Совершенствование инфокоммуникационного сопровождения банковской деятельности - рефераты, скачать рефераты, бесплатно рефераты

Рефераты. Совершенствование инфокоммуникационного сопровождения банковской деятельности

b>Использование банкоматов для выполнения простых банковских операций высвобождает банковских служащих, позволяя им сосредоточиться на оказании более специализированных видов услуг, и дает возможность в долгосрочной перспективе сократить затраты на предоставление услуг населению. Применение автоматов-кассиров позволяет приблизить свои услуги к клиентам. Их ценность для потребителя в том, что они расширяют временные и пространственные рамки, в которых клиент может осуществлять банковские операции, например по получению наличных денег и осуществлению вкладных операций. В связи с этим банкоматы делятся на обычные банкоматы (с возможностью получения наличных денег) и банкоматы с функцией приема наличных (совмещение услуг выдачи и приема денежных средств). Для банка же АТМ является эффективным средством, которое позволяет сокращать персонал отделений и получать большую прибыль, а также для сохранения позиций на потребительском рынке, получения преимуществ в конкурентной борьбе. Столь бурное развитие АТМ объясняется также и тем, что банки стремятся создавать альтернативу закрытым банковским учреждениям в субботние и воскресные дни. С точки зрения расходов, применение автоматов считается эффективным, так как в этих условиях отпала необходимость в дополнительных расходах на помещения и обслуживающий персонал.

С точки зрения клиента, пользование АТМ имеет преимущества в быстроте, удобстве обслуживания и возможности осуществлять операции через банкомат в любое время дня и ночи. В будущем банками предполагается увеличить число банкоматов, повысить их надежность, а также увязать услуги, предоставляемые АТМ, с услугами, оказываемыми отделениями, банковским обслуживанием клиентов на дому и др.

Далее мы рассмотрим деятельность кредитной организации по осуществлению расчетов с предприятиями торговли и услуг, т.е. эквайринг.

Эквайринг - это деятельность кредитной организации по осуществлению расчетов с предприятиями торговли или услуг по операциям с использованием банковских карт [30].

Банк или компания, осуществляющая операции по взаимодействию с точками обслуживания карточек именуется эквайером.

В банке-эквайере существует подразделение - авторизационный центр, принимающее запросы от торговых точек, а также от пунктов выдачи наличных денег и переадресовывающее эти запросы банку-эмитенту для проведения авторизации и получения разрешения на проведение платежа.

Между предприятием торговли и банком-эквайером заключается письменный договор, который определяет процесс проведения платежей. Оплата услуг компании обслуживающему ее банку за каждую сделку, проведенную по платежной системе производится в виде комиссии.

Банк-эквайрер взимает с продавца за каждую покупку определенный процент, именуемый учетным процентом.

Для разрешения эмитентом карты проведения платежа с помощью карты производится авторизация. Авторизационный запрос - это запрос на получение разрешения на транзакцию, направляемый из торговой точки или банкомата в авторизационный центр. Продавец или кассир может передавать запрос на авторизацию по телефону (голосовая авторизация). Для подтверждения авторизации банк-эмитент посылает код, состоящий из букв и цифр. Код авторизации обязательно включается в чек, вручаемый продавцом вместе с покупкой клиенту (покупателю).

Существует специальный стоп-лист - это некий список номеров банковских карточек, которые не принимаются к обслуживанию. В стоп-лист заносятся утерянные или украденные карточки [50]. Схема расчетов с использованием пластиковых карт приведена на рис. 1.2.

Информация

Рис. 1.2 - Схема расчетов с использованием пластиковых карт

Данная схема действует следующим образом. На основе заключенных договоров банк-эмитент выдает банковские карты своим клиентам, открывая им при этом карточный счет. Чтобы произвести оплату покупатель (держатель карты) предъявляет карту для оплаты покупки в магазине. У банка запрашивается разрешение на совершение операций (по телефону или через электронный терминал) - процесс авторизации. Банк через платежную систему связывается с банком, выпустившим карту, получает разрешение на проведение операции и дает разрешение предприятию. Далее клиент подписывает чек/слип. Операция завершена (оформление операции осуществляется не более 1-2 минут). Взаимодействие участников платежной системы строится на платной основе - комиссии: вознаграждение получают как эмитент, так и эквайрер, а также процессинговый центр [17].

Прием карт осуществляется с использованием механического или электронного оборудования.

Механическое оборудование (импринтер) предназначено для оформления слипа (чека) оплаты по карте. При использовании импринтера кассиру необходимо с его помощью получить оттиск карты на слипе, внести в слип необходимые реквизиты клиента, связаться с авторизационным центром по телефону и получить разрешение на проведение операции (голосовая авторизация).

Электронный терминал (POS-терминал) - электронное устройство, предназначенное для автоматизированного совершения операций с использованием карт [44].

В табл. 1.2 отражены действия кассира при использовании различного оборудования.

Таблица 1.2 - Порядок действий кассира при проведении платежа посредствам механического и электронного оборудования эквайринга

При использовании импринтера

При использовании POS-терминала

1. проверяет платежеспособность карты, по телефону связываясь с оператором центра авторизации для получения разрешения на проведение операции;

2. с помощью импринтера делает оттиск карты на слипе;

3. вносит в слип необходимые данные клиента.

кассир проводит карту через считывающее устройство терминала, после чего:

1. терминал считывает информацию с магнитной полосы карты и проверяет ее платежеспособность, автоматически запрашивая у банка разрешение на проведение операции;

2. кассир с помощью терминала оформляет чек;

в конце дня с помощью терминала кассир передает в Банк электронный журнал, содержащий информацию обо всех операциях.

Наличие POS-терминала позволяет принимать к оплате так называемые электронные карты Visa Electron и Cirrus/Maestro и др., что значительно ускоряет проведение операции оплаты и сокращает срок возмещения средств по проведенным операциям.

Банк как расчетное учреждение производит установку в местах реализации товаров необходимого оборудования, проводит бесплатное обучении сотрудников предприятия правилам обслуживания держателей карт и оформления операций производимых ими. Так же он проверяет платежеспособность карты при проведении операции оплаты товара или услуги по карте. Банк производит бесплатную инкассацию слипов, возмещение сумм операций оплаты с использованием карт в кратчайшие сроки (от 2 дней). Так же функции банка заключаются в бесплатном предоставлении необходимых расходных материалов и оперативной консультации в случае возникновения затруднений при оформлении данных операций.

Достоинства эквайринга состоят в следующем. Во-первых, повышается конкурентоспособность предприятия и увеличиваются его обороты за счет привлечения новых клиентов-держателей пластиковых карт. Во-вторых, клиенты предприятий смогут расходовать большие суммы и делать это значительно чаще, поскольку они не будут ограничены имеющимися наличными денежными средствами. Владельцы карт легче решаются на незапланированные покупки. В-третьих, не придется опасаться фальшивых банкнот и мошенничества, работать с картами намного проще и безопаснее [49]. Так же банк гарантирует выгодные условия обслуживания и возмещение средств в кратчайшие сроки. Оборудование, рекламные материалы и обучение банк предоставляет бесплатно. В-четвертых, работа с POS-терминалом позволяет предприятию за считанные секунды провести авторизацию, значительно сократив время обслуживания клиента у кассы. Импринтер рассматривается как резервное устройство, необходимое на случай сбоев каналов связи [43].

Современные банки предлагают своим клиентам воспользоваться комплексом дистанционного обслуживания, который позволяет круглосуточно получать информационное и финансово-сервисное обслуживание простым, удобным и безопасным способом без прямого контакта с банком, вне зависимости от места нахождения клиента. Виды дистанционного обслуживания представлены в табл. 1.3.

Как видно из таблицы дистанционное обслуживание может быть представлено услугами SMS-сервис, Телебанк и Телефон-сервис. По мере развития мобильных форм сети Интернет, все большее количество банков открывает своим клиентам возможность доступа к банковскому счету при помощи сотовых телефонов, поддерживающих протокол WAР (Wireless Access Protocol) и SMS (Short Message Service) - что и представляет собой мобильный банкинг. В случае WAP-банкинга сотовый телефон играет примерно ту же роль, что и компьютер при Интернет-банкинге.

Таблица 1.3 - Виды дистанционного обслуживания клиентов- владельцев пластиковых карт

Виды дистанционного обслуживания	Характеристика данного вида дистанционного обслуживания
SMS-сервис	Позволяет клиенту получить на свой мобильный телефон в виде SMS оперативную информацию о зачислении или списании средств со счета карты, остатке на счете карты, а также об истечении срока ее действия. Также система позволяет блокировать карту на основании SMS- запроса
Телебанк	Система, позволяющая получить информационное обслуживание и управлять счетом банковской карты с помощью устройства, подключенного к Интернет, например, - персонального компьютера, КПК или мобильного телефона. Все операции проводятся через специальный сайт.
Телефон-сервис	Система, позволяющая клиенту посредством телефона с функцией тонального набора получить круглосуточный доступ к информации об операциях по счету, совершенных с использование карты, о статусе карты, остатке и дате истечения ее срока действия, последних пополнениях и списаниях со счета карты, а также о дополнительных услугах, предоставляемых по карте.

Очевидным преимуществом WAP-банкинга является его удобство для пользователя: возможность навигации по сайту банка, наглядное представление и удобный ввод информации.

SMS-банкинг основан на технологии передачи коротких сообщений SMS - специального канала передовой связи для передачи служебной информации. С помощью SMS на сотовый телефон передается информация из банка, например, список счетов или выписка по счету, а в банк - данные, введенные клиентом [32].

На данный момент большинство банков предоставляет лишь возможность доступа к информации о движении денежных средств по счетам, значительно реже - возможность осуществлять платежи по за-данному списку корреспондентов, перечислять денежные средства на карточные счета, проводить платежи по счетам внутри банка.

Следует отметить, что каждый банк самостоятельно устанавливает размеры комиссионного вознаграждения по данным видам услуг.

Дистанционное обслуживание клиентов - владельцев пластиковых карт обладает определенными качествами. Характеристика каждого вида качеств дистанционного обслуживания держателей банковских карт представлены на рис.1.3.

Страницы: 1, 2, 3, 4