-- владелец карточки (Cardholder)
-- устройство, инициировавшее операцию;
-- банк-эмитент (Issuer), клиентом которого является держатель карточки;
-- банк-эквайрер (Acquirer), владеющий устройством (например, банкоматом) или магазином, через который произошла операция;
-- расчетный банк сети -- в котором находятся корреспондентские счета всех банков-участников и производятся непосредсвенные расчеты;
-- процессинговая компания, через которую производятся все межбанковские расчеты.
Процессинговый центр -- организация, имеющая договорные отношение с банками-участниками платежной системы и обеспечивающая маршрутизацию транзакций от банка-эквайрера в банк-эмитент для ее авторизации.
Авторизация может проводится на прямую минуя банк-эквайрер, то-есть процессинговый центр может быть авторизован на управление терминальной сетью банка-эквайрера.
Процессинговый центр может быть уполномочен на проведение авторизации по карточкам банка-эмитента. В этом случае процессинговый центр ведет базу данных по карточкам, счетам и остаткам на них банка-эмитента.
Процессинговый центр может прделагать услуги по персонализации карточек банков-эмитентов и по авторизации транзакций банков-эмитентов в случае сбоев в работе банка-эмитента или сети передачи данных.
Расчетный банк системы -- обеспечивает обслуживание корреспондентских счетов, открываемых в нем банками-эмитентами и банками-эквайрерами, и перечисление средств в соответствии с условиями и сроками указанными в договорах с ними.
Банк-эмитент -- эмитирует карточки платежной системы. На этапе вступления в платежную систему банк-эмитент заключает договор на право эмиссии карточек. При вступлении разрабатывается дизайн карточки с учетом требований к нему платежной системы. Далее банк-эмитент вырабатывает тарифную политику, открывает корреспондентский счет с процессинговым центром. На этапе эмиссии банк-эмитент:
-- заказывает необходимое число карточек для своих клиентов;
-- вырабатывает кредитную политику;
-- обслуживает счета клиентов; ассоциируемые с карточкой;
-- выставляет счета держателям карточек;
-- ведет самостоятельно или делегирует иной организации проведение авторизации своих клиентов;
-- получает и обрабатывает отчет по транзакциям клиентов от процессингового центра;
-- управляет самостоятельно или дает поручение на управление иной организации (например процессиноговому центру) базой данных карточек, счетов, остатков по ним и пр.;
-- обеспечивает безопасность процессов управления базой данных, хранения и передачи карточек и персональных идентификационных номеров.
Банк-эквайрер -- обслуживает держателей карточек. На этапе вступления в платежную систему банк-эквайрер заключает договор с процессинговой компанией на получение права (лицензии) на обслуживание держателей карточек в создаваемой им терминальной сети, открывает корреспондентский счет в расчетном банке системы и выбирает способ взаимодействия с процессинговым центром. Банк разворачивает в отделениях рабочие места для обслуживания держателей карточек, заключает по согласованию с процессинговой компанией договора с предприятиями торговли или сервиса, обеспечивает их оснащение необходимыми устройствами и расходными материалами. На этапе обслуживания держателей карточек банк выполняет следующие функции:
-- поддержка терминальной сети, например, банковских автоматов и электронных-терминалов;
-- захват транзакций от устройств и их доставка в процессинговый центр;
-- подготовка и пересылка "черного списка" (hot card list, warning list);
-- учет торговых чеков точек обслуживания и перечисление денег на их расчетные счета;
-- расчет с банками-участниками платежной системы.
Банк-эквайрер может делегировать право управления терминальной сетью другой организации, например, процессинговому центру.
Торгующие организации (POS) -- точки обслуживания пластиковых карточек данной системы: магазины, рестораны, клубы, гостиницы, бензоколонки. Они заключают договор на обслуживание держателей карточек с банком-эквайрером или другой организацией, которой банк-эквайрер делигировал это право. Расчетный счет предприятия может находится в банке-эквайрере. На стадии обслуживания торгующие организации обязаны:
-- принимать к оплате за товары пластиковые карты на равне с деньгами;
-- проводить авторизацию по карточкам в соответствии с правилами, устанавлеваемыми платежной системой;
-- заказывать инкассацию торговых чеков и предъявлять их для оплаты в банк-эквайрер (или иную организацию), который переводит на их счета деньги в установленный договором срок.
Режимы взаимодействия участников системы
Режим "Off-line" взаимодействия банка-эмитента и процессингового центра
Является наиболее простым и недорогим для банка-эмитента режимом подключения к процессинговому центру. Банк разрешает процессинговому центру авторизацию транзакций по карточкам клиентов этого банка и поручениет процессинговому центру ведение базы данных по карточкам, счетам и остаткам (лимитам) клиентов банка.
Банк использует самостоятельно разработанную, заказанную или готовую приобретенную программу, обеспечивающую подготовку поручений на внесение изменений в базу данных банка, размещенную на ЭВМ процессингового центра. В установленные соглашением с процессинговым центром сроки банк получает отчеты об операциях клиентов банка по карточкам. Ответственность за авторизацию по лимитам клиентов банка лежит на процессинговом центре.
Несмотря на простоту и невысокую стоимость такой реализации, банк теряет рычаги оперативного управления счетами клиентов и гибкость при их обслуживании в банке, т.к. доступ к счету клиент имеет только с помощью карточки, а время от момента их поступления в базу данных процессингового центра состовляет несколько часов. Следовательно банк узнает обо всех операциях клиентов за день лишь после его завершения и дебетует счет клиента после всех, совершенных им за день транзакций.
Особенности взаимодействия банка-эмитента и процессингового центра в режиме "Off-line" на примере Union Card:
а) Банк-эмитент открывает в расчетном банке рублевый и валютный корреспонденские счета и переводит на них некоторую сумму. Сумма остатка на корреспонденском счете должна быть достаточной для того, чтобы расчетный банк мог без задержки оплатить операции по карточкам банка-эмитента сразу после предоставления информации процессинговым центром.
При общем количестве карточек банка-эмитента, свыше 100 рекомендуется держать на счете 1/10 часть суммарного платежного лимита всех карт.
Банк-эмитент не должен допускать дебетового сальдо на корр. счете в расчетном банке. Процессинговый центр по требованию расчетного банка контролирует остаток на корреспонденском счете банка-эмитента при каждой авторизации (сумма запроса на авторизацию сравнивается сначала с остатком на карточке, а потом с остатком на корреспондентском счете банка-эмитента).
Если банк-эмитент не хочет, чтобы его клиентам были запрещены операции по карточкам по причине нехватки средств на корреспондентском счете, он должен вовремя позаботиться о его пополнении.
б) Расчетный банк может списывать средства с корр. счета банка-эмитента и направлять их на оплату в торговые фирмы на основании информации, предоставляемой процессинговым центром.
в) Банк-эмитент поручает процессиновому центру выполнять авторизацию по запросам от торговых фирм и пунктов выдачи наличных. Для этого процессинговый центр хранит в своей базе данных информацию по всем карточкам всех банков-эмитентов своего региона (по каждой карточке хранится только та информация, которая требуется для выполнения процедуры авторизации).
г) Банк-эмитент и процессиноговый центр ежедневно обмениваются файлами. Файловый обмен позволяет координировать данные по карточкам в базах данных банка-эмитента и процессингового центра.
Банк-эмитент передает процессинговому центру один файл, содержащий:
-- данные по новым карточкам и карточкам с измененными параметрами;
-- данные по внутрибанковским операциям -- начисления (удержания) по карточкам;
-- данные о фактических суммах, удержанных банком с карточек на основании файла финансовых транзакций, представленного процессинговым центром.
Предполагается следующий порядок обмена:
с 11.00 -- 12.00 -- рассылка по банкам-эмитентам файлов авторизаций, отказов по авторизациям и финансовых транзакций, представленных к оплате за предыдущий день;
с 16.00 -- 18.00 -- прием процессинговым центром файлов от банков-эмитентов.
Процессинговый центр гарантирует обновление центральной базы на основании данных, содержащихся в файлах, полученных от банка-эмитента, к 11.00 следующего дня (по московскому времени).
д) Получив файл от процессингового центра, банк-эмитент должен выполнить его обработку и на основе финансовых транзакций провести необходимое списание средств с карточных счетов владельцев карточек.
е) После обработки файла финансовых транзакций и завершения всех текущих операций по регистрации новых карточек и внутренним начислениям и удержаниям, банк-эмитент должен выполнить процедуру закрытия операционного дня, в результате которой все изменения, совершенные в течение дня будут зафиксированы в базе данных.
ж) В результате выполнения процедуры закрытия дня будут сформированы все необходимые проводки для бухгалтерии банка.
Взаимодействие банка-эмитента и процессингового центра в режиме "On-line".
В этом режиме банк оснащается специализированным оборудованием и программным обеспечением, подключен к сетям передачи данных (например Спринт, Инфотел Х.25) или соединен с процессинговым центром выделенным каналом. Банк самостоятельно ведет базу данных карточек, счетов и остатков, и авторизует поступающие от процессингового центра транзакции. В этом случае банк получает полную возможность управлять счетами клиентов, позврлять им использовать различные финансовые инструменты для доступа к счету и производить его дебетование в режиме реального времени. Кроме того, банк может оперативно производить блокирование карточек и счетов.
Банк также может оставлять "невидимыми" для платежной системы транзакции своих клиентов, а, следовательно, не выплачивать системе за них коммиссионное вознаграждение.
Взаимодействие банка-эквайрера и процессингового центра в режиме "On-line".
Банк оснащен специализированным оборудованием и программным обеспечением, способным выполнять функции FRONT-OFFICE _(т.е. управлять устройством самостоятельно в режиме реального времени), подключен к сетям передачи данных или соединен с процессинговым центром выделенным каналом. В этом случае есть необходимость развития собственной корпоративной сети передачи данных или подключения к существующим для обеспечения функционирования банковских автоматов и электронных терминалов.
Захваченные транзации отправляются в процессинговый центр для их дальнейшей обработки или обрабатываются на месте в случае, когда инициатор транзакции (держатель карточки) является и клиентом этого банка.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5