3.1 Органы госнадзора и их функции
Осуществляется в целях соблюдения требований законодательства РФ о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователя, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.
Основные функции Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью.
выдача лицензий страховщикам на осуществление страховой деятельности;
ведение единого государственного реестра страховщиков;
контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков;
определение правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности;
разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности и надзору за страховой деятельностью;
обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление предложений по развитию и совершенствованию законодательства РФ о страховании.
Федеральная служба по надзору вправе:
получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении для выполнения возложенных на нее функций;
производить проверки соблюдения страховщиками законодательства РФ о страховании и достоверности представляемой отчетности;
при выявлении нарушений страховщиками требований настоящего закона давать им предписания по их устранению, приостанавливать или ограничивать действие лицензий этих страховщиков впредь до устранения выявлений нарушений либо принимать решения об отзыве лицензий;
обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика в случае неоднократного нарушения последним законодательства РФ, а также о ликвидации предприятий, осуществляющих страхование без лицензий.
3.2 Порядок выдачи лицензии на проведение страховой деятельности
Для получения лицензии страховщик обращается в Росстрахнадзор с заявлением установленной формы, в котором указываются:
Полное название страховщика; его юридический адрес.
Размеры оплаченного уставного капитала и других собственных средств.
Виды страхования, по которым представлены документы на лицензирование.
Территория, на которой будет проводиться страховая деятельность.
Наименование и юридический адрес банка (банков), в котором открыты счета страховщика.
К заявлению прилагаются:
1. 3аверенные копии документов:
устав, разработанный в соответствии с действующим законодательством;
протокол учредительного собрания или решение о создании организации.
2. Копия свидетельства о регистрации.
З. Справки банков о размере оплаченного уставного капитала.
4. Экономическое обоснование страховой деятельности, включающее:
бизнес-план на три года по лицензируемому виду страхования, содержащий прогноз развития страховых операций с указанием:
размера собственных денежных средств; количества договоров;
среднего страхового тарифа;
суммы страховых взносов;
совокупной страховой суммы;
суммы страховых выплат;
размеры образуемых страховых резервов;
затрат на проведение страховой деятельности;
максимальной ответственности по индивидуальному страховому риску;
предполагаемого размера прибыли, в том числе от инвестиционной деятельности;
план по перестрахованию;
план размещения страховых резервов, подтверждающих возможность выполнения страховщиком обязательств;
баланс страховщика с приложением отчета о финансовых результатах.
5. Правила по видам страхования, которые содержат:
определение круга субъектов страхования и ограничения по заключению договора страхования;
определение объектов страхования
определение перечня страховых услуг;
тарифы (ставки) страховых премий (взносов);
максимальный (минимальный) срок страхования;
порядок заключения договоров страхования и уплаты страховых взносов;
взаимные обязательства стран по страховому договору и возможные случаи отказа в выплате возмещения;
порядок рассмотрения претензий по договору страхования.
К правилам должны быть приложены образцы форм до говоров (полисов).
6. Расчет страховых тарифов.
7. Сведения о руководителях и заместителя.
Страховщик несет ответственность за достоверность ин формации, указанной в документах. Страховщику, сдавшему документы на лицензирование дается справка. Росстрахнадзор рассматривает документы в срок, не превышающий 60 дней со дня их поступления.
За выдачу лицензии страховщик производит оплату в федеральный бюджет после принятия Росстрахнадзором решения о выдаче лицензии.
Об отказе в выдаче лицензии Росстрахнадзор сообщает страховщику в письменном виде с указанием причин отказа.
Налогообложение страховой деятельности осуществляется в соответствии с законодательством РФ.
4. Факторы риска и некоторые особенности страхования
При страховании недвижимости могут быть рассмотрены следующие факторы рисков:
землетрясение, оползень, обвал, буря, ураган;
наводнение, град, ливень, затопление;
пожар, взрыв, оседание почвы;
морозы, снегопады (необычные); действие подпочвенных вод;
удар молнии;
аварии, в том числе транспортных средств;
проникновение воды из соседних помещений; повреждение имущества водой из водопроводных, канализационных, отопительных, противопожарных систем;
неправомерные действия третьих лиц;
кража со взломом;
хищение транспортных средств.
В зависимости от распределения ответственности страховщиком и страхователем договор может быть заключен по следующим условиям:
1. При полном страховании страховщик возмещает возможный максимальный ущерб по страховому случаю.
2. При частичном страховании часть риска передается страхователю и договор может имеет следующие варианты:
Пропорциональное страхование - размер страхового возмещения пропорционален отношению страховой суммы к страховой стоимости объекта.
Непропорциональное страхование - размер возмещения увязан с величиной и происхождением страхового случая.
Страхование может быть осуществлено:
по методу первого риска - возмещение производится в пределах страховой суммы, указанной в договоре;
по методу страхования предельного риска, т.е, возмещение по страховому случаю превышает сумму по до говору, предусматривает оплату только крупных убытков;
по методу страхования с франшизой, в этом случае, если убытки меньше франшизы, они не возмещаются, а если больше франшизы, то из суммы убытков вычитывается франшиза.
В страховании определенный интерес представляют договоры страхования имущества, сданного в аренду, лизинг, залог. В этом случае страхователем может выступать лицо, за интересованное в сохранности имущества, арендодатель, лизингодатель, залогодатель, но не посредник между арендодателем и арендатором.
При страховании имущество подразделяется:
здание (помещение), квартира совокупность капитальных конструкций и инженерных коммуникаций;
интерьер - внутренняя отделка, подвесные потолки, пол, столярные изделия, встроенные светильники и др.
движимое имущество мебель, электронное оборудование, бытовая техника, ковры.
Страховое возмещение может составлять до 100% для интерьера и движимого имущества при страховании от по жара и только некоторую часть от стоимости конструктивных элементов (в том числе кирпичных стен), Таким образом, при оформлении договора нужно исходить из конкретных особенностей объекта и возможных страховых рисков (расположение имущества, степень огнестойкости, степень защищенности, риски, связанные с уничтожением имущества водой, пожаром или совместным действием этих факторов).
5. Проведение предстраховой экспертизы по оценке рисков
При подготовке объекта к страхованию проводится предстраховая экспертиза по оценке риска.
Строительно-монтажное страхование является высокоспециализированным видом страхования. Страхование является неотъемлемой частью строительного инвестиционного процесса. Оно позволяет на всех стадиях создания объекта - от разработки ТЭО до пуска объекта в эксплуатацию - не только возмещать страхователю внезапные или непредвиденные убытки, но и защищать капиталовложения в строительство.
При страховании строительных рисков необходимо учесть большое количество участников процесса (строители, проектировщики, банк, заказчик, субподрядчики, изготовители конструкций, транспортные организации и др.), что с юридической точки зрения представляет определенную сложность страхования.
Объем страхового покрытия при заключении договоров желательно определить в процессе предстраховой экспертизы.
Для разных этапов создания объекта будут использованы разные страховые риски, которые должны пройти тщательную оценку.
Порядок оценки ущерба при наступлении страхового случая должен быть регламентирован в договоре страхования.
Страхователь при наступлении страхового случая руководствуется правилами страхования, на основании которого заключен договор страхования.
5.1 Управление рисками при выполнении строительных работ
Субъекты строительного комплекса испытывают воздействие рисков природного и техногенного характера, а также рисков, связанных с человеческим фактором.
Под управлением рисками («риск-менеджер») следует понимать оценку риска в смысле проявления опасностей, которым подвергается предприятие, степень и вероятность ущерба в результате проявления таких опасностей; комплекс превентивных мероприятий по предотвращению проявления таких опасностей; анализ необходимости заключения договора страхования; определение всестороннего страхового покрытия, необходимого для данного объекта с расчетом экономически обоснованных ставок; процесс минимизации и ликвидации убытков; размер и целесообразность перестрахования; инспектирование риска; оценка последствий возможных инцидентов (приостановление производства, потеря доходов, невыполнение договорных обязательств).
Управление рисками включает:
определение риска;
оценку риска;
контроль риска;
финансирование риска.
Определение риска - прежде всего нужно определить активы организации, которые должны быть защищены от возможных рисков.
Активы - это имущество (объекты, механизмы, склады, материалы):
финансовый статус организации (наличность, расчетные счета ценные бумаги, возможные претензии и обязательства);
рабочая сила (аппарат управления, рабочие, партнеры);
«косвенные активы» (входящая и выходящая информация, новые технологии, ноу-хау, имидж, репутация.).
Для этого изучаются документы: ежегодный баланс; организационная структура, контракты, соглашения, договоры, оценка основных фондов, проектная и технологическая документация; проектно-технологическая документация по организации строительства; выясняются местонахождение объекта, инфраструктура, связи с партнерами и другими организациями в том числе банки, страховые компании.
5.2 Определяются возможные риски производится их оценка с использованием статистических и математических методов
Контроль риска - разработка мероприятий, которые позволяют избежать событий, связанных с рисками.
Методы уменьшения рисков:
1. Физическая защита (системы сигнализации, охраны, пожаротушения, видеонаблюдения.).
2. Организационные меры (разработка инструкций и систематический контроль за их реализацией).
3. Обучение персонала, создание безопасных условий труда.
4. Послеаварийные мероприятия (наличие инструкций, спецслужб и оборудования для ликвидации последствий и уменьшения ущерба).
Выгоды от уменьшения рисков приводят к снижению затрат на страхование и расходы на ликвидацию ущерба, улучшению трудовых отношений, сокращению убытков по несчастным случаям.
Финансовые риски - система мер по защите от них сводится к обеспечению способности предприятия противостоять вероятным опасностям и страхованию незащищенных рисков путем:
четкой организации работы финансовых структур и бухгалтерии;
создания резервного фонда и самофинансирования (выделение средств) на покрытие убытков;
страхования неизбежных рисков в страховых компаниях.
Управление рисками при выполнении строительных работ всеми участниками строительства: проектировщиками, архитекторами, производителями строительных конструкций и материалов, строительными и монтажными организациями - позволяет повысить качество работы и снизить аварийность отрасли.
Заключение
Страхование недвижимости трактуется как отрасль страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах; его экономическое назначение - возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.
В настоящее время страхование приобретает все большее значение. Устраняя или ослабляя момент риска в бытовой или хозяйственной деятельности человека или юридического лица, страхование дает ему возможность действовать с большей уверенностью и стимулирует его активность, а это способствует развитию производительных сил.
Правилами страхования имущества устанавливается, что на страхование принимаются основные и оборотные фонды, объекты незавершенного производства, капитального строительства, товарно-материальные ценности, домашнее имущество. Застраховать можно все имущество или часть его, а именно: строения, отдельные объекты, машины, здания, оборудование, в том числе имущество, переданное в аренду.
Страхование способствует как технологическому и экономическому развитию, так и одновременно стабилизации социальной обстановки, поскольку, уменьшая зависимость имущественного положения участников хозяйственной и иной общественной жизни от всякого рода случайностей, делает их социально-экономическое положение более устойчивым.
Список использованных источников
1. Асаул А.Н. Экономика недвижимости. - СПб, 2004.;
2. Балабанов И.Т. Экономика недвижимости. - СПб., 2002.;
3. Кужелев И.Д., Стаханов В.Н. Управление недвижимостью. - Р н/Д., 2004.;
4. Марченко А.В. Экономика и управление недвижимостью. - Р н/Д., 2006.
5. Щербакова Л.А. Экономика недвижимости. - Р н/Д., 2002.;
Страницы: 1, 2
