Темп роста ипотечного кредитования не снижается благодаря государственной поддержке из краевого бюджета, как видно из таблицы 1.

Около 2 тыс. семей в 2008 году подали заявления на предоставление социальных выплат из краевого бюджета.

На цели субсидирования в текущем году в бюджете края предусмотрен 1 млрд. рублей. За 5 месяцев текущего года выдано 1 444 свидетельства на предоставление социальных выплат из краевого бюджета на сумму 542 млн. рублей. Всего с начала года из краевого бюджета были выплачены социальные выплаты 948 семьям на сумму 266,7 млн. рублей.

Количество ипотечных кредитов в году по сравнению с 2007 годом выросло в 2,7 раза, объем более чем в 3 раза. Средняя сумма ипотечного кредита на сегодняшний день по краю составляет 1 млн.700 тыс. рублей, тогда как на начало прошлого года средний размер кредита едва превышал 1 млн. рублей. Объем ипотечного кредитования в Краснодарском крае в январе-апреле 2009 года сократился по сравнению с аналогичным периодом прошлого года в 6 раз, количество кредитов, выданных на покупку жилья, уменьшилось примерно в 4 раза, тем не менее в настоящее время на территории края действует сразу несколько форм господдержки для желающих приобрести квартиру по ипотеке. Так, региональные банки уже начали принимать для погашения кредитов материнский капитал; увеличена сумма для налогового вычета приобретателям жилья с 1 до 2 млн рублей; действуют программы субсидирования процентных ставок по кредитам. Заемщики, которые оказались не в состоянии погашать кредит, могут получить отсрочку, ни один банк, работающий на территории края, не пошел на увеличение процентных ставок по ранее выданным ипотечным кредитам. Хотя ставки по вновь выдаваемым займам были увеличены довольно значительно: на 4-5 процентных пунктов - до 20-24%. Также многие банки увеличили размер первоначального взноса на покупку жилья и ужесточили требования к заемщикам.

Количество банков - участников ипотечного рынка с каждым годом увеличивается, сегодня 106 кредитных организаций (включая отделения Сбербанка и филиалы краевых банков), работающих на территории Краснодарского края выдают гражданам ипотечные жилищные кредиты.

Наиболее активны на рынке ипотечного жилищного кредитования следующие банки:

Сбербанк (доля в ипотечном кредитовании - 39%);

Уралсиб-Юг Банк (13%);

ВТБ-24 (7%)

Банк жилищного финансирования (4,4%)

Крайинвестбанк (4,3%)

Этими банками выдано около 70% от всех ипотечных жилищных кредитов.

Оценивая структуру ипотечного портфеля, то по-прежнему кредиты на приобретение жилья на вторичном рынке значительно превалируют. Хотя в текущем году доля кредитов на строительство жилья выросла.

Кредиты на долевое участие в строительстве многоэтажных домов в настоящее время составляют 23% от общего объема ипотечных жилищных кредитов, когда как в аналогичном периоде прошлого года эта доля составляла всего 14%.

Выросла доля кредитов на индивидуальное строительство жилья. Кредиты на индивидуальное строительство жилья за четыре месяца этого года составляют 7% от общего количества целевых жилищных кредитов, за аналогичный период прошлого года эти кредиты составляли чуть больше 1%.

Тем не менее, объемы кредитования граждан на этапе строительства жилья по-прежнему остаются недостаточными.

Вместе с тем, несмотря на отмеченные позитивные изменения, жилищные и ипотечные кредиты не стали доступным инструментом решения жилищного вопроса для широких слоев населения. Ипотечные кредиты должны стать доступными в самых отдаленных от районных центров сельских населенных пунктах, условия кредитования должны быть понятными простому обывателю, банковские услуги должны стать еще качественнее.

С целью повышения качества услуг потребительского кредитования среди банковского сообщества рождаются предложения о необходимости стандартизации данного вида услуг, что положительно повлияет на результаты деятельности кредитного учреждения: сократит попытки мошенничества со стороны клиентов, повысит качество банковской услуги, повлияет на формирование положительного имиджа, в том числе в области социальной ответственности и системного брендинга, повысит уровень взаимного доверия в системе взаимоотношений "Банк-Клиент" и в, конечном счете приведет к улучшению клиентской базы, формированию долгосрочных отношений кредитной организации со своими клиентами.

Следует обратить внимание граждан на работу представительств инорегиональных банков, действующих на территории Краснодарского края и осуществляющих представительские функции по вопросам привлечения населения Кубани на потребительское кредитование через торговые точки края.

На территории Краснодарского края работает более 28 представительств инорегиональных банков, благодаря деятельности которых население Кубани активно вовлекается в потребительское кредитование.

Такие кредиты с одной стороны очень удобны и быстры в оформлении. Но существует ряд проблем.

С одной стороны эта отсутствие достаточного уровня финансовой грамотности граждан, а с другой стороны неполная и не качественная информация об условиях кредитного договора, предоставляемая специалистами кредитных организаций в торговых точках.

В связи с этим банками ведется работа на повышение качества профессионального уровня обслуживания населения.

Заемщикам необходимо тщательно изучать условия кредитных договоров (процентные ставки за использование кредитом, за открытие и ведение и ссудных счетов, порядок взыскания и размер пени, штрафов за несвоевременный возврат задолженности), рассчитывать свои финансовые возможности, чтобы впоследствии не оказаться в "долговой яме".

Самое главное, при обслуживании долга заемщик должен своевременно и в полном объеме в соответствии с графиком платежей, который является неотъемлемой частью кредитного договора возвращать кредит и уплачивать проценты.

Кроме этого огромную роль в повышении финансовой грамотности населения в вопросах потребительского кредитования возлагается, прежде всего на кредитные организации края.

Важнейшим шагом в направлении соответствия этого сегмента рынка банковских услуг международным стандартам и требованиям добросовестной конкуренции было внесение изменений в нормативные акты Банка России, касающиеся раскрытия кредитными организациями с 1 июля 2007 года эффективных процентных ставок по ссудам населению. Рассматривается ряд законодательных актов направленных на усиление ответственности всех участников кредитного процесса за взятые на себя обязательства.

В условиях финансового кризиса в 2009 году из-за снижения ставок финансирования становится невозможным сохранить кредитование на прежних условиях, поэтому многие банки изменили свою кредитную политику, а некоторые и вовсе приостановили выдачу кредитов населению. Среди самых стабильных банков оказались Сбербанк, ВТБ-24 и Уралсиб Юг-банк.

Сбербанк сохранил всю линейку кредитов на прежних условиях. В частности, ипотечные кредиты будут, как и раньше, выдаваться на 30 лет под процентную ставку в размере 15%. Не изменятся и условия выдачи кредитов в рамках программы "Молодая семья". Однако, первоначальный взнос на ипотеку с 10-20% поднимется до 30% Произошли и некоторые изменения в долевом участии. Теперь при получении кредита на жилье в строящемся доме под залог придется отдавать другой объект, а не ту квартиру, на которую собственно и берется кредит.

В рамках антикризисных мер департаментом по финансовому и фондовому рынку Краснодарского края заключены соглашения с 67 кредитными организациями края по кредитованию реального сектора экономики в новых экономических условиях.

С целью устранить основную причину, мешающую сегодня банкам кредитовать - это недостаток кредитных ресурсов - администрацией края был направлен ряд предложений в Правительство РФ по: увеличению страхового возмещения по вкладам физических лиц до 2,5 млн. рублей; введению гибких подходов в оценке рисков при создании резервов на возможные потери по ссудам субъектам малого предпринимательства; упрощению процедуры рассмотрения заявок в ОАО "Российский банк развития" и в государственной корпорации "Банк развития и внешнеэкономической деятельности" в рамках финансирования и поддержки малого и среднего предпринимательства; созданию программ кредитования граждан на цели нового строительства с применением в качестве залога права требования.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6