|
|
Определения оценки по критерию «Финансовые возможности клиента» от клиента требуется: по пп. 3-4: справка с места работы о доходах клиента за прошедший год и за все полные месяцы текущего года; справка должна быть подписана главным бухгалтером и заверена печатью (форма справки указана в Приложении №3 к Инструкции Госналогслужбы РФ №35 от 29 июня 1995 г.); документы, подтверждающие дополнительный доход.
Прожиточный минимум в регионе кредитования - ежеквартально устанавливается исполнительным органом субъекта РФ на основании Федерального закона от 24.10.97 г. №134-ФЗ «О прожиточном минимуме в РФ».
Лица на содержании - дети (в возрасте до 18 лет, студенты и учащиеся дневной формы обучения до 24 лет), проживающие с клиентом неработающие лица, иждивенцы на содержании клиента (в терминологии Инструкции ГНС РФ от 29.06.95 г. №35). Максимальная сумма баллов по критерию равна 30.
3.3 Достаточность незаложенного имущества клиента
Наименование залога и оценки | Условные обозначения | |
1. Вклады | В | |
2.1. Ценные бумаги | Цб | |
2.2. Оценка ценных бумаг | Оцб = Цб/2 | |
3.1. Собственная квартира | Кв | |
3.2. Страховая сумма | Кс | |
3.3. Оценка квартиры | Ок = min {Kb, Кс} | |
4.1. Собственный дом | Сд | |
4.2. Страховая сумма | Дс | |
4.3. Оценка дома | Од = min {Сд, Дс} | |
5.1. Дача | Дч | |
5.2. Страховая сумма | Дчс | |
5.3. Оценка дома | Одч = min {Дч, Дчс} | |
6.1. Автомобиль | А | |
6.2. Страховая сумма | Са | |
6.3. Оценка автомобиля | Оа = min {А, Са} | |
7.1. Иное имущество | Ии | |
7.2. Страховая сумма | Си | |
7.3. Оценка иного имущества | Ои = min {Ии, Си} | |
8. Имущество | Им = В+ Оцб + Ок + Од + Одч + Оа + Ои |
Характеристика | Значение | Оценка по критерию | |
Достаточность имущества | Ди = Им / Кр | 5* - Ди |
Определение оценки по критерию «Достаточность незаложенного имущества клиента» требуются:
- документы, подтверждающие наличие собственности;
- страховые полисы на имущество. Максимальная сумма баллов по критерию равна 5.
3.4 Обеспечение кредита
Наименование характеристики | Условные обозначения | ||
1. Оценочная стоимость залога | Оз | ||
2. Залоговый дисконт, % | Зд | ||
Характеристика | Значение | Оценка по критерию | |
Обеспеченность | Ок = Оз * (1-Зд) / Кр * (1 + 2 * Ст /12) | 100*(1-Дп) |
Максимальная сумма баллов по критерию равна 25.
3.5 Условия кредитования
Характеристика | Значение | Оценка по критерию | |
1. Финансирование покупки клиентом | Ф | 7 * ((Ф / (Ф + Кр)) | |
2. Срок кредитования, мес. | Ср | 3*(Мс-Ср)/(Мс-1) | |
Итоговая оценка по критерию | Сумма оценок параметров |
При определении оценки по критерию «Условия кредитования» от клиента требуется: поп. 1:
- выписка со счета клиента в Банке. Максимальная сумма баллов по критерию равна 10.
В зависимости от набранных баллов кредит попадает в одну из категорий качества:
Количество набранных баллов при оценке качества кредита | Категория качества | Оценка | |
Свыше 65 | 1 | Кредитная заявка рекомендуется к рассмотрению | |
От 30 до 65 включительно | 2 | Заявка неадекватна запрашиваемому кредиту | |
До 30 включительно | 3 | Кредитование не рекомендовано |
Кредиту присваивается третья категория качества вне зависимости от итоговой оценки, если выполняется хотя бы одно из условий:
- клиент не проживает постоянно в городе (пригороде) расположения кредитующего подразделения Банка или срок его постоянного непрерывного проживания в данном городе (пригороде) меньше одного полного года;
- оценка по критерию «Характер клиента» не положительная;
- оценка по критерию «Финансовые возможности клиента» отрицательная;
- оценка по критерию «Обеспечение кредита» равна нулю.
4. Потребительское кредитование
4.1 «Плюсы» данного вида кредитования
Программы потребительского кредитования должны играть важную роль в управлении банком и банковскими услугами. Причина этого заключается не только в том, что потребительские кредиты принадлежат к числу самых выгодных видов кредитования, но и в том, что по мере роста своего образовательного ценза клиенты все чаще прибегают к кредитованию для повышения уровня жизни и согласования планов своих расходов с ожидаемым доходом.
Потребительское кредитование в будущем станет процессом, в большей степени ориентированным на интересы потребителей, что позволит частным лицам получать более быстрый доступ к кредиту при одновременном сохранении достаточного контроля со стороны банка над заимствованиями клиента.
В развитых странах кредитование потребителей и выдача ипотечных кредитов (под залог недвижимости) относятся к разряду наиболее популярных финансовых услуг, предоставляемых банками. Данные виды кредитов помогают банку диверсифицировать свою клиентскую базу, привлечь депозиты и найти источники доходов, дополняющие и компенсирующие риск по кредитам и депозитам предпринимательских фирм. Многие банки уделяют все большее внимание потребительскому и ипотечному кредитованию с целью избежать или ослабить воздействие экономических циклов, приводящих к периодическому снижению объемов традиционного банковского кредитования предпринимательской деятельности.
4.2 «Минусы» потребительского кредитования
Трудностями в своих отношениях с банком. Вместе с тем потребительское и ипотечное кредитование имеет и существенные недостатки. Процент невозвращенных кредитов подобного рода обычно выше, чем по другим видам банковских кредитов. Ключевыми факторами, обусловливающими предоставление качественных потребительских кредитов, выступают порядочность и чувство ответственности заемщика. Банк может оценить их с помощью анализа кредитной истории заемщика, но в нашей стране такого рода информация имеется на очень незначительное число клиентов банка.
Существует также проблема информированности населения. Потребительские кредиты хотя и предоставляются в некоторых российских банках, но лишь немногие люди знают о них достаточно для того, чтобы ими пользоваться. Возможно, что в этом виноваты сами банки - ведь люди получают чрезвычайно мало информации как о банковских услугах вообще, тал и о возможности получения кредита в частности.
Заключение
Кредитоспособность клиента коммерческого банка - способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам (основному долгу и процентам). В отличие от его платежеспособности она не фиксирует неплатежи за истекший период или на какую-то дату, а прогнозирует способность к погашению долга на ближайшую перспективу. Уровень кредитоспособность клиента определяет степень риска банка, связанного с выдачей ссуды конкретному заемщику.
Современная российская практика кредитования индивидуальных клиентов на потребительские цели далека от совершенства. Необходимо вести работу, как в плане объектов кредитования, так и дифференциации условий предоставления кредитов. Макроэкономическая стабилизация в целом и преодоление инфляции в частности позволит населению шире использовать банковские кредиты для решения жизненно важных проблем.
Список литературы
1. http://www.987.su/ns107.html
2. http://www.987.su/ns605.html
3. http://www.elitarium.ru/2007/08/09/kak_banki_oceni
4. Современный коммерческий банк: управление и операции. Учебник. / Под ред. Усоскина В.М. - М., «Вазар-Ферро»:2006 г.
5. Экономика и бизнес. Учебник. / Под ред. Камаева В.Д. - М.: 2005 г.
6. Официальный сервер Банка России в Интернете (http://www.cbr.ru).
7. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов /Л.А. Дробозина, Л.П. Окунева, Л.Д. Андросова и др.; Под ред. проф. Л.А. Дробозиной. - М.: Финансы, ЮНИТИ, 1997.-479 с.
При использовании материалов активная ссылка на источник обязательна.