «страхование ответственности» Шихов А.К. Страхование. Учебник. М. Юнити. 2001. С.55..

Выделение подотраслей страхования позволяет:

· иметь четкое представление о составе и структуре отрас-лей и подотраслей страхования;

· накапливать, обобщать, анализировать и оценивать ин-формацию о развитии и эффективности страхования, при-чинах отсутствия прогресса в отдельных подотраслях, раз-рабатывать и внедрять необходимые мероприятия; определять направления разработки и продвижения на российский рынок новых видов страховых услуг.

Разделение всех предметов страхования на материальные и нематериальные ценности (блага) является основанием для вы-деления в страховании двух отраслей -- имущественного и лич-ного страхования. Две отрасли страхования выделяются и Граж-данским кодексом РФ (ч. 1 ст. 927, 929, 934, 942 ГК РФ).

К имущественному страхованию относится страхование иму-щественных интересов (как объектов страхования) юридических, физических лиц, связанных с материальными ценностями (блага-ми), такими, как:

· имущество разных видов, представленное в ст. 128 ГК РФ как объект гражданских прав;

· доходы (убытки) от использования, применения, хранения (размещения) имущества или возможные денежные расхо-ды (выплаты) в связи с гражданской ответственностью ли-ца за причинение вреда другим юридическим, физическим лицам (в том числе нанесенного нарушением договора) См. Приложение 1..

Личное страхование представляет страхование имуществен-ных интересов (как объектов страхования) физических лиц, свя-занных с нематериальными ценностями и уровнем их жизни, таки-ми, как:

· жизнь, здоровье, трудоспособность людей;

· доходы (дополнительные расходы), определяющие уровень (качество) жизни людей См. Приложение 2..

2.2. Законодательство, регулирующее страховые отношения.

Правовые нормы, регулирующие страховые отношения, содержатся в нормативных актах различной отраслевой принадлежности (конституционном, административном, налоговом, экологическом и других отраслях права). Однако приоритетное значение имеют акты гражданского законодательства. Совокупность нормативных актов, содержащих страховые нормы, образует комплексное, межотраслевое по своей природе законодательство о страховании Суханов Е.А. Гражданское право. Том 2. Полутом 1. Учебник. М. Волтерс Клувер. 2004. С. 347.. Гражданско-правовые источники страхового права представляют собой определенную систему, центральное место в которой занимает ГК. Нормы ГК регулируют лишь гражданско-правовые страховые отношения -- обязательства по страхованию, устанавливая для любой их разновидности общие правила. При этом страховые обязательства урегулированы ГК исчерпывающе, и, таким образом, они не могут включаться в предметную сферу каких-либо иных законов.

Поэтому, Федеральный закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации", не содержит более правил о договоре страхования Гл.2 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» от 27 ноября 1992г. №4015-1 исключена ФЗ от 31.12.1997. N 157-ФЗ.

, сохранив действие норм, регулирующих отношения, связанные с обеспечением финансовой устойчивости страховщиков и осуществлением государственных надзорных функций, за страховой деятельностью Гл.3. Гл.4. ФЗ « Об организации страхового дела в РФ».. Общие положения о страховании, включенные в данный Закон, подлежат применению лишь при условии их соответствия нормам ГК. Вместе с тем именно в Федеральном законе "Об организации страхового дела в Российской Федерации" содержатся определения основных страховых понятий и категорий -- страхового риска, страхового случая, страховой выплаты и так далее. Данный Закон представляет собой стержень формирующейся системы страхового законодательства. Он призван регулировать страховые отношения в новых исторических условиях, юридически способствовать процессу демонополизации страховой деятельности, создавать оптимальные предпосылки функционирования рынка страховых услуг, обеспечивать свободу конкуренции и независимый статус страховых компаний, гарантии защиты личных и имущественных прав страхователей.

Законодательство, регулирующее страховые правоотношения имеет определенную иерархию, систему.

Таким образом, законодательство о страхова-нии складывается из норм ГК, специально посвященных страхо-ванию (ст. 927--970), ряда федеральных законов, посвященных страхованию или его отдельным видам

См, напр.: ФЗ « Об обязательном пенсионном страховании в РФ» от 15 декабря 2001 г. № 167-ФЗ; ФЗ « О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ; ФЗ « Об основах обязательного социального страхования» от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ., указов Президента РФ

См., напр.: Указ Президента РФ от 6 апреля 1994 г. № 750 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхова-ния» // СЗ РФ. 1994. № 15. Ст. 1174.

, постановлений Правительства РФСм. напр.: Пост. Правительства РФ « Об утверждении положения о федеральной службе страхового надзора». и приказов и инструкций, из-даваемых федеральными органами по надзору за страховой дея-тельностью.

Действующий ГК не предоставляет фе-деральному органу по надзору за страховой деятельностью прав по изданию приказов и инструкций, регламентирующих страхование. Однако эти права содержатся в Законе «Об организации страхового дела». Ст30 ФЗ « Об организации страхового дела в РФ».

Если орган по надзору за страховой деятельностью, действуя в пределах своих полномочий, издает акт, регламенти-рующий публично-правовые отношения, в которых с ним состоят страховщики, то такой акт, в принципе, ГК не противоречит. Но гражданско-правовые нормы в нем закреплены быть не могут.

Законодательство о страховании имеет комплексную природу, объединяя нормы как частного, так и публичного права. К послед-ним относятся, в частности, правила о лицензировании и страхо-вом надзоре Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. Гражданское право. Том 2. Учебник. М. Проспект. 2003. Ст. 574.

. Однако основу законодательства о страховании, конечно же, образуют акты гражданского законодательства. Именно в них за-креплены основы страхования, которым должны подчиняться лю-бые правила о страховании, в какой бы сфере они ни применялись.

Законодательство о страховании может быть только федераль-ным. Субъекты РФ и муниципальные образования вправе прини-мать лишь те нормативные акты, которые определяют организа-ционные предпосылки их участия в страховании. Такие акты не могут быть обязательными для частных лиц.

2.3. Основания возникновения страховых правоотношений.

Непосредственным основанием возникновения страховых отношений может выступать закон и иной правовой акт для отношений по обязательному государственному страхованию жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий (п. 2 ст. 969 ГК) Можно говорить о юридическом факте приобретения конкретным гражданином соответствующего правового статуса, что и составляет основание возникновения данных страховых правоотношений.

. ГК впервые в национальной практике регулирования страховых отношений закрепляет общее правило о возникновении обязательств по страхованию из договора (ст. 927). Вместе с тем ГК допускает и другие основания возникновения страховых обязательств. Так, общества взаимного страхования осуществляют страхование непосредственно на основании членства, если учредительными документами не предусмотрено заключение в этих случаях договорах страхования (п.3 ст.968 ГК). Общество взаимного страхования -- это организация, объеди-няющая средства граждан и юридических лиц, желающих на взаимной основе застраховать свое имущество или иные имущественные интересы (п.1 с.968). На взаимной основе может осуществляться только доброволь-ное имущественное страхование.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6