2
Тема: Пластиковые карты, как один из видов банковского продукта
Содержание
Введение
1.Экономическая сущность пластиковых карт
1.1 Понятие банковского продукта
1.2 Пластиковые карты, как банковский продукт
1.3 Принципы работы пластиковых карт
2. Особенности операций Сбербанка России с пластиковыми картами
2.1 Виды пластиковых карт Сбербанка России
2.2 Анализ операций с пластиковыми картами Уральского банка СБ России
3. Проблемы и перспективы развития рынка пластиковых карт в России
Заключение
Список использованных источников
Вместе с российским потребительским рынком так же стремительно развивается рынок пластиковых карт. Оплата по карте становится повсеместной нормой - одной из отличительных черт современной жизни. Магазины и рестораны, отели и туристические агентства, поставщики различных товаров и сервисов приобщаются к карточным технологиям, рассчитывая при этом на дополнительный интерес и привязанность со стороны своих потребителей.
Поэтому изучение проблем использования пластиковых карт в России представляется особенно актуальным, а изучение мировой практики и перспектив развития рынка пластиковых карт в России приобретают в настоящее время конкретную значимость.
Целью данной дипломной работы является изучение пластиковых карты, как одного из видов банковского продукта. Для достижения поставленной цели автором будут решаться следующие задачи:
- изучение сущности пластиковых карт;
- рассмотрение особенностей операций Сбербанка России с пластиковыми картами;
- определение проблем и перспектив развития рынка пластиковых карт в России.
Объектом изучения в данной работе выступают банковские карты. Базой исследования является работа Сберегательного банка России с пластиковыми картами.
Для проведения исследования в настоящей дипломной работе будут использованы доводы основных специалистов в области пластиковых карт, таких как: Андреев А.А., Вартанов М., Быстров Л., Головин Ю.В., Иванов Н.В., Коробова Г.Г., Лаврушина О.И., Макарова Г.Л., Немчинов В.К. и др., а так же нормативные документы, регулирующие данный вид банковской деятельности, материалы периодической печати, статистические данные и данные сети интернет.
По своей структуре работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников и приложения.
В первой главе автор рассматривает пластиковые карты, как банковский продукт и раскрывает принципы работы этих карт.
Во второй главе проводится анализ работы Сбербанка России с пластиковыми картами, рассматриваются виды и типы предлагаемых банком карт.
В третьей главе автором выявляются проблемы и перспективы как, развития рынка пластиковых карт в России, так и спектра услуг, основанных на использовании банковских карт.
1. Экономическая сущность пластиковых карт
В экономической литературе продолжается дискуссия по поводу содержания и разграничения таких понятий как «банковская операция», «банковская услуга», «банковский продукт». Анализ современной научной литературы позволил выделить различные подходы к определению данных понятий и провести их систематизацию.
При маркетинговом подходе, исследователи выделяют такие категории, как «банковская операция» и «банковская услуга». Отметим, что данный подход представляется как наиболее традиционный. Банковская услуга определяется как выполнение банком определенных действий в интересах клиента. Спицын И.О., Спицын Я.О. Маркетинг в банке. - Тернополь: АО «Тарнекс», 1993 - С.368. Современное понятие «банковский продукт» при данном подходе не используется.
Отметим, что при данном подходе, в рамках другой концепции, наблюдается совмещение определений «банковский продукт» и «банковская услуга». Уткин Э.А. Уткин Э.А., Морозова Г.И., Морозова Н.И. Нововведения в банковском бизнесе России. - М.: Финансы и статистика, 1998. - С.220. предлагает определять банковский продукт (услугу) как разнообразные действия на финансовом рынке, денежные операции, осуществляемые коммерческими банками за определенную плату по поручению и в интересах своих клиентов, а также действия, имеющие целью совершенствование и повышение эффективности банковского предпринимательства. Маркова В.Д. Маркова В.Д. Маркетинг услуг. - М.:2006. С.90 определяет банковский продукт как комплекс услуг банка по активным и пассивным операциям.
Представителями другого подхода являются Лаврушин О.И., Быкова Н.И, Головин Ю.В. и другие исследователи. Так, в частности, Головин Ю.В. Головин Ю.В. Банки и банковские услуги в России: вопросы теории и практики. - М.: Финансы и статистика, 2008. - С.14. определяет деньги - как ресурс, который «изготавливается» банками в соответствии с требованиями объективных экономических законов. Автор не делает разграничения «денежной» и «неденежной» составляющих банковского продукта.
Анализ современного банковского законодательства Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая и вторая. - М.: Издательская группа ИНФРА-М-НОРМА, 2006. позволяет сделать вывод о том, что такие понятия как «банковская услуга» и «банковская операция» трактуются неоднозначно, а понятие «банковский продукт» не нашел отражения.
Ряд исследователей отмечают, что критерием, позволяющим отличить «банковскую услугу» от «банковской операции» представляется механизм удовлетворения потребностей клиентов (см. рисунок 1).
Рисунок 1 - Схема взаимоотношение между банком и клиентом в соответствии с клиентской концепцией
Так, в частности, Коробов Ю.И. Коробов Ю.И. Банковская конкуренция в условиях рыночных отношений Автореф. дисс.… Саратов. 2006. - С. 23. использует «банковский продукт» как синоним «банковской услуги». Он отмечает, что услуги как результат выполнения банковских операций имеют свои отличительные признаки, а именно - абстрактность, непостоянство спроса на банковские услуги, вторичность удовлетворяемых потребностей и другие. Коробов Ю.И. Практика банковской конкуренции. - Саратов: Изд. Центр Сарат. Экон. Акад. 2006. С.64-67.
Современные исследователи определяют банковскую услугу как деятельность банка, направленную на удовлетворение потребности клиентов (участников экономических отношений) в приращении финансовых ресурсов, получении дополнительных ресурсов, проведении расчетов, хранении и информационном обеспечении. В процессе осуществления банковской услуги появляется банковский продукт. Банковский продукт - это то, что клиент в действительности приобретает у банка. Павлов В.В. Разработка и реализация маркетинговой стратегии универсального банка на региональном уровне: Автореф. дисс.… - СПб.: СПБГУЭФ, 2007.
На взгляд автора, для того, чтобы определиться в терминологии «банковский продукт», необходимо обозначить критерии отнесения к данному продукту. Термин «банковский продукт» достаточно новое явление в теории и практике банковского дела.
Автор согласен с мнением Л.В.Конаковой Конакова Л.В. Банковский маркетинг: организация, особенности, тенденции: Автореф. дисс… - СПб.: СПБГУ, 2005. о том, что к критериям определения «банковского продукта» представляется возможным отнести следующие: банковский продукт, предлагаемый на рынке должен быть выгоден и клиенту банка и непосредственно банку, обладать определенными полезными свойствами.
Г.Ю. Мещеряков определяет «…банковскую услугу как совокупность операций, удовлетворяющих какую-нибудь потребность клиента. Банковские услуги состоят из различных операций, выполняемых в процессе денежного обращения. В этом заключается их отличие от других видов услуг.
Только одна банковская услуга может быть идентифицирована как продукт - это эмиссия денег, включая их электронную форму» Мещеряков Г.Ю. Банковские операции на рынке ссудного капитала. - М.: Финансы и статистика, 2006. - С.97..
Все остальные услуги, по его мнению, обеспечивают перемещение денег, в том числе их перемещение со счета на счет и образование денежных фондов.
В концепции маркетинга получила развитие трехуровневая концепция продукта Ф.Котлера Кулибанова В.В. Маркетинг сервисных услуг. - СПб.: Вектор - 2006. - С.30., которая включает:
- товар по замыслу: основная выгода или услуга;
- товар в реальном исполнении: марочное название, упаковка, качество, внешнее оформление, свойства;
- товар с подкреплением: поставка, послепродажное обслуживание, гарантии, монтаж.
По аналогии с данным подходом, Павлов В.В. Павлов В.В. Разработка и реализация маркетинговой стратегии универсального банка на региональном уровне. Автореферат диссертации… - СПб.: СПБГУЭФ, 2007. предлагает представить «банковский продукт» в следующем виде:
1) товар по замыслу: основная выгода или услуга, которая лежит в основе банковского продукта;
2) товар в реальном исполнении: банковские операции, банковская технология, банковские документы;
3) товар с подкреплением: обслуживание (материальная обстановка, в которой оказывается услуга; процесс оказания услуги; персонал банка).
Павлов В.В. отмечает, что все указанные элементы образуют банковский продукт. Банковская услуга лежит в основе потребительской ценности банковского продукта.
Элементы, перечисленные во втором уровне, оказывают влияние на различные аспекты производства банковского продукта: банковские операции влияют только на себестоимость; банковские технологии влияют как на себестоимость, так и на потребительскую ценность; а банковские документы отражают юридический аспект продукта.
Третий уровень банковского продукта формируют «расширенные» характеристики, увеличивающие потребительскую стоимость товара. Ужесточающаяся конкуренция в банковском бизнесе за корпоративных клиентов вынуждает российские банки разрабатывать и предлагать новые банковские продукты.
Резюмируя указанные подходы, можно сделать общий вывод. Все сторонники различных концепций, тем не менее, видят предназначение банков в повышении уровня рационального поведения участников экономических отношений в условиях рыночной неопределенности, в снижении размеров их транзакционных издержек и минимизации информационной асимметрии в отношениях между ними.
И так, попробуем все же определить, что же называется банковским продуктом. Банковский продукт - набор модифицированных банковских и финансовых операций для решения какой-либо потребности клиента, который можно позиционировать как новую банковскую услугу или сочетание традиционных услуг банка, выстроенное в технологическую цепочку, позволяющую решать конкретную проблему клиента и удовлетворять его спрос в комплексном обслуживании.
К примеру, банковский продукт - «зарплатный проект» может состоять из трех операций:
- выпуск банком пластиковых карт для сотрудников предприятия;
- установление лимита на кредит по пластиковым картам в размере 1-2 зарплат сотрудника;
- установка банкомата на предприятии.
Как правило банковский продукт нацелен на конкретную группу клиентов. Группы клиентов, например, могут быть образованы комбинациями из следующих:
- физические лица и юридические лица;
Страницы: 1, 2, 3, 4
