Рефераты. Место банковской системы в условиях перехода к рынку

Место банковской системы в условиях перехода к рынку

- 1 -

Министерство общего и профессионального образования

Российской Федерации Академия налоговой полиции ФСНП РФ

Уфимский филиал Кафедра экономической теории

КУРСОВАЯ РАБОТА

Место банковской системы в условиях

перехода к рынку

Выполнил: слушатель 1 курса

группы ОЭ-99-02

ГарееваК.Р

Научные руководители:

Лузина И.А.

Короткое А.Ю.

Уфа-2000

Содержание:

Введение 3

Принципы организации банковской системы 4
Проблемы и пути развития банковской системы Российской Федерации 8
Центральный и коммерческие банки, их функции и характер взаимодействия в современных условиях 13
Денежно-кредитная политика в России. 18
Заключение 24
Список использованной литературы: 27

Введение
Переход к новым экономическим отношениям в России определил необхо-димость разработки и применения принципиально новых, рыночных, под-ходов к реа-лизации эффективной банковской политики на уровне конкретного кредитного учреждения.
Демонополизация банковской системы и децентрализация способ-ствовали развитию банковской конкуренции и созданию финансовых рынков, в частности, рын-ка депозитов и рынка ссудных капиталов. В результате меро-приятий, направленных на проведение экономической реформы, в том числе реорганизации банковской системы страны на основе принятых законов о бан-ках и банковской деятельности право привлекать денежные средства населения в депозиты и выполнять широкий спектр операций по обслуживанию частных клиентов получили все коммерческие банки. Формирование рыночных отно-шений в России, преобразование в связи с этим банковской системы коренным образом изменило характер проведения процентной политики.
Банки стали самостоятельно определять уровень процентных ставок, учитывая при этом влияние целого ряда факторов: соотношение спроса и пред-ложения на финансовых рынках, государственное регулирование уровня про-центных ставок, темпы инфляции, общий уровень рентабельности хозяйства, конкуренцию в банковском деле, прибыльность банка, срок и размер предос-тавляемых (привлекаемых) средств, степень риска данной операции, платежес-пособность клиен-та, его характер, вид ссуды, тип банка, его размер и другие.
Мировая практика экономической жизни убедительно свидетельствует о том, что без создания эффективной банковской системы невозможно нормаль-ное функцио-нирование и развитие экономики. Эффективность функциониро-вания банковской системы России - залог успешного перехода к рыночные от-ношениям. Этим объясняется актуальность рассматриваемой в данной работе темы.
Принципы организации банковской системы
Основное назначение банка - посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям. Наряду с банками переме-щение денежных средств на рынках осуществляют и другие финансовые и кредитно-финансовые учреждения: инвестиционные фонды, страховые компании, брокерские, дилерские фирмы и т.д. Но банки как субъ-екты финансового рынка имеют два сущест-венных признака, отличающие их от всех других субъектов. [ 2, с.24]
Во-первых, для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами: они размещают свои собственные долговые обязательства (депозиты, сберегательные сертификаты и пр.), а мобилизованные таким обра-зом средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущен-ные другими. Это отличает банки от финансо-вых брокеров и дилеров, которые не выпускают своих собственных долго-вых обяза-тельств.
Во-вторых, банки отличает принятие на себя безусловных обяза-тельств с фикси-рованной суммой долга перед юридическими и физическими лицами. Этим банки отличаются от различных инвестиционных фондов, кото-рые все риски, связанные с изменением стоимости ее активов и пассивов, рас-пределяет среди своих акционеров.
В Российской Федерации создание и функционирование коммерческих банков основывается на Законе РФ "О банках и банковской деятельности в РФ". В соответствии с этим законом банки России действуют как универсальные кредитные учреждения, совершающие широкий круг операций на финансовом рынке: предостав-ление различных по видам и срокам кредитов, покупка-продажа и хранение ценных бумаг, иностранной валюты, привлечение средств во вклады, осуществление расчетов, выдача гарантий, поручительств и иных обязательств, посреднические и доверитель-ные операции и т.п.
В России банки могут создаваться на основе любой формы собствен-ности - частной, коллективной, акционерной, смешанной. Не исключается воз-можность соз-
дания банков, основанных исключительно на государственной форме собственнос-ти, которые в соответствии с действующим законодательст-вом могут осуществлять свою деятельность на коммерческой основе. Для фор-мирования уставных капи-талов российских банков допускается привлечение иностранных инвестиций. Под банками с участием иностранных инвестиций в соответствии с Условиями откры-тия банков с участием иностранного капи-тала на территории Российской Феде-рации, утвержденными ЦБ РФ 08.04.93 г., понимаются:
- совместные банки, т.е. банки, уставной капитал которых формируется за счет средств резидентов и нерезидентов;
- иностранные банки - банки, уставной капитал которых формируется за счет нерезидентов;
- филиалы банков-нерезидентов.
В настоящее время Банковская система децентрализована, создана двух-уров-невая банковская структура. Двухуровневая структура (в различных фор-мах) суще-ствует длительный период в странах Западной Европы и Америки и оправдала себя.
1. Верхний уровень занимает государственный банк (Центральный банк Российской Федерации), который диктует кредитную политику, но не вмеши-вается в дела самостоятельных банков нижнего уровня. Центральный банк стремится к стабилизации кредитной системы, избежанию кризисов и бан-кротств в банковской сфере, то есть осуществляет в большей или меньшей сте-пени государственное регулирование кредитного сектора.
2. Нижний уровень занимают коммерческие банки и иные небанковские финансово-кредитные институты (имеющие лицензию на осуществление банковских операций).В Законе о банковской деятельности они названы дру-гими кредитными учреждения.
Управление и контроль устойчивостью банковской системы.
Устойчивость банковской системы является одной из гарантий бескри-зисного развития экономики.
В связи с этим Центробанк РФ, отвечающий за устойчивость Банков-ской системы, формирует следующие Резервные и Страховые фонды:
1. Фонд обязательных резервов. Банки перечисляют 20% от объема привлечен-ных ресурсов и перечисляют сверх того средства, если уставной ка-питал оплачен не полностью, а также если они нарушают установленные или экономические нормативы.
2. Фонд компенсации в % ставках. Норматив отчислений в фонд компенсации разниц в % ставках устанавливается в размере 1 процента от при-были коммерческого банка. Из фонда банкам выплачиваются компенсации ес-ли они теряют свои доходы при применении пониженных ставок. В фонд изы-маются также все доходы коммерческих банков, полученные от применения ими процентных ставок по ссудам свыше предель-ных, установленных Банком России и другие незаконно полученные доходы от опера-ций по производству и торговле материальными ценностями.
3. Фонд страхования депозитов. Норматив отчислений устанавливается в разме-ре 1% от прибыли коммерческого банка. Формирование указанного фон-да в случае неплатежеспособности банка дает коммерческим банкам право компенсации вкладов и депозитов своим клиентам со стороны Банка России в двадцатикратном размере от величины фонда страхования депозитов.
4. Фонд страхования коммерческих банков от банкротств. Норматив отчисле-ния составляет 1% от прибыли. Формирование указанного фонда дает право коммер-ческим банкам получать ссуды Банка России на восполнение временного, сезонного недостатка ликвидности в двадцатикратном размере к оплаченной величине фонда.
Управление и контроль за устойчивостью банковской системы заключа-ется в выполнении банками определенных условий, обеспечивающих выпол-нение 12 основ-ных нормативов. [4, с.53]
Н1-минимальная достаточность капитала - соотношение капитала банка и суммарного объема активов, взвешенных с учетом риска.
Н2-минимальная текущая ликвидность - отношение суммы активов к сумме обязательств банка по счетам до востребования более половины ликвидных активов представлено остатками по счету "Операции с государственными ценными бумагами".
Н3-норматив мгновенной ликвидности банка-отношение суммы высоко-ликвид-ных активов к обязательствам банка до востребования.
Н4-максимальный риск по долгосрочным кредитам - отношение кредитов сроком свыше года к капиталу и долгосрочным депозитам.
Н5-минимальное соотношение ликвидных и суммарных активов. Соотноше-ние ликвидных активов и суммарных активов. Суммарные активы рас-сматриваются как активы-нетто.
Н6-максимальный размер риска на одного заемщика - отношение сово-купной суммы кредитов и гарантий, выданных одному заемщику к капиталу банка.
Н7-максимальный размер риска по крупным кредитам - соотношение со-вокуп-ной величины крупных кредитов и 50% гарантий к капиталу банка.
Н8-максимальный размер риска на одного кредитора - соотношение ве-личины вклада по счетам одного кредитора к капиталу банка.
Н9-максимальный размер кредитов, предоставленных одному акционеру -отно-шение совокупной суммы кредитов и гарантий, выданных одному заем-щику-акцио-неру, к капиталу банка.
Н10-максимальный размер кредитов, гарантий и поручительств, предоставлен-ных инсайдеру. Отношение совокупной суммы кредитов и гарантий, вы-данных инсай-дерам, к капиталу банка.
Н11 - максимальный размер привлеченных вкладов населения. Соотноше-ние общей суммы вкладов граждан и капитала банка.
Н12-максимальное использование собственных средств для приобретения акций одного юридического лица. Процентное соотношение инвестируемых и собственных средств.
Проблемы и пути развития банковской системы Российской Федерации
Известно, что в последние годы банковская система испытывала серьез-ные трудности (кризис валютного рынка в 1994 г., кризис банковской ликвид-ности в 1995 г., крах фондового рынка 17 августа 1998 г.).
Решение проблем развития банковской системы России усложняется тем, что кроме чисто экономических трудностей добавляются социальные:
- постоянно меняется законодательная база;
- разгул преступности в стране - как следствие - желание мафиозных структур прибрать к рукам такое высокодоходное в условиях инфляции дело, как банковское;
- стремление большинства банкиров получить сиюминутную прибыль - как следствие - развитие только одного направления деятельности, что ведет к угрозам банкротства отдельных банков и кризисам банковской системы в це-лом..
Понятно, что недостаточно просто объявить о создании новых кредит-ных институтов. Коренным образом должка измениться вся система отноше-ний внутри банковского сектора, принципы взаимоотношений банков и их клиентов, необходимо изменить психологию банкира, воспитать нового бан-ковского работника - хорошо образованного, думающего, инициативного и го-тового идти на обдуманный и взвешен-ный риск. На это требуется время. Не-обходимо, путем вдумчивого изучения зарубеж-ной практики, восстановить ут-раченные рациональные принципы функционирования кредитных учреждений, принятые в цивилизованном мире и опирающиеся на многове-ковой опыт ры-ночных финансовых структур.

Страницы: 1, 2, 3