Комерческие банки и их развитие - рефераты, скачать рефераты, бесплатно рефераты

Рефераты. Комерческие банки и их развитие

а протяжении всех этапов становления российской системы коммерческих банков, начиная с конца восьмидесятых годов и до сего дня, в этой сфере экономики возникали различные трудности, проблемы, кризисы. Проследив события развития системы коммерческих банков, можно выделить ряд этапов, на которых возникал определенный круг проблем, с которым наиболее часто сталкивались российские банки Филиальная политика российских коммерческих банков // Сервер Центрального Банка России: http://www.cbr.ro..

В период 1998-1990 годов у крупных банков, основанных на базе бывших специализированных банков, возникла проблема более интенсивной интеграции в новые экономические условия, отсутствия современных методов управления денежными средствами. Банки еще работали на базе старых, оставшихся еще от системы Госбанка инструкций. Небольшие и средние российские коммерческие банки сталкивались с проблемой привлечения денежных средств, так как рынок старых «богатых» предприятий уже был поделен между бывшими специализированными банками. На этом фоне шла конкурентная борьба между молодыми банковскими структурами и бывшими спецбанками. Новообразованные коммерческие банки значительно, на 50 и более пунктов, поднимают процентную ставку по привлекаемым депозитам, обеспечивая себе приток средств предприятий и населения.

1989-1995 годы. Галопирующая инфляция и возрастающая, в том числе в результате не всегда честной конкуренции, борьба за средства клиентов, побуждает коммерческие банки к проведению высоко рискованных операций: предоставлению необеспеченных кредитов, попыткам спекулятивных операций с только что появившимися акциями приватизированных предприятий, спекулятивному оперированию свободными средствами клиентов на рынке межбанковских кредитов в гигантских объемах

В октябре 1994 года продолжение роста инфляционной денежной массы, а также резкое увеличение кредитования импортного сектора в свободно конвертируемой валюте побуждает коммерческие банки усиленно наращивать валютную составляющую своих ресурсов, что вкупе с несовершенством процесса проведения торгов выливается в кризис - «черный вторник», в результате которого многие коммерческие банки понесли серьезные убытки. С 1994 года возникает и активно развивается рынок государственных долговых обязательств - у коммерческих банков появляется новое поле деятельности.

В 1988-1993 годах существовали серьезные проблемы с автоматизированным управлением банковскими операциями, отсутствием специальной техники необходимой для работы.

В 1990-1994 годах проблемы коммерческих банков, связаны с расширением круга выполняемых операций. Большинство коммерческих банков того времени выполняли не более 20-40 операций, в то время как в промышленно развитых странах их количество составляет более 200.

Август 1995 года - кризис ликвидности коммерческих банков, вызванный крушением рынка межбанковских кредитов и последовавшие за ним банкротства крупных, средних и мелких банков.

1991-1998 годы - постепенно нарастает и принимает значительную величину обострение диспропорций в специфике работы, структуре активов и пассивов баланса, направлении развития, и в финансовом положении между региональными и московскими банками, вызванное общим состоянием экономики и концентрацией ресурсов и денежных потоков исключительно в рамках крупных финансовых центров.

1995-1998 годы - проявление осознанного интереса наиболее крупных коммерческих банков к интеграции в промышленность, приводит к скупке банками акций успешно функционирующих предприятий, организации ими финансово-промышленных групп.

1997 - середина 1998 года - успешно продолжающаяся политика подавления инфляции и как следствие сокращение доходности всех категорий работающих активов, включая кредиты в рублях и иностранной валюте, сокращение процентной маржи принуждает банки изыскивать новые пути развития. Кредитная система Российской Федерации на 1 января 1998 г. характеризовалась следующими данными: Действовало кредитных организаций - 1697 В том числе: банков 1675, небанковских организаций - 22 Кредитные организации, имеющие лицензии на привлечение вкладов населения - 1589, на валютные операции - 687, генеральные лицензии - 262. Кредитные организации с иностранным участием в уставном капитале - 145 Зарегистрированный уставный капитал кредитных организаций в млн. руб. 33 158. Кредитные организации, у которых отозвана лицензия - 852.

За 1998-1999 гг. количество кредитных организаций сократилось. Их число уменьшилось с 1476 на 1 января 1999 г. до 1335 на 1 сентября 2002 г. К сентябрю 1999 г. доля финансово устойчивых банков увеличилась с 66 до 77%, к 1 октября 2001 г. - до 92,2%. Если с августа 1998 г. по март 1999 г. совокупный капитал банковской системы сократился со 102,1 до 41, 2 млрд. руб., то в октябре 1999 г. он достиг 86 млрд. руб.; на 1 октября 2000 г. он составлял 243,1 млрд. руб., на ту же дату 2001 г. - 370,5 млрд. руб. Колпакова Г. М. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учеб. пособие. - М.: Финансы и статистика, 2004. - С. 447.

На 1 августа 2002 г. наибольшее число кредитных организаций действовало в Москве (641), Санкт-Петербурге (42) и Республике Дагестан (39). Растет капитализация банков: в пяти крупнейших банках страны было сосредоточено 43,5% совокупных активов банковской системы России.

В этот период отечественная банковская система находится в стадии реструктуризации, которая представляет собой структурную перестройку, основными направлениями которой являются:

* сокращение числа вновь возникающих банков;

* ликвидация мелких неконкурентоспособных кредитных организаций;

* специализация и реорганизация банков;

* концентрация банковского капитала;

* создание транснациональных банковских и финансово-промышленных образований.

К 1 января 1999 г. коммерческие банки с ограниченным кругом выполняемых операций должны были иметь собственный капитал не менее 1 млн. евро. На 1 января 1998 г. этому требованию не соответствовали 41,8% банков.

В связи с финансовым кризисом Банк России принял решение о снятии минимальных требований к абсолютной величине собственного капитала кредитных организаций. В этом же решении он ориентировался на то, что для функционирования банка определяющим фактором является соответствие масштабам деятельности и принятым рискам.

Концентрация банковского капитала находит свое выражение в создании банковских групп (холдингов), консолидации банковского и промышленного капитала, привлечении иностранного капитала. Доля иностранного капитала в совокупном капитале российской банковской системы на 1 января 2001 г. составляла 8%. В России 32 кредитные организации являются дочерними по отношению к банкам-нерезидентам, многие из которых являются транснациональными корпорациями.

Финансовый кризис нанес сокрушительный удар по банковской системе Российской Федерации. Она оказалась парализованной, не способной ни проводить платежи своих клиентов, ни своевременно рассчитываться с кредиторами. Основными причинами кризиса банковской системы являются:

* отсутствие ориентации банков на реальный сектор экономики;

* ставка на спекулятивный бизнес - на получение колоссальных процентов от вложения активов в государственные ценные бумаги, что предопределило высокий уровень рисков;

* слабость систем управления в банках, которая сказалась в неумении оценивать свое состояние и адекватно реагировать на происходящие изменения;

* хеджирование рисков нерезидентов, вложивших средства в ГКО-ОФЗ, крупными банками путем проведения с ними срочных сделок на поставку иностранной валюты (обе стороны ориентировались на валютный курс, установленный валютным коридором); общий объем обязательств российских банков на поставку иностранной валюты нерезидентам составил на 1 августа 1998 г. 87,9 млрд. руб., или 86% к их совокупному капиталу.

Финансовый кризис привел к разрушительным последствиям:

* в августе-сентябре 1998 г. оказались замороженными 7% банковских активов из-за обвала рынка ГКО-ОФЗ;

* совокупный банковский капитал сократился на 37,6%; средства на расчетных, текущих счетах, депозиты организаций в рублях сократились на 6,9%, в валюте - на 13,6%; объем привлеченных межбанковских кредитов и депозитов снизился на 52,5%, в валюте - на 19,9%; вклады населения сократились на 53,5%, в валюте - на 28,7% '.

В целях преодоления финансово-банковского кризиса Правительство РФ и Банк России заявили о необходимости реструктуризации кредитных организаций. Процессы реструктуризации регулируются Федеральным законом «О реструктуризации кредитных организаций» от 8 июля 1999 г. №144-ФЗ. Под реструктуризацией кредитной организации понимается комплекс мер, применяемых к кредитным организациям и направленных на преодоление их финансовой неустойчивости и восстановление платежеспособности либо на осуществление процедур ликвидации кредитных организаций. К концу 1999 г. острая фаза кризиса банковской системы была преодолена.

Серьезным недостатком российской банковской системы является наличие альтернативной банковской системы, состоящей из банков с отозванными лицензиями и не регулируемой Банком России. На 1 января 2001 г. было зарегистрировано 2995 кредитных организаций, действовало 1311, лицензия отозвана у 806, ликвидировано 869, в том числе по причине нарушения законодательства - 516, присоединения к другому банку - 349 и добровольной ликвидации - 4. Колпакова Г. М. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учеб. пособие. - М.: Финансы и статистика, 2004. - С. 452-453.

Финансовый кризис 2008 года также оказал неблагоприятное влияние на деятельность коммерческих банков. В самые первые дни кризиса многие банки еще не знали как реагировать - продолжать ли кредитование, повышать ли ставки, в результате кредитные портфели по итогам сентября выросли. Но вкладчики уже пошли за своими деньгами, в итоге за сентябрь (а точнее только за его вторую половину) объем частных вкладов сократился на 1,5%. В августе был прирост 2,2%.

Первая помощь от ЦБ в виде снижения резервных требований и расширения ломбардного списка пришла уже в сентябре, в итоге банкам досталось 245 млрд. руб. от возврата ФОР и 124 млрд. руб. в виде кредитов, однако если ФОР достался всем пропорционально, то кредиты ЦБ преимущественно избранным: на 1 октября 38% кредитов ЦБ приходилось на Газпромбанк, 7% на ВТБ, 28% на другие банки из числа 50 крупнейших. На средние и малые региональные банки пришлось всего 20 млрд. руб. кредитов ЦБ (под залог ценных бумаг), при том, что объем частных вкладов в этих же банках составлял 720 млрд. руб., а их снижение за сентябрь 13 млрд. руб.

Октябрь 2008 г. стал худшим месяцем для российских банков: вкладчики забрали с депозитов рекордную сумму 354 млрд руб., еще 154 млрд. руб. банки потеряли на фондовом рынке. Чтобы удержаться на плаву, кредитным организациям пришлось занять у ЦБ беспрецедентно большую сумму - 1,2 трлн. руб. В октябре кредитные учреждения заняли у Банка России 1,178 трлн. руб., что по объему соответствует порядка трети собственного капитала всех российских банков. Месяцем ранее банки заняли 233 млрд. руб.

Октябрьские заимствования позволили банкам компенсировать потери, понесенные из-за переоценки портфеля ценных бумаг и оттока вкладов, расходы на выдачу кредитов. Только населению банки отдали в октябре 354,5 млрд. руб., в результате чего общий объем вкладов физических лиц снизился на 6% и составил 5,535 трлн. руб. Потери банков в октябре за счет инвестиций в инструменты фондового рынка составили 154 млрд. руб., что сопоставимо с сентябрьскими убытками, когда убытки кредитных организаций за счет переоценки портфелей бумаг были на уровне 93,9 млрд. руб. Потери банков в октябре могли быть еще выше, но игроки снизили вложения в ценные бумаги на 1,4%, до 2,164 трлн. руб. Несмотря на то что в октябре банки нарастили собственный капитал на 6,4%, до 3,35 трлн. руб., а активы на 2,9%, до 25,3 трлн. руб., темпы кредитования при этом в октябре замедлились, а уровень просрочки вырос. Объем кредитов, выданных компаниям и организациям, вырос всего на 2% (240 млрд. руб.), составив, по данным на 1 ноября 2008 года, 12,3 трлн. руб., тогда как доля просрочки в общем объеме займов юридических лиц выросла в октябре до 1,6% против 1,2% месяцем ранее. Все это не могло не отразиться и на прибыли банков, которая на 1 ноября составила 314,7 млрд. руб., что ниже на 11% по сравнению с 1 октября. Число убыточных банков в октябре достигло 113 против 65 месяцем ранее, их убыток составил 48,9 млрд. против 13,1 млрд. руб. По мнению аналитиков, в дальнейшем ситуация у банков будет ухудшаться.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6