В дальнейшем характер развития банковской системы несколько изме-нился. Противостояние союзных и республиканских структур, а также Госбанка СССР и спецбанков побудило к созданию ведомственно-отрас-левых банков на акционерной, паевой и коммерческой основе, учредителями которых зачастую выступали бывшие союзные министерства. Большинство банков, созданных в этот период, яв-лялись региональными, что в значи-тельной степени повторяло конфигу-рацию сети специализированных бан-ков, распределённых по территории страны в соответствии со структурой реального сектора. Вплоть до 1991 либерализация доступа на финансовый рынок в значительной степени явля-лась результатом конкуренции Цент-рального банка РСФСР и Госбанка СССР за юрисдикцию над коммерче-скими банками.

Регистрация банков проводилась Госбанком СССР, а позднее Централь-ным банком РСФСР непосредственно в Москве. К моменту регистрации вновь образуемые банки должны были иметь 50 процентов объявленного уставного капитала (5 млн. руб. для коммерчес-ких банков, действующих в виде об-ществ с ограниченной ответственнос-тью, и 25 млн. руб. для акционерных обществ закрытого типа), укреплённое помещение, оснащённое оргтехникой и кассовыми машинами, и персонал, имеющий опыт работы в банковской сфере. Решение о выдаче лицензии подписывалось на уровне председате-ля Центрального банка РСФСР или одного из его первых заместителей. Тем не менее, к сер. 1991 в СССР уже существовало около 1000 коммерческих банков, которые были востребованы вновь образованными в результате либерализации экономики частными предприятиями, стремившимися выйти из-под государственной опеки, раз-личными коммерческими структура-ми, которые возникали вокруг теряю-щих своё административное влияние министерств и ведомств.

В 1991 после распада СССР начал-ся процесс раздела имущества как между республиками, так и внутри каждой из них. Начавшийся в РФ про-цесс приватизации, политика «шоко-вой» терапии предопределили начало массового перераспределения нацио-нального богатства, принадлежавше-го ранее государству. За 1992--94 в РФ было создано почти 1500 банков, а общее число коммерческих банков к концу 1994 превысило 2500. Этот пе-риод сопровождался гиперинфляцией и высокими темпами девальвации на-циональной валюты /9/.

Процессу образования новых бан-ков способствовали низкие требования к минимальному размеру капитала вновь создаваемых кредитных учреж-дений. В это же время из-за нехватки опытных кадров были снижены требо-вания к кадровому составу руководства банков, что впоследствии оказало не-гативное воздействие на судьбы многих банков и их клиентов -- предприятий и вкладчиков. Одним из основных дви-жущих факторов процесса образования новых банков стала также высокая при-влекательность банковского бизнеса в период высокой инфляции и постоян-ного падения курса рубля. Основными источниками доходов банковской сис-темы стали присвоение части эмисси-онного дохода государства (сеньоража) и перераспределение добавленной стоимости от реального сектора к бан-ковскому посредством участия пред-приятий в уставном капитале банков, бесплатного использования банками средств на расчётных и текущих сче-тах. По оценкам экспертов, банков-ский доход от сеньоража в 1994 г. начале 1995 г. достигал 9--10 процентов ВВП. При этом доход банки получали не непос-редственно от эмиссии, а от вполне конкретного инструмента -- размеще-ния средств в валютные активы. По-стоянно растущая инфляция приноси-ла не только доходы, но и влекла за собой обесценение ресурсной базы банков, обесценение капитала. Един-ственным инструментом, способным сдержать это обесценение, оставались валютные активы, что вынуждало бан-ки стремиться к постоянному приобретению валюты. Ещё одним источни-ком поступления доходов вновь обра-зуемых банков являлась сверхпри-быльная торговля ресурсами за валю-ту. Покупая сырьё внутри страны по низким рублёвым ценам (или просто располагая запасами такого сырья), предприятия активно продавали ресур-сы на внешнем рынке. Это позволяло получать колоссальные доходы, со-ставлявшие сотни и тысячи процентов годовых, часть которых оседала в ка-питалах банков. Тем не менее в 1994 г. 580 банков закончили год с убытками, в 1995 г. -- свыше 1000. /10/.

Отчётливо выделилась категория региональных банков, не имевших ярко выраженных связей в государственных и около государственных структурах и лишённых иных источников финансо-вой подпитки, вынужденных работать в условиях ограниченных финансовых ресурсов. К данной категории можно отнести незначительную часть столич-ных кредитных учреждений, работаю-щих на московском региональном рын-ке (в отличие от основного числа сто-личных кредитных организаций. Этот этап развития банковской системы закончился в кон. 1995 вме-сте с окончанием периода гиперинф-ляции и ста-билизацией валютного курса рубля Изменение макроэкономи-ческой ситуации вызвало в 1995--96 волну банкротств тех банков, которые вовремя не изменили свою политику. Кризис ликвидности вывел со сцены действующих банков ряд крупных московских кредитных учреждений («Национальный кредит», «Мытищин-ский», Межрегионбанк, Глория-банк и др.), однако своевременная коррекция ликвидности краткосрочными кредита-ми Центрального банка РФ не дала кризису перерасти в системный.

В 1996 г. начале 1998 г. системные на-пряжения в экономике достигли пика, что обернулось финансовой катастро-фой в августе 1998 г. Главная особенность данного этапа -- быстрый рост банков-ских инвестиций в государственные долговые обязательства. K сepедине 1998 г. финансовое состояние банков всё более дифференцировалось (с преобладанием негативных тенден-ций) даже в условиях относительной финансовой стабильности. Банковская система, ориентиро-ванная на стабильность валютного курса, активно работая на рынке го-сударственного внутреннего и внеш-него долга РФ, оказалась не в состоя-нии противостоять негативным воздей-ствиям финансового кризиса. Падение доверия к части банков со стороны корпоративных клиентов выз-вало масштабный переход клиентов на обслуживание из одних банков в дру-гие. В свою очередь недоверие банков друг к другу привело к замораживанию операций на межбанковском кредитном рынке и невозможности рационально-го перераспределения денежных ресур-сов в финансовом секторе экономики.

В 1999 банковская система РФ адаптировалась к новым условиям де-ятельности. Создание благоприятных условий для рекапитализации банков, а также проведение активной полити-ки по отзыву лицензий у банков с от-рицательным капиталом позволили со-здать фундамент для роста капитала банковской системы, активизации про-цесса восстановления масштабов бан-ковской деятельности, повышения доли финансово устойчивых и при-быльных банков. Достижение этой цели было сопряжено с усилением требований к устойчивости кредитных организаций и банковской системы в целом.

Таким образом, становление новой банковской сис-темы РФ происходило одновременно с либерализацией цен первой волны при-ватизации крупных и средних предпри-ятий. Привыкшие формировать свою ресурсную базу в условиях социалис-тической экономики за счёт гаранти-рованных кредитов, предприятия в изменившихся условиях были вынуж-дены искать рынки сбыта и «потерян-ные» оборотные средства. На фоне взрывного роста количества коммерче-ских банков происходило стабильное падение промышленного производства. Именно в этот период определились контуры для институциональной струк-туры, которая до настоящего времени не претерпела существенных измене-ний, сформировался финансовый лан-дшафт, основными чертами которого являются сосредоточение основных финансовых ресурсов и наибольшего числа кредитных организаций в столи-це.

2.2 Современное состояние коммерческих банков в Российской Федерации

Широ-кие функциональные возможности банков определяют их высокую значимость в обеспечении финан-совой стабильности и перспектив развития российской экономики. Однако за полтора десятилетия рыночных преобразований в Рос-сии масштабы банковского секто-ра по сравнению не только с раз-витыми, но и с развивающимися экономиками не увеличились. Сдерживающие развитие и влияние на экономику кредитных ин-ститутов начала лежат не только в общих условиях и особенностях структуры российской экономики, но в значительной мере определя-ются низким уровнем исследова-ния внутренних пропорций и структурных позиций функциони-рования банковского сектора Рос-сии.

Итак, рассмотрим состояние коммерческих банков в российской экономике. Прежде всего хочется обратить внимание на то, что в структуре активов усилилась доминирующая роль кредитных операций, но возросли и кредитные риски. Сейчас примерно четверть наших сограждан прибегают к банковским кредитам. Наибольшей попу-лярностью пользуется кре-дитование покупок электро-бытовой техники и автомо-билей.

Доля ипотечного кредито-вания несравнимо мала -- от 1 до 4 процентов. При этом 15 наибо-лее активных кредиторов составляют более 70процентов рынка. В последние годы сектор кредитования демонстрирует если не впечатляющие, то уж точно очень хорошие темпы роста. Так, в декабре 2004 г. объем ссуд, выданных физи-ческим лицам, составлял примерно 550 млрд. руб., а сейчас он приблизился к 1 трлн. руб. Показательна в этой связи динамика ссудной задолженности населения в Сбербанке, занимающем примерно 45 процентов сегмента. Еще четыре года назад она была равна 53 млрд. руб., а в 2005 г. выросла до 470 млрд. При этом, по словам участни-ков рынка, впервые намети-лась тенденция, согласно ко-торой прирост ссудной задол-женности населения сравнял-ся с приростом вкладов. Но у данного процесса есть и оборотная сторона. С уве-личением объемов рынка потребительского кредито-вания растет и величина не-возвращенных ссуд. По дан-ным Ассоциации регио-нальных банков России, в 2006 г. количество проб-лемных кредитов увеличи-лось на 65 процентов. В 2006 г. доля невозвращенных кредитов в общем портфеле составляет примерно6 - 7 процентов и в 2007 г. может увеличится до 20 процентов, а то и больше. К чему способно привести подобное развитие ситуации, можно увидеть на зарубежных примерах. В России у некоторых опе-раторов доля проблемных кредитов уже сейчас дости-гает 20--30 процентов. Если процесс будет и дальше развиваться подобным образом, то, по прогнозам многих экспертов, в 2007 г. у нас мо-жет произойти настоящий банковский кризис /11/.