Таким образом, можно говорить о необходимости страхования ответственности не только как о механизме, гарантирующем возмещение вреда потерпевшим лицам, но и как о гарантии материальной стабильности предпринимателей любой организационно-правовой формы, социальном уровне работников страхователя и потерпевших, а следовательно, и всей экономики страны в целом.

Как известно, страхование ответственности является важнейшей и устойчиво развивающейся отраслью страхования в экономически развитых странах. Этому способствуют:

- осознание гражданами своих прав на возмещение вреда (ущерба);

- рост благосостояния населения и соответственно увеличение общей суммы платежеспособности и размеров ущерба;

- увеличение числа факторов, вызывающих неблагоприятные события и ущерб, связанных с индустриализацией общества, развитием техники и технологий;

- рост неблагоприятных событий и размера причиненного ущерба (вреда); новые инициативы законодательной власти;

- возможность широкого толкования в судопроизводстве категории ущерба и, как следствие, этого получение права на возмещение убытков;

- расширение сферы применения закона юриспруденцией.

Эти вышеперечисленные факторы обусловлены высоким уровнем социальных и экономических гарантий, прав и свобод, которые достигнуты в западных странах в процессе развития их экономики Казакова Т.И. Страхование профессиональной ответственности как форма защиты финансовых интересов страхователей. Авт. дис. ...к. э. н. М., 2004..

Кроме того, в международной практике страхование как форма негосударственного регулирования предпринимательской деятельности применяется давно. Например, строительные проекты реализуются только при страховании всех строительных рисков, в том числе и страховании ответственности проектирующих и осуществляющих строительство организаций. На российском рынке этот показатель не превышает 20%, уверяют эксперты. И если в Москве страхованием охвачено 70 - 80% возводимых строительных объектов, то в отношении регионов едва ли можно говорить о 10 - 15% Костина А. Строительный полис // Профиль. 2007. N 27..

Можно отметить, что на современном этапе по мере развития рыночной экономики российское правительство не раз заявляло о необходимости обеспечения экономического роста, экономической и национальной безопасности, благосостояния граждан путем активного применения рыночных механизмов страхования ответственности. Особенно это касается такого универсального механизма, как страхование ответственности за качество товаров, работ (услуг). Такая ориентация обусловлена не только необходимостью обеспечения вступления России во ВТО и выхода на международные рынки, но и тем, что продукции отечественных предпринимателей все труднее конкурировать с продукцией зарубежных фирм на внутреннем российском рынке Бесфамильная Л.В., Волков Н.Ю. Перспективы развития страхования ответственности в России // Организация продаж страховых продуктов, 2008, №3..

В этой связи особое значение приобретает комплекс государственных мер, которые необходимо срочно предпринять для повышения качества экономики рыночными методами. При этом особое внимание должно быть уделено гармоничному сочетанию и развитию технического регулирования, комплексной стандартизации, метрологическому обеспечению и сертификации продукции, а также использованию производителями и исполнителями услуг любых отраслей (в том числе оборонного комплекса и высокотехнологичных производств) такого действенного, экономически эффективного и мощного механизма обеспечения конкурентоспособности продукции, как страхование гражданской ответственности за качество продукции.

3.2 Разработка схемы всеобщей классификации видов страхования гражданской ответственности и страхования имущества

Схему классификации видов страхования гражданской ответственности разработаем на рис. 3.1.

46

Рис. 3.1 - Схема видов страхования гражданской ответственности

Разработаем схему классификации видов страхования имущества на рис. 3.2.

46

Рис. 3.2 - Схема классификации видов страхования имущества

3.3 Проектирование тарифных ставок по личному страхованию

Таблица 3.1

Показатели для проектирования тарифных ставок и страховых премий

Рассчитываем единовременную тарифную нетто-ставку на дожитие по формуле (Ix+n*Vn)/Ix*CC:

72626*0,370/80494*195700=65331,28 (р)

Годичная нетто-ставка рассчитывается по формуле Тединн/Крас, где Тединн -единовременная тарифная ставка, /Крас - коэффициент расчетный, который находим по формуле (Ix+1*V1+Ix+2*V2....Ix+n*Vn)/Ix:

(79347 * 0,847 + 78137 * 0,718 + 76866 * 0,609 + 75527 * 0,516 + 74114 * 0,437 + 72626 * 0,370) / 80494 = 3,334

Таким образом, годичная тарифная нетто-ставка на дожитие:

65331,28/3,334=19595,46(р)

Рассчитываем единовременную тарифную нетто-ставку на случай смерти по формуле (dx*V1+dx+1*V2....dx+n-1*Vn)/Ix*CC:

(1148 * 0,847 + 1210 * 0,718 + 1271 * 0,609 + 1339 * 0,516 + 1413 * 0,437 + 1488 * 0,370) / 80494 * 195700 = 10877,70 (р)

Годичную тарифную нетто-ставку на случай смерти находим по вышеприведенной формуле с расчетным коэффициентом 3,334:

10877,7/3,334=3262,66 (р)

Тарифная нетто-ставка по смешанному страхованию - сумма нетто-ставок по страхованию на дожитие и на случай смерти:

19595,46+3262,66 = 22858,12 (р)

Страховую премию рассчитываем по формуле Тбр*Пс, где Тбр - брутто-ставка, Пс (СС\100) - объемный показатель страхования. Определяем Тбр по формуле 100*Тн/(100-Н), где Тн - нетто-ставка на 100 руб. страховой суммы, Н - нагрузка, представляющая собой сумму нагрузки относительной, расходов на проведение предупредительных мероприятий и прибыль страховщика. Находим Тн на 100 руб. страховой суммы:

22858,12 *100/195700=11,68 (р)

Тбр=100*11,68/(100-2,15-1,23-2,86)=12,46 (р)

Страховая премия:

12,46*195700/100=24384,22 (р)

Проектные расчеты.

Страховая сумма:

195700*109/100=213313 (р)

Единовременная тарифная ставка на дожитие:

75527*0,636/80494*213313=127295,53 (р)

Годичная тарифная ставка на дожитие:

Крас = (79347 * 0,893 + 78137 * 0,797 + 76866 * 0,712 + 75527 * 0,636) / 80494 = 2,931

Тн= 127295,53 / 2,931 = 43430,75 (р)

Единовременная тарифная ставка на случай смерти:

= (1148 * 0,893 + 1210 * 0,797 + 1271 * 0,712 + 1339 * 0,636) / 80494 * 213313 = 9927,32 (р)

Годичная тарифная ставка на случай смерти:

9927,32 / 2,931 = 3387,01 (р)

Тарифная нетто-ставка по смешанному страхованию:

43430,75 + 3387,01 = 46817,76 (р)

Страховая премия.

Находим Тн на 100 руб. страховой суммы:

46817,76*100/213313 =21,95 (р)

Тбр=100*21,95/(100-2,15-1,23-2,86)=23,41 (р)

Страховая премия:

23,41*213313/100=49937 (р)

Таким образом, вышеприведенные подсчеты подтвердили, что в смешанном страховании договор тем дороже, чем короче срок страхования, т.к. в этом случае до окончания срока договора доживет большее количество людей, чем при более длинном сроке. В этом случае тарифная ставка выше, так как страховой фонд страховщика будет иметь меньшее увеличение за счет процентов годового дохода, чем в течение более длительного срока.

Стоимость договора также определяется возрастом страхователя - более молодой страхователь заключает более дорогой договор, так как вероятность дожития высока, а смертности низка.

Заключение

Страхование гражданской ответственности обладает значительной спецификой, которая проявляется в двух относительно самостоятельных его подвидах:

1) страхование ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК);

2) страхование ответственности по договору (ст. 932 ГК).

Кроме того, выделяют также третью разновидность - страхование профессиональной ответственности, которая может возникнуть в результате ошибок, допущенных в профессиональной деятельности лица.

Страхование ответственности может быть как добровольным, так и обязательным.

Страхованию подлежит риск наступления только гражданской ответственности. Не может быть застрахована уголовная или административная ответственность, даже если она заключается в применении имущественных санкций.

При страховании ответственности за причинение вреда законодатель исходит из того, что застрахован должен быть риск самого страхователя или иного лица, указанного в договоре о страховании, а заключен договор должен быть в пользу лица, которому может быть причинен вред, а в случае их смерти - в пользу выгодоприобретателей.

Таким образом, особенность договора страхования гражданской ответственности состоит в том, что компенсации подлежат убытки, понесенные не лицом, ответственность которого застрахована, а третьим лицом (выгодоприобретателем). В этом случае возникает вопрос, есть ли у страхователя интерес в сохранении чужого застрахованного имущества, поскольку он все равно не будет платить страховое возмещение.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8