Второй вариант отличается от первого превышением спроса над предложением товара. В этом случае имеет место неудовлетворительный спрос, товарный дефицит. Рынок реагирует на дефицит прямым или скрытым ростом цен. Выходом из этой ситуации могут быть увеличение производства товаров, пользующихся спросом, повышение цен и уменьшение роста денежных доходов населения.

Третий вариант соотношения спроса и предложения характеризуется соответствием между величиной и структурой спроса на товары, с одной стороны, и величины и структуры их предложения с другой, равновесием спроса и предложения.

Какие типы банков вам известны? Отметьте основные виды их деятельности.

Закономерности оборота и кругооборота капитала в рыночной экономике порождают возникновение источников временно свободных денежных средств (ссудных капиталов). Однако для мобилизации и аккумуляции временно свободных денежных средств, а также для их трансформации в ссудный капитал и направление на удовлетворение дополнительных потребностей производства, объективно необходимы специальные посреднические институты, обеспечивающие свободный перелив капиталов в определенные точки экономического пространства. Такие посредническое институты исторически возникли и развивались в форме банков.

Первые банки - « деловые дома» - появились в глубокой древности на Ближнем Востоке. Это, конечно не были банки в привычном для нас понимании, однако уже во времена Нововавилонского царства (У11-У1 века до н. э.) « деловые дома№ выполняли многие чисто банковские операции. Они осуществляли прием и выдачу вкладов, учет векселей и оплату чеков, безналичный расчет между вкладчиками, а также некоторые виды кредитных операций.

Банковское дело современного типа получило свое развитие в средние века в Италии, которая выступала в ту эпоху центром большинства торговых путей, связывающих Европу со странами Востока. В Италию стекались со всей Европы денежные налоги на содержание церкви (папская десятина), выплачиваемые монетами разных стран. На этой благодатной почве т появился особый класс менял, которые не только осуществляли обмен одних монет на другие и хранение ценностей, но и способствовали развитию вексельного оборота.

Термин « банк» происходит от слова « ьапса» ( итал. - скамья менялы, денежный стол), что означало место, на котором средневековые итальянские менялы раскладывали для обмена свои монеты. Менялы постепенно расширяли круг своих операций от простого обмена монет до осуществления безналичных платежей и вексельного оборота.

В начале ХУ века возникли первые банки современного типа: Банк Св. Георгия в Генуе, а затем банки Венеции и Флоренции ( 1587г.) Примерно в это же время в Италии получила свое развитие современная система двойной записи бухгалтерского учета.

В начале ХУ11 века по принципу и подобию итальянских банков были созданы первые банка в Амстердаме ( 1609г.) и Гамбурге ( 1618г.) Все эти банки обслуживали преимущественно торговлю и денежный оборот и не могли выполнять такую важнейшую банковскую функцию, как выпуск кредитных денег. Однако в том же ХУ11 веке купеческие гильдии Германии и ряда северо-итальянских городов начали создавать так называемые жиробанки. Эти банки осуществляли безналичные расчеты среди своих постоянных клиентов. Именно тогда вексель получил широкое распространение как главное средство осуществления безналичных платежей и приобрел свойство обращаемости. Тогда же появились и первые банкноты.

Таким образом, уже к середине ХУ11 века банки становятся неотъемлемой частью наиболее развитых стран и сосредотачивают в своих руках практически весь денежный оборот этих стран. Они выступают на денежном рынке как финансовые посредники, соединяющие интересы кредиторов и заемщиков. Банковское дело выделяется в самостоятельную отрасль предпринимательской деятельности, в рамках которой осуществляется мобилизация и распределение ссудных капиталов.

В России первые банковские учреждения зародились значительно позже - в середине ХУ111 века. И, если в Европе первыми появились частные банки, а только потом были организованы государственные, то в России наоборот, вначале были образованы крупные государственные банки - Дворянский и Купеческий (1754г.). Коммерческие частные банки появились в России лишь к концу Х1Х века. Однако последние годы уходящего века ознаменовались небывалым расцветом банковского дела в России. Такое явление было объективно обусловлено отменой крепостного права и последовавшим ха этим актом бурным всплеском капиталистических производственных отношений

Коммерческие банки того времени создавались как правило, на акционерной основе и привлекали капиталы из всех слоев общества. Крупнейшим капиталистическим банком дореволюционной России был Русско - Азиатский банк, имевший 85 отделений в различных регионах страны и 17 зарубежных филиалов. Общий объем его собственных капиталов и привлеченных средств оценивался в 630 млн. руб.

После Октябрьской революции 1917г. банковская система России в результате национализации банков была по существу ликвидирована. Период нэпа несколько оживил банковскую деятельность. Однако коммерческие принципы ее организации были постепенно заменены административными. Было запрещено вексельное обращение, закрыты товарные и фондовые биржи, что надолго прервало естественный исторический путь развития кредитной системы России.

Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, Федеральным Законом от 02.12.1900г. ( в ред. Федеральных законов от 03.02.1996г. № 17-ФЗ, от 31.07.1998 № 151- ФЗ, от 05.07.1999г. № 126-ФЗ, от 19.06.2001 № 82-ФЗ, от 07.08.2001 № 121-ФЗ от 231.03.2002 № 31-ФЗ с имз., внесенными постановлением Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 № 4-П), Федеральным Законом « О центральном банке Российской Федерации ( Банке России)» , другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цеди своей деятельности на основании специального разрешения ( лицензии) Центрального банка Российской Федерации ( Банка России) имеет право осуществлять банковское операции, предусмотренные вышеназванным Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

Иностранный банк- банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

Банком именуется коммерческое учреждение, являющееся юридическим лицом, которому в соответствии с законом и на основании лицензии (разрешения), выдаваемой Центральным банком РФ, представлено право привлекать денежные средства от юридических и физических лиц и от своего имени размещать их на условиях возвратности, платности и срочности, а также проводить иные банковские операции.

Имитировать- выпускать в обращение деньги и ценные бумаги ( акции, облигации и др.) и производить эмиссию.

Универсальность банковского дела развивается параллельно со специализацией банка. Поэтому банки по характеру выполняемых операций могут быть самыми разнообразными:

эмиссионные банки- продуктом является эмиссионное регулирование. Подобная операция обычно возлагается на Центральный банк. Выполняет распоряжения законодательной власти и не занимаются кредитованием народного хозяйства и населения. Главной задачей такого

банка является укрепление позиций денежной единицы как внутри страны, так и за рубежом;

коммерческие банки- это экономические предприятия- как субъект хозяйствования. Его учредители- акционеры- складывают свое ресурсы, аккумулируют свободные средства не ради, как говорят спортивного интереса, а ради экономической выгоды.

Банки по срокам выдаваемых кредитов подразделяются на краткосрочные и долгосрочные.

По хозяйственному признаку- банки могут быть промышленные, сельскохозяйственные, торговые, строительные, внешнеторговые.

В мировой практике есть банки сберегательные, депозитные ( вклады).

В банковской системе отдельно могут быть представлены кредитные учреждения, выполняющие специальные задачи- различного рода инновационные банки, фонды специального назначения, общества взаимного кредита, ломбарды, кассы взаимопомощи.

По территориальному признаку банки делятся на местные, региональные, международные.

Среди критериев классификации банков-учреждений следует особо выделить признак собственности. По этому критерию банки подразделяются на: государственные, акционерные, кооперативные, частные, муниципальные, смешанные.

Автономия банка должна быть подкреплена юридически и экономически. Это означает, что в обществе не только принимаются законы о банках, об их деятельности, как первый и элементарный шаг правового государства, но и большое значение имеет содержание самих законов, насколько они подкрепляют эту автономность, независимость от политического нажима, идущего в разрез с экономическими целями кредитных учреждений. Может ли ЦБР обеспечить независимость своей денежной политики, доказать обществу необходимость жесткого эмиссионного регулирования? Этот вопрос с позиции денежного оборота всегда был центральным, сегодня он приобретает еще более весомое, ключевое значение, ибо от него зависит не только стабилизация самого денежного обращения, но и стабилизация экономики в целом.

Это относится и к коммерческим банкам, которые получают экономическую автономность, работают на собственных ресурсах, мобилизованных на нужды кредитования народного хозяйства, в пределах экономических нормативов, но независимо от политических указаний центральной и местной власти, идущей в противовес экономическим целям коммерческого банка.

В целях бесперебойного финансирования многообразных потребностей общества государство может привлекать к покрытию своих расходов свободные финансовые ресурсы хозяйственных структур и средства населения. Главным способом их получения является государственный кредит.

Банк России подотчетен Государственной Думе Федерального Собрания Российской Федерации. Банк России имеет право осуществлять следующие операции с российскими и иностранными кредитными организациями, правительством Российской Федерации для достижения установленных ему настоящим Федеральным законом целей:

во взаимодействии с правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику;

монопольно осуществляет эмиссию. Наличных денег и организует наличное денежное обращение;

является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования;

устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации;

устанавливает правила проведения банковских операций;

осуществляет обслуживание счетов бюджетов всех уровней бюджетной системы Российской Федерации;

осуществляет эффективное управление золотовалютными резервами Банка России;

принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациями лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает их действие и отзывает их;

осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп;

регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами;

организует и осуществляет валютное регулирование и валютный контроль в соответствии с законодательством Российской Федерации;

12.определяет порядок осуществления расчетов с международными организациями, иностранными государствами, а также с юридическими и физическими лицами;

устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации;

устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю;

устанавливает порядок и условия осуществления валютными биржами деятельности по организации проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты, осуществляет выдачу, приостановление и отзыв разрешений валютным

15.биржам на организацию проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты;

16.проводит анализ и прогнозирование состояния экономики Российской Федерации в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений, публикует соответствующие материалы и статистические данные;

17.осуществляет иные функции в соответствии с федеральными законами.

Обеспечением для кредитов Банка России могут выступать:

золото и другие драгоценные металлы в различной форме;

иностранная валюта;

векселя в российской и иностранной валюте со сроками погашения до шести месяцев;

государственные ценные бумаги.

Основными инструментами и методами денежно-кредитной политики Банка России являются:

процентные ставки по операциям Банка России;

нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке России (резервные требования);

операции на открытом рынке;

рефинансирование кредитных организаций;

валютные интервенции;

установление ориентиров роста денежной массы;

прямые количественные ограничения;

эмиссия облигаций от своего имени.

Банк России имеет право отказать в даче согласия на совершение сделки купли-продажи более 20 процентов долей (акций) кредитной организации при установлении неудовлетворительного финансового положения приобретателей долей (акций).

Приобретение долей (акций) кредитной организации за счет средств нерезидентов регулируется федеральными законами.

В целях обеспечения устойчивости кредитных организаций Банк России может устанавливать им обязательные нормативы:

минимальный размер уставного капитала для вновь создаваемых кредитных организаций, минимальный размер собственных средств (капитала) для действующих кредитных организаций;

предельный размер неденежной части уставного капитала;

максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков;

максимальный размер крупных кредитных рисков;

максимальный размер риска на одного кредитора (вкладчика);

нормативы ликвидности кредитной организации;

нормативы достаточности капитала;

максимальный размер привлеченных денежных вкладов (депозитов) населения;

размеры валютного, процентного и иных рисков;

минимальный размер резервов, создаваемых под высокорисковые активы;

нормативы использования собственных средств банков для приобретения долей (акций) других юридических лиц;

максимальный размер кредитов, гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам).

Минимальный размер собственных средств (капитала) устанавливается как сумма уставного капитала, фондов кредитной организации и нераспределенной прибыли.

Об изменении минимального размера собственных средств ( капитала) Банк России официально объявляет не позднее чем за три года до момента его введения.

Максимальный размер крупных кредитных рисков устанавливается как процентное соотношение совокупной величины крупных рисков и собственных средств кредитной организации.

Крупным кредитным риском является объем кредитов, гарантий и поручительств в пользу одного клиента в размере свыше 5 процентов собственных средств кредитной организации.

Максимальный размер крупных кредитных рисков не может превышать 25 процентов собственных средств кредитной организации.

Банки не отвечают по обязательствам государства, а государство не отвечает по обязательствам банков.

Банки независимы от органов государственной власти и управления при принятии ими решений, связанных с проведением банковских операций. Они действуют на основании своих уставов.

Устав банка обязательно должен содержать : почтовый адрес, перечень банковских операций, осуществляемых банком, размер уставного капитала, резервного, страхового и иных фондов, данные о структуре, управлении и функциях банка и его работников.

Литература:

В.М. Мандрица « Финансовое право» Ростов-на-Дону Феникс 2003

Е.Ф. Жуков Деньги, кредит, банки

Теоритическая экономика, политэкономия Москва « Банки и биржи» Юнити 1997г.

Страницы: 1, 2