СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
Глава 1. Теоретические основы ипотечного кредитования в Российской Федерации и за рубежом
1.1 Сущность и инструменты ипотечного кредитования
1.2 История развития ипотеки в России и за рубежом
1.3 Альтернативные модели ипотечного кредитования инвестиционных проектов по строительству жилья
Глава 2. Анализ состояния ипотечного кредитования в г. Кемерово и области
2.1 Обоснование необходимости развития ипотечного жилищного кредитования в г. Кемерово и области
2.2 Анализ системы ипотечного кредитования в России и г. Кемерово
2.3 Проблемы развития ипотечного жилищного кредитования
Глава 3. Совершенствование организации и технологии ипотечного кредитования в Кемеровском отделении Сбербанка РФ
3.1 Организация ипотечного кредитования в Кемеровском отделении Сбербанка РФ
3.2 Совершенствование организации ипотечного кредитования в Кемеровском отделении Сбербанка РФ
3.3 Совершенствование технологии оценки кредитоспособности заемщика в Кемеровском отделении Сбербанка РФ
Заключение
Список использованных источников
приложения
Период советской власти в нашей стране оставил серьёзный отпечаток на российском обществе. Одной из особенностей того времени было очень слабое развитие частной собственности. Так зачастую население обеспечивалось жильём за счёт государства, существовали очереди на получение квартир, построенных государством.
С переходом к рыночной экономике изменилось большинство социально-экономических взаимоотношений в российском обществе. Не является исключением и жилищная сфера. Однако, если где-то изменения произошли достаточно быстро, пусть с ошибками и перекосами, то в данной сфере реформирование проводилось в течение длительного периода времени. Это связано с рядом причин. Во-первых, потребность в жилье является одной из базовых человеческих потребностей. Во-вторых, стоимость квартиры очень высока по сравнению со стоимостью любого другого имущества граждан, очень часто квартира - единственное, что есть у семьи ценного. Следовательно, государство не могло одномоментно переложить на плечи населения заботы по обеспечению себя жильём. Поэтому ещё в течение нескольких лет после распада СССР и объявления рыночной экономики государство продолжало строить жильё за свой счёт и обеспечивать им очередников.
Тем не менее, был взят курс на то, чтобы сформировать полноценный рынок недвижимости.
В 2006 году Госдума рассмотрела пакет из 30 законов и поправок в Жилищный кодекс, который по замыслу правительства должны ускорить развитие ипотеки как одного из механизмов приобретения недорого жилья. Новые поправки в законодательстве направлены на то, чтобы сделать ипотечное кредитование массовым. Например, в Новосибирской области работает «Программа жилищно-ипотечного кредитования», в результате которой объем выдаваемых ипотечных кредитов вырос на 25%. По мнению регионального директора Кемеровского филиала «Инвестиционного банка Кит Финанс» Макаров Р., [32.С.3] «в Кузбассе серьезные планы по жилищному строительству, поэтому, несмотря на высокую банковскую конкуренцию, ипотечные продукты очень перспективны и динамика роста ипотеки будет длительное время оставаться положительной».
Формирование системы ипотечного жилищного кредитования является одним из приоритетных направлений государственной жилищной политики.
В настоящее время более 60% жителей России желают улучшить свои жилищные условия. «Цена» на жилье дорожает ежедневно на доллар. При сравнении процентных ставок по кредиту и уровня инфляции, помноженного на процент удорожания жилья, финансовые преимущества ипотеки становятся очевидными. Вследствие чего на сегодня ипотека - одно из наиболее динамично развивающихся направлений розничного кредитования. На начало 2007 года более 350 банков предлагало широкий ассортимент ипотечного кредитования на приобретение жилья на первичном, вторичном рынках, на стадии строительства.
Согласно данным Федерального ипотечного агентства [40.С.5], по объему выданных кредитов на жилье столица Сибири занимает одно из ведущих мест в России.
Сибирский Банк Сбербанк России ОАО - один из крупнейших российских и мировых банков - разработал специальную ипотечную программу, сокращающую риски заемщика до минимума, то есть заветные квадратные метры стали доступнее и для жителей Сибирского региона.
Что же такое доступное жилье от Сберегательного банка? Это и конкурентоспособная процентная ставка, и смягчение условий пользования кредитом, и возможность отсрочки погашения долга и многое другое.
Во всех развитых странах действует отлаженный механизм кредитования с целью приобретения жилья населением. В России в силу ряда специфических особенностей долгие годы такой вид кредитования отсутствовал. Развитие ипотечного жилищного кредитования началось только в конце 90-х годов. При этом существовало множество проблем, препятствующих его развитию. Действительно массовым явление ипотечного кредитования начало становиться с 2005 года и в настоящее время заметно набирает обороты.
Актуальность выбранной темы дипломной работы очевидна. Не стоит думать, что в данной сфере решены все проблемы. Скорее, наоборот, с развитием кредитования появляются всё новые и новые трудности, которые необходимо решать.
Целью данной работы является описание системы ипотечного кредитования в городе Кемерово на примере Кемеровского отделения Сбербанка РФ, а также разработка рекомендаций, позволяющих сделать ипотеку более доступной для населения.
Исходя из цели, ставились следующие задачи:
- определение сущности ипотеки;
- изучение факторов, влияющих на объемы ипотечного кредитования в России в целом и в Кемерово в частности;
- прогноз развития ситуации, влияющей на развитие данного направления кредитования;
- предложение путей совершенствования ипотечного кредитования, исходя из предполагаемых путей развития рынка.
Объектом исследования является ипотечное жилищное кредитование в России, предметом - развитие данного вида кредитования в России и городе Кемерово а также их перспективы.
Теоретической и методологической основой данного исследования являются общенаучные принципы сочетания конкретно-исторического описательного, логико-аналитического, анализа.
При написании работы использовались учебные пособия, материалы периодических изданий, отчетность Госкомстата РФ, информация Интернет сайтов средств массовой информации, аналитических агентств, Сибирского банка Сбербанка Росcии в г. Кемерово.
Исследованию ипотеки в экономике уделено достаточно большое внимание. В большинстве случаев литература по ипотеке содержит практический материал, посвященный порядку оформления ипотеки или исторические материалы о развития и формировании ипотечных систем в мировой практике. Среди отечественных авторов занимающихся исследованиями данного направления можно выделить таких как: Аверченко В.О., Александрова Н.В., Грудцына, Л.Ю Ужегов А. Н. и др.
В дипломной работе исследуются теоретические и практические проблемы, решение которых может способствовать формированию более эффективной ипотечной программы Сибирского банка Сбербанка России.
Результаты проведенного исследования могут быть использованы для совершенствования ипотечной программы Сибирского банка Сбербанка России.
Жилье является дорогостоящим товаром длительного пользования. Его приобретение, как правило, не может производиться за счет текущих доходов потребителей или накоплений. В большинстве стран мира приобретение жилья в кредит является не только основной формой решения жилищной проблемы для населения, но и базовой сферой экономической деятельности, ключевую роль в которой играют банковские и другие финансовые структуры, обеспечивающие необходимый прилив капиталов в эту сферу. Государство выполняет регулирующую роль посредством создания правовой основы, обеспечивающей эффективное взаимодействие всех участников процесса жилищного кредитования, а также при необходимости прямым или косвенным образом оказывает воздействие на привлечение дополнительных частных инвестиций в жилищную сферу и содействует различным категориям граждан в приобретении жилья.
Специалисты называют ипотеку самым динамично развивающимся банковским продуктом. На сегодняшний день именно ипотечные кредиты считаются основным инструментом решения жилищной проблемы о чем свидетельствуют постоянно увеличивающиеся объемы выдаваемых кредитов.
По мнению Лебедевой О., ипотека для банков интересна по ряду причин: кроме ее особой актуальности и популярности в связи с национальным проектом «Доступное и комфортное жилье», ипотека - это обеспеченный высокодоходный кредит, с которым банкам выгодно работать[33.С.2].
По оценке экспертов [15.С.6] с 2006 года доля ипотечного кредитования в общем объеме потребительского кредитования выросла с 7% до 22% и продолжает расти.
Ввиду длительности сроков и больших сумм ни одна ипотечная сделка не обходится без страхования. Риску подвержен и заемщик ипотечного кредита, и банк-кредитор.
Существует три вида страхования, [37.С.25-27] сопутствующих ипотечной сделке жизни и трудоспособности (стоимость страхования: 0,2-3% в год суммы кредита), объекта залога (квартиры, дома) на случай повреждения (от 0,15% в год кредита), риска утраты права собственности или титульное страхование (от 0,2-0,8% в год).
Предполагается создание целостной системы ипотечного жилищного кредитования, которая включает в себя предоставление долгосрочных жилищных ипотечных кредитов коммерческими банками и иными кредиторами гражданам - заемщикам, а также механизм обеспечения кредиторов необходимыми долгосрочными ресурсами для кредитования.
Обеспечение финансовыми ресурсами долгосрочных кредитов для населения возможно как за счет средств, привлекаемых кредиторами самостоятельно на первичном рынке (одноуровневая система ипотечного жилищного кредитования), так и за счет средств, привлекаемых на вторичном рынке через специализированных операторов (двухуровневая система ипотечного жилищного кредитования).
Основными условиями для привлечения кредитных ресурсов в сферу ипотечного жилищного кредитования являются создание в стране благоприятной экономико - политической обстановки, разработка необходимой законодательно - нормативной базы и повышение уровня благосостояния населения. Один из центральных вопросов - стандартизация процедур выдачи и обслуживания ипотечных кредитов, правил оценки платежеспособности заемщиков, а также финансовых инструментов для привлечения средств.
В системе жилищного финансирования предлагается стимулировать инвестиции в строительство на основе предоставления застройщикам банковских кредитов на строительство жилья (строительных кредитов). Эти кредиты выдаются банком - кредитором частями на оплату выполненных строительно - монтажных работ при строгом контроле за ходом строительства, сроками и качеством работ. Застройщики - получатели кредитов имеют возможность погашать полученные кредиты в соответствии с графиком их погашения после завершения строительства и реализации объекта.
Страницы: 1, 2, 3, 4
