В качестве альтернативы предлагается еще одна инвестиционная стратегия. Из гипотетических 100 тыс. долл. большую часть (70 тыс. долл.) предлагается разместить на депозитах: в долларах, евро и рублях с доходностью 6,5 - 7,5% годовых в зависимости от валюты (в твердой валюте - сроком на год, рублевую часть - на три месяца), 20 тыс. долл. - в ОФБУ сроком на год и ожидаемой доходностью 20% годовых в валюте и 10 тыс. долл. - в покупку паев закрытого паевого инвестиционного фонда недвижимости сроком на 5 лет и ожидаемой доходностью 29% годовых в валюте. Через год доход клиента за вычетом комиссий и налогов составит 10,77 тыс. долл., а среднегодовая доходность - 10,77% в валюте.

Стоимость услуг банков зависит от размера передаваемых активов, сроков вложений и видов операций. Оформляя отношения в рамках PB, банк и клиент заключают общий договор на VIP-обслуживание. Информацию о том, в какую сумму в среднем обходится VIP-сервис, большинство банковских структур не раскрывают. По словам представителей ИБГ "НИКойл", с 2004 г. банк ввел фиксированную плату за персональное обслуживание: в зависимости от размера счета клиента в банке она составляет 1 - 2,5 тыс. долл. в год.

В структуре расходов существенную часть составляют комиссии, получаемые банком за различные операции, включая дополнительные небанковские услуги. При доверительном управлении в рамках PB комиссия банка складывается из двух частей. Первая - это вознаграждение за управление (1 - 2% от суммы активов в год). Вторая - 10 - 20% от полученного клиентом дохода. В группе "Личный капитал" один час консультирования стоит 50 долл., а разработка инвестиционного плана - 500 долл. После согласования с клиентом плана приступают к его реализации. Консультанты помогают начать инвестирование, то есть открыть необходимые счета в компаниях и фондах, а дальше клиент получает напрямую всю информацию об изменении стоимости активов, при необходимости высказывает свои пожелания.

Private banking или VIP-обслуживание

Private banking - это не просто VIP-обслуживание. Следует понимать разницу между таким видом банковского обслуживания, как private banking, и VIP-обслуживанием. VIP-клиентом банка может стать любой из топ-менеджеров компаний, обслуживающихся в нем. Такому клиенту, естественно, доступны все продукты и услуги банка, но этот сервис все равно не сравним с услугой private banking. Private banking - это право клиента иметь своего личного банкира и доступ к лучшим технологиям российского финансового рынка, одновременное получение в одном месте и из одних рук банковских, инвестиционных и страховых услуг, программ обучения детей и накопительных пенсионных программ для родителей и многого другого.

Указанный уровень способны обеспечить далеко не все банки, объявляющие о развитии направления частного банковского обслуживания. Довольно часто VIP-обслуживание заключается всего лишь в более высоком должностном уровне сотрудника банка, общающегося с клиентом. Большинство же российских банков в области private banking пока не имеют штата профессиональных персональных менеджеров и устоявшихся традиций частного обслуживания, сравнимых с западными. Кроме того, качество услуг определяется разнообразием банковских продуктов, предлагаемых клиенту, и далеко не в каждом банке подразделение элитного обслуживания готово помочь клиенту в инвестировании средств в нетрадиционные инструменты, обеспечить оплату обучения детей в школе или недвижимости либо страхование нетрадиционных рисков.

Не в последнюю очередь соответствие банка мировым стандартам элитного банковского обслуживания определяется обособленностью подразделения private banking от других служб банка, и частный банк должен иметь свое помещение, свои бэк-офисные структуры и технические службы. Фактически эти требования - одна из главных составляющих обеспечения конфиденциальности, что является основным критерием частного банкинга.

Свои услуги по инвестированию средств российских состоятельных лиц готовы взять на себя не только банки, но и различные посредники, зарабатывающие на комиссии. Недавно международная компания FCP (Financial Management) Ltd., занимающаяся консультированием частных лиц в области инвестирования средств, начала рекламную кампанию в России. Консультанты предлагают вкладывать средства в ценные бумаги правительства США, зарубежные паевые фонды инвестиций в недвижимость, банковские векселя. Подобные услуги существуют и у отечественных консультантов, которые обещают помощь в открытии счетов в устойчивых западных банках. Однако не стоит полностью полагаться на советы сограждан. По мнению экспертов, независимые консультанты зачастую предлагают моноуслуги либо весьма ограниченный спектр услуг, не обременяя себя обязанностями налогового планирования.

Инвестиционные стратегии

В настоящее время российские банки предлагают набор элитных банковских услуг и продуктов, не уступающий по разнообразию и качеству предоставляемым швейцарскими частными банками. Но только немногие отечественные банки оказывают услугу финансового планирования, которая объединяет в единый комплекс все банковские продукты, предоставляемые элитному клиенту.

Private banking - это разнообразные операции с банковскими счетами и пластиковыми картами, услуги по индивидуальному налоговому планированию и финансовому консалтингу, инвестиционно-банковские услуги, управление активами клиента и частной недвижимостью, и клиент, конечно, может приобретать все эти услуги раздельно. Однако гораздо эффективнее объединять их в рамках услуг финансового планирования.

Финансовый план, если говорить схематично, - это детальный перечень доходов и расходов клиента на несколько лет вперед. В нем также учитываются налоговые обязательства клиента, сохранение наследства, управление передачей наследуемого имущества и управление активами. Финансовое планирование означает составление личного баланса активов и пассивов клиента, и финансовый план дает картину наиболее рационального распределения во времени положительных и отрицательных денежных потоков, позволяет спрогнозировать, когда клиенту стоит взять кредит, а когда вложить свои свободные деньги. При этом финансовый план периодически корректируется в соответствии с изменением ситуации.

Частный банкинг - очень рентабельный бизнес. Привлечь на депозит одного клиента с суммой, например, в 1 млн долл. банку выгоднее, чем обслуживать тысячи мелких вкладчиков. Поэтому развитие нового направления и стало насущной необходимостью любого банка. В ИБГ "НИКойл" услуги частного банкинга приносят порядка 2% годовых. Но банкам не столь важна прибыльность работы с VIP-клиентом, сколько его средства, полученные в оборот. Плата за услуги private banking всегда индивидуальная, она может составлять как 1%, так и 0,1% от суммы операции. Все зависит и от статуса клиента, и от сложности работы, которую выполняет банк. Иногда банк вообще не берет никакой комиссии, ведь добрые отношения с клиентом - это тоже очень важный капитал. Спрос на услуги частного банкинга постоянно растет. Например, за последний год в ЛОКО-Банке и "Зените" количество VIP-клиентов увеличилось примерно в 1,5 раза.

Преимущества услуг private banking российских банков

Как известно, к средствам, "принадлежащим бизнесу", и личному капиталу нужен совершенно разный подход (кстати, отделить одно от другого для состоятельного российского предпринимателя психологически очень непросто). В отличие от средств, принадлежащих бизнесу, личные сбережения требуют прежде всего особой сохранности. При этом классическая (европейская) стратегия private banking заключается в том, чтобы просто сохранять капитал клиента, а если преумножать его, то только консервативно. Но обеспечить финансовый комфорт и безопасность личного капитала - это сегодня по силам и российскому частному банку, в котором, кстати, в отличие от его западных коллег платы за членство пока еще нет. Помимо более высокой доходности вложений есть и другие плюсы обслуживания именно в российских банках. Так, крупные универсальные банки в Швейцарии в сравнении с классическими частными банками предлагают более широкий набор услуг - например, кредитуют своих клиентов. Но российские банки пошли еще дальше: расчетно-кассовое обслуживание, депозиты, управление активами, финансовый инжиниринг, налоговое планирование - таков далеко не полный перечень их услуг для состоятельной клиентуры.

Кроме того, российские банки предлагают клиентам инвестировать в нетрадиционные инструменты, например в винные коллекции или коллекции картин. Среди других "экзотических" услуг российского частного банковского обслуживания можно упомянуть реализуемый в ИБГ "НИКойл" такой банковский продукт, как прокат ювелирных украшений на небольшой срок.

Более полно о наборе услуг в рамках private banking, предлагаемых российскими банками, можно узнать из таблицы, представленной в приложении.

Современное состояние и перспективы private banking

в российских банках

Банк индивидуального обслуживания в глазах своих клиентов в настоящее время играет несколько ролей - это и коммерческий, и инвестиционный банк, и юрист, и налоговый консультант, и бухгалтер, и менеджер по управлению активами. И главное для банкира - тщательно и точно выбрать то, что отвечает нуждам и приоритетам его клиента. А они могут меняться. Так, например, уже сегодня идет процесс постепенного перехода капиталов от первого поколения новых российских бизнесменов к их детям. Эта проблема станет весьма острой довольно скоро - в 2006 - 2008 гг., и тогда потребуются учет, фиксация всех накопленных бизнесменом активов и юридически грамотная их передача в другие руки с оптимизацией финансовых условий такой процедуры. Поскольку состоятельным клиентам потребуется помощь в данном вопросе, российские частные банки готовятся к этому уже сегодня. Они должны своевременно разработать все необходимые юридические и финансовые инструменты, с тем чтобы процесс прошел с минимальными для клиента затратами.

В большинстве российских банков состоятельную клиентуру обслуживает отдельный офис. Это западный принцип - если вы пойдете по центральным улицам Женевы или Цюриха, то встретите там множество отделений крупных международных банков. Как правило, клиентом становится сначала один член семьи и затем, если его все устраивает, обслуживание становится семейным. Сейчас услуги частного банкинга весьма востребованы, и, по мнению представителей российских банков, этот рынок будет развиваться быстрыми темпами. Если конкуренция в других направлениях банковской деятельности высока, то здесь кредитные организации пока чувствуют себя спокойно. Поэтому впереди, думаю, еще возможно перераспределение клиентов и появление новых игроков. Со временем банки начнут диверсифицировать предлагаемые клиентам услуги. Скажем, на сумму в 1 млн долл. будет предлагаться финансовое планирование, на меньшую сумму - уже несложные продукты, на 100 тыс. долл. - совсем простые продукты без предоставления услуг клиентского менеджера.

О важности данного направления бизнеса для кредитно-финансовых учреждений свидетельствует создание в конце марта 2004 г. Комитета по частному банковскому обслуживанию Ассоциации российских банков (АРБ). Минувшие 2 - 3 года стали переломными с точки зрения отношения ведущих российских банков к перспективному и для России финансовому сектору private banking. Именно тогда банки стали создавать отдельные подразделения и даже выделять целые направления бизнеса, специализирующиеся на обслуживании частных состоятельных клиентов.

Многие банки к сегодняшнему дню уже наработали необходимый опыт, чтобы стать локомотивами и подвижниками цивилизованного и организованного развития перспективного направления финансового бизнеса. В последнее время отмечается рост конкуренции за крупные частные капиталы со стороны иностранных финансовых институтов на российских рынках. Через несколько лет будут сняты последние ограничения на операции иностранных банков в России. И к этому времени, чтобы на равных конкурировать с ведущими международными финансовыми институтами, российский сектор частного банковского обслуживания должен успеть завоевать прочные позиции на своем рынке, в том числе через консолидацию знаний, опыта и лучших стандартов и идей в рамках такой авторитетной организации, как АРБ.

Общее собрание членов Комитета уже на своем первом заседании определило перспективные направления работы и избрало исполнительные органы Комитета по частному банковскому обслуживанию (помимо председателя работу Комитета координируют два зампреда - Л. Маслиева от ОАО Банк "Зенит" и А. Куликов от ИБГ "НИКойл"). На сегодняшний день в Комитет входят 11 московских банков.

Текущие объемы рынка, по различным оценкам, составляют от 3 до 5 млрд долл. На ближайшее время емкость рынка оценивается в 10 - 15 млрд долл. А если учесть, что число состоятельных граждан, по различным статистическим оценкам, приближается к 1% населения России, можно сказать, что потенциал рынка private banking значителен.

Литература

1. Бухгалтеры и аудиторы в России ждут перемен
"Внедрение Международных стандартов финансовой отчетности МСФО в кредитной организации", 2006, N 5

2. Новости кредитно-финансового рынка
"Расчеты и операционная работа в коммерческом банке", 2006, N 6

3. Получение отсрочек, рассрочек, налоговых кредитов
"Финансовая газета. Региональный выпуск", 2006, N 25

4. "Внедрение Международных стандартов финансовой отчетности МСФО в кредитной организации", 2006, N 4

5. Мониторинг законодательства
"Банковское кредитование", 2006, N 3

6. План реагирования в условиях кризиса ликвидности
"Управление в кредитной организации", 2006, N 3

7. <Судебно-арбитражная практика от 27.04.2006>
"Юридическая работа в кредитной организации", 2006, N 2

8. Кредит под залог товаров в обороте
"Предприниматель без образования юридического лица. ПБОЮЛ", 2006, N 5

9. Инвестиции в ассоциированные организации
"Внедрение Международных стандартов финансовой отчетности МСФО в кредитной организации", 2006, N 3

10. Состояние и перспективы развития микрофинансирования в России
"Банковское кредитование", 2006, N 2

Страницы: 1, 2