1.5. целевое назначение.
- ссуды общего характера, используемые заемщиком по своему усмотрению для удовлетворения любых потребностей в финансовых ресурсах. В современных условиях имеют ограниченное применение в сфере краткосрочного кредитования, при сред-не- и долгосрочном кредитовании практически не используется.
- целевые ссуды, предполагающие необходимость для заемщика использовать выделенные банком ресурсы исключительно для решения задач, определенных условиями кредитного договора. (например, расчета за приобретаемые товары, выплаты заработной платы персоналу, капитального развития и т. п.) Нарушение ука-занных обязательств, как уже отмечалось в настоящей главе, влечет за собою применение к заемщику установленных договором санкций в форме досрочного отзыва кредита или увеличения про-центной ставки.
1.6. категории потенциальных заемщиков.
- аграрные ссуды.
- коммерческие ссуды.
- ссуды посредникам на фондовой бирже.
- ипотечные ссуды владельцам недвижимости.
- межбанковские ссуды.
Одна из первых форм кредитных отношений в экономике, породившая вексельное обращение и тем самым активно способствовавшая развитию безналичного де-нежного оборота, находя практическое выражение в финансово-хозяйственных отношениях между юридическими лицами в форме реализации продукции или услуг с отсрочкой платежа. Основная цель этой формы кредита -- ускорение процесса реализации това-ров, а следовательно, извлечения заложенной в них прибыли. [4]
Инструментом коммерческого кредита традиционно являет-ся вексель, выражающий финансовые обязательства заемщика по отношению к кредитору. Наибольшее распространение по-лучили две формы векселя -- простой вексель, содержащий прямое обязательство заемщика на выплату установленной суммы непосредственно кредитору, и переводный (тратта), представляющий письменный приказ заемщику со стороны кредитора о выплате установленной суммы третьему лицу либо предъявителю векселя. В современных условиях функции век-селя часто принимает на себя стандартный договор между по-ставщиком и потребителем, регламентирующий порядок опла-ты реализуемой продукции на условиях коммерческого кредита.
Коммерческий кредит принципиально отличается от бан-ковского:
- в роли кредитора выступают не специализированные кредит-но-финансовые организации, а любые юридические лица, связан-ные с производством либо реализацией товаров или услуг; предоставляется исключительно в товарной форме; ссудный капитал интегрирован с промышленным или тор-говым, что в современных условиях нашло практическое выра-жение в создании финансовых компаний, холдингов и других аналогичных структур, включающий в себя предприятия раз-личной специализации и направлений деятельности;
- средняя стоимость коммерческого кредита всегда ниже средней ставки банковского процента на данный период вре-мени;
- при юридическом оформлении сделки между кредитором и заемщиком плата за этот кредит включается в цену товара, а не определяется специально, например, через фиксированный процент от базовой суммы. [8, с.96]
В современных условиях на практике применяются в основ-ном три разновидности коммерческого кредита:
кредит с фиксированным сроком погашения;
кредит с возвратом лишь после фактической реализации за-емщиком поставленных в рассрочку товаров;
кредитование по открытому счету, когда поставка следую-щей партии товаров на условиях коммерческого кредита осу-ществляется до момента погашения задолженности по преды-дущей поставке.
Характерным признаком международного кредита выступает его дополнительная правовая или экономическая защищенность в форме частного страхования и государственных гарантий.
6. Ростовщический кредит
Специфическая форма кредита. В зарубежных источниках рассматривается лишь в историческом плане, но в современных российских условиях получил опреде-ленное распространение. Как совокупность кредитных отношений для большинства стран в настоящее время имеет однозначно не-легальный характер, т.е. прямо запрещенных действующим зако-нодательством. На практике ростовщический кредит реализуется путем выдачи ссуд физическими лицами, а также хозяйствующими субъектами, не имеющими соответствующей лицензии от цент-рального банка. Характеризуется сверхвысокими ставками ссудно-го процента (до 120--180% по ссудам, выдаваемым в конверти-руемой валюте) и зачастую криминальными методами взыскания с неплательщика. По мере развития инфраструктуры национальной кредитной системы и обеспечения доступности кредитных ресур-сов для всех категорий потенциальных заемщиков ростовщичес-кий кредит исчезает с рынка ссудных капиталов. [6, с.56]
2. РАЗВИТИЕ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ
Структура кредитной системы России представлена на рис.2.1 Общая теория денег и кредита / Под ред. Е. Ф. Жукова - М.: ЮНИТИ, 2000, с. 215..
В соответствии с Федеральным Законом «О банках и банковской деятельности» (в новой редакции от 3 февраля 1996 г.) банковская система РФ является двухуровневой и включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.
Банковское кредитование претерпело за последнее время существенные изменения.
За период с 1990-1994 год число коммерческих банков на территории России возросло более чем в 21 раз. В последнее время темпы роста банков значительно снижаются, данные представлены в таблице 2.1.
Таблица 2.1
Количество кредитных организаций в России Источник: Банк России E-mail - webmaster@www.cbr.ru (Информация нформационного электронного сервера Банка Росии, http://www.cbr.ru).
Вид кредитной организации
01.01.2000
01.01.2001
01.01.2002
- зарегистрировано кредитных организаций БР, всего:
2376
2124
2001
- кредитные организации, имеющие право на осуществление банковских операций, всего:
1349
1311
1319
- небанковские кредитные организации
34
37
43
Рис.2.1. Динамика структуры кредитных организаций России в 2000 - 2002гг.
Под воздействием мер, предпринимаемых Банком России для повышения надежности и стабильности банковской системы, идет процесс укрупнения банковского капитала, в частности, путем ужесточения процедур регистрации и лицензирования, а также отзыва лицензии у финансово несостоятельных банков.
Количество кредитных организаций, у которых отозвана лицензия в связи с нарушением банковского законодательства, значительно снизилась: за 2000 год - 806 лицензий, за 2001 год - 677 лицензий.
Страницы: 1, 2, 3, 4