Использование пластиковых карточек для выдачи заработной платы имеет преимущества не только для самого предприятия, но и для его сотрудников, в частности, это возможность:
- получать дополнительный доход за счет повышенных процентов по остаткам средств на карт-счетах;
- безопасного использования заработанных средств (в отличие от наличных денежных средств, пропавшая карточка не означает потерю денег);
- избавиться от толстых кошельков, грязных и порванных купюр;
- исключения проблем при выдаче сдачи на предприятиях торговли и сервиса;
- контроль зачисления, списания, остатка на карт-счете денежных средств при помощи мобильного телефона через услугу SMS_банканг;
- в случае устойчивого экономического положения предприятия по договоренности с банком возможно получение овердрафта по карточке в пределах лимита, зависящего от заработной платы сотрудника, что также является весомым дополнительным стимулом для заинтересованности работников в использовании карточек.
Преимущества для банка выражаются в следующем:
- относительно дешевая ресурсная база, возможность аккумулирования значительных денежных средств на карт-счетах и дальнейшее их размещение в доходные активы;
- более тесная взаимосвязь клиента и банка;
- возможность внедрения и развития различных новых технологий и услуг с использованием карточек в кассовых объемах.
Рынок электронных карточек только начинает формироваться в Республике Беларусь. Тем не менее, развитие системы электронных платежей в нашем государстве показывает неплохую динамику. За прошлый год количество торгово-сервисных предприятий, которые принимают карточки «Visa» удвоилось. Но для развития безналичных платежей усилий только данной платежной системы недостаточно. Необходима правительственная поддержка.
Опыт ОАО «Белпромстройбанк» показывает, что развитие «зарплатных» проектов с использованием карточек стало катализатором развития «карточных» программ банка в целом. При увеличении эмиссии карточек и соответствующей инфраструктуре их обслуживания, банк делает основной упор на внедрение и развитие зарплатной технологии применения карточек, реализацию совместных с предприятиями проектов на ее основе. Произведем расчет размера комиссионных расходов банка по операциям выдачи наличных денежных средств по карточкам эмитированным ОАО «Белпромстройбанк». Исходные данные для расчета:
1. Средняя сумма одной операции снятия наличных в банкомате (по данным за декабрь 2008 г.) - 100000 р.
2. При снятии наличных в банкоматах Банка и банкоматах, подключенных к Банковскому процессинговому центру (БПЦ), всегда выполняется операция просмотра остатка на счете.
3. Межбанковская комиссия за снятие наличных - 1,2%.
Комиссионные расходы Банка за одну операцию снятия наличных в банкоматах:
1. В банкоматах ОАО «Белпромстройбанк»:
плата БПЦ за авторизацию - 10 руб. (с учетом просмотра суммы остатка - 20 руб.) (0,02% от суммы операции));
плата БПЦ за обработку информации - 0,1% от суммы операции;
другие платы БПЦ в части эмиссии карточек (ведение базы, помещение карточек в стоп-лист) - 0,02% от суммы операции.
Итого: 0,14% от суммы операции.
2. В банкоматах, принадлежащих другим банкам, подключенных к БПЦ (ОАО «Беларусбанк», ОАО «Белинвестбанк»):
плата БПЦ за авторизацию - 20 руб. + 20 руб. (0,04% от суммы операции);
плата БПЦ за обработку информации - 0,15% от суммы операции;
межбанковская комиссия - 1,2% от суммы;
другие платы БПЦ в части эмиссии карточек (ведение базы, помещение карточек в стоп-лист) - 0,02%.
Итого: 1,41% от суммы.
3. В банкоматах, принадлежащих другим банкам, не подключенных к БПЦ (ОАО «Приорбанк», ОАО «Внешэкономбанк»):
плата БПЦ за авторизацию - 100 руб. (0,1% от суммы операции);
межбанковская комиссия - 1,2% от суммы операции;
другие платы БПЦ в части эмиссии карточек (ведение базы, помещение карточки в стоп-лист) - 0,02% от суммы операции.
Итого: 1,47% от суммы.
На основании расчета размера комиссионных расходов, производим расчет удельных затрат ОАО «Белпромстройбанк» по операциям выдачи наличных денежных средств по карточкам, эмитированным ОАО «Белпромстройбанк», который приведен в табл. 1:
Таблица 1. Расчет удельных затрат
Виды операций снятия наличных в банкоматах
Удельный вес операций (в %)
Расход Банка за операцию (% от суммы)
Расход на операцию с учетом удельного веса (в % от суммы операции)
1
2
3
4
1. Имеется банкомат ОАО «Белпромстройбанк» рядом с предприятием
Вариант 1 (прогнозируемый)
- Операции в банкоматах Банка
50
0,14
0,07
- Операции в других банкоматах, подключенных к БПЦ
35
1,41
0,4935
- Операции в других банкоматах, не подключенных к БПЦ
15
1,47
0,2205
ИТОГО
0,784
Вариант 2 (пессимистичный)
20
0,028
- Операции в других банкоматах, не подключенных к БПЦ (ОАО «Приорбанк», ОАО «Белвнешэкономбанк»)
30
0,441
1,174
2. Не имеется банкомата ОАО «Белпромстройбанк» в непосредственной близости от предприятия
0,021
- Операции в других банкоматах, подключенных к БПЦ (ОАО «Беларусбанк», ОАО «Белинвестбанк»)
65
0,9165
- Операции в других банкоматах, не подключенных к БПЦ (Приор, ВЭБ)
0,294
1,2315
10
0,014
60
0,846
- Операции в других банкоматах, не подключенных к БПЦ (ОАО «Приорбанк, ОАО «Внешэкономбанк»)
1,301
Из расчета размера комиссионных расходов по операциям выдачи наличных денежных средств по карточкам эмитированным ОАО «Белпромстройбанк» видно, что самый большой размер комиссионных расходов составляет 1,47%. Следовательно, при заключении договоров с предприятиями на выдачу заработной платы с использованием пластиковых карточек, любой размер комиссионного вознаграждения банка более 1,47% позволит получить прибыль.
В настоящее время банком реализуется более 3217 «зарплатных» проектов разного масштаба в различных регионах. Наиболее крупные предприятия с которыми заключены договора об организации выплаты заработной платы с использованием банковских пластиковых карточек: РУПП «БЕЛАЗ», ПО «Гомсельмаш», ОАО «Полимир», УП Минский метрополитен, ОАО «Забудова», ЗАСО «ТАСК» и многие другие. Следует отметить, что развитие «зарплатных» проектов позволило значительно увеличить темпы эмиссии карточек. Первые подобные проекты начали реализовываться банком в рамках региональных программ, разработанных и утвержденных областными исполнительными комитетами и Минским горисполкомом в 2002 г. ОАО «Белпромстройбанк» сделал серьезный акцент на внедрение и развитие «зарплатных карточных» проектов. Вследствие этого, если еще на 1 января 2002 г. банком было эмитировано всего около 20 тыс. карточек, не было ни одного банкомата, то по состоянию на 1 января 2009 г. общее количество эмитированных карточек составило 500 449, банком установлено 261 банкомат, организовано 320 пунктов выдачи наличных, установлено 127 инфокиосков и терминалов самообслуживания. При этом подавляющее большинство карточек эмитированы банком в рамках «зарплатных» проектов. На сегодняшний день эмиссия банком карточек в рамках «зарплатных» проектов продолжается. Для чего в этот процесс вовлекаются все новые и новые предприятия и организации Республики Беларусь. Сейчас идет подготовительная работа для внедрения «зарплатного» проекта с организацией УП «Белсоюзпечать», которое насчитывает многотысячный штат сотрудников. Планируется привлечение к «зарплатному» проекту РАНО дошкольного образования.
Таким образом, активизация внедрения и развития «зарплатных» проектов позволила значительно ускорить темпы эмиссии карточек, что, в свою очередь, приводит к увеличению как объемов операций, так и среднедневных остатков на карт-счетах. Только за декабрь 2008 г. с использованием карточек ОАО «Белпромстройбанк» было совершено операций на общую сумму более 234 млрд. р.
Литература
1. Голубович, А.Д. Создание системы кредитных карточек для коммерческих банков / А.Д. Голубович [и др.]. - М.: АО «Менатеп-Информ», 2009.
2. Обратная сторона PIN_кода // ПЛАС Платежи Системы Карточки. 2008. №3.
3. Пацовский, И. Пластиковые карточки: новый уровень развития // Банковский вестник. 2008. №10.
4. Прокопов, Б.В. Актуальные проблемы информатизации денежного обращения сферы розничных услуг: Научно-практический информационно технологический проект. - Минск: МАИТ, 2008.
5. Антонович, О. Показатели рынка банковских карточек в Беларуси // Банковский вестник. 2008. №19.
6. Прокопов, Б.В. Платежные карточки - инструмент информатизации финансового рынка: Научно - практический информационно технологический проект. - Минск: МАИТ, 2008.
Страницы: 1, 2