Главная: Рефераты

Рефераты. Основные определения страхования

ущественными условиями договора добровольного страхова-ния являются:

· контингент страхователей и застрахованных;

· объекты и предметы страхования;

· объем страховой ответственности (страхового покрытия);

· страховое обеспечение;

· страховая сумма;

· срок страхования;

· получатель (выгодоприобретатель) страхового возмещения (страховой суммы);

· тарифные ставки страховых платежей (взносов, страховой премии).

Заключая договор, страхователь прежде всего приводит в соот-ветствие со своими интересами существенные условия страхования. Если правила страхования позволяют, он выбирает объекты, кото-рые целесообразно застраховать, устраивающий его объем страховой ответственности (набор страховых рисков), уровень страхового обеспечения, размер страховой суммы, срок страхования. По лично-му страхованию страхователь определяет посмертного получателя страховой суммы.

Страхование как экономическая категория характеризуется следу-ющими признаками:

1. замкнутые перераспределительные отношения между участни-ками страхования, связанные с раскладкой суммы ущерба между всеми участниками;

2. формирование целевого страхового фонда за счет платежей страхователей и последующих страховых выплат страхователям при наступлении страховых случаев;

3. зависимость размера страхового платежа (взноса) от количе-ства участников создания страхового фонда;

4. получение прибыли как от самой страховой деятельности, так и от инвестиционной деятельности.

Основные функции, присущие страхованию, -- рисковая, предупре-дительная, сберегательная и контрольная. Главной здесь является рисковая функция, поскольку страховой риск как вероятность ущер-ба непосредственно связан с основным назначением страхования по оказанию денежной помощи пострадавшим хозяйствам.

Риск страховой -- вероятное событие или совокупность событий, на случай наступления которых проводится страхование; в международной практике -- конкретный объект страхования (например, суд-но) или вид ответственности (например, полная гибель судна); рас-пределение между страховщиком и страхователем неблагоприятных экономических последствий при наступлении страхового случая.

Именно в рамках действия рисковой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости среди участников страхования в связи с последствиями случайных страховых событий.

Предупредительная функция направлена на финансирование за счет части средств стра-хового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска. В страховании жизни категория страхования в наибольшей мере сбли-жается с категорией кредита при накоплении по договорам страхо-вания на дожитие обусловленных страховых сумм.

Сбережение де-нежных сумм с помощью страхования на дожитие связано с потреб-ностью в страховой защите достигнутого семейного достатка. Тем самым страхование может выполнять и сберегательную функцию.

Контрольная функция страхования заключена в строго целевом фор-мировании и использовании средств страхового фонда. Данная функция вытекает из указанных выше трех специфических функций и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отно-шениях, в условиях страхования. В соответствии с контрольной функцией на основании законодательных и инструктивных доку-ментов осуществляется финансовый страховой контроль за правиль-ным проведением страховых операций.

В настоящее время существуют различные отрасли страховании:.

Взаимное страхование -- имеет место в тех случаях, когда опреде-ленная группа лиц договаривается между собой возмещать друг дру-гу на заранее оговоренных условиях и в соответствующих суммах убытки. Одна из организационных форм страховой защиты, при ко-торой каждый страхователь одновременно является членом страхо-вого общества. В морском страховании типичной формой взаимного страхования выступает объединение судовладельцев в клубы взаим-ного страхования.

Имущественное страхование -- страхование, объектом которого являются материальные ценности: здания, сооружения, оборудова-ние, жилые помещения, домашнее имущество, урожай сельскохо-зяйственных культур, животные и т.д. Один из видов имущественно-го страхования -- транспортное страхование. Его объектами служат как сами средства транспорта (суда, самолеты, автомобили и т.д.), так и перевозимые ими грузы (вместе или порознь) (см. каско и страхование грузов).

Имущественным страхованием может быть охвачено как имуще-ство, находящееся в собственности страхователя, так и в его владе-нии, пользовании и распоряжении. Страхователями здесь могут быть собственники и другие юридические и физические лица, несу-щие ответственность за сохранность имущества.

В случае возникновения ущерба при имущественном страхова-нии выплачивается не страховая сумма (как при личном страхова-нии), а страховое возмещение.

Имущественное страхование отличается как от личного (при ко-тором взаимоотношения страховщика и страхователя не связаны с каким-либо имуществом), так и от страхования ответственности (где отношения, хотя и возникают, как правило, на основе использова-ния определенного имущества, но их содержание не зависит от стои-мости этого имущества).

Обязательное страхование -- страховые отношения между стра-хователем и страховщиком возникают в силу действующего законо-дательства и не требуют предварительного соглашения сторон -- страхователь обязан страховать свое имущество или ответственность перед третьими лицами, а страховщик обязан принимать эти риски на страхование. Наибольшее распространение получило обязатель-ное страхование гражданской ответственности (ответственности пе-ред третьими лицами) владельцев средств автотранспорта.

Личное страхование -- область страхования, объектом которой выступают жизнь, здоровье, трудоспособность человека (см. страхо-вание жизни, страхование от несчастных случаев, страхование по не-трудоспособности) .

Формой организации сбережений к определенному возрасту, ус-тановленному сроку или на определенные цели (страхование на до-житие, страхование пенсий и т.д.).

В личном страховании участвуют страховщик, страхователь и за-страхованный. Страховщик создает фонд денежных средств за счет взносов страхователей, из которого выплачиваются обусловленные суммы при наступлении соответствующего страхового случая в жиз-ни застрахованного. Страхователь вносит в этот фонд платежи, исхо-дя из выбранных условий страхования, его срока, ставки платежа и размера страховой суммы.

Если условия страхования предусматривают получение страховой суммы при каких-либо событиях в жизни самого страхователя, он яв-ляется и застрахованным. Последним может быть и другое лицо.

Медицинское страхование -- форма социальной защиты интере-сов населения в охране здоровья. Цель -- гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской по-мощи за счет накопленных средств и финансировать профилактиче-ские мероприятия.

Медицинское страхование осуществляется в двух видах: обяза-тельном и добровольном. Обязательное медицинское страхование -- составная часть государственного социального страхования и обес-печивает всем гражданам Российской Федерации равные возможно-сти в получении медицинской и лекарственной помощи, предоста-вляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования.

Добровольное медицинское страхование осуществляется на ос-нове программ добровольного медицинского страхования и обеспе-чивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами обязательного медицин-ского страхования. Может быть коллективным и индивидуальным. При данном виде страхования застрахованному лицу выдается страховой полис, который представляет собой документ страховщика, подтверждающий сделку о страховании. Выдается страхователю после совершения сделки и содержит наименование страхователя, объекты страхова-ния, размеры страховых сумм и страховых взносов, а также основ-ные условия сделки (перечень страховых рисков или других собы-тий, влекущих выплату страхового возмещения или страховой сум-мы). В нашей стране иногда называется страховым свидетельством. Иногда до оформления полиса необходимо иметь временный страховой документ.

В практике страхования встречаются случаи, когда страхователь не имеет имущественного интереса в застрахованном объекте, ска-жем судне, принадлежащем другому лицу, с которым страхователь не имеет никаких деловых связей (см. азартный полис). По граждан-скому праву ряда стран в этом случае страхователь все равно несет ответственность перед законом во избежание соблазна организовать страховой случай искусственно.

Социальное страхование -- одна из основных форм социального обеспечения' система материального обеспечения граждан в старости, в случае временной или постоянной потери трудоспособности, а также охраны их здоровья. Осуществляется за счет особых фондов, образуе-мых из обязательных взносов предприятий, учреждений, организаций.

Страхование жизни -- страховой полис (insurancepolicy), по кото-рому выплачивается определенная сумма денег в случае смерти ли-ца, застраховавшего свою жизнь (life assured); в случае полиса страхо-вания вклада (endowment assurance policy) сумма выплачивается в свя-зи со смертью лица, чья жизнь была застрахована, или по истечении оговоренного периода -- в зависимости от того, что происходит раньше. Страхование жизни, зародившееся из практики скромных накоплений для обеспечения расходов на похороны, развилось в практику накопления средств для себя или для иждивенцев, исполь-зующую определенные налоговые льготы. Выплаты по прибыльным полисам (withprofits policies) превышают застрахованные суммы за счет дополнительных премий (bonuses). Однако, хотя таким образом и удается преодолевать влияние инфляции, сейчас это можно более надежно обеспечить, используя страховые полисы, связанные с пае-вым фондом (unit-linkedpolicies), когда страховые взносы инвестиру-ются в фонды активов путем приобретения в них паев.

Страхование от несчастного случая -- дает право владельцу по-лиса на получение определенной суммы денег при повреждении гла-за (глаз) или части (частей) тела в результате несчастного случая. В случае смерти владельца полиса лица, находящиеся на его иждиве-нии, имеют право на получение страховой суммы. Страхование от несчастного случая возникло на заре развития железнодорожного транспорта, когда пассажиры считали поездки на поезде опасными и стремились материально защитить находящихся у них на иждивении лиц на тот случай, если они погибнут или получат травму в катастрофе.

Страхование ответственности -- страхование, по которому страховщик берет на себя обязательство возместить страхователю суммы, подлежащие уплате третьим лицам за причиненный ущерб. Страхование покрывает только юридическую ответственность стра-хователя и обычно в пределах обусловленных лимитов.

Страхование кредитов; страхование от неуплаты долгов.

· Страховой полис, обеспечивающий продолжение платежей в счет погашения определенного долга в случае, если владелец полиса окажется финансово неспособным делать это в связи с болезнью, смертью, потерей работы или по какой-либо иной заранее опреде-ленной причине.

· Форма страхования или кредитной гарантии (credit guarantee) от убытков, возникающих в связи с «плохими» долгами (долгами, которые, скорее всего, не будут возвращены). Обычные страховые компании, как правило, не оформляют полисов данного вида стра-хования; этим занимаются специалисты, называемые «факторами».

Кредитное страхование -- страхование на случай смерти лица, оформившего покупку в кредит. Новый вид страхования, развивает-ся по мере роста потребительского кредита в странах с рыночной экономикой, где население покупает в рассрочку дома, автомаши-ны, товары длительного пользования. Применяется при закладе имущества.

Морское страхование -- предполагает защиту имущественных интересов участников морского предприятия от рисков, связанных с опасностями и случайностями, которым подвергаются судно, груз и фрахт. Объект морского страхования -- имущественный интерес, связанный с торговым мореплаванием, включая судно, груз, фрахт, плату за проезд, арендную плату, прибыль, ожидаемую от реализа-ции груза, иные требования, обеспечиваемые судном, грузом и фрахтом, заработную плату и другие виды вознаграждения лиц судо-вого экипажа, а также риск, принятый на себя страховщиком (пере-страхование). К морскому страхованию относится страхование от-ветственности судовладельцев. Объем ответственности страховщика, взаимоотношения сторон до и после наступления убытка и т.д. опре-деляются соответствующими условиями страхования. И другие отрасли страхования.

Страницы: 1, 2, 3
2012 © Все права защищены
При использовании материалов активная ссылка на источник обязательна.