1) вложения в ценные бумаги с целью получения курсовой разницы;
2) покупка ценных бумаг с целью получения дохода в виде процентов;
3) приобретение ценных бумаг по операциям типа репо;
4) учетные операции с векселями. Покупая вексель, банк получает право получения денег по истечении срока. Банк взимает с векселедателя процент, равный разнице между суммой, обозначенной на векселе, и суммой, выплачиваемой банком при учете векселя. По истечении срока векселя банк предъявляет его должнику к погашению.
2.4 Взаимоотношения коммерческих банков с другими звеньями банковской системы
Банковская система может быть одноуровневой (жестко регламентируемая банковская система) и двухуровневой. В настоящее время во всех странах сложилась двухуровневая банковская система (рисунок 3), состоящая из центрального банка, коммерческих банков и небанковских кредитных организаций (страховых компаний, пенсионного фонда, инвестиционных фондов, ломбардов, трестовых компаний и т. д.).
Основная функция Центрального банка - проведение денежно-кредитной политики. Денежно кредитная политика - это система мероприятий в области денежного обращения и кредита с целью сокращения уровня инфляции и увеличения темпов экономического роста.
Методы проведения денежно-кредитной политики:
I. Общие методы - влияют на все денежное обращение в стране.
а) Учетная или дисконтная политика - заключается в изменении центральным банком величины учетных ставок.
7
Рисунок 3 - Двухуровневая банковская система [4]
Учетная ставка - процентная ставка, по которой ЦБ предоставляет кредиты коммерческим банкам. Повышение ставки уменьшает возможности банка для получения кредита, что в свою очередь приводит к сокращению ссуд и увеличению рыночных процентных ставок. Эта политика ЦБ называется кредитной рестрикцией. Обратной политикой называется кредитная экспансия. Банк снижает учетную ставку процента, увеличивая объемы кредита коммерческого банка, что ведет к увеличению кредитования и уменьшения ставки по кредитам (рисунок А.4)
б) Операции на открытом рынке - это операции ЦБ по купле- продаже ценных бумаг у коммерческих банков.
ЦБ размещают ценные бумаги на открытом рынке (кредитная рестрикция), а коммерческие банки их покупают, уменьшая остатки средств на счетах. При этом уменьшается количество ссуд и увеличиваются ставки по ним.
ЦБ покупает ценные бумаги (проводит политику кредитной экспансии), увеличивая средства на счетах коммерческих банков и количество кредитов (рисунок Б.5).
в) Изменение нормы обязательного резерва.
Норма обязательного резерва - это доля средств по вкладам до востребования у коммерческих банков, которые они обязаны сдать в резервный фонд и не имеют права использовать в активных операциях. Повышение нормы обязательных резервов означает, что часть средств коммерческих банков «заморожена» и не может быть использована для выдачи кредитов. В результате коммерческие банки увеличивают ставки. Снижение нормы обязательных резервов увеличивает возможности расширения кредитования и уменьшает ставки (рисунок В.6).
II. Селективные - методы, влияющие на отдельные части денежного обращения например, коммерческие банки изменяют ставку по отдельным видам кредитов).[12,4,9]
3. Особенности банковских систем зарубежных государств
Банковская система США
Ядром кредитной системы США является Федеральная резервная система (ФРС), которая состоит из 12 федеральных резервных банков, банков-членов.
Федеральные резервные банки должны иметь резервы в размере 35% от депозитов. Таким образом, пассивы федеральных резервных банков состоят из собственных капиталов, резервов и банковской эмиссии.
Сосредоточение в федеральных резервных банках денежных резервов коммерческих банков привело к экономии денег. Кроме того, ФРС способствовала экономии наличных денег благодаря развитию безналичных расчетов.
Вместе с тем ФРС усилило централизацию банковской системы и господство крупных банков. С 1915г. удельный вес ФРС в общей числе коммерческих банков поднялся с 28 до 41 %, а в общем сумме их депозитов - с 48 до 78%. Хотя членами ФРС являются многие банки, решающее значение в ней имеют небольшое число крупных банков.
В 1935г. был принят закон о централизации банковской системы. Банки с депозитами не менее 1 млн. долл. были обязаны вступить в члены ФРС. Во главе бал поставлен Совет управления, которому дано право изменять учетные ставки, нормы обязательных резервов, устанавливать нормы кредитования под ценные бумаги. Быль создан Комитет по операциям на открытом рынке.
Ресурсы федеральных резервных банков образуются за счет эмиссии банкнот и приема депозитов от банков-членов и казначейства.
Со времени огосударствления золотых запасов, осуществленного в 1934 г. Федеральные резервные банки перестали быть хранилищами золотых резервов страны, но в активе их баланса числились золотые сертификаты, представляющие собой бумажные знаки золота, сосредоточенного в государственном казначействе.
Главной активной операцией федеральных резервных банков является покупка государственных ценных бумаг.
Кроме эмиссионных (федеральных резервных) банков, банковская система США включает коммерческие банки.
Коммерческие банки подразделяются на национальные и штатные. Первые входят в ФРС в качестве банков-членов; вторые могут входить в ФРС.
С 1960г. сумма депозитов 50 крупнейших банков составила 47% общей суммы депозитов всех коммерческих банков.
Выделяют следующие банки-гиганты - `Bank of America”, `First national banc of New-York', `Shays Manhattan bank', `Manufactures Gunover trust K', `Morgan Guaranty trust K'.
В 1994г. насчитывалось 40,9 тыс. коммерческих банков с совокупными активами в 1413 млрд. долл., 9,3 тыс. штатных банков-членов и 24,5 тыс. банков, не входящих в ФРС.
В ресурсах коммерческих банков собственные капиталы занимают 7,4%, 44%, - депозиты до востребования, 56 %- срочные депозиты.
Активные операции состоят в основном из ссуд (в 1995 г. из общей массы активов ссуды занимали 56%) и небольшой доли инвестиций, состоящей из вложений в государственные ценные бумаги.
Акт от 1993г. запретил коммерческим банкам приобретать акции торговых и промышленных предприятий. Тесные связи крупных коммерческих банков с промышленностью осуществляется через долгосрочные ссуды. Примерно 3\4 всей суммы «коммерческих и промышленных ссуд» приходится на крупные коммерческие банки, среди которых важную роль играют ссуды на срок выше 1 года.
Коммерческие банки управляют имуществом промышленных и торговых предприятий по доверенности клиентов.
Банковская система Франции
После Первой Мировой войны Франция, сильно отстав по развитию промышленности, осуществляла накопление ссудных капиталов. С 1890г. депозиты крупнейших депозитных банков возросли в 4 раза. Франция экспортировала за границу преимущественно не промышленный, а ссудный капитал.
Особенностью французской системы стало размещение и выпуск государственных займов. Французские банки активно участвовали в выпуске внутренних французских займов и внешних займов других государств.
С 20-х годов Франция стала развиваться в промышленном отношении и заняла лидирующее положение капиталистических стран.
Основными звеньями банковской системы Франции являются Банк Франции, депозитные, инвестиционные банки, банки среднесрочного и долгосрочного кредита.
Роль эмиссионного банка страны играет Банк Франции («Банк де Франс»). Он был создан в 1800 г. с капиталом в 30 млн. франков, в 1803 г. получил монопольное эмиссионное право в Париже, в 1848 г. - во всей Франции.
Банк Франции управляется Генеральным советом в составе 20 директоров, из которых два избирались акционерами и остальные правительством, представляющие государство и организации.
В 1945 г. банк был национализирован. Акционерный капитал в сумме 250 млн. франков целиком находился в руках государства. Управляющийся банков и два его заместителя начались советом министром. Генеральный совет стал состоять из управляющего, его заместителей , 12 членов (советников), из которых семь назначаются министерством финансов; четыре директорских поста занимают президенты государственных кредитных институтов.
При банке имеется учетный комитет, включающий представляющий крупного парижского бизнеса. В своей денежно-кредитной политике Банк Франции руководствуется уставами министерства финансов и Налогового кредитного совета.
Банк Франции является местом хранения золотовалютных резервов страны. Он выполняет также функцию банка государства. Прямое кредитование государства осуществляется в определенных между управляющим банка и министром экономики размерах. Косвенное кредитование осуществляется с помощью «учетного портфеля», в котором значительное место занимают казначейские векселя. Банк Франции также покупает государственные ценные бумаги и предоставляет под них ссуды. Свободные средства казначейства находятся на его текущем счете. Важной стороной деятельности банка является осуществление валютного контроля и регулирование кредита путем маневрирования процентными ставками и нормами обязательных резервов.
В банковской системе Франции различаются коммерческие депозитные банки, которые специализируются на краткосрочных кредитных операциях, и инвестиционные (деловые) банки, финансирующие промышленность путем эмиссионных учредительных операций.
Третьей разновидностью являются банки долгосрочного и среднесрочного кредита.
Наибольшую долю в общей в общей структуре банковской системы Франции занимают депозитные банки.
В 1945г. подверглись национализации четыре крупных промышленных банка - «Лионский кредит», «Генеральное общество», Национальный банк для торговли и промышленности и Национальную учетную контору. Их акции обменивались на 3 %-ные облигации, которые подлежали выкупу государством в течение 50 лет. Ежегодный доход был установлен в размерах не ниже дивидендов акционеров. Во главе были поставлены крупнейшие акционеры («Лионского кредита»- промышленный магнат Шнейдер).
Национализированные крупные депозитные банки осуществляют энергичную кредитную экспансию. Общая сумма их вкладов балансов, и кредитов возросла в несколько раз.
Среди частных депозитных банков крупнейшими являются Парижско-Нидерландский банк, «Коммерческий кредит Франции», «Промышленный и коммерческий кредит», «Банк Парижского Союза».[4,5] 4. Проблемы и перспективы банковской системы Российской Федерации
4.1 Современное состояние банковской системы Российской Федерации
Современная кредитная система - это совокупность саамы разнообразных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов, осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию доходов, состоящая из ЦБ, банковского сектора, страхового сектора, небанковских кредитных институтов. Банковский сектор включает коммерческие, сберегательные, ипотечные банки. Страховой сектор состоит из страховой компании и пенсионных фондов.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5
