При заключении договора ИС устанавливается также и объем - ответственности страховщика, под которым понимается совокупность конкретных страховых случаев, при которых возникает обязательство страховщика по выплате страхового возмещения страхователю. Например, страхование имущества туристской организации может осуществляться в следующих вариантах: «с ответственностью за все риски», происшедшие по любой причине, кроме специально оговоренных случаев (землетрясения, наводнения и др.); «с ответственностью только от пожара» вследствие взрыва, короткого замыкания электропроводки, удара молнии и т.п.; «с ответственностью за гибель и повреждения» вследствие конкретных событий (землетрясение, авария, катастрофа и другие).

При наступлении страхового случая и соблюдении всех согласованных условий страхования страховщик обязан произвести страховую выплату страхователю на основании заявления последнего и страхового акта (аварийного сертификата). При этом страховое возмещение не может превышать размер прямого ущерба, нанесенного застрахованному имуществу, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме или в виде компенсации ущерба в натуральной форме (например, недвижимостью, автомашинами и др.).

В том случае, когда страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховщиками (принцип двойного страхования) на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества, то страховое возмещение, получаемое от всех страховщиков по страхованию этого имущества, не может превышать его страховой стоимости. При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим стра-хователем договорам страхования имущества.

1.4. Страховая сумма

При страховании имущества, как и при личном страховании, страховая сумма определяется соглашением между страхователем и страховщиком. Однако Закон «О страховании» устанавливает предельный размер страховой суммы: она не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора.

Стоимость, зафиксированная в договоре, именуется страховой или действительной стоимостью имущества. Если страховая сумма, определенная договором, будет превышать страховую стоимость, то договор считается недействительным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость. Когда страховая сумма ниже страховой стоимости, размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Выплата страхового возмещения может быть произведена как страхователю, так и назначенному им выгодоприобретателю (юридическому или физическому лицу).

Положение выгодоприобретателя в страховании имущества имеет ту особенность, что обязанность по производству ему страховой выплаты возникает у страховщика только при наступлении страхового случая. Поэтому до наступления страхового случая у выгодоприобретателя нет никаких прав на получение страхового возмещения.

Страхование - платная услуга, представляемая страховщиком страхователю. Платой за услуг явояется страховой взнос страхователя, который он должен внести страховщику по договору. Страховой взнос по имущественному страхованию рассчитывается страховщиком исходя из соответствующих ставок и тарифов, а также поправочных коэффициентов, процентов льготных скидок. Начисление и взимание страховых платежей производится согласно разработанным тарифам в сроки, установленные, как правило, по состоянию на 1 января текущего года.

Срок страхования 1 год или неопределенный период, или перед окончанием очередного срока страхователь вносит страховые платежи вновь (пролонгация договора).

Имущественное страхование по своей сути является страхованием от убытков. Экономическое содержание имущественного страхования заключается в организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда.

Особенность имущественного страхования заключается в том, что ему присуща только рисковая функция, которая раскрывает вероятный характер нанесения имуществу в результате стихийных бедствий и других непредвиденных событий.

2. Ведущие компании на рынке имущественного страхования

На сегодняшний день емкость рынка страхования имущества существенно уступает рынку большинства стран Европы. Об этом свидетельствует тот факт, что на сегодняшний момент в России доля премий по договорам имущественного страхования составляет от общего объема страховых сборов 38%.

Тогда как в среднем во всем мире доля рынка страхования имущества составляет 54%. А в некоторых странах более 60% от всего объема.

Страховой рынок представляет собой совокупность экономических отношений по купле-продаже страховой услуги, выражающейся в защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев за счет денежных средств (взносов, премий) страхователей.

Обязательным условием существования страхового рынка является наличие потребностей (спроса) на страховые услуги и страховщиков, способных удовлетворить эти потребности. Первостепенными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости, закон спроса и предложения.

В России несмотря на все сложности становления рыночных отношений, формируется круг крупных страховых компаний.

Таблица 1 Топ - 10 страховых компаний на рынке имущественного страхования 2006г.

2.1. Росгосстрах - лидер имущественного страхования

Группа компаний «Росгосстрах» признана лидером страхового рынка России в первом полугодии 2007 года. К такому заключению пришли эксперты «Интерфакс-ЦЭА», опубликовавшие аналитико-статистический обзор «Интерфакс-100. Крупнейшие страховые компании России. Итоги 1-го полугодия 2007 года». Обзор содержит информацию о деятельности 224 страховых компаний России.

Росгосстрах признан компанией-лидером по величине собственного капитала. На 1 июля 2007 года собственный капитал компании составлял 14,9 млрд. рублей, увеличившись с начала текущего года на 12,4%.

Активы Группы компаний «Росгосстрах» с начала 2007 года увеличились на 14%, и на 1 июля 2007 года составили 75,8 млрд. рублей.

По величине страховых резервов Росгосстрах в обзоре Интерфакса также занял первое место. На 1 июля 2007 года страховые резервы Группы компаний «Росгосстрах» составили 44,8 млрд рублей, увеличившись с начала 2007 года на 10,6%.

По оценкам экспертов Интерфакса, Группа компаний «Росгосстрах» стала крупнейшим инвестором по итогам 1-го полугодия 2007 года. Ее инвестиции составили 39,2 млрд. рублей.

Страхование имущества граждан - одно из ключевых направлений нашей работы.

Согласно данным рейтинговых агентств "Росгосстрах" занимает одну из ведущих позиций по этому направлению страховых услуг.

Компания "Росгосстрах" предлагает Вам современные программы имущественного страхования, предусматривающие комплексную защиту: страхование недвижимости (квартир и загородных строений), страхование риска возможной утраты права собственности на недвижимость (титульное страхование), а также страхование рисков, связанных с кредитованием под залог недвижимого имущества - страхование залогового имущества.

7 преимуществ страхования в компании «Росгосстрах»

1. Мы предоставим Вам 10% скидку, если Вы оформите заявку на страхование через интернет.

2. Специалисты "Росгосстрах" проведут экспертизу имущества, выяляя

"слабые места" и давая рекомендации по их устранению.

3. Мы учитываем риски, характерные для каждой из отраслей и предлагаем наиболее адекватные страховые программы.

4. "Росгосстрах" предоставляет рассрочку по платежам. Длительность рассрочки - 2,3 месяца.

5. Мы выплатим Вам компенсацию в кратчайшие сроки.

Примеры страховых выплат за 2007 г.

Росгосстрах в Республике Дагестан заключил договор страхования с ООО «Аско».

По условиям договора, застраховано имущество ООО «Аско» от пожара, стихийных бедствий и противоправных действий третьих лиц, на сумму около 11 млн. рублей. ООО «Аско» - одно из самых успешных строительных предприятий республики, которое сотрудничает с Росгосстрахом уже не первый год.

Страницы: 1, 2, 3, 4