Кредитование малого бизнеса - рефераты, скачать рефераты, бесплатно рефераты

Рефераты. Кредитование малого бизнеса

/b>Многие годы единственным банком, который работал с малым бизнесом, оставался Сбербанк в силу своего уникального положения в банковской системе РФ. Но в настоящее время многие банки подключаются к кредитованию малого бизнеса. По последним данным, объем выданных кредитов этой категории заемщиков не превышает 15% реального спроса рынка.

Теперь, многие банки, в т. ч. и банк «УРАЛСИБ», разрабатывают для малых предприятий и индивидуальных предпринимателей целый продуктовый ряд.

На сегодня в банке «УРАЛСИБ» существуют различные программы по кредитованию юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, среди которых «Индивидуальная программа кредитования малого и среднего бизнеса», разработанная в Банке «УРАЛСИБ» совместно с «Европейским банком реконструкции и развития».

Данная программа в Башкортостане работает с 2003 г. Как обычно, апробацию новой схемы кредитования начали с г. Уфы и других больших городов. Бирское Отделение начало работать по этой программе с конца марта 2006 года.

Не вдаваясь в сложные детали договора, можно сказать, что ресурсы банку «УРАЛСИБ» для кредитования малого бизнеса дает ЕБРР. Таким образом, банк «УРАЛСИБ» выступает посредником между ЕБРР и заемщиком.

Для получения данного вида кредита заявитель должен предоставить список необходимых документов для юридических лиц и дополнительную информацию (табл.2).

Залогодателем по кредиту может быть как заявитель, так и третьи лица.

Кредиты предоставляются от 30 тыс. руб. до 15 млн. руб. Срок кредита от 3-х месяцев до 5 лет в зависимости от вида кредита, целей кредитования и срока фактического существования бизнеса клиента.

Для сравнения данной программы Банка «УРАЛСИБ» рассмотрим программу кредитования малого бизнеса, разработанную в Сбербанке России, который одним из первых начал работать с ИП (табл.3).

Чтобы получить кредит в сберегательном банке России заявитель должен предоставить следующие документы:

Заявление на получение кредита в произвольной форме;

Сведения о руководителях Заемщика - юридического лица, имеющих право подписи финансовых документов;

Анкета заемщика;

Документы, подтверждающие правоспособность заемщика / залогодателя / поручителя

Нотариально удостоверенную копию Свидетельства, выданного налоговой службой РФ, о постановке на учет в налоговом органе;

Финансовые документы;

Кредитную историю в других коммерческих банках, как минимум, за последний год (при ее наличии);

Документы по предоставляемому обеспечению (например, при залоге транспортных средств - паспорт транспортного средства);

Документы по технико-экономическому обоснованию кредита (копии договоров (контрактов), бизнес план);

На первый взгляд, предпринимателю может показаться, что список необходимых документов и дополнительной информации большой и отсюда возникает боязнь «впустую тратить время на сбор документов и оформление заявки». В то же время, внимательное изучение перечня документов, убеждает, что все документы имеются у предпринимателей.

Вторым положительным моментом является то, что по данным программам нет требования открытия счета в банке или перехода на банковское обслуживание именно в тот банк, который предоставляет кредит.

Третьим положительным моментом является гибкий подход к обеспечению (транспорт, недвижимость, товарные запасы, личное имущество) - залог может быть представлен третьей стороной, и залог не обязательно страховать.

В-четвертых - начало кредитной истории и настоящего сотрудничества с банком.

Рассмотрев программы кредитования банков «УРАЛСИБ» и Сбербанка России предприниматель может остановиться на выборе банка по своему усмотрению. Эти банки являются надежными партнерами, т.к достаточно давно и емко работают с предпринимателями. Например, в Бирском Отделение Сбербанка за 2007 год с индивидуальными предпринимателями было заключено 87 договоров на сумму 67379470 млн. руб., а в Отделение банка «Уралсиб» 116 договоров на сумму 54126730 млн. руб.

На кредитование в этих банках могут рассчитывать малые предприятия из любой сферы деятельности: производство, торговые услуги. Главное успешный бизнес не менее полугода, т.е. на первоначальное создание бизнеса кредит не дается.

Заключение
Малый бизнес проник во все сферы производства, обслуживания, сервиса, науки и стал неотъемлемой частью экономики России. С каждым годом растет доля предпринимателей в числе клиентов банков.

В состав кредитных услуг входит кредитование текущей деятельности при недостатке у малых предприятий собственных оборотных средств на расширение бизнеса путем выдачи кредитов; инвестиционные кредиты на строительство, реконструкцию, расширение или приобретение основных фондов; кредитование в форме «овердрафта» - пополнение расчетного счета клиента при недостатке денежных средств.

Следует отметить, что доля субъектов малого предпринимательства, занятых в тех или иных сферах экономики и объем финансирования соответствующих видов предпринимательской деятельности, находятся в прямой зависимости друг от друга. В настоящее время наиболее активно инвестируется ссудный капитал в торговлю. А это противоречит программам, в которых одним из приоритетных направлений поддержки малого предпринимательства является увеличение количества субъектов малого бизнеса в промышленной и инновационной сферах. Таким образом, нужно не только увеличивать финансирование предпринимательства, но и изменять его структуру - создавать благоприятные условия для привлечения субъектов МП в реальный сектор экономики. Например, посредством льготного кредитования предпринимателей, проекты которых связаны с производством товаров и внедрением новых технологий.

В целом, анализ среды малого предпринимательства и заимствования средств за счет кредитов, предоставляемых банками показал, что поддержка этой сферы осуществляется довольно слабо и неравномерно.

С целью улучшения условий предпринимательской деятельности разрабатываются специальные программы поддержки МБ, на реализацию которых ежегодно выделяются средства из бюджетов и направляются на:

возмещение банком разницы в процентных ставках при льготном кредитовании субъектов малого предпринимательства;

формирование активов гарантийного фонда для кредитования малого бизнеса;

бюджетный кредит Фонду развития и поддержки малого предпринимательства Республики Башкортостан и прочие нужды.

Разработка и реализация экономически грамотных программ кредитования в сочетании с формированием у населения мотивации к предпринимательской деятельности, позволит повысить уровень развития малого бизнеса в небольших городах, а значит, и уменьшить издержки в период вхождения России в цивилизованный рынок.

Литература
1. О роли малого бизнеса // Ватандаш. 2005. №1.

2. Оценка эффективности региональных программ развития малого предпринимательства // Проблемы теории и практики управления. 2008. №2.

3. Ибадова Л.Т. Правовые проблемы банковского кредитования малого бизнеса // Банковское дело. 2006. N 1.

4. Кредитование малого бизнеса и закон: тенденции, проблемы, перспективы. Интервью с А.Г. Аксаковым // Банковское кредитование. 2006. N 1.

5. Рафиков Р.Р. Индивидуальная программа кредитования малого и среднего бизнеса, разработанная в банке «Уралсиб» совместно с «ЕБРР» // Материалы региональной научно - практической конференции. 2006.

Приложение
Таблица 1

Основные источники финансирования малого бизнеса

(в % от числа опрошенных)

Источники финансирования (не более трех источников)	Для пополнения оборотных средств	Для инвестиций в развитие фирмы
Доходы от деятельности предприятия	92	84
Личные средства учредителей	24	33
Кредиты финансовых учреждений, банков	24	21
Заемные средства у родственников и друзей	33	17
Финансовая поддержка местных властей и фондов предпринимательства	8	11
Имущество физических и юридических лиц	9	9
Ссуды других организаций и предприятий	9	5
Гранты	2	3
Займы кредитных кооперативов и союзов	1	1

Таблица 2

№ П/П	НАИМЕНОВАНИЕ ДОКУМЕНТА
ОБЩИЕ ДОКУМЕНТЫ ПРЕДОСТАВЛЯЮТСЯ ОРИГИНАЛЫ
1.	Анкета-заявка
2.1	Анкета Поручителя/ Залогодателя
2.2	Анкета клиента - индивидуального предпринимателя
РЕГИСТРАЦИОННЫЕ ДОКУМЕНТЫ (ПРЕДОСТАВЛЯЮТСЯ НОТАРИАЛЬНО ЗАВЕРЕННЫЕ КОПИИ)
3.	Свидетельство о государственной регистрации индивидуального предпринимателя
4.	Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе
5.	Карточка с образцами подписей и оттиска печати
(ПРЕДОСТАВЛЯЮТСЯ КОПИИ, ЗАВЕРЕННЫЕ ИП)
6.	Паспорт физического лица - индивидуального предпринимателя
7.	Военный билет физического лица - индивидуального предпринимателя
(ПРЕДОСТАВЛЯЮТСЯ ОРИГИНАЛЫ)
8.	Доверенность (если сделку заключает доверенное лицо) - допускается предоставление нотариально заверенной копии
ДОКУМЕНТЫ, ХАРАКТЕРИЗУЮЩИЕ ФИНАНСОВОЕ ПОЛОЖЕНИЕ (ПРЕДОСТАВЛЯЮТСЯ КОПИИ, ЗАВЕРЕННЫЕ ИП)
9.	Налоговая декларация и Книга учета доходов и расходов с отметкой МНС за 1-2 квартальных отчетных периода, разрешение инспекции МНС о возможности применения упрощенной системы налогообложения. Платежный документ, подтверждающий уплату единого налога за последний отчетный период
(ПРЕДОСТАВЛЯЮТСЯ ОРИГИНАЛЫ)
10.	Справки из обслуживающих банков:
10.1.	* о состоянии картотеки №2
10.2.	* о наличии / отсутствии ссудной задолженности (при наличии - представление кредитных и обеспечительных договоров по кредитной сделке)
10.3.	* об оборотах (с разбивкой по месяцам) из банков по расчетным и валютным счетам за последние 6-12 месяцев
ДОКУМЕНТЫ, ПОДТВЕРЖДАЮЩИЕ ПРАВО НА ОСУЩЕСТВЛЕНИЕ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ (ПРЕДОСТАВЛЯЮТСЯ НОТАРИАЛЬНО ЗАВЕРЕННЫЕ КОПИИ)
11.	Лицензии, разрешения, патенты на осуществление деятельности
(ПРЕДОСТАВЛЯЮТСЯ КОПИИ, ЗАВЕРЕННЫЕ ИП)
12.	Действующие договоры, характеризующие Бизнес:
13.	Действующие договоры (по основной деятельности) с основными 3 покупателями / 3 поставщиками
14.	Документы, подтверждающие правомочность использования занимаемых помещений.
15.	Контракты по целевому использованию денежных средств по предполагаемому Кредиту
ДОКУМЕНТЫ ПО ЗАЛОГОВОМУ ОБЕСПЕЧЕНИЮ ПРЕДОСТАВЛЯЮТСЯ КОПИИ, ЗАВЕРЕННЫЕ ИП
16.	Предоставляются в зависимости от вида залога

Таблица 3.

ЦЕЛЬ	пополнение оборотных средств и финансирование расходов по основной хозяйственной деятельности (закуп сырья, товаров, ГСМ, пр)	приобретение недвижимости, земельных участков, транспортных средств, оборудования, племенного скота для хозяйственной деятельности и др.
	погашение текущей задолженности перед другими банками
	возможность получения кредита до 750 тыс. руб. без подтверждения целевого использования
СУММА КРЕДИТА	не ограничена	до 70% от объема годовой выручки
	определяется исходя из потребностей и платежеспособности заемщика
СРОК КРЕДИТА	до 1 года	до 3 лет
ОБЕСПЕЧЕНИЕ	недвижимость, оборудование, транспорт, товарные запасы, личное имущество, ценные бумаги, гарантии региональных и муниципальных органов власти
	для ИП - поручительство совершеннолетних членов семьи
	для ЮЛ - поручительство учредителей (физических лиц), руководителей предприятия
	возможность получения недостаточно обеспеченного кредита (минимальный объем залога - 25% от суммы кредита)
	возможность получения беззалогового кредита до 750 тыс. руб.
УПЛАТА ПРОЦЕНТОВ	ежемесячно
ПОГАШЕНИЕ КРЕДИТА	ежемесячно, равными долями
	-	возможна отсрочка на срок до 6 месяцев
	возможен график погашения с учетом сезонности бизнеса
	3,0 млн руб. и более - возможен индивидуальный график погашения
СРОКИ РАССМОТРЕНИЯ	не более 8 дней (при наличии полного пакета документов)
ОСОБЕННОСТИ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ КРЕДИТОВ ИП	до 1,5 млн руб. - подтверждение целевого использования в течение 10 дней

Страницы: 1, 2, 3, 4