Первое упоминание о российских системах интернет-банкинга связано с развертыванием в 1998 году системы «Интернет Сервис Банк» в Автобанке. Она предназначалась для физических лиц, а для управления счетами было достаточно лишь стандартного браузера.
Вслед за Автобанком подобные решения стали внедряться другими игроками, однако за первые 5 лет продвижения услуги банкам удалось привлечь лишь около 50 тысяч подписчиков. В 2003 году только у 17,5% крупных банков в России существовали системы типа «банк-клиент». Среди основных причин такого положения дел стоит назвать незначительный уровень проникновения широкополосного доступа к интернету, а также слабое развитие банковской системы в целом.
Уже сейчас у российских банков, входящих в TOP-10 по размеру чистых активов, через дистанционные каналы обслуживаются десятки тысяч клиентов. При этом еженедельный прирост составляет 12-13 тысяч пользователей.
Системы интернет-банкинга внедряются в малых и средних банках. Для них основные преимущества таких систем - снижение транзакционных издержек, сокращение штата сотрудников и удержание клиентов. В связи с тем, что внедрение современных технологий связано с большими затратами, малые банки, вероятно, будут объединять усилия для создания совместных интернет-систем. Здесь существенную роль сыграют сторонние поставщики решений подобного рода.
Уровень интернет-банкинга в банках поднимется по мере повышения уровня зрелости информационных технологий. Внедрение отечественных и международных стандартов и лучших практик в области интернет-банкинга по идее должно максимально «обезопасить» информацию, которая является для банков критически важным ресурсом. Однако пока эти стандарты являются в России не обязательными, а их внедрение в значительной мере зависит от уровня зрелости банковских информационных технологий. Последний же, в среднем, пока уступает общемировому. Но ясно, что только при повышении общего уровня зрелости информационных технологий можно будет говорить и об увеличении уровня интернет-банкинга в отрасли.
Российский финансовый рынок в последнее время показывает немалый рост, и до насыщения ему еще очень далеко. Одним из самых быстрорастущих «денежных» сегментов при этом является кредитно-финансовая сфера. Тут активно внедряются информационные технологии, расширяются потребительские сервисы, и соответственно, усложняются бизнес-процессы. Последнее в сегодняшних жестко конкурентных условиях, однако, не должно приводить к снижению эффективности, одним из гарантов которой является информационная безопасность.
Общемировой тенденцией сегодня является инсайдерская угроза. Отраслевое исследование проблемы внутренней ИТ-безопасности в российском банковском секторе, проведенное InfoWatch, показало, что наибольшую озабоченность респондентов вызывают именно внутренние угрозы интернет-банкинга. Инсайдерские риски превалируют над внешними угрозами в соотношении 6:4. А наибольшей опасностью для банков является утечка персональных данных клиентов.
Работа по обеспечению информационной безопасности -- есть часть общей работы по управлению рисками. Требования известных документов -- «Новое базельское соглашение» («Базель II») и «Ключевые принципы для системнозначимых платежных систем» -- в части управления операционными рисками во многом могут быть удовлетворены применением тех мер и средств, которые относятся к обеспечению информационной безопасности. В частности, выполнение многих рекомендаций известного стандарта Банка России СТО БР ИББС 1.0-2006 по информационной безопасности фактически будет являться мерой по снижению операционных рисков, предусматриваемой базельскими документами. В нем сформулированы основные «процессные» положения управления интернет-банкингом. Следование этим положениям переводит последнее на совершенно новый качественный уровень.
Отсутствие единой официально принятой методики оценки соответствия информационной безопасности кредитных организаций требованиям Стандарта отрицательно влияет на точность оценок, снижает доверие к результатам работ и ведет к возникновению противоречивых мнений об уровне безопасности кредитных организаций. Такая ситуация инициировала соответствующие действия со стороны Центробанка.
По словам Валерия Харламова, начальника отдела Банка России, в планируемый к выпуску первичный блок документов, развивающих стандарт СТО БР ИББС-1.0, включен стандарт Банка России «Обеспечение информационной безопасности организаций банковской системы Российской Федерации. Методика оценки соответствия информационной безопасности организаций банковской системы Российской Федерации требованиям стандарта СТО БР ИББС-1.0».
При том, что российские банки все активнее развивают свои сервисы в условиях постоянно ужесточающейся конкуренции, онлайновая поддержка клиентов пока не стала в этом секторе приоритетом №1. Более 40 из 100 крупнейших по активам российских банков сегодня вообще не используют системы интернет-банкинга. Впрочем, многие говорят о тестовой эксплуатации подобных решений, либо же о планах внедрения в ближайшей перспективе. Предполагаемый бум на этом рынке привлекает западных разработчиков, которые рассчитывают на «лакомый кусок» клиентов из числа крупнейших игроков, все пристальнее присматривающихся сегодня к иностранным продуктам. Ниже приведен рейтинг систем иностранных банков, работающих в России
№ п/п
№ в рейтинге по активам
Банк
Чистые активы на 01.01.07, млн. руб.*
Государство
Наличие и тип системы интернет-банкинга
Название системы
1
10
Райффайзенбанк Австрия
225 213.1
Австрия
Система Банк-Клиент для юрлиц, система Интернет-Банк для физлиц
Raiffeisen CONNECT (для физлиц)
2
16
Ситибанк
125 502.1
США
Система Интернет-Банк для физлиц
Citibank Online
3
37
БСЖВ
47 390.8
Франция
Система Банк-Клиент для юрлиц
Sogecash Russia
4
39
Инг Банк (Евразия)
45 570.2
Нидерланды
Две системы Банк-Клиент для юрлиц: для работы в офисе компании и на удалении
Система INGClient, система WEBClient
5
45
Коммерцбанк (Евразия)
36 826.7
Германия
Электронная Банковская система «Коммерцбанка (Евразия)»
6
71
Оргрэсбанк
23 870.0
Норвегия
"Банк-Клиент/Интернет"
7
94
Дрезднер Банк
15 577.5
Германия-Франция
Система для корпоративных клиентов
«Клиент-WEB»
А также для сравнения приведены данные о наличие систем интернет-банкинга в российских банках.
№ в рейтинге РБК*
Чистые активы на 01.01.07, млн руб.
Наличие и тип системы интернет-банкинга**
Разработчик
Сбербанк
3 470 973.5
нет
Внешторгбанк
774 341.2
Газпромбанк
713 273.4
Альфа-Банк
358 502.9
Интернет-банкинг для юрлиц и физлиц
1. Альфа Клик2. Альфа Клиент Online
Инд.разработка компании BSC Praha
Банк Москвы
355 136.0
iBank2
БИФИТ
Уралсиб
294 955.2
Интернет-банкинг для физлиц
Юрлица - BSSФизлица: 1."Интернет Сервис Банк" - в Москве2."Уралсиб+интернет" - в регионах
BSS1. Автокард2.Собственная разработка
Росбанк
281 843.8
Банк-Клиент/Интернет
Инист
8
Россельхозбанк
236 983.6
Интернет-банкинг для юрлиц
Интернет-Клиент
BSS
9
Международный Московский Банк
229 396.0
Enter.IMB
11
Русский Стандарт
216 034.6
Интернет-банкинг для физлиц (только доступ к информации по счетам)
"Интернет-банк"
нет данных
12
МДМ-Банк
179 165.2
МДМ-Клиент
"Степ Ап"
13
ВТБ 24
165 460.5
"Система Телебанк"
совместная разработка ВТБ-24 и "Степ-Ап"
14
Промсвязьбанк
161 345.3
PSB-Retail
собственная разработка
15
Промышленно-Строительный Банк
146 453.9
17
Петрокоммерц
124 998.9
"ДБО BS-Client Частный клиент ПКБ"
18
УРСА Банк
105 231.7
19
АК Барс
103 617.2
20
Номос-Банк
102 857.6
Интернет-банкинг для рлиц и физлиц
BSS "Номос-Линк"
BSS Compass plus
21
Международный Промышленный Банк
101 482.8
22
Зенит
87 065.3
"Онлайн.Зенит.Ru"
23
Возрождение
73 853.0
24
Транскредитбанк
71 267.2
1. Интернет-клиент" 2. "Интернет-банк"
1. BSS; 2. Нет данных
25
Абсолют Банк
65 605.1
26
Глобэкс
65 477.9
"Частный клиент"
27
Импэксбанк
63 901.7
"Электронный офис"
28
Ханты-Мансийский Банк
63 120.2
29
Бинбанк
60 683.6
30
Банк "Санкт-Петербург"
60 483.7
"Телебанк"
31
МБРР
56 606.5
32
Связь-Банк
54 738.7
33
Союз
53 329.6
BSS "Интернет Сервис Банк"
BSS "Рукард"
34
Еврофинанс Моснарбанк
52 582.0
35
Кит Финанс ИБ
52 029.5
36
Собинбанк
51 416.3
1. Интернет-Клиент 2. Телебанк
1. BSS 2. Compass Plus
38
Инвестсбербанк
46 283.3
40
Национальный Банк Траст
44 009.3
42
Россия
38 306.1
ISS
43
Московский Индустриальный Банк
38 161.6
Телебанк
Compass Plus
44
Запсибкомбанк
37 760.9
"Интернет-Банк"
47
Авангард
34 844.0
"Интернет-Банкинг"
41
48
Русь-Банк
34 105.6
49
Национальный Резервный Банк
32 521.3
50
Судостроительный Банк
32 367.8
"Sbank.ru Приват"
51
Росевробанк
32 200.7
52
Юниаструм Банк
30 276.3
1. Freedom online2. «Интернет Банк-Клиент»
BSSсобственная разработка
46
53
Татфондбанк
29 562.9
55
Москоммерцбанк
28 549.2
56
Балтийский Банк
28 455.4
"Интернет Банкинг"
57
Московский Кредитный Банк
28 180.1
58
Сургутнефтегазбанк
27 885.0
59
Транскапиталбанк
27 128.0
60
Мастер-Банк
27 033.0
"Мастер-Банкир"
61
Славинвестбанк
26 840.8
54
62
Международный Банк СПб
26 671.7
63
УБРР
26 206.5
1. "Интернет-Банк" 2. Телебанк
1. Нет данных 2. Compass Plus
64
Северная Казна
26 011.4
ПТК "Интернетбанк", версия 3
65
Национальный Стандарт
25 766.0
66
Пробизнесбанк
25 364.9
68
Русский Банк Развития
24 817.2
69
Новикомбанк
24 812.5
70
Газэнергопромбанк
24 315.0
система в тестовой эксплуатации
ДБО BS-Client
72
Пересвет
23 680.9
73
Русфинанс Банк
23 073.1
74
Экспобанк
22 647.4
"Экспокард"
ИНИСТ
75
Российский Банк Развития
22 381.9
77
Центр-Инвест
22 109.5
67
78
Газбанк
21 314.8
"Клиент-Банк"
Magic World
79
Инвестиционный Банк Траст
20 165.1
80
Солидарность (Самара)
19 352.0
82
Агропромкредит
18 750.6
83
РМБ
18 739.8
84
СКБ-Банк
18 631.8
85
ВБРР
18 487.7
86
Банк Вефк
18 318.2
Интернет-Клиент (в 2 банковских структурах ВЕФК)
87
Челиндбанк
17 255.0
"Клиент+Банк Онлайн"
Собственная разработка
76
88
Хансабанк
17 156.7
89
Инвестторгбанк
17 114.2
iBank
90
Металлинвестбанк
16 932.6
91
Российский Капитал
16 358.3
92
Конверсбанк
15 806.0
81
93
Центрокредит
15 760.6
95
Локо-Банк
15 385.3
96
Московский Залоговый Банк
15 366.3
97
Московский Капитал
14 876.0
Интернет-банкинг для юр. лиц
98
Интерпромбанк
14 795.7
99
Кредит Урал Банк
14 643.1
Интернет-банкинг для юр. лиц и физ. лиц
1. iBank,2. Телебанк
1. БИФИТ,2. Compass Plus
100
Девон-Кредит
14 407.5
* По данным рейтинга РБК "Крупнейшие банки России-2006"
** Информация о системах интернет-банкинга предоставлена банками для CNews Analytics, либо взята из открытых источников
Как видно из данных таблицы, в банках лидирующих по чистым активам, система интернет-банкинга отсутствует. Анализ же систем интернет-банкинга в 10 крупных банках, где они есть показал следущее.
АЛЬФА-БАНК
Недавно Альфа-банк запустил новую систему «Альфа-Клик», для работы с которой не требуется установки дополнительного ПО на компьютер клиента. Если до этого база онлайновых клиентов банка росла примерно на 1000 человек в месяц, теперь он подключает по 2000 в неделю. Через «Альфа-Клик» удобно оплачивать счета сотовых операторов и интернет-провайдеров: в системе есть готовые шаблоны с реквизитами крупнейших компаний. Чтобы подписаться, Альфа-банк требует завести пластиковую карту, но в отличие от конкурентов выдает ее в момент открытия счета. Правда, это не совсем полноценный платежный инструмент -- на карте нет имени пользователя.
БАНК МОСКВЫ
Прорваться к сервисам Банка Москвы непросто: процесс получения клиентского ПО занимает в среднем две недели. Программа тоже работает медленно: прежде чем попасть в основное меню, пройдет минуты три. В системе много шаблонов для проведения коммунальных платежей, но некоторые из них с ошибками. Например, в шаблоне для оплаты услуг «Ростелекома» не хватило поля, чтобы вбить весь номер счета.
«ВТБ 24»
Остроумно решена проблема безопасности. Для проведения операции нужно указать код с выданной банком скретч-карты. На ней 112 кодов. Когда они закончатся, нужно будет получить в отделении новую. Возможности «Телебанка» шире, чем у большинства конкурентов. Можно открыть срочный вклад, стать клиентом ПИФа, оказать благотворительную помощь. Много шаблонов. Интерфейс отлавливает опечатки в номерах счетов. Из неудобств: в истории платежей указаны лишь проводки из ВТБ.
МДМ-БАНК
Подписка занимает не менее двух недель и требует как минимум двух визитов в банк. Нет возможности создать расписание регулярных платежей (скажем, ежемесячных оплат счетов за свет), чтобы те проводились автоматически. Переводы в другие банки можно делать только для оплаты строго ограниченного перечня услуг.
МОСКОМПРИВАТБАНК
Единственный из протестированных сервисов, который доступен без предварительного посещения банка. Для подключения достаточно пройти онлайновую регистрацию, отправив SМS-запрос и получив пароль. Однако в этом случае нельзя проводить транзакции больше чем на $200. Для получения больших возможностей необходимо прийти в отделение и оформить пластиковую карту. В системе есть возможность делать экспресс-переводы через Privat Money и Western Union.
«ПЕТРОКОММЕРЦ»
Потребуется установить дополнительный софт, но это отнимет всего пять минут. Увы, в системе нет шаблонов для оплаты популярных услуг.
ПРОМСВЯЗЬБАНК
Как и в Банке Москвы, «Райффайзене» и Росбанке, при регистрации генерируются электронные ключи, которые потом хранятся на дискете или на жестком диске компьютера. Но здесь ключи нужно еще заверить в банке, снова посетив отделение. Заставить программу работать непросто, но возможности системы широкие. В скором времени банк выпустит скретч-карты для пополнения счета, как у операторов сотовой связи.
РАЙФФАЙЗЕНБАНК
Две претензии -- долгая процедура оформления доступа и отсутствие готовых шаблонов. Зато никаких проблем с установкой ПО, неплохая служба поддержки.
СИТИБАНК
Клиент сам создает логин и пароль, причем для ввода пароля используется «виртуальная клавиатура»: на экране появляется изображение клавиш, которые «нажимаются» кликами мышки. В остальном система вполне удобна. Отсутствие встроенных шаблонов отчасти компенсируется широкими возможностями создания и настройки собственных. Все работает очень быстро.
«УРАЛСИБ»
Очень сложная процедура установки. Вместо дискеты в «Уралсибе» выдают USB-брелок с персональными ключами и сертификатами. Для запуска системы с сайта банка нужно загрузить дополнительное ПО и активировать его, что потребует недюжинных компьютерных навыков. Зато в «Уралсибе» можно оплачивать коммунальные услуги и связь без комиссии.
Таким образом можно прийти к выводу, что система интернет-банкинга в России еще очень далека от совершенства. Как видно еще не достаточно накоплено опыта по формированию таких систем. Также большое влияние оказывает недостаточность нормативно-правовой базы и стандартов.
Заключение
Итак, интернет-банкинг - это система удаленного получения банковских услуг через Интернет. Виртуальное общение с банком осуществляется в интерактивном режиме - через сайт банка.
Новые возможности интернет-банкинга делают его одним из наиболее динамично развивающихся банковских сервисов в мире. Есть все основания предполагать, что банки скоро просто не смогут обходиться без предоставления интернет-услуг, иначе они будут терять клиентов. В наше время большое значение имеет скорость оказания банковских услуг, что возможно при условии управления счетами в режиме реального времени из любого места. Через год-два услуги интернет-банкинга станут стандартными для большинства банков, когда основными требованиями клиентов станут удобство, мобильность и оперативность. Самые смелые аналитики уже сейчас сходятся во мнении, что интернет-банкинг можно рассматривать как самое полезное изобретение со времен появления телефона. В любом случае каждый из нас может уже сейчас оценить возможности интернет-банкинга.
Страницы: 1, 2