Потребительское кредитование на примере ООО "Русфинанс банк" - рефераты, скачать рефераты, бесплатно рефераты

Рефераты. Потребительское кредитование на примере ООО "Русфинанс банк"

b>1.2 Принципы кредитования

Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования, которые представляют собой требования к организации кредитного процесса. В зависимости от конкретной стадии процесса кредитования принципы кредитования необходимо увязывать со спецификой каждого этапа.

К принципам кредитования относятся:

а) возвратность и срочность кредитования;

б) дифференцированность кредитования;

в) обеспеченность кредита;

г) платность банковских ссуд.

Рассмотрим подробнее каждый из принципов.

а) возвратность является той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать, поэтому возвратность является неотъемлемой частью кредита, его атрибутом.

Возвратность и срочность кредитования обусловлены тем, что банки мобилизуют для кредитования временно свободные денежные средства предприятий, учреждений и населения. Эти средства не принадлежат банкам, и, в конечном итоге, они, придя в банк с различных сегментов рынка, в них и уходят (потребительское, коммерческое кредитование и т.д.). Главная особенность этих средств состоит в том, что они подлежат возврату (правильнее отметить, должна быть готовность к возврату) владельцам, вложившим их в банк на условиях срочных депозитов. Поэтому «золотое» банковское правило гласит, что величина и сроки финансовых требований банка должны соответствовать размерам и срокам его обязательств. Нарушение этого основополагающего принципа и приводит к банкротству банка Крупнов Ю.С. О природе банковского потребительского кредита. // Бизнес и банки.-2009.- №8.- С. 1-3..

Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращён, а возвращён в строго определённый срок, т.е. в нём находит конкретное выражение фактор времени. Если нарушается срок пользования ссудой, то искажается сущность кредита, он теряет своё подлинное назначение. Челноков В.А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования. Технология банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство: Учебник для вузов. - М.: Высшая школа. 2010. - С. 122.

б) Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Ссуда должна предоставляться только тем хозорганам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Качества потенциальных заёмщиков оцениваются посредством анализа их баланса на ликвидность, обеспеченность хозяйства собственными источниками, уровень рентабельности на текущий момент и в перспективе.

Степень кредитоспособности (или уровень кредитоспособности) клиента является показателем индивидуального или частного кредитного риска для банка, связанного с конкретным клиентом, конкретной ссудой, выданной клиенту. Челноков В.А. Указ. раб.-С. 124.

в) Обеспеченность кредита закрывает один из основных кредитных рисков - риск непогашения ссуды. Если бы не принимался во внимание этот принцип, то банковское дело превратилось бы в спекулятивное занятие, где высокий риск ведения операций привёл бы к резкому росту процентных ставок.

Решение проблемы обеспеченности кредита зависит от типа кредитования и от объекта ссуды. Если говорить о большой компании, успешно работающей на протяжении десятилетий, имеющей хорошую и длительную кредитную историю, занимающую лидирующие позиции на рынке, возглавляемую известными профессионалами, то решение вопроса с обеспечением кредитов требует одного подхода. Если же рассматривать вопрос ссуды для малого предприятия, только зарегистрированного и начинающего свою предпринимательскую деятельность с нуля - то здесь без решения вопроса с обеспечением выдавать кредит никак нельзя. Интересна позиция с обеспечением при потребительском кредитовании, где возможен статистический подход оценки кредитного риска и обеспечением может являться хороший набор определённых критериев ссудополучателя. Там же. - С. 126.

г) Платность банковских ссуд означает внесение получателями кредита определённой платы за временное пользование для своих нужд денежными средствами. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента - это своего рода «цена» банковского кредита. Платность кредита призвана оказывать стимулирующее воздействие на хозяйственный (коммерческий) расчёт предприятий, побуждая их на увеличение собственных ресурсов и экономное расходование привлечённых средств. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлечённые в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования (резервного, уставного) и использования их на собственные и другие нужды.

При рассмотрении вопроса размера платы за кредит, банки должны учитывать следующие факторы:

- ставка рефинансирования ЦБ РФ;

- структура кредитных ресурсов (чем выше доля привлечённых средств, тем дороже должен быть кредит);

- спрос на кредит со стороны потенциальных заёмщиков (чем меньше спрос, тем дешевле кредит);

- срок, на который испрашивается кредит, вид кредита, а точнее степень его риска для банка в зависимости от обеспечения;

- стабильность денежного обращения в стране (чем выше темп инфляции, тем дороже должна быть плата за кредит; т.к. у банка повышается риск потерять свои ресурсы из-за обесценивания денег). Челноков В.А. Указ.раб. - С. 128.

Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как макроэкономические интересы, так и интересы на микроуровне обоих субъектов кредитной сделки - банка и заёмщика. Тещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка: Учебное пособие. - М.: ИНФРА - М, 2010. - С. 162.

1.3 Правовое регулирование потребительского кредитования в РФ

Потребительский кредит - новое явление в экономической и правовой жизни России, представляющее собой предоставление кредитными организациями денежных средств физическим лицам на покупку товаров или услуг, направленных для удовлетворения личных потребностей лица.

Необходимо отметить, что капитал банковского сектора ежегодно увеличивается: 2007 г. - на 31%, 2008 г. - на 36%, а в 2009 г. - на 58%. Увеличилась и прибыльность банков с 372 млрд. руб. в 2008 г. до 508 млрд. руб. в 2009 г., то есть на 36,5% Выступление Председателя Банка России С.М. Игнатьева на XIX съезде Ассоциации российских банков // Деньги и кредит. - 2010. - № 4. - С. 7..

Наибольший вклад в развитие банковской системы внес сегмент потребительского кредитования, рост которого связан с увеличением реальных располагаемых доходов населения. Так, если объем предоставляемых потребительских кредитов в Россию на 1 января 2001 г. составил 45 млрд. руб., то на 1 января 2009 г. увеличился до 324 млрд. руб. Новая газета. Банкнота №1. 2008. С. 3. . Таким образом, за последние девять лет объем кредитов, выданных банками физическим лицам, увеличился в 72 раза Пристансков Д. Кредит для потребителя // ЭЖ-Юрист. - 2010.- № 39. - С. 4..

В перспективе россияне с удовольствием будут покупать товары в кредит, как это делают жители стран Европейского союза, поэтому есть все основания ожидать значительного увеличения объемов потребительского кредитования. В целом можно прогнозировать, что соотношение кредитов к ВВП к 2010 г. достигнет 35%. Объем кредитования в следующие пять лет увеличится почти в 2,5 раза и составит $260 млрд Алексеев А.А. Проблемы правового регулирования банковского кредитования потребителей // Предпринимательское право. - 2010.- № 3.- С.23..

На XIX съезде Ассоциации российских банков было отмечено, что государство наконец-то увидело результаты потребительского кредитования, «банковские кредиты гражданам... внесли большой вклад в темпы экономического роста страны» Щедрин В., Зыкова Т. 19 шагов должна сделать российская банковская система, чтобы стать локомотивом экономики // Российская газета. № 4628. 2008. 3 апреля. С. 1 - 2..

Деятельность банков, особенно по потребительскому кредитованию, являющаяся неотъемлемой частью экономики любого развитого социального государства, требует надлежащей правовой регламентации.

В настоящее время договор потребительского кредита регулируется: Конституцией Российской Федерации, устанавливающей, что регулирование кредитования находится в ведении Российской Федерации; Гражданским кодексом Российской Федерации, в частности параграфом 2 главы 42 «Заем и кредит» части второй ГК РФ; Федеральным законом «О банках и банковской деятельности»; Федеральным законом «О кредитных историях» Федеральный закон «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О кредитных историях». 2-е изд. М.: Ось-89, 2005., целями которого являются создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита); нормативно-правовыми актами Центрального банка РФ, устанавливающими обязательные для выполнения нормативы, к примеру Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) Положение Банка России от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» // Вестник Банка России. 1998. №70 - 71., а также разъяснениями и рекомендациями ЦБ РФ.

Еще одним нормативно-правовым актом, регулирующим отношения по потребительскому кредитованию, является Закон «О защите прав потребителей» Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (в ред. от 25.10.2007) // Российская газета № 8. 1996. 16 января.. Вместе с тем главным признаком регулируемых данным Законом отношений являются договоры, подчиняющиеся правилам публичного договора (ст. 426 ГК РФ).

Однако при заключении договоров потребительского кредита правила публичного договора не должны быть использованы, поскольку личность заемщика для банка имеет существенное значение. Банк-кредитор при формировании своей кредитной политики вправе самостоятельно определять условия предоставления потребительских кредитов гражданам.

Следовательно, указанные отношения не подпадают по действие Закона «О защите прав потребителей».

Как можно видеть, договор потребительского кредита урегулирован теми же нормами, что и кредитный договор.

Это логично ввиду того, что понятие "кредит" шире понятия «потребительский кредит».

Однако потребительский кредит имеет ряд специфических отличий: во-первых, более узкий состав участников обязательства - со стороны заемщика выступают физические лица, во-вторых, целевое использование денежных средств - предоставляемые в рамках договора потребительского кредита денежные средства используются для приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности Букато В.И., Головин Ю.В., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. - 2-е изд. перераб. и доп. / Под ред. М.Х. Лапидуса. - М.: Финансы и статистика. 2010. - С.65..

В отношении состава участников обязательства необходимо отметить следующее.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ стороной-кредитором может быть не только банк, но и иная кредитная организация. К последним наряду с банком Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» относит небанковские организации, имеющие право осуществлять отдельные банковские операции. Их можно разделить на: расчетные небанковские кредитные организации, небанковские кредитные организации инкассации, небанковские кредитные организации, осуществляющие депозитарную деятельность, и кредитные союзы.

Однако именно банки в соответствии с действующим законодательством и сложившейся практикой занимаются потребительским кредитованием.

Страницы: 1, 2, 3, 4