Из таблицы 3 видно, что темпы развития российской экономики на современном этапе и преодоление кризиса недоверия к кредитным организациям, а также постепенный рост доходов населения определяют реальные, объективные перспективы развития жирального оборота и его инструментов в России. Уменьшение доли платежей наличными деньгами положительно, поскольку этот инструмент платежа обладает рядом недостатков:

риск мошенничества, утраты и другие операционные риски;

необходимость физической передачи, что может существенно замедлить и сделать дорогой сделку, когда стороны платежной операции находятся на значительном удалении друг от друга, либо в основе сделки лежит передача нематериального товара (например, информации);

наибольшая степень ликвидности и скорость обращения наличных денег, что способствует усилению инфляционных процессов;

отрицательный эффект состоит в потере управляемости - резком снижении способности Центрального Банка России к обеспечению структурной сбалансированности платежного оборота страны; в не меньшей степени в сужении сферы деятельности банков.

Устраняют почти все эти недостатки платежи и расчёты в безналичной форме. Их организуют для своих клиентов коммерческие банки. Инструментами платежа в безналичной форме являются аккредитивы, чеки, платёжные поручения, инкассовые поручения и платёжные требования. Условия открытия и ведения банковских счетов, осуществления расчётов между клиентами банков, порядок, условия и сроки осуществления платежей в определённой форме устанавливаются Банком России в его нормативных актах и других законодательных документах РФ. Таким образом Центральный банк опосредует и эту сферу платежей и расчётов в обществе.

Таблица 4 - Структура безналичных платёжных инструментов в 2007 г.

По данным таблицы 4 видно, что основную долю занимают кредитовые переводы (79,94% и 95,44% по количеству и объёму соответственно). Это объясняется меньшим риском для банков, т.к деньги сначала списываются со счёта плательщика, а потом зачисляются на счёт получателя, в отличие от дебетовых переводов, которые и получили меньшее распространение. На дебетовых переводах основаны гарантированные аккредитивы и расчётные чеки. Среди инструментов жирального платежа, основанных на кредитовом переводе, преобладает платежное поручение. Причинами данного процесса являются, с одной стороны, требования предварительной оплаты товаров и услуг вследствие нарушения платежной дисциплины и как следствие - утраты доверия к контрагентам, с другой стороны, развитие в условиях рыночной экономики диктата покупателя, для которого более удобным инструментом платежа явилось платежное поручение, а также простота перевода платежных поручений в формат электронных платежей (доминанта в современных преобразованиях). /16/

Развитие других инструментов жироплатежа не отличается положительной динамикой. Распространение инкассовой формы в России сдерживается необходимостью предоставления дополнительных - к финансовым и коммерческим - расчетных документов. Отсутствие четкого механизма осуществления и гарантии платежа при инкассовой форме расчетов определяет низкую ее долю. Слабая развитость аккредитивов в российской практике обусловлена отсутствием в законодательстве определения максимального срока оценки документов на предмет соответствия условиям аккредитива, что приводит к задержкам оплаты. Кроме того, не развит опыт гарантийного обеспечения исполнения аккредитива при неудовлетворительном финансовом положении исполняющего банка другим авизующим банком. Анализ практики функционирования чеков позволил сделать вывод о невостребованности данного платежного инструмента в силу их масштабных подделок и как следствие отсутствия доверия к ним. Возможные перспективы развития чекооборота в России связаны с распространением практики проведения расчетов посредством именных чеков как для физических, так и для юридических лиц. Сейчас доля чеков лишь 0,01%. /17/

Кроме того, одним из инструментов жироплатежей являются пластиковые карточки. Они являются хорошей альтернативой наличным деньгам. Из рисунка 1 видно, что по количеству банковских карт на 1 тыс. жителей Россия на конец 2005 года значительно отставала от экономически развитых стран. По данным международной статистики в США, Великобритании и Франции этот показатель превышал российский в 14, 6 и 4 раза соответственно. В то же время по сравнению с некоторыми европейскими странами, такими как Чехия и Польша, это отставание не столь значительно. По сравнению с концом 2005 года к началу 2008 года в России количество банковских карт на 1 тыс. жителей выросло почти в 2 раза. Тем не менее, на одного россиянина приходится 0,6 платёжной карты в то время, как среднемировое значение - более трёх карт на одного человека. Из эмитированных банками карт активно используются лишь 15%. Предпочтение наличных денег пластиковым картам определяется невысокими доходами населения, большая часть которых расходуется на приобретение товаров текущего пользования на вещевых и смешанных рынках, торговля на которых ведется с применение налично-денежных инструментов. Услугами же предприятий торговли сервиса, осуществляющих работу по приему платежей использованием платежных карт, активно может воспользоваться сравнительно небольшая группа состоятельных граждан. /18/

Рисунок 1 - Количество банковских карт на 1 тыс. жителей (по данным 2005 года)

Тем не менее в 2007 году наметились значительные темпы роста количества эмитированных банковских карт, которые во многом обусловлены увеличением количества расчетных карт, выданных кредитными организациями в рамках “зарплатных проектов". Кроме того, в последние годы наметилась позитивная тенденция роста количества кредитных карт, связанная с развитием потребительского кредитования. Их доля в общем количестве эмитированных карт к началу 2008 года достигла 8,6%. Доля предоплаченных карт, эмитируемых кредитными организациями, в общем количестве банковских карт невелика - на 1.01.2008 она составила 0,4%. В большинстве случаев предоплаченные карты используются для оплаты мобильной связи, а также товаров и услуг, приобретаемых через Интернет. /17/

Динамика количества банковских карт, безналичных платежей и сумм по ним наглядно представлена на рисуке 2. Из рисунка видно, что количество безналичных платежей и их сумм растёт значительно более быстрыми темпами, чем число банковских карт. Это является положительной тенденцией, поскольку свидетельствует о расширении сфер использования своих карточек гражданами, совершение большего числа платежей по ним.

Рисунок 2 - Динамика количества банковских карт и платежей, совершённые с их использованием

За 2007 год на территории России и за рубежом с использованием банковских карт было совершено 1,6 млрд. трансакций на сумму 6,5 трлн. рублей. Прирост за год составил 35,7% по количеству и 47,4% по объему совершенных трансакций. Было совершено 1,3 млрд. трансакций по снятию наличных на сумму 5,9 трлн. руб., при этом темпы прироста составили 31,2% по количеству трансакций и 45,8% по их объему. Средняя сумма операций по снятию наличных в рассматриваемый период составляла 4,6 тыс. рублей. Однако снятие наличных денег значительно превышает безналичные платежи, совершаемые с использованием банковских карт (Рисунок 3). /18/

Рисунок 3 - Динамика структуры операций, совершённых с использованием банковских карт на территории России (по количеству, в процентах)

Сложившаяся ситуация связана с тем, что из общего количества кредитных организаций, осуществляющих обслуживание карт, около 30% только выдают наличные деньги, не занимаясь обслуживанием предприятий торговли (услуг), принимающих к оплате банковские карты.

Помимо этого, к факторам, сдерживающим развитие безналичных платежей с использованием банковских карт, относятся:

а) недостаточно разветвленная инфраструктура приема банковских карт во многих ставших традиционными местах совершения покупок (на рынках, в магазинах);

б) ограниченная совместимость платежных сетей на уровне организаций торговли и услуг и раздробленность эквайрингового рынка. Кроме того, организации торговли и услуг недооценивают преимущества, которые дает обслуживание карт (например, привлечение большего количества покупателей, снижение издержек, связанных с обработкой наличных денег, и т.д.);

в) предпочтение держателей банковских карт, эмитированных в рамках “зарплатных" проектов кредитных организаций, снимать наличные деньги в банкоматах и пунктах выдачи наличных, что во многом обусловлено низкими ставками процентов, начисляемых на остаток денежных средств на счете держателя банковской карты, а также недостаточной финансовой грамотностью населения (не хватает конкретной и доступной информации о том, почему удобно и выгодно пользоваться банковскими картами).

Вместе с тем, несмотря на то что операции по снятию наличных преобладают над безналичными платежами с использованием банковских карт, в последние годы наметилась позитивная тенденция к расширению их использования для оплаты товаров (работ, услуг). Удельный вес количества безналичных платежей в общем количестве операций с использованием банковских карт вырос с 13,9% в 2003 году до 20,9% в 2007 году (рисунок 3).

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8