Многие факторинговые компании рассматривают региональный рынок как весьма перспективный. Такая стратегия развития вполне объяснима, так как компании уже сейчас хотят занять пока ещё свободный рынок, а регионы являются наиболее перспективным направлением. На фоне роста доступности факторинговых программ и высокого спроса на них в регионах у среднего и малого бизнеса, их хорошая динамика роста не удивительна. Следует ожидать продолжения роста региональной составляющей в объеме уступленных требований по факторинговым операциям, а также тенденции к выделению факторинга из банковского сектора в отдельное направление.

2.3 Инкассация

В ближайшее время не стоит ожидать значительного изменения доли рынка между её участниками, так как затраты при входе на него остаются значительными, а доходность от деятельности, по сравнению с другими банковскими продуктами, не столь высока.

2.4 Депозиты

Выделяют два основных фактора, тормозящих активный рост рынка депозитов: отсутствие сложившейся культуры сбережения и низкий уровень финансовой грамотности населения, а также недостаточное внимание к рынку со стороны государственных органов. Российские граждане отличаются очень коротким горизонтом планирования: на начало 2008 г. на вклады со сроком более 3-х лет приходилось только 7,3% рынка вкладов. Обладая властью над СМИ, государство достаточно успешно маскирует реальные проблемы экономики, препятствуя массовой панике, однако не справляется с задачей повышения финансовой грамотности своих граждан. Помимо создания ССВ, за последние четыре года не разработано ни одной реально действенной программы по стимулированию сбережений. Не привносит стабильности и слабая макроэкономическая политика: резкие инфляционные шоки усиливают инфляционные ожидания.

Синдром недоверия: только 5 банков из тридцатки крупнейших сумели обеспечить положительные темпы роста в сентябре 2008 г. В сформировавшейся пятерке «чемпионов» - три госбанка: им сегодня доверяют вкладчики, и именно в их пользу происходит перераспределение долей на рынке. В краткосрочном периоде госбанки могут обращать панические настроения вкладчиков себе на пользу, а в долгосрочном периоде банки с участием российского частного капитала просто лишатся одного из важнейших ресурсов привлечения долгосрочного диверсифицированного финансирования.

Кризис как стимул для роста: в текущих условиях частные банки должны пересмотреть свои депозитные стратегии. Сбалансированная линейка вкладов, учитывающая потребности любого клиента, высокая информативность депозитной политики, а также освоение новых регионов - вот ключевые факторы, которые позволят частным банкам успешно конкурировать на рынке.

Требуется поддержка: в среднесрочном периоде государственные органы должны уделить особое внимание вопросу внедрения культуры сбережения. Необходимость повышения устойчивости ресурсной базы банковской системы требует от банков, регуляторов и государственных органов командной игры. Ключевыми задачами государства выступают: создание национальной программы по повышению финансовой грамотности населения, в том числе за счет улучшения информационного фона, а также сдерживание потребительской активности граждан за счет дестимулирования беззалогового кредитования населения. Цена вопроса - 6,5 трлн. руб.: при условии активной стратегии государства к 2015 г. объем привлеченных средств населения составит 26 трлн. руб., в противном случае - только 19,5 трлн. руб Эксперт РА http://www.raexpert.ru/researches/banks/deposits/

2.5 Ипотечное кредитование

Полное восстановление объемов ипотечного кредитования до уровня 2008 года возможно не ранее середины 2012 года, поэтому рынку еще долго придется вновь покорять уже освоенные вершины. В 2010 году за счет эффекта «низкой базы» объем предоставленных ипотечных кредитов, по оценкам экспертов Службы рейтингов кредитных институтов, вырастет на 40-50% и составит около 220-230 млрд. руб. Сдерживающее влияние на рынок будут оказывать относительно низкий платежеспособный спрос, высокие кредитные риски и отсутствие достаточного числа надежных заемщиков, а также риски снижения стоимости залога в условиях неопределенной динамики цен на жилье.

При комплексном подходе к развитию рынка ежегодные темпы прироста в период 2011-2015 гг. будут превышать 60%, сохранение же приоритета государственной политики (искусственное расширение предложения ипотеки) способно затормозить рынок - темп прироста объемов кредитования уже в 2013 году может снизиться с 60-70% до 30-40%.[9]

2.6 Автокредитование

Продажи автомобилей в кредит сейчас действительно выше, чем в конце прошлого года. Рост этого рынка, безусловно, является позитивной тенденцией, однако стоит отметить, что речь идет скорее о возврате к ранее достигнутым позициям. Это связано, в том числе и с реализацией отложенного спроса на приобретение автомобилей. С другой стороны, многие дилеры, не имея точного прогноза на текущий год, сформировали достаточно скромные запросы на квоты по поставке автомобилей, и уже сейчас многие сталкиваются с дефицитом автомобилей, в особенности в массовом сегменте.

С конца 2009 года наблюдается постепенное снижение процентных ставок по кредитным продуктам, связанное с периодическим снижением ставки рефинансирования ЦБ, общей стабилизацией экономической ситуации и сохраняющейся высокой конкуренцией на рынке автокредитования. Учитывая данные факторы логично предположить, что тенденция незначительного снижения процентных ставок в 2010 году также сохранится. Агентство РБК: http://lf.rbc.ru/recommendation/auto/2010/05/26/125538.shtml

2.7 Банковские сейфовые ячейки

Спрос на банковские ячейки растёт, но в течение года не одинаков и колеблется в зависимости от сезонности. За последние годы популярность услуги по аренде ячеек выросла примерно на 10-15%, но спрос на сейфовые ячейки колеблется в зависимости от сезона. Летом, во время отпусков, спрос на услугу растет, поскольку люди, уезжая в отпуска, боятся оставлять ценности дома. Также потребность в использовании сейфов сейчас выросла в связи с ростом благосостояния граждан, развитием малого и среднего бизнеса. Кроме хранения ценностей на время отпусков банковские ячейки широко используются при совершении сделок купли-продажи. Востребованы ячейки и под многочисленные операции с недвижимостью. Несмотря на то, что сами по себе подобные сделки краткосрочны, многие клиенты, продав квартиру или дачу, оставляют полученные средства в хранилище. Последствия 2008 года привели к сокращению сделок купли-продажи и как следствие, сокращению объемов аренды сейфовых ячеек.

2.8 Денежные переводы

В перспективе стоит ожидать дальнейшего развития систем переводов как за счёт расширения точек отправления и приёма, так и за счёт повышения скорости перевода. Тенденция к снижению тарифов продолжится, но при этом стоит ожидать замедления её темпов.

В ближайшее время ожидается дальнейший рост объёма переводов в ближнее зарубежье в результате изменения российского миграционного законодательства. Так как денежные переводы в страны СНГ занимают значительную долю, то ожидаемое увеличение приезжих от изменения законодательства благотворно скажется на росте рынка переводов.

2.9 Дистанционное банковское обслуживание

С развитием телекоммуникационных и инновационных технологий развитие продуктов дистанционного банковского обслуживания (ДБО) очевидно. В России в данный момент услуги ДБО находятся на стадии внедрения. Российский рынок ДЮО пока значительно отстает от рынка Европы и США. При этом данный сегмент достаточно активно развивается, и эксперты прогнозируют по мере введения различных онлайновых услуг значительное увеличение клиентской базы. По оценкам экспертов, к концу 2010 года количество пользователей интернет-банкинга в РФ достигнет 3-4 млн. человек. Пока же ситуация на российском рынке ДБО серьезно отличается от стран Европы и США. Если в мире системы «Банк-Клиент» занимают последнее место по популярности, то в России такая услуга лидирует.

Сдерживающим фактором развития мобильного банкинга на данный момент являются высокие тарифы на услуги связи, а также опасения пользователей в части его безопасности. Эксперты утверждают, что в настоящее время клиенты Интернет-Банкинга рискуют не больше владельцев карточек, пользующихся банкоматами. Прежде чем получить доступ к системе любой клиент проходит идентификацию и аутентификацию. Безопасность достигается, главным образом, с помощью пароля или электронной подписи. Применяются также переменные коды и карты доступа, дополнительно страхующие компьютеры клиентов. Но при этом следует осознавать, что риск стать жертвой электронных мошенников все равно существует. http://final.finnadzor.ru/azbuka/analytics/item/3157/

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Что касается развития основных банковских продуктов то:

одним из путей снижения рисков для кредиторов, а значит повышения доступности кредита, может стать создание специальных фондов, которые могли бы выступать поручителями по предоставляемым кредитам для предприятий малого и среднего бизнеса. Ситуацию может исправить, например, развитие системы Фондов поддержки предпринимательства, которые будут брать на себя часть обязательств по кредитам за предприятия МСБ.

к основным сдерживающим факторам развития факторинга на российском рынке можно отнести высокую стоимость предоставляемых услуг по сравнению с иными банковскими продуктами, необходимость предоставлять в банк значительный пакет документов, неоднозначность трактования законодательных норм, возникающих при реализации факторинговой сделки, неразвитость законодательства в области факторинга, что тормозит его дальнейшее развитие. Отсутствие механизма лицензирования компаний, предоставляющих услуги факторинга; неоднозначная недействительность запрета уступки денежного требования. Внесение изменений в закон о торговле должно будет положительно повлиять на прозрачность рынка и упростить процедуру взаимодействия поставщиков и ритейлеров и тем самым расширить список поставщиков торговых сетей и, соответственно, потенциал факторингового рынка.

согласно Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ", дающего гарантии на сохранность вкладов населения, страховое возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 % суммы вкладов в банке, но не более 700 000 руб. Максимальная сумма компенсации составляет 700 000 руб. по всем вкладам и счетам в одном банке. Таким образом государство косвенно ввело лимит по сумме вклада для физических лиц. Синдром недоверия: только 5 банков из тридцатки крупнейших сумели обеспечить положительные темпы роста в сентябре 2008 г. В лидерах три госбанка: им сегодня доверяют вкладчики, и именно в их пользу происходит перераспределение долей на рынке. В краткосрочном периоде госбанки могут обращать панические настроения вкладчиков себе на пользу, а в долгосрочном периоде банки с участием российского частного капитала просто лишатся одного из важнейших ресурсов привлечения долгосрочного диверсифицированного финансирования

Банковская система является «нервной системой» экономики, важнейшим инструментом инвестиций и роста. В виду того, что банковская система России достаточно «молода», правительству Российской Федерации необходимо оказывать своевременную поддержку, прежде всего на законодательном уровне. Необходимо принимать самостоятельные решения более оперативно, а не ждать программ выхода из кризиса западных держав. Значительный приток капитала в Россию в докризисный период имел форму кредитов и займов, что, в отличие от прямых инвестиций, предполагало его возвратность. Иностранный капитал носил спекулятивный характер и был нацелен на обеспечение доходности благодаря росту финансового рынка и укреплению курса рубля, поэтому быстро покинул российский рынок.

Формируя антикризисную стратегию развития отечественных банков необходимо сменить модель развития финансовых институтов, основанной на низкой монетизации, сверхвысокой доходности и спекулятивных инструментах иностранных инвесторов. Стратегия развития российских банков должна основываться на взвешенных решениях и основывается на выявлении новых подходов к исследованию особенностей развития банков на основе формирования новой системы управления. [3]

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Банковское дело:100 экзаменационных ответов / О. Ю. Свиридов.- Издание 3-е, исправленное и дополненное.- Ростов н/Д, Феникс, 2010

2. Проблемы совершенствования региональной банковской системы в условиях трансформационной экономики. Свиридов О.Ю. - Ростов-на-Дону: Изд-во ЮФУ, 2008.

3. Автореферат диссертации на соискание ученой степени доктора экономических наук на тему: «Стратегия развития россииских коммерческих банков в условиях кризиса финансовой глобализации» / О.Ю Свиридов.-Ростов-на-Дону, 2009 год.

4. Обзор российского рынка банковских услуг агентства «РБК» http://www.rbc.ru/reviews/bank-service/chapter1-credits.shtml

5. Официальный сайт Ассоциации факторинговых компаний (АФК) за 2009 год: http://www.factorings.ru/article/33/

6. Официальный сайт ЦБ России http://www.cbr.ru/statistics/credit_statistics/MS.asp

7. Деньги. Кредит. Банки: Учеб. для вузов. / Под редакцией О.И. Лаврушина.-- 2-е изд. перераб. и доп.-- М.: Финансы и статистика, 1999.-- 418 с.

8. Американский финансово-экономический журнал Forbes Russia http://www.forbesrussia.ru/node/49907

9. Рейтинговое агентство «Эксперт»: http://www.raexpert.ru/researches/banks/ipot_kredit_2010/

10. Рейтинги банков http://www.allbanks.ru/ratings/?ratingType=deposits)

11. Официальный сайт «Союза заемщиков и вкладчиков России» http://final.finnadzor.ru/azbuka/analytics/item/3157/

Страницы: 1, 2, 3, 4