Для увеличения спроса на потребительские кредиты, банки предлагали новые условия. Появилось такое понятие как "акция". Банки вводили новые продукты: "бесплатный кредит", "кредит без первоначального взноса", "10-10-10", "беспроцентный кредит". Однако, такие акции не могли появляться в ущерб банкам. Именно этого, так и не понимает потенциальный заемщик, когда обращается в банк за кредитом. Думая о том, что банки действительно выдают беспроцентные кредиты, клиент пытается успокоить себя, что, по сути, он покупает товар в рассрочку. На самом деле банки применяли изощренные механизмы, за счет которых, компенсировались недополученные доходы. К примеру, широко распространенный способ включения недополученных процентов в стоимость товара. На ценниках в магазинах можно встретить две цены: первая - в кредит, вторая - за наличные. Разница таких цен составляет порядка 6-9%. Таким образом, покупая в кредит товар за 10 000 рублей (а если без кредита, то цена составляла бы - 9 300 рублей), клиент уже заплатил те самые проценты, которые он считает, что платить не будет. Заманивая клиентов подобными акциями, банки увеличивали свои прибыли, а организации объемы продаж.
Дополнительными прибылями, которые получает банк в рамках реализации программ потребительского кредитования, являются комиссии с торговых организаций, в которых осуществляется выдача кредитов. Это так называемый дисконт с торговой организации.
Первоначально подобные дисконты доходили до 7-10%, однако в последнее время (до августа 2008 г) средний дисконт с торговой организации вышел на уровень 1,5-2,5%. Это связано с тем, что, борясь за клиентов, банки начинали снижать дисконты в рамках конкурентной борьбы между собой. Более того, крупные торговые сети тали требовать от банков отмены подобных комиссий, а сети "первого" порядка заставляют банки платить им. По некоторым данным, величина такого дисконта составляет 2-3%.
Такая ситуация на рынке потребительского кредитования сохранялась до августа 2008 года. Но мировой финансовый кризис, который не обошел стороной и Россию, изменил ситуацию в противоположную сторону.
2.2 Рынок потребительского кредитования в условиях мирового финансового кризиса
В результате влияния кризисных явлений и последовавшим за этим повышением стоимости ресурсной базы банков потребительские кредиты стали дороже для заемщика: процентная ставка и величина первоначального взноса ощутимо возросли, сократились сроки кредитования (в среднем до 1-3 лет), ужесточились требования к заемщикам. Банки стали включать в кредитные договора пункт о плавающей процентной ставке, то есть заемщикам могут ее поднять в связи с изменениями курса валют или ставки рефинансирования.
Прошедший год был очень сложным для банковского сектора нашей страны, особенно коснулось это сферу потребительского кредитования. Если поделить 2008 год на полугодия, то можно утверждать, что особое влияние оказал период с августа по ноябрь. Если говорить о самом сложном месяце, то тяжелей всего банкам пришлось в октябре. И, как следствие принятия антикризисных мер банками, самый сильный спад кредитования был зафиксирован в ноябре 2008. В течение всего года происходил рост сегмента, который пошел на убыль начиная с октября. В первые два квартала этого года у банков было достаточно ликвидных средств, и депозитная база продолжала повышаться. Кроме того, не было тревоги по поводу возможного увеличения числа просроченных кредитов. Сейчас опасения по просроченным кредитам являются главным сдерживающим фактором для кредитных стратегий банков. Столкнувшись с дефицитом ликвидности и перспективой полноценного экономического кризиса, банки фактически свернули свои кредитные программы. Некоторые прямо объявили о введении временного моратория на выдачу займов, но большинство пошло другим путем. Одни банки формально продолжили принимать кредитные заявки, но практически по всем просто выносили отказы, ведь их причину клиентам не обязаны объяснять, другие ввели, очень высокие ставки и требования к заемщикам.
В настоящий момент, так же как и все остальные сегменты сферы кредитования, рынок потребительских кредитов сократился под воздействием кризиса ликвидности.
Во втором полугодии были резко повышены процентные требования по кредитным обязательствам во всех банках нашей страны. Ставки по потребительским кредитам выросли на 5-10 пунктов к значениям летних месяцев. Процентные ставки по потребительским кредитам, резко выросшие за последний квартал прошлого года, вернулись к уровню 2002-2003 годов Осенью стали более строгими условия предоставления заемных средств. Банки вновь отдают предпочтение только проверенным клиентам С момента начала кризиса ликвидности произошло ужесточение требований к заемщикам по некоторым экспресс-кредитам. Эксперты отмечают, что ужесточение требований к заемщикам повлияло и на сроки кредитов и общий объем одобренных к выдаче средств.
Изменилась мотивация клиентов, оформляющих потребительский кредит. Раньше одолженные средства использовались исключительно напрямую, то есть на неотложные нужды. Теперь заемщиками гораздо чаще стала рассматриваться возможность перекредитования. Это особенно актуально для тех, кто оформлял кредиты в валюте, в том числе на покупку, например, автомобиля. С рынка потребительского кредитования ушли малые банки Из-за высокого роста просроченной задолженности выдачу кредитов приостановили и некоторые основные банки.
Таким образом, выбор у потенциального клиента сегодня тоже несколько сократился, что добавило негативного влияния на результаты потребительского кредитования в 2008 году.
Изменилась финансовая ситуация почти в каждой семье. Массовые увольнения и сокращение заработной платы приводят к тому, что заёмщики прекращают погашать взятые ранее кредиты. В связи со сложившейся ситуацией, ежемесячные платежи по кредитам для многих стали непосильными, но правительство страны пока не планирует запуск программ для решения этой проблемы по потребительским кредитам (исключением стали ипотечные займы)
Успешное развитие российского банковского сектора во многом было обусловлено дешевыми западными ресурсами, а также притоком ликвидности от экспорта сырья.
Основным итогом 2008 года является замедление развития потребительского кредитования, что обусловлено неблагоприятной экономической ситуацией и снижением доходов населения. Эта тенденция сохранится и в следующем году.
В сложившейся ситуации был проведен анализ предложений различных банков в сфере потребительского кредитования. Данные этого исследования приведены в приложении № 1.
Кредиты наличными. Были отобраны виды банки, готовые выдать на год 150 тыс. руб. без залога и поручительства.
Лидером стал "Охотный ряд". Разразившийся кризис не повлиял на ставку по его "Экспресс-кредиту", она осталась на летнем уровне - 18% годовых, правда, появилась разовая комиссия за выдачу займа (0,3% суммы). К минусам продукта относится и трехмесячный мораторий на досрочное погашение кредита. По "Кредиту наличными" от ВТБ 24 (второе место) никаких комиссий и мораториев нет, но точную ставку можно будет узнать только вместе с вынесением решения по конкретной кредитной заявке. До ее рассмотрения называют лишь диапазон тарифа от 21 до 24% годовых (летом банк выдавал наличные под 16% годовых). У "Потребительского кредита" Мастер-банка самая низкая номинальная ставка среди участников нашего рейтинга - 16,99% годовых. Но из-за большой комиссии за получение займа (3,99% суммы) и обязательного страхования жизни по суммарной переплате кредит "Мастер-банка" лишь замыкает тройку призеров.
Предложения банков "Русский стандарт", "Сбербанк", "Инвестбанк", "МДМ-банк", "Бинбанк", "Стройкредит" не выгодны для заемщиков. Суммы переплаты по кредиту очень высокие.
2.3 Анализ влияния потребительского кредитования на объем продаж в розничной сети "Корона Урала" г.Первоуральска
В розничных торговых сетях всех регионов России с конца 90-х годов активно оказывалась услуга продажи товаров в кредит. Практика показала, что население приняло эту услугу. Объемы продаж розничных сетей росли, вместе с этим доля проданных товаров в кредит также была велика и иногда доходила до 60-70% от розничного товарооборота
Услугу продажи товаров в кредит активно предоставляли и в торговой сети "Корона Урала" с 2003 года. в каждой торговой точке предприятия находилось по 2-3 представителя банков "Русский стандарт" и "Русфинанс". Ежегодно рос процент продаж товаров в кредит. Банки предлагали населению различные условия получения кредита, проводились многочисленные акции. Население научилось "жить в кредит" и активно пользовалось предоставленной возможностью, не смотря на огромные процентные ставки, на переплаты по кредитам. До августа 2008 года сохранялась тенденция роста потребительского кредитования.
Но мировой финансовый кризис резко прервал такой рост. В городе остановили свою деятельность ряд промышленных предприятий, в том числе градообразующее предприятие Первоуральский Новотрубный завод. Большинство работоспособного населения оказалось без средств к существованию, вырос процент безработного населения. Возможность найти вакансии сократилась до нуля. Те кто остался на своих рабочих местах потеряли в заработной плате до 60 %.Одновременно банки стали отказывать желающим приобрести товары в кредит.
В августе и сентябре 2008 процент проданных товаров в кредит в среднем по всем торговым точкам снизился на 10 пунктов; в октябре и ноябре еще на 15 пунктов и к концу 2008 года достиг снижения на 35 пунктов.
В приложении № 2 приведены показатели розничного товарооборота и доли продаж товаров в кредит по структурным подразделениям данной торговой сети. Пять торговых точек (магазинов) оказывают услугу потребительского кредитования через банки "Русский стандарт" и "Русфинанс" банк. Данные показатели приведены за первое и второе полугодие 2008. Магазины предоставляют товары в кредит по следующим группам:
- мебель
- сантехника
-строительные материалы
-бытовая и компьютерная техника
Из данных таблицы видно, что в среднем по предприятию розничный товарооборот снизился во втором полугодии на 25 079 225,00 рублей. Что в процентном соотношении составляет 36% к показателям первого полугодия. Доля потребительского кредитования в среднем снизилась на 27 542 597,00 рублей и составляет лишь 15% от показателя первого полугодия. Динамика такова, что в среднем по подразделениям доля потребительского кредитования упала на 35% по отношению к первому полугодию.
Эту динамику можно отразить в диаграммах Рисунок № 1 и Рисунок № 2
Рисунок № 1
Рисунок № 2
Итак, можно сделать вывод, что потребительское кредитование действительно существенно влияет на величину розничного товарооборота. Когда был подъем в области продаж товаров в кредит, большую выгоду имели и банки, и предприниматели, а теперь в сложной для всех ситуации значительно пострадали не только банки, но и розничная торговля промышленными товарами. В данной ситуации бизнесменам, которые сделали акцент своей деятельности на розничную торговлю промышленные товары, ничего не остается делать, как ждать. Объемы розничного товарооборота снизились в данной области не только за счет снижения выдаваемых кредитов населению, но и за счет ухудшения финансового положения населения в целом.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5
