Как мы уже отметили выше, в Российской Федерации получила закрепление двухуровневая кредитная система. В дальнейшем нашем изложении мы подробно остановимся на характеристике основных элементов этой структуры.

ГЛАВА II. Кредитная система Российской Федерации

2.1 Центральный банк Российской Федерации

Остановимся на рассмотрении кредитной системы России.

В Российской Федерации банковская система, представляет собой двухуровневую структуру, верхний уровень которой представлен Центральным банком Российской Федерации, а нижний -- коммерческими банками, а также филиалами и представительствами иностранных банков. Рассмотрим подробнее эти уровни Братко А.Г. Банковское право России. - М.: Право, 2007. С. 136..

Центральный Банк Российской Федерации (ЦРБ) является единственным органом, осуществляющим регулирование и надзор за банковской деятельностью Там же, стр. 139. . При этом, определенными контрольными полномочиями в отношении кредитных организаций располагают и другие органы Там же, стр. 145-146. :

-Министерство РФ по антимонопольной политике (в части соблюдения положений антимонопольного законодательства при реорганизации кредитных организаций, приобретении акций кредитных организаций, государственной регистрации кредитных организаций);

- Комитет по финансовому мониторингу России (в части деятельности, направленной на предотвращение отмывания денег).

В то же время функции этих органов не являются собственно «банковско-надзорными» - в рамках своей компетенции они осуществляют эти функции по отношению ко всем организациям, в том числе и кредитным.

Охарактеризуем роль ЦРБ в банковской системе России.

Закрепление статуса Центрального Банка Российской Федерации на конституционном уровне (ст.75 Конституции РФ) характеризует его как один из центральных институтов современного российского государства. При этом, банк России, не являясь органом государственной власти, наделен полномочиями схожими по полномочиям с органами государственной власти, и во исполнение своих целей вправе применять меры государственного принуждения. При этом свои полномочия России осуществляет независимо от других федеральных органов власти Борисов С.М., Коротков П.А. Банковская система России: состояние и перспективы // Деньги и кредит. - 2006. - №8.- С. 59. .

Основополагающая цель деятельности Банка России - поддержание стабильности национальной экономики либо политической стабильности в стране.

При этом получение прибыли не является целью деятельности Банка России. Центральный Банк Российской Федерации является единственным органом, осуществляющим регулирование и надзор за банковской деятельностью. При этом, конечно же, следует помнить, что определенными контрольными полномочиями в отношении кредитных организаций располагают и другие органы.

Функции ЦБ РФ перечислены в законе «О Центральном банке» Братко А.Г. Указ. соч. С. 12. .

Банк России как орган банковского регулирования и банковского надзора обязан обеспечивать поддержание стабильности банковской системы РФ и защиту интересов вкладчиков и кредиторов - это является главной целью банковского регулирования и надзора. При этом регулирование и надзор имеют установленные законодательством пределы, Банк России не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

Значение банковского надзора заключается в том, что он используется для управления рисками в банковской системе.

Таким образом, общей целью банковского надзора является Борисов С.М., Коротков П.А. Банковская система России: состояние и перспективы // Деньги и кредит. - 2006. - №8.- С. 61. :

- поддержание денежной и финансовой стабильности и принятие в случае необходимости мер по финансовому оздоровлению и санированию банков;

- обеспечение эффективности банковской деятельности путем установления требований к качеству капитала и активов. Банковский надзор включает также оценку внутреннего контроля, качества управления рисками, внутренних банковских операций и финансового положения;

- защита интересов вкладчиков. Осуществление надзора за деятельностью банков, и особенно тех, которые не могут выполнить свои обязательства по отношению к вкладчикам.

Во исполнение рассмотренных целей и задач Банк России наделен широкими полномочиями. Они выражаются в государственной регистрации кредитных организаций и лицензировании банковских операций, в установлении для кредитных организаций обязательных экономических нормативов, а также правил проведения банковских операций, правил бухгалтерского учета, составления статистической отчетности, в предъявлении квалификационных требований к руководителям исполнительных органов и главному бухгалтеру кредитной организации Братко А.Г. Специфика нормативных актов Банка России // Право и экономика. - 2006 - №7. C. 54. .

Для осуществления надзорных функций Банк России наделен полномочиями по проверке кредитных организаций.

2.2 Кредитные организации и филиалы и представительства иностранных банков

Как мы уже отмечали, банковская система РФ состоит из двух уровней. Верхний, в виде Центрального банка России, мы вкратце охарактеризовали выше, теперь, в соответствии с задачами работы изучим уровень нижний, в который входят кредитные организации и филиалы и представительства зарубежных банков.

В начале остановимся на кредитных организациях. Определение понятия «кредитная организация» закреплено законодателем в законе «О банках и банковской деятельности», где под кредитной организацией понимается - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции. Организационно, кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество Венеаминов С.Г. Банковская система России. - М.: АСТ, 2009. С. 46. .

Конструкция закона «О банках и банковской деятельности», позволяет выделить два вида кредитных организаций - банки и небанковские кредитные организации. Разновидностью банка признана также особая категория - «иностранный банк» Там же, стр. 47 - 48. .

Рассмотрим понятие и правовой статус каждого из указанных субъектов банковской деятельности.

Начнем с банков.

Банком признается кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В определении банка выделены следующие главные признаки Лаврушин О.И. Банковские операции. - М.: Инфра-М, 2007. С. 64. :

- во-первых, только банку предоставлено право привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц, размещать их от своего имени и за свой счет, а также открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц;

- во-вторых, указанные операции банк вправе осуществлять в совокупности.

Базисным критерием, позволяющим отличить банки от иных кредитных организаций, является наличие лицензии (разрешения) на привлечение денежных средств от физических лиц. Банки - наиболее распространенная форма кредитной организации в России.

Охарактеризовав, таким образом, банки России, перейдем к небанковским кредитным организациям.

Согласно закону небанковская кредитная организация - это кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России Венеаминов С.Г. Банковская система России. - М.: АСТ, 2009. С. 85. .

Деление небанковских кредитных организаций на виды осуществляется по российскому законодательству актами Банка России путем определения круга банковских операций, предписанных для того или иного вида небанковских кредитных организаций.

В целом, банки и небанковские кредитные организации обладают всеми признаки кредитной организации, перечисленные в законе. Они различаются определенным законодателем или Банком России сочетанием тех банковских операций, которые они вправе осуществлять в качестве основного предмета своей деятельности.

Перейдем к характеристике филиалов и представительств иностранных банков Борисов С.М., Коротков П.А. Банковская система России: состояние и перспективы // Деньги и кредит. - 2006. - №8.- С. 73. .

Еще одной формой участия иностранного капитала в банковской системе Российской Федерации - являются «кредитные организации с иностранными инвестициями», а также «филиалы» и иностранных банков. Формой участия иностранных банков на территории РФ - также являются «представительства».

Кредитные организации с иностранными инвестициями являются юридическими лицами российского права, созданными по законодательству Российской Федерации, которые отличаются от других кредитных организаций только составом участников (все или часть из которых - нерезиденты), а также источником формирования уставного капитала: полностью или частично - средства нерезидентов.

Подведем основные итоги данной части нашего изложения.

- в Российской Федерации банковская система, представляет собой двухуровневую структуру, верхний уровень которой представлен Центральным банком Российской Федерации, а нижний -- коммерческими банками, а также филиалами и представительствами иностранных банков;

- закрепление статуса Центрального Банка Российской Федерации на конституционном уровне характеризует его как один из центральных институтов современного российского государства. При этом, банк России, не являясь органом государственной власти, наделен полномочиями схожими по полномочиям с органами государственной власти, и во исполнение своих целей вправе применять меры государственного принуждения. Основополагающая цель деятельности Банка России - поддержание стабильности национальной экономики либо политической стабильности в стране.

- Центральный банк России представляет собой верхний, надзорный уровень кредитной системы России. Банк России как орган банковского регулирования и банковского надзора обязан обеспечивать поддержание стабильности банковской системы РФ и защиту интересов вкладчиков и кредиторов - это является главной целью банковского регулирования и надзора. Для осуществления этих функций Банк России наделен широкими полномочиями по проверке кредитных организаций.

- нижний уровень структуры Банковской системы России представлен кредитными организациями, которые делятся на банки и небанковские кредитные организации, при этом:

- банком признается кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Базисным критерием, позволяющим отличить банки от иных кредитных организаций, является наличие лицензии (разрешения) на привлечении денежных средств от физических лиц;

- небанковской кредитной организацией признается кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, сочетания которых устанавливаются Банком России.

- в целом, банки и небанковские кредитные организации обладают всеми признаки кредитной организации. Они различаются определенным законодателем или Банком России сочетанием тех банковских операций, которые они вправе осуществлять в качестве основного предмета своей деятельности.

Кроме кредитных организаций в нижний уровень входят также филиалы и представительства зарубежных банков.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Теперь, в соответствии с поставленными целями и задачами сформулируем основные выводы настоящей работы.

Итак, основные сущностные характеристик кредитной системы государства можно свести к нескольким основным результирующим:

- кредитная система - это совокупность кредитных отношений, существующих в стране, методов и форм кредитования, банков или других кредитных учреждений, которые предоставляют подобные отношения;

- в настоящее время есть несколько основных видов кредитных систем: двухуровневая банковская система, монобанковская система и Федеральная резервная система США. Как правило, в странах с развитой рыночной экономикой; сложились двухуровневые банковские системы;

- в случае с двухуровневой банковской системой верхний уровень представлен Центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки и небанковские кредитно-финансовые институты;

- верхний уровень двухуровневой кредитной системы государства представлен Центральным банком. Он же присутствует в виде единственного действующего лица в монобанковской кредитной системе. Центральный банк сочетает в себе черты обычного банковского учреждения и государственного ведомства, обладая определенными властными функциями в области организации денежно-кредитного обращения;

- коммерческие банки - нижнее, но основное звено двухуровневой банковской системы. Главным их отличием от центральных банков является отсутствие права эмиссии банкнот.

В Российской Федерации банковская система, представляет собой двухуровневую структуру, верхний уровень которой представлен Центральным банком Российской Федерации, а нижний -- коммерческими банками, а также филиалами и представительствами иностранных банков.

Основные принципы функционирования кредитной системы в России, таковы:

- банк России, не являясь органом государственной власти, наделен полномочиями схожими по полномочиям с органами государственной власти, и во исполнение своих целей вправе применять меры государственного принуждения. Основополагающая цель деятельности Банка России - поддержание стабильности национальной экономики либо политической стабильности в стране;

- Центральный банк России представляет собой верхний, надзорный уровень кредитной системы России. Банк России как орган банковского регулирования и банковского надзора обязан обеспечивать поддержание стабильности банковской системы РФ и защиту интересов вкладчиков и кредиторов - это является главной целью банковского регулирования и надзора;

- нижний уровень структуры Банковской системы России представлен кредитными организациями, которые делятся на банки и небанковские кредитные организации, при этом:

- банком признается кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц и др.;

- небанковской кредитной организацией признается кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, сочетания которых устанавливаются Банком России. Кроме кредитных организаций в нижний уровень также входят также филиалы и представительства зарубежных банков.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Борисов С.М., Коротков П.А. Банковская система России: состояние и перспективы // Деньги и кредит. - 2006. - №8.- С. 56-78.

2. Братко А.Г. Банковское право России. - М.: Право, 2007. - 340 с.

3. Братко А.Г. Специфика нормативных актов Банка России // Право и экономика. - 2006 - №7. C. 45-56.

4. Венеаминов С.Г. Банковская система России. - М.: АСТ, 2009. - 292 с.

5. Лаврушин О.И. Деньги. Кредит. Банки. - М.: Финансы и статистика, 2007. - 480 с.

6. Лаврушин О.И., Мамонтова И.Д., Валенцева Н.И. Банковское дело. - М.: Финансы и статистика, 2006. - 386 с.

7. Красавина Л.Н. Международные валютно-кредитные и финансовые отношения. - М.: АСТ, 2008. - 370 с.

8. Лаврушин О.И. Банковские операции. - М.: Инфра-М, 2007. - 276 с.

9. Парамонова Т.В. Принципы регулирования банковской сферы // Деньги и кредит. - 2006. - №6. - С. 35-52.

10. Правовое регулирование банковской деятельности в РФ. Место ЦБ РФ в банковской системе РФ. - М.: Allpravo, 2007. - 269 с.

11. Правов В.Д. Проблемы деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики // Деньги и кредит. - 2004. - №6. - 280 с.

12. Щиборщ К. С. Потребительский кредит: западный опыт и перспективы развития в России. М.: RBC, 2008. - 175 с.

13. Булатов А.С. Экономика. - М.: Юристъ, 2006. - 280 с.

14. Экономическая теория.- М.: ВЛАДОС, 2006. - 412 с.

15. Яковлев В.П. Кредитная система государства. - М.: СК-Плюс, 2007. - 180 с.

Страницы: 1, 2