При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам.

Кредитный инспектор составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита (отказа в выдаче) и согласовывает с заемщиком условия предоставления кредита.

Заключение кредитного инспектора, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других служб банка и дочернего предприятия прилагаются к пакету документов заемщика.

Пакет документов со своим заключением, завизированным руководителем подразделения, кредитный инспектор направляет управляющему отделением для принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении).

Управляющий отделением делает надпись на заявлении клиента о принятом им решении с указанием даты и возвращает документы кредитному инспектору.

В остальных случаях кредитный инспектор готовит кредитную заявку в кредитный комитет отделения. Подготовка и рассмотрение вопроса на заседании комитета, а также оформление принятых решений осуществляются в соответствии с регламентом работы кредитного комитета.

Кредитный инспектор делает отметку о принятом управляющим или кредитным комитетом отделения или территориального банка, решении в журнале регистрации заявлений (с указанием даты и номера протокола) и сообщает об этом решении заемщику.

При принятии положительного решения кредитный инспектор вносит соответствующую информацию в единую базу данных индивидуальных заемщиков и приступает к оформлению документов. Одновременно с оформлением кредитного договора, графика погашения кредита и срочного обязательства кредитный инспектор оформляет также в зависимости от вида обеспечения: договор поручительства; залога; иные документы.

2.3 Оценка платежеспособности физического лица. Анализ обеспеченности запрашиваемого кредита

Важным условием предоставления потребительского кредита является оценка платежеспособности заемщика.

Она определяется на основании справки с места работы о доходах и размере удержаний.

Справка должна содержать следующую информацию:

· полное наименование организации, выдавшей справку, ее почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты;

· продолжительность постоянной работы заемщика в данной организации;

· настоящая должность заемщика (кем работает);

· среднемесячный доход за последние шесть месяцев;

· среднемесячные удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам.

Справка предоставляется за подписями руководителя и главного бухгалтера организации, скрепленными печатью.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

Платежеспособность заемщика определяется следующим образом:

Р = Дч х К х t,

где Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей;

К - коэффициент в зависимости от величины Дч:

К = 0,3 при Дч в эквиваленте до 500 долл. США,

К = 0,4 при Дч в эквиваленте от 501 до 1000 долл. США,

К = 0,5 при Дч в эквиваленте от 1001 до 2000 долл. США,

К = 0,6 при Дч в эквиваленте свыше 2000 долл. США,

t - срок кредитования (в мес.).

Не менее важную роль в кредитовании физических лиц играет обеспечение. В настоящее время, например, отделения Сбербанка России в качестве обеспечения принимают:

1) поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода;

2) поручительства платежеспособных предприятий и организаций -- клиентов банка;

3) передаваемые в залог физическим лицом ликвидные ценные бумаги: сберегательные сертификаты Сбербанка РФ на предъявителя, акции Сбербанка России, векселя Сбербанка России, облигации государственного сберегательного займа, облигации внутреннего государственного валютного займа (данный перечень изменяется и дополняется Сбербанком РФ);

4) передаваемые в залог юридическим лицом ликвидные ценные бумаги;

5) передаваемые в залог объекты недвижимости, транспортные средства и другое имущество.

При использовании в качестве обеспечения поручительств и залога имущества выдача кредита производится после оформления договоров поручительства и залога в установленном порядке и страхования залогодателем в пользу Сбербанка России в одной из предложенных банком страховых компаний предоставляемого в залог имущества. Исключение составляет залог приобретаемого имущества и объектов строительства. В этом случае в договоре предусматривается обязательство заемщика представить банку страховой полис и необходимые документы для заключения договора залога:

· при залоге приобретаемого имущества -- в течение двух месяцев с момента выдачи кредита;

· при залоге объекта незавершенного строительства -- в срок, установленный по соглашению сторон, но не более одного года с момента выдачи кредита, с последующим переоформлением в залог законченного строительством объекта -- в срок, установленный по соглашению сторон, но не более трех лет с момента выдачи кредита.

Не допускается заключение кредитного договора с использованием залога приобретаемого имущества или строящегося объекта в качестве единственного вида обеспечения.

При принятии банком в обеспечение по кредитному договору только поручительств физических лиц (без другого обеспечения) должно быть соблюдено следующее требование:

· по кредитам в пределах от 100 до 1000 долл. (или рублевых эквивалентов этих сумм) представляется не менее двух поручительств;

· по кредитам в пределах от 1001 до 5000 долл. (или рублевых эквивалентов этих сумм) -- не менее трех поручительств;

· по кредитам в пределах от 5001 до 10000 долл. (или рублевых эквивалентов этих сумм) -- не менее четырех поручительств;

· кредиты свыше 10000 долл. (или рублевого эквивалента этой суммы) при отсутствии залога имущества (включая ценные бумаги) не предоставляются.

Для заемщиков и поручителей устанавливается возрастной ценз. Кредит предоставляется гражданам в возрасте от 18 до 70 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет. Поручительство принимается от граждан в возрасте от 18 до 70 лет, при этом имеется в виду, что срок возврата кредита наступает до исполнения поручителю 70 лет.

На основе платежеспособности клиента и представленного обеспечения определяется максимальный размер кредита: Sp = Р / 1 + (годовая процентная ставка по кредиту * срок кредитования (в месяцах) / 12 * 100%).

Список использованной литературы

1. Астахов П. Кредит: спорные моменты / П. Астахов. - М.: Эксмо, 2008. - 208с.

2. Загородников С.В. Финансы и кредит: учебное пособие. - М.: Издательство «Омега- Л», 2009. - 288с.

3. Киричук А.А. Потребительский кредит: защита прав заемщика / А.А. Киричук // Законность. - 2007. - №12. - С.40-43.

4. Ковалева А.М. Финансы и кредит: учебное пособие / А.М. Ковалева. - М.: Финансы и статистика, 2006. - 512с.

5. Финансы и кредит: учебное пособие / Под ред. Нешитой А.С. - М.: Издательско - торговая корпорация «Дашков и К», 2008. - 543с.

6. Финансы и кредит: учебное пособие / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Кнорус, 2008. - 304с.

7. Финансы, денежное обращение и кредит. Ю.А. Корчагин, И.Т. Малинченко. - Ростов- на- Дону: «Феникс», 2008. - 363с.

Приложение №1

Пример заявления о выдаче кредита.

Управляющего

КБ «Альянс»

С.Г. Лобнину

ЗАЯВЛЕНИЕ

От________________, проживающего по адресу

(фамилия, имя, отчество)

_______________________

(адрес прописки)

Прошу предоставить мне кредит в сумме 9000 (девять тысяч рублей ) на неотложные нужды сроком на 2 года лет / месяцев, (цель кредита)

Источником погашения кредита и уплаты процентов за пользование им будет являться заработная плата .

В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов представляю поручительства двух физических лиц .

4октября 2004 г. __________И.В. Сидоров

Приложение 2

Пример кредитного договора

КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР № 1313

г.Орел «4»октября 2004 г.

Акционерный коммерческий банк «Альянс»

(открытое акционерное общество),

именуемый в дальнейшем КРЕДИТОР, в лице президента банка Лобнина Сергея Геннадьевича действующего на основании устава, с одной стороны, и гр Сидоров Иван Васильевич, именуемый далее ЗАЕМЩИК, с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем.

1. Предмет договора

1.1 КРЕДИТОР обязуется предоставить ЗАЕМЩИКУ кредит в сумме 9000 (Девять тысяч) рублей_ на неотложные нужды на срок

по 4 октября 2006 года под 24 (Двадцать четыре) процента годовых , а ЗАЕМЩИК обязуется возвратить КРЕДИТОРУ полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях настоящего договора (в соответствии со статьями 212 и 214 Налогового кодекса Российской Федерации (часть 2) от 05.08.2000 № 117-ФЗ материальная выгода, полученная Заемщиком от экономии на процентах за пользование заемными (кредитными) средствами, подлежит налогобложению по ставке налога в размере 35% от положительной разницы между суммой процентов за пользование заемными средствами, выраженными в рублях, исчисленной исходя из 3/4 действующей ставки рефинансирования, установленной Центральным банком Российской Федерации на дату получения таких средств, и суммой процентов, исчисленной исходя из условий договора).

2. Условия предоставления кредита

2.1 КРЕДИТОР открывает ЗАЕМЩИКУ ссудный счет № 455068810К00000000777

За обслуживание ссудного счета ЗАЕМЩИК уплачивает КРЕДИТОРУ тариф (единовременный платеж) в размере 50 рублей не позднее даты выдачи кредита.

Страницы: 1, 2, 3, 4