Сложности при внедрении решений по процессингу пластиковых карт могут привести к трем основным сценариям развития. В первом случае -- это успешно функционирующая процессинговая система, построенная методом проб и ошибок и в конце концов удовлетворяющая базовым требованиям банка ценой потраченных на эксперименты лет и средств, в разы превышающих изначально предусмотренный бюджет. Балабанов И.Т. Электронная коммерция. - спб.: Питер, 2001.
В большинстве малых и средних банков развитие идет по другому сценарию: они отказываются от своего процессингового центра и пользуются услугами третьего процессора или банка-спонсора. В итоге это приводит к невозможности динамично развивать портфель предлагаемых услуг и создает ситуацию полной технологической зависимости банка, не позволяя ему занять лидирующие позиции на данном сегменте рынка.
И, наконец, в третьем случае банк запускает систему в том виде, в каком она есть, выпускает несколько тысяч карт и практически замораживает дальнейшее развитие карточных программ, поскольку техническое решение оказывается неспособным обеспечить оптимальный технологический процесс. Дальнейшее наращивание объемов приведет к снижению качества обслуживания клиентов и будет сопровождаться неадекватным ростом накладных затрат.
В любом случае следует понимать, что взаимодействие с компанией-поставщиком не завершается процессом установки и запуска системы в эксплуатацию. Поддерживать отношения придется постоянно. Как уже отмечалось, международные платежные системы два раза в год вносят изменения в свои стандарты. Со временем и банки тоже требуют реализации новой функциональности или установки новых модулей.
Например, в какой-то момент банк сочтет необходимым предоставлять через банкоматы код для пополнения кредита мобильного телефона. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: Учебное пособие для вузов. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2007. То есть клиент банка может вставить карточку, выбрать раздел «пополнить мобильный телефон»; система проверит, есть ли на счету запрашиваемая сумма, и, если ответ утвердительный, -- распечатается чек с кодом. Затем следует набрать код на клавиатуре мобильного телефона, отправить его оператору мобильной связи, и кредит пополнится. Или, например, банк решит предоставлять своим клиентам различные предоплаченные услуги -- но уже не через банкомат, а через мобильный телефон. Линейка продуктов в банках постоянно расширяется, и это требует включения в систему процессинга изменений или даже модулей. Соответственно, предлагаемое решение должно быть достаточно гибким и масштабируемым.
Операция "просмотр финансовых возможностей клиента" должна осуществляться следующим образом:
набор ПИН;
отображение финансовых возможностей клиента по каждому кошельку.
2. Требования к операции "смена ПИН".
Данная операция дает возможность клиенту изменить свой ПИН. Операция должна осуществляться в любой точке обслуживания клиентов системы.
Операция смена ПИН должна осуществляться следующим образом:
- ввод старого ПИН;
- ввод нового ПИН;
- подтверждение нового ПИН.
3. Требования к защите от несанкционированного доступа
На периферийном оборудовании должна быть реализована защита от несанкционированного доступа к информации при:
- настройке параметров;
-начале работы (регистрация оператора, кассира);
- окончании работы (отмена регистрации оператора, кассира).
4. Требования к началу работы оператора (кассира).
На периферийном оборудовании должна быть реализована операция "регистрация" для регистрации оператора (кассира) перед началом работы.
Регистрация должна осуществляться с использованием служебной карточки кассира путем ее обработки в периферийном оборудовании.
5. Требования к окончанию работы оператора (кассира).
На периферийном оборудовании должна быть реализована операция "отмена регистрации", которая используется в случае смены кассиров (конец смены, временная замена и т.п.), либо при временном отсутствии кассира на рабочем месте.
6. Требования к блокировке карточек.
Блокировка карточек (кошелька) периферийным оборудованием должна осуществляться при:
- нахождении номера карточки (кошелька) с соответствующим признаком в стоп-листе;
- трехкратном неверном предъявлении ПИН.
7. Требования к обработке нескольких кошельков.
На периферийном оборудовании должна быть реализована возможность обработки нескольких кошельков:
- в разных валютах;
- в одной валюте.
8. Требования к операциям: "оплата товара"; "оплата услуг"; "выдача наличных денег".
Данные операции должны осуществляться с использованием карточки клиента.
Операции должны состоять из следующих этапов:
-проверки подлинности карточки;
- проверки наличия карточки в стоп-листе;
- проверки платежеспособности клиента;
-проведения платежа с помощью карточки.
9. Требования к операции "проверка наличия карточки в стоп-листе".
Проверка наличия карточки в стоп-листе должна осуществляться периферийным оборудованием автоматически.
10. Требования к проверке платежеспособности клиента.
Данная проверка должна производиться автоматически, путем сравнения суммы операции с необходимой информацией.
11. Требования к проведению платежа с помощью карточки.
Проведение платежа с помощью карточки должно осуществляться следующим образом:
- набор суммы операции;
- набор суммы комиссионного вознаграждения обслуживающему банку (при наличии комиссионного вознаграждения);
- подтверждение суммы операции;
- набор ПИН;
- распечатка карт-чека.
Карт-чек должен содержать следующие реквизиты:
а) идентификационный код периферийного оборудования;
б) идентификационный номер карточки, номер кошелька;
в) дату/время совершения операции в формате ДД.ММ.ГГГГ/ЧЧ.ММ;
г) вид операции;
д) сумму операции;
е) сумму комиссионного вознаграждения обслуживающему банку (при наличии комиссионного вознаграждения);
ж) общую сумму операции;
и) валюту операции;
к) код авторизации;
л) другие реквизиты карточки и счета, допустимые правилами системы.
11. Требования к передаче информации в/из процессингового центра.
В процессинговый центр должны передаваться реестры карт-чеков в электронном виде. Электронный реестр карт-чеков должен содержать информацию о платежах и технологическую информацию.
Из процессингового центра должен приниматься и обрабатываться стоп-лист (дополнение к стоп-листу) системы.
Способ передачи определяется исходя из места установки и способа подключения периферийного оборудования.
12 Требования к операции "пополнение карточки".
При выполнении данной операции на периферийном оборудовании должны быть реализованы следующие функции:
- пополнение карточек клиентов в режиме реального времени при наличии сумм на счете (профиле счета);
- пополнение карточек клиентов в режиме реального времени в кредит при наличии сумм в кредит на счете (профиле счета);
- предоставление информации о текущих суммах остатков и лимита кредита на счете (профиле счета).
13. Требования к группе операций "регистрация клиента, параметров карточки".
Периферийное оборудование должно предоставлять возможность регистрации следующих участников:
- держателя личной карточки;
- юридического лица (владельца корпоративного счета);
- держателя корпоративной карточки;
- держателя семейной карточки.
14. Передача в процессинговый центр данных о клиенте, прием ответа.
15. Регистрация параметров карточки и кошелька, в том числе карточки с несколькими кошельками.
16. Передача в процессинговый центр заявки на персонализацию, прием ответа.
17. Прием из процессингового центра данных о клиенте и параметрах карточки, открытие карт-счета, формирование ответа с указанием номера карт-счета.
18. Выдача карточки клиенту, передача в процессинговый центр сообщения о факте выдачи карточки клиенту, прием ответа.
19. Аннулирование карточки, закрытие карт-счета (в том числе сверка операций по счету и на карточке, возврат всех средств с карточки на счет), передача в процессинговый центр сообщения об аннулировании карточки, прием ответа.
20. Формирование заявки на изменение параметров кошелька и карточки, передача заявки в процессинговый центр, прием ответа.
2.2 Обзор информационных систем по работе с банковскими электронными картами
Рассмотрим некоторые программные средства по работе с банковскими электронными картами.
1. RS-Retail Pervasive -- оптимальное программное средство для автоматизации карточных технологий как в небольших, так и в крупных многофилиальных банках. Выполнение операций с пластиковыми картами обеспечивает модуль «Пластиковые карты». Сегодня он используется -- как автономно, так и совместно с другими продуктами «R-Style Softlab».
В системе предусмотрена возможность гибко регулировать доступ работников одного филиала к счетам других подразделений на основе вида счета, выполняемых операций и прав пользователей.
Инструмент для автоматизации работы с кредитными картами создан на базе программных комплексов RS-Retail Pervasive (механизм ведения кредитных карт и банковских счетов) и RS-Loans Pervasive (учет кредитной составляющей договора на открытие кредитной карты, включая договоры обеспечения). Все бизнес-операции осуществляются на единой клиентской базе, с единым кредитным портфелем и общей базой депозитных счетов и карт заемщика.
В бэкофисных системах линейки RS-Bank Pervasive выполняются следующие операции с пластиковыми карточками:
- эмиссия -- в частности, можно установить соответствие между карточками и карточными счетами по формуле "многие ко многим", связывая с одной карточкой несколько счетов (как в одной, так и в разных валютах), а с одним счетом - несколько карточек;
- открытие карточных счетов -- в том числе с указанием их связи с другими счетами (страхового депозита, ссудными и пр.);
Страницы: 1, 2, 3