По договорам имущественного страхования в случае смерти страхователя - физического лица права и обязанности страхователя по договору могут перейти к наследникам, однако на это требуется согласие страховщика, если законом или договором страхования не предусмотрено иное. Отказ страховщика дать такое согласие не влечет прекращения договора страхования.

Если прекращение договора вызвано смертью страхователя - физического лица или ликвидацией страхователя - юридического лица, страховщик обязан передать уплаченную страховую премию, приходящуюся на неистекшии период действия договора, в наследственную массу или соответственно имущественную массу ликвидируемого юридического лица для последующего распределения.

Заслуживает также внимания право страховщика требовать досрочного прекращения договора страхования на основании отказа страхователя (выгодоприобретателя) от изменения условий договора и доплаты страховой премии вследствие увеличения страхового риска (ст. 959 ГК РФ).

Увеличение степени страхового риска дает страховщику право потребовать изменения условий договора или соразмерного увеличения и уплаты причитающейся ему страховой премии. Данная норма является диспозитивной, поэтому страховщик может воспользоваться предоставленным ему правом по своему усмотрению. При несогласии страхователя (выгодоприобретателя) с указанным требованием страховщика договор страхования может быть расторгнут по заявлению страховщика со ссылкой на существенные изменения обстоятельств (ст. 451 ГК РФ). В таком случае договор считается расторгнутым с момента заключения соглашения сторон об этом, причем участники страховой сделки вправе согласовать вопрос о порядке расчетов по страховой премии за неистекший период действия договора страхования. Если страхователь (выгодоприобретатель) не согласен на изменение условий договора или на соразмерное увеличение страховой премии, договор страхования прекращается с момента наступления изменений обстоятельств риска. Невыполнение предписаний статьи 959 ГК РФ страхователем (выгодоприобретателем) является основанием для расторжения договора по усмотрению страховщика с требованием о возмещении ему понесенных в результате такого расторжения убытков. Страховщик, однако, лишен права требовать расторжения, если обстоятельства, увеличивающие степень страхового риска, уже отпали. По смыслу этой нормы в такой ситуации страховщик не вправе также требовать и соразмерного увеличения страховой премии. Важно учитывать то, что в отношении имущественного страхования указанные положения статьи 959 ГК РФ применяются независимо от того, включены такие условия в договор или нет Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству (постатейный) - М., Юристъ. 2002. - С. 671..

Основания прекращения договора страхования, как правило, наиболее полно урегулированы в стандартных правилах и договоре страхования. В них чаще всего предусматриваются следующие основания:

1) истечение срока действия договора страхования;

2) исполнение страховщиком обязательства по страховой выплате в полном объеме, если к договору страхования не применяется оговорка о восстановлении договора;

3) неуплата страхователем страховых взносов в сроки и в размере, установленном договором страхования;

4) ликвидация страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерть страхователя, являющегося физическим лицом, если договором страхования не предусмотрена возможность замены страхователя;

5) ликвидация страховщика;

6) вступление в силу судебного решения о признании договора страхования недействительным;

7) расторжение договора страхования по соглашению сторон;

8) расторжение договора страховании по требованию страхователя или страховщика по основаниям, предусмотренным действующим законодательством, и др.

Как правило, на практике при формировании условий договора страхования и положений стандартных правил по соответствующему виду страхования довольно редко проводится детальное разграничение тех причин, по которым каждая из сторон договора вправе досрочно прекратить договор страхования.

Договор страхования, как и любая сделка, может быть признан недействительным, если согласно законодательству Российской Федерации имеются основания признать его таковым. Такими основаниями могут быть:

несоответствие договора страхования закону или иным правовым актам (ст. 168 ГК РФ);

заключение договора страхования с целью, заведомо противоречащей основам правопорядка и нравственности (ст. 169 ГК РФ);

заключение договора страхования недееспособным (либо ограниченно дееспособным) лицом (ст. 171-172 ГК РФ) либо под влиянием обмана, насилия, заблуждения.

Помимо установленных законом общих оснований признания сделок недействительными законодательство о страховании предусматривает специальные основания признания недействительным договора страхования. К таким основаниям признания договора имущественного страхования недействительным относятся, в частности, следующие обстоятельства:

1) если после заключения договора страхования будет установлено, что при заключении договора страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), когда эти обстоятельства не были известны (и не должны были быть известны) страховщику (ст. 944 ГК РФ). Это, однако, не относится к случаям, когда такие обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали;

2) если вследствие обмана со стороны страхователя в договоре была указана завышенная страховая сумма, при этом страховщик вправе потребовать возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии (п. 3 ст. 951 ГК РФ). Это относится и к случаям, когда превышение страховой суммы над страховой стоимостью является результатом двойного страхования: страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков;

3) если договор заключен с условием превышения страховой суммы над страховой стоимостью застрахованного объекта; при этом договор страхования считается недействительным (ничтожным) в той части страховой суммы, которая превышает страховую (действительную) стоимость по договорам страхования имущества или предпринимательского риска (п. 1 ст. 951 ГК РФ), в том числе если такое превышение явилось следствием двойного страхования. В этом случае излишне уплаченная страховая премия не подлежит возврату страхователю. Если в соответствии с договором страхования страховая премия уплачивалась в рассрочку и к моменту выявления указанного превышения страховой суммы над страховой стоимостью премия внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы подлежат уплате в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.

Согласно статье 180 ГК РФ недействительность части договора страхования не влечет недействительности прочих его частей, если можно предположить, что договор был бы совершен и без включения недействительной его части.

Закон устанавливает также критерии, по которым недействительный договор страхования квалифицируется как ничтожный или как оспоримый (ст. 166 ГК РФ).

Ничтожным является договор страхования, недействительный по установленным в ГК РФ основаниям, независимо от признания его таковым в судебном порядке.

К ничтожным договорам страхования ГК РФ относит следующие:

1) договоры страхования, заключенные с целью защиты интересов, страхование которых не допускается (ст. 928 ГК РФ);

2) договор страхования риска ответственности за нарушение договора, по которому застрахован риск ответственности не самого страхователя (ст. 932 ГК РФ);

3) договор страхования предпринимательского риска, по которому застрахован предпринимательский риск не самого страхователя (ст. 933 ГК РФ).

Ничтожно условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, при суброгации (ст. 965 ГК РФ).

Частично ничтожны договор страхования имущества и договор страхования предпринимательского риска в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость (ст. 951 ГК РФ).

К оспоримым договорам страхования относятся договоры, которые могут быть признаны недействительными судом. В соответствии с ГК РФ к ним относятся:

1) договор страхования, заключенный с нарушением письменной формы (ст. 940 ГК РФ);

2) договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества (ст. 930 ГК РФ);

3) договор страхования, по которому установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска). Такой договор страхования может быть признан недействительным по иску страховщика (ст. 944 ГК РФ);

4) договор страхования, по которому установлено, что страховая сумма завышена вследствие обмана со стороны страхователя. Такой договор страхования может быть признан недействительным по иску страховщика (ст. 951 ГК РФ).

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Опыт прошедших лет, дальнейший ход развития социальных, экономических и политических процессов в России говорят о том, что вопросы кардинального реформирования страхового законодательства в нашей стране обязательно должны стать объектом пристального внимания со стороны общества и государства.

1. В законодательстве (п. 34 Правил и п. 3 ст. 958 ГК РФ) действует правило - страховая премия возвращается пропорционально времени, в течение которого действовал договор ОСАГО (или что то же самое - за неистекший срок действия договора обязательного страхования.) Однако проблема состоит в том, что при этом не установлен порядок возврата и расчета части страховой премии, подлежащей возврату.

Досрочное прекращение договора ОСАГО как раз относится к исключительным случаям и гражданско-правовую ответственность не влечет. Однако, поскольку законодательство вопрос оплаты расходов страховщика не регулирует, данные нормы ГК РФ можно применять по аналогии.

В п.3 ст. 958 ГК РФ следует исключить последнее предложение.

2. Потерпевший-гражданин вправе определить способ осуществления страховой выплаты, указав на осуществление выплаты путем наличного или безналичного расчета. Для возмещения вреда, причиненного имуществу юридических лиц, используется безналичная форма расчета. За задержку в осуществлении страховой выплаты страховщик несет ответственность, предусмотренную ст. 395 ГК РФ в виде уплаты процентов. Размер процентов за несвоевременное исполнение денежных обязательств, предусмотренный в Гражданском кодексе, незначителен, и потому на практике нередки случаи затягивания страховщиками сроков осуществления страховых выплат. Вместе с тем ГК РФ предусматривает возможность установления иного размера процентов в законе или договоре.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13