Общие правила работы с кредитной карточкой:

1. Клиент банка представляет в банк заявку на получение банковской кредитной карточки. Форма заявки определяется банком. Сведения приведенные клиентом, используются банком для оценки кредитоспособности клиента и определения величины устанавливаемого лимита.

2. При положительном решении вопроса банк открывает клиенту специальный карточный счет. Одновременно изготавливается персональная пластиковая карточка, на которую заносится необходимая информация: фамилия и имя владельца, номер карточного счета, срок действия карточки.

3. Банк- эмитент устанавливает два вида ограничений:

общий кредитный лимит суммы непогашенной задолженности по карточному счету, который должен соблюдаться в течении всего периода действия карточки

разовый лимит на сумму одной покупки.

Различным клиентам устанавливаются разные кредитные лимиты в соответствии с принятыми банком стандартами кредитоспособности.

4. В момент покупки товара или услуги владелец карточки предъявляет карточку. Продавец печатает торговый счет, на котором с помощью специального устройства отпечатываются сведения с карточки. Торговый счет изготавливается в трех экземплярах. Первый экземпляр получает владелец карточки, второй остается у продавца, третий отсылается банку - эквайру.

5. Банк торговца (эквайр) получает от своего клиента ежедневно или в другие установленные сроки надлежащим оформленные торговые счета. Эти счета рассматриваются банком как эквивалент денежных сумм, которые подлежат немедленному зачислению на счет торговца.При оплате счетов с торговца удерживается особая комиссия (дисконт) в размере от 2 - 5% от суммы сделки.

6. В конце каждого месяца банк осуществляет процедуру биллинга, то есть посылает владельцу карточки специальную выписку с его карточного счета с указанием всех операций, произведенных за период, а так же сумм и сроков погашения задолженности.

3.2 Банки: эмитент и эквайр

В системах банковских карточек проводится четкое функциональное разграничение между банками эмитентами карточек и банками - эквайрами. Первые обслуживают владельцев карточек, открывают им специальные счета, вторые - предоставляют комплекс услуг торговым предприятиям и сервисным фирмам, принимающим карточки в оплату товаров и услуг.

Банк-эмитент

Основные функции банка-эмитента сводятся к следующему :

Выпуск карточек (кодирование и запись персональных данных владельца карточки, высылка карточки клиенту, возобновление карточки);

Анализ кредитоспособности (оценка финансового положения заявителя, открытие карточного счета, определение кредитного лимита);

Авторизация (ответ на запрос торговца о возможности совершения сделки);

Биллинг (подготовка и высылка владельцу карточки выписки с указанием сумм и сроков погашения задолженности);

Взыскание просроченной задолженности и контроль превышения кредитного лимита;

Работа с клиентами;

Обеспечение безопасности и контроль за мошенничеством ;

Маркетинг.

Эмиссия карточек. Это отнюдь не техническая функция. Положительное решение по заявке клиента на получение карточки выносится после тщательного изучения его финансового положения и оценки риска неплатежа. Если результаты анализа неблагоприятны для клиента, ему могут предложить дебетовую карточку для снятия наличных денег со счета. Если же кредитоспособность клиента оценена положительно, вся существующая о нем информация вводится в компьютер. В него заносится фамилия и имя клиента, его постоянный адрес, номер в системе социального страхования, кредитный лимит, номер карточного счета и срок возобновления карточки.

Банк-эквайр.

Обязанности банка-эквайра определяются его ролью по обслуживанию торговых участников карточных систем. Его основные функции:

Обработка счетов, предоставленных в банк торговцем по операциям с карточками;

Обмен информацией о сделках и уплата комиссионных в пользу банка-эмитента;

Рассмотрение заявок торговцем на присоединение к системе расчетов, анализа кредитоспособности новых и уже имеющихся торговцев, проверка торговцев, подозреваемых в мошенничестве;

Маркетинг, помощь торговцам в приобретении оборудования для пластиковых карточек;

3.3 Прибыльность операций по карточным расчетам

Операции по банковским карточкам относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности. В среднем доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше, чем по другим видам операций, так как принимает высокий риск. Прибыль это разница между доходами и расходами банка, структура которых различна для банка-эмитента и банка-эквайра. Начнем с банка-эмитента. Его основные доходы:

Годовая процентная ставка

Годовой членский взнос

Комиссия по интерчейнджу

Штрафные сборы за нарушение условий договора.

Расчеты банка-эмитента по карточным операциям включают прежде всего плату за ресурсы, которые банк использует для финансирования всего портфеля карточных ссуд. Кроме того, к расходам относятся:

Потери от списания безнадежных долгов

Расходы на проведение процессинговых операций (авторизация, биллинг)

Расходы на обслуживание клиентов

Расходы по маркетингу.

Структура доходов и расходов банка-эквайра отличается своеобразием из-за спецификации его функций. Главная статья дохода - это дисконт, уплачиваемый торговцем при депонировании торговых счетов в банке. Наконец, банк-эквайр получает доход при использовании средств, хранящихся на счете депо торговца. Основная статья расхода банка-эквайра - это комиссия за интерчендж. Она уплачивается банку-эмитенту в определенном проценте от суммы торговых счетов. Другие виды расходов аналогичны тем, которые несет банк-эмитент по процессингу и маркетингу.

Заключение

Сегодня уже мало кому в России нужно объяснять преимущества и удобства использования пластиковой карточки по сравнению с "живыми" деньгами. Наличные - это единственное средство расчетов, к которому мы привыкли. Но, с другой стороны, деньги проходят через тысячи рук, рвутся, требуют пересчета и контроля. В конце концов, их можно и потерять, а как показывает практика, после этого они никогда не находятся. Мир пластиковых карт многообразен и бесконечен. Сейчас российские банки предлагают пластиковые карты многих зарубежных и отечественных платежных систем. И каждая из них по своему привлекательна. В качестве основных достоинств пластиковых карт можно выделить:

1. Оперативное получение средств с использованием широких возможностей платежных систем. Карточка - это средство доступа к вашему банковскому счету, которая всегда с Вами и позволяет не только снимать наличные, но и оплачивать различные товары и услуги, пользоваться гостиницами и арендовать автомобили, заказывать билеты и многочисленные услуги глобальной сети Internet.

2. Безопасность хранения средств - деньги надежно хранятся в Банке, являясь доступными в любое время суток. Принадлежность карточки её владельцу определяется образцом его подписи, персональным идентификационным номером (ПИН), нанесенным в зашифрованном виде на карточку, и фотографией.

3. Возможность использования до 4 личных банковских счетов в любых видах валют, прикрепленных к одной пластиковой карточке, что удобно при конвертации из одной валюты в другую при оплате покупок или получении наличных за рубежом.

4. Избавление от проблем декларирования средств при поездке за границу и безопасности хранения наличных сумм в пути.

5. Получение дохода - Банк начисляет проценты на остатки средств на личных банковских счетах.

Кроме того, Вы можете распространить все преимущества пластиковых карт на членов Вашей семьи, друзей и знакомых, открыв нужное количество дополнительных карт к Вашей индивидуальной карте. Выпуск дополнительных карт позволяет пользоваться Вашим счетом нескольким лицам, которым Вы доверяете право совершения операций с Вашим счетом. При этом оформление дополнительной персональной карты происходит без выписывания доверенности основным держателем счета. Для организаций особенно интересна возможность использования пластиковых карт в качестве "зарплатных". При заключении договора с Банком сотрудники организации получают пластиковые карты, на которые начисляется зарплата (перевод зарплаты на карты сотрудников осуществляется в течение одного дня). Преимущества использования пластиковых карт в качестве зарплатных очевидны:

- Экономия на комиссии за снятие наличных денег с расчетного счета для выдачи зарплаты.

- Экономия затрат на инкассацию.

- Экономия времени, теряемого сотрудниками при получении зарплаты в кассе

- Повышение безопасности Вашей организации (отсутствие операций с крупными суммами наличных средств). Возможность (по необходимости) получения сотрудниками Вашей организации наличных в любом банке, обслуживающем карты этой системы.

Быстрое распространение банковских кредитных карточек, их превращение в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост их популярности среди широких групп населения служит наглядным свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным категориям участников системы.

Приложение

Таблица 1. Потенциальные объемы основных рынков микропроцессорных карточек, млрд. долл. США*

Таблица 2. Статистика по компьютерным преступлениям и злоупотреблениям кредитками в России

Схема 1.

Схема 2.

Список литературы

Инструкция ЦБ РФ от 12 апреля 2001 г. № 2-п «Положение о безналичных расчетах в Российской Федерации».

Андреев, А.А. Пластиковые карточки в России: сборник / А.А. Андреев, А.Г. Морозов, Д.А. Равкин. - М. : БАНКЦЕНТР, 2008

Астахов В. П. Кредитные операции.- Ростов-на-Дону: Феникс, 2002.

Ауриемма, М. Индустрия банковских пластиковых карточек / М. Ауриемма, Коли Роберт. - М. : ИНФРА-М, 2007.

Козлова, И. К. Анализ деятельности банков: учеб. пособие / И.К. Козлова, Т. А. Купрюшина, О.А. Богданкевич, Т.В. Немаева. - Минск : Выш. шк., 2003.

Рудакова, О.С. Банковские электронные услуги : учеб. пособие для вузов / О.С. Рудакова - М. : Банки и биржи, ЮНИТИ, 2007.

Усоскин, В.М. Банковские пластиковые карточки/ В.М. Усоскин. - М. : ИПЦ «Вазар-Ферро», 2005.

Развитие Интернет-банка: проблемы и перспективы / Н. С. Сухая // Вестник ассоциации белорусских банков. Информационный выпуск. - 2008.

Концепция развития розничных банковских услуг / Д.К. Герасимов // Банковский вестник. Информационный выпуск. - 2008.

Мировой опыт Мобильного банка / К.Г. Донец // Вестник ассоциации белорусских банков. Информационный выпуск. - 2008.

О мерах по расширению использования в безналичном платежном обороте банковских пластиковых карточек / В.П. Мазаев // Вестник ассоциации банков. Информационный выпуск. - 2008

Страницы: 1, 2, 3