11
В Республике Беларусь под добровольным медицинским страхованием понимается система отношений по защите имущественных интересов физических лиц при наступлении событий (страховых случаев), предусмотренных договором добровольного страхования медицинских расходов за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых юридическими и физическими лицами страховых взносов. Целью добровольного медстрахования является расширение возможностей физлиц в получении медицинской помощи по сравнению с объемом и технологическим уровнем такой помощи, предоставляемой в пределах бюджетного финансирования. Так же предусмативается возможность добровольного медстрахования за счет как физических, так и юридических лиц.
При этом основными задачами добровольного медицинского страхования являются разработка соответствующих программ медицинских расходов, адаптированных к различным уровням финансовых возможностей страхователей и организаций здравоохранения, а также привлечение дополнительных финансовых средств в систему здравоохранения.
В сочетании с предоставлением общедоступной медицинской помощи в программах может гарантироваться использование дорогостоящих медицинских технологий и лекарственных средств, право выбора застрахованными лицами организаций здравоохранения как государственной, так и частной формы собственности, лечащего врача, оплата лекарственных средств при оказании медицинской помощи в амбулаторно-поликлинических условиях.
Ссылаясь на данные соцопроса, проведенные журналом "Страхование в Беларуси", 67,5% опрошенных высказываются за внедрение в стране медицинского страхования по примеру европейских государств, а 57,5% полностью не удовлетворены действующая бюджетная система здравоохранения. В то же время 52,5% не считают, что платные медуслуги отличаются более высоким качеством. При этом 55% считают наиболее предпочтительной коллективную (за счет общего фонда оплаты труда предприятия) форму заключения договора медицинского страхования. Среди опрошенных 45% отдали бы предпочтение государственному страховщику для заключения такого договора, а 42,5% опрошенных считают, что в Беларуси отсутствуют заслуживающие доверие страховые организации.
В целом перспективу развития рынка добровольного страхования, в том числе медицинского, эксперты связывают с возможностью создания равных конкурентных условий для государственных и негосударственных страховщиков. По их словам, объединения страховщиков в настоящее время высказывают крайнюю обеспокоенность готовящимися в Беларуси изменениями порядка отнесения затрат на добровольное страхование. В частности, по их данным, в правительстве Беларуси рассматривается проект нормативного акта, по которому предприятия смогут относить на себестоимость расходы по взносам на страхование жизни, дополнительных пенсий и медицинскому страхованию работников лишь при условии страхования у государственного страховщика.
В настоящее время на страховом рынке Беларуси действует 32 страховых организаций, из них 3 государственные ("Белгосстрах", "Белэксимгарант", "Стравита"), и 5 страховых брокеров. Страхование жизни и дополнительной пенсии осуществляют 6 страховщиков. С участием иностранного капитала создано 12 страховых организаций.
При добровольном медицинском страховании можно говорить о гарантированной страховой материальной защите только для тех граждан, которые являются застрахованными по индивидуальному или коллективному договору добровольного страхования за счет взносов, уплачиваемых из их личного дохода или прибыли предприятий. При этом объем и стоимость медицинских услуг, предоставляемых по такому договору, зависит от величины уплаченного взноса, размер которого, в свою очередь, устанавливается страховщиком в зависимости от состояния здоровья каждого застрахованного или группы застрахованных. Кроме того, размер страхового взноса зависит от тарифов на те медицинские услуги, которые необходимы для данного контингента и предоставляются по конкретному договору конкретным медицинским учреждением.
Приведу сравнительную характеристику социального и коммерческого видов медицинского страхования (Таблица 1.).
Сравнительные признаки
Социальное страхование
Коммерческое страхование
Правовое основание
Обязательное
Добровольное
Охват
Массовое
Групповое, с относитель-но узким охватом насел-ения и индивидуальное
Условия возмещения
Гарантированный меха-низм и унифици-рован-ный набор социаль-ных выплат и льгот
Разнообразные "пакеты" компенсаций и услуг, формируемые на ус-мот-ре-ние каждого страхо-в-щика
Статус распорядителя страховыми средствами
Государственная или ква-зи-государственная организа-ция
Частные страховые ком-па-нии
Принципы организации страхового возмещения
Текущее финанси-рова-ние соци-аль-ных благ для других
Отложенное финанси-ро-ва--ние специ-альных благ для себя
Критерии эффективности
Перераспределение сред-ств имеет характер соци-аль-ных трансферт, то есть, подчинено целевой эффективности (в частности, всеобщности охвата).
Перераспределение огра-ни-чиваются рамками групп и подчинено зат-ра-т--ной эффективности стр-а-ховщика и страхо-вателя.
Страницы: 1, 2, 3, 4