Договор страхования заключается в письменной форме на ос-новании устного или письменного заявления страхователя, где указываются:

· предполагаемые страховые риски и страховые суммы по ним;

· данные о застрахованном лице; возраст, пол, профессия, его участие в спортивных соревнованиях, занятия спортом и др.;

· предполагаемый период страхования;

· другие сведения и обстоятельства, имеющие существенное значение для определения степени риска в отношении застрахо-ванного лица.

Перед заключением договора страховщик вправе провести предварительное медицинское обследование принимаемого на страхование лица для оценки состояния его здоровья. Если проводится коллективное страхование, то списки за-страхованных лиц прикладываются к договору, при этом мо-жет быть выдан как индивидуальный страховой полис каждому застрахованному, так и коллективный полис на предъявителя.

1.6. Страховая сумма определяется по согласованию между стра-ховщиком и страхователем в одинаковых или разных размерах по каждому виду страхового случая и каждому застрахованному ли-цу. Общая страховая сумма определяется путем умножения стра-ховой суммы, установленной для одного застрахованного лица на количество лиц, названных в договоре, если страховые суммы равны, или сложением страховых сумм по каждому застрахован-ному лицу, если страховые суммы разные.

Страховая премия по каждому виду страховых случаев уста-навливается исходя из страховой суммы и базового страхового та-рифа, к которому могут применяться повышающие и понижаю-щие коэффициенты, экспертно определяемые в зависимости от факторов, влияющих на вероятность наступления страхового случая: профессии, условий труда, наличия рисков, связанных с состоянием здоровья и деятельностью застрахованного лица. Страховая премия, общий размер которой определяется как сум-ма страховых премий по каждому виду указанных в договоре страховых случаев, уплачивается, как правило, единовременно реже- в два раза или более.

При наступлении страхового случая застрахованный должен сообщить об этом страховщику (или его представителю), а также обратиться в соответствующие компетентные службы (скорую медицинскую помощь, зал регистрации актов гражданского со-стояния и др.).

Страховая выплата осуществляется страховщиком на основа-нии заявления страхователя с приложением подтверждающих до-кументов и страхового акта, составленного страховщиком. К за-явлению прилагаются следующие документы (подлинники или удостоверенные их копии): страховой полис, справка лечебного учреждения, заключение учреждения медико-социальной экс-пертизы, заключение судебно-медицинской экспертизы, боль-ничный лист, свидетельство о смерти, а при необходимости и другие документы, подтверждающие факт и обстоятельства нес-частного случая. Для составления страхового акта страховщик при необходимости может запрашивать сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов и других уч-реждений и организаций, располагающих информацией об об-стоятельствах такого случая, а также вправе самостоятельно вы-яснять его причины и обстоятельства.

Размер страховой выплаты в связи с наступлением травмы застрахованного лица определяется в процентах от страховой суммы в соответствии с «Таблицей страховых выплат при утрате застрахованным лицом общей трудоспособности в результате несчастного случая», фрагмент которой приводится ниже, на ос-новании справки лечебно-профилактического учреждения, как правило, без освидетельствования застрахованного лица.

Страховая выплата в связи с наступлением временной утраты трудоспособности производится в определенном размере, напри-мер 0,1%, 0,5% или 1% страховой суммы по данному виду страхо-вого случая за каждый день нетрудоспособности. Как правило, срок выплаты ограничивается 60--90 днями за год.

При наступлении постоянной утраты трудоспособности, стра-ховая выплата осуществляется застрахованному лицу в следую-щих общепринятых размерах: при установлении первой группы инвалидности -- 100% страховой суммы, указанной в договоре по данному виду страховых случаев; второй группы инвалидности - 75% страховой суммы; третьей группы инвалидности -- 50% стра-ховой суммы (если иное не оговорено Правилами (договором) страхования).

1.7. Таблица 1.

Таблица страховых выплат при утрате застрахованным лицом

общей трудоспособности в результате несчастного случая

(в % от страховой суммы) (фрагмент)

Страховая выплата в связи с наступлением смерти застрахо-ванного производится в размере 100% страховой суммы по дан-ному виду страховых случаев выгодоприобретателю, названно-му в договоре страхования, или наследникам застрахованного лица.

Страховая выплата при наступлении какого-либо страхового случая, предусмотренного договором, производится независимо от более ранних выплат по другим видам страховых случаев, пре-дусмотренных им.

Общая сумма страховых выплат, производимых по страхово-му случаю, предусмотренному договором страхования, не может превышать размера страховой суммы, установленного в договоре для данного вида страховых случаев.

Иногда денежная компенсация страховых выплат может быть заменена оплатой оказанной медицинской или медико-транспорт-ной помощи, расходов на репатриацию и др.

При страховании работников предприятия от несчастного случая в качестве выгоприобретателя могут быть установлены их работодатели для последующей компенсации его потерь в случае временной или постоянной утраты ценного работника.

1.8. ВЫВОДЫ

Личное страхование представляет собой совокупность таких видов страхования, которые предусматривают обязательства страховщика в обмен на уплату страховых премий выплатить страховую сумму (или ренту), согласованную со страхователем, указанному в договоре лицу в случае смерти застрахованного, его дожития до определенного договором страхования срока, полу-чения вреда жизни, здоровью или трудоспособности, получения медицинской помощи.

Основной целью добровольного медицинского страхования, выступающего дополнением к системе государственного здраво-охранения и обязательного медицинского страхования, является компенсация застрахованным гражданам финансовых расходов и потерь, связанных с болезнью или травмой, которые не покры-ваются государственной или обязательной страховой меди-циной.

Страхование от несчастных случаев -- наиболее распростра-ненный вид страхования во всех странах мира, представляющий собой защиту материальных интересов человека, связанных с ут-ратой трудоспособности или смертью вследствие несчастного случая, - относится к иным видам страхования, чем страхование жизни, и действует на принципах страхования ущерба.

Страницы: 1, 2, 3