дату отправки груза;
перевозные документы: номера и даты коносаментов, товарно-транспортных накладных и др.;
страховую сумму;
условия страхования грузов;
право на регресс (суброгацию) и др.[7,с.77]
Если рассматривать условия страхования, выработанные мировой практикой, то здесь необходимо отметить стандартные условия Института Лондонских страховщиков, которые именуются: с ответственностью за все риски, с ответственностью за частную аварию; без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения. Им соответствуют разработанные группы тарифных ставок.
Условие с ответственностью за все риски является наиболее широким, но отнюдь не покрывает «все риски». Из этих условий исключаются повреждение и гибель груза от всякого рода военных действий, орудий войны, пиратских действий, конфискации, ареста или уничтожения по требованию властей (эти риски могут быть застрахованы за дополнительную плату); исключаются риски радиации, умысла и грубой неосторожности страхователя или его представителей, нарушения установленных правил перевозки, пересылки и хранения грузов, несоответствия упаковки; влияние трюмного воздуха или особых свойств груза; огня или взрыва, если безведома страховщика на судно одновременно были погружены вещества, опасные в отношении взрыва и самовозгорания; недостачи груза при целости наружной упаковки (недовложения); повреждения груза грызунами, червями, насекомыми; замедления в доставке груза и падения цен.
Условие страхования с ответственностью за частную аварию в отличие от первого имеет твердый перечень рисков, по которым страховщик несет ответственность. Естественно, объем ответственности страховщика здесь меньше. Из ответственности по этому условию точно также исключаются риски, которые не покрываются условием «Все риски».
Условие страхования без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения -- по перечню страховых случаев, при которых подлежат оплате убытки, и по совокупности исключений из страхового покрытия в целом совпадают с условиями с ответственностью за частную аварию. Разница состоит в том, что по последнему условию страховщик в обычных условиях несет ответственность только за случаи полной гибели всего или части груза, а за повреждение груза отвечает лишь в случае какого-либо происшествия (в целом именуемые крушением) с транспортным средством (судном).
При всех трех условиях страховщик возмещает убытки и расходы по общей аварии, необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасению груза и по уменьшению убытка.
О каких-либо существенных изменениях характеристик груза или процесса транспортировки страховщик должен быть уведомлен немедленно. Если данные изменения влекут увеличение риска, он может изменить условия страхования и потребовать уплаты дополнительной страховой премии. При отказе страхователя от уплаты премии договор считается расторгнутым с момента появления данных изменений.
Одним из наиболее важных вопросов, возникающих при заключении договора транспортного страхования грузов, является правильное определение объема страховой ответственности (набора страховых рисков), т.е. событий, при наступлении которых страхователь может рассчитывать на возмещение ущерба. Расширение набора покрываемых рисков влечет повышение страховых тарифов и, следовательно, стоимости страхования.
Ответственность страховщика перед страхователем ограничивается страховой суммой, указанной в договоре страхования. Груз считается застрахованным в сумме, заявленной страхователем, но не выше действительной стоимости груза, указанной в счете поставщика. Иногда в одном страховом полисе страхования грузов могут быть объединены различные объекты страхования: грузы, ожидаемая прибыль, комиссия, фрахт и транспортные расходы, связанные с перевозкой груза и его хранением (например, таможенная пошлина).
В случае если груз принят на страхование в определенной доле от полной стоимости, все объекты считаются застрахованными в том же проценте от их стоимости. При наступлении страхового случая страховщик обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Договором же может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости.
В случае если страхователь застраховал лишь часть страховой стоимости груза, он вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе и у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма не превышала страховой стоимости. При перевозках специфических видов товаров достаточно велика вероятность возникновения незначительных ущербов (например, бой стеклянных, фарфоровых изделий и т.п.). Страховщик и страхователь не заинтересованы в разбирательствах по подобным случаям, поскольку они не принципиальны. В связи с этим возможно достижение договоренности, согласно которой претензии по вероятным потерям, не превышающим определенного предела, не будут предъявляться страховщику, т.е. вводится франшиза, или норма ущерба. Взамен страхователь получает льготы при определении размера уплачиваемой страховой премии. Франшиза обычно устанавливается в процентах от страховой суммы.
Начало и окончание действия договора страхования, в том числе и страховой ответственности, указываются в страховом полисе и является одним из существенных условий договора страхования. Ответственность по договору страхования грузов прекращается в следующих случаях:
если груз доставлен в место (пункт) назначения, выгружен из перевозочного средства и принят в пункте назначения на ответственное хранение в складе грузополучателя;
если период промежуточного хранения превысил срок в страховом полисе.[6, с.77]
Как было уже отмечено выше, карго- страхование является надежным механизмом, но при этом оно не может предотвратить реальную гибель груза или исключить ущерб. Мы рассмотрели основные условия карго-страхования - существенные и дополнительные. Также были выделены основные данные, характеризующие груз при его страховании. Отметили также случаи, при которых ответственность по договору страхованию грузов прекращается.
Делая вывод по всей главе надо отметить, что существуют различные виды классификаций страхования ВЭД предприятий как в мировой, так и российской практике. Нами были рассмотрены основные виды страхования и наибольшее внимание было уделено карго - страхованию. Рассмотрены основные условия карго - страхования, а также стандартные условия Института Лондонских страховщиков.
3 Проблемы взаимодействия участников ВЭД со страховыми компаниями и оптимизация способов и условий схем страхования
3.1. Особенности развития страхования ВЭД в России
В каждой стране имеются национальные особенности развития как страхования в целом, так и внешнеэкономического страхования в частности. Такие особенности могут быть обусловлены государственным устройством, политической ситуацией, экономическим состоянием в стране. Остановимся на основных особенностях внешнеэкономического страхования в России и рассмотрим их на всех уровнях системы внешнеэкономического страхования: государства, страховых компаний и институтов страховой инфраструктуры.
Традиционно сфера услуг находится под контролем государства. Возможно, поэтому большинство видов внешнеэкономического страхования монополизированы государством в качестве важного экономико-политического рычага аккумулирования крупных финансовых средств.
Внешнеэкономическим страхованием в условиях государственной монополии на внешнюю торговлю в бывшем СССР длительное время занималась исключительно государственная компания «Ингосстрах». При этом внешнеэкономическими страхователями являлись не все предприятия, учреждения, организации или граждане, а внешнеэкономические объединения, посольства и торговые представительства за рубежом, а также те граждане, которые выезжали за рубеж (их число было ограничено государственными служащими и немногочисленными туристами).
Государственная монополия до 1992 года действовала в России на все страхование, а не только на внешнеэкономическое: действовали две государственные страховые компании: «Росгосстрах», страховавший внутристрановые риски, и «Ингосстрах», страховавший преимущественно внешнеэкономические риски.
Страховой рынок в условиях отсутствия конкуренции развивался чрезвычайно медленно. В результате «к началу 1997 года Россия имела высокомонополизированный, малоуправляемый, фактически не развивающийся и неконкурентоспособный по мировым стандартам рынок страхования». [3,с.53]
В настоящее время монополизация российского страхования переросла в государственный протекционизм, который объясняется необходимостью защиты интересов отечественных страховых компаний, капитализация которых остается сравнительно низкой. По данным надзорного органа, 1265 страховых компаний в конце 2007 года были распределены по размеру уставного капитала следующим образом: до 100 млн. руб. -- 983 компании, от 100 до 500 млн. руб. -- 225 и свыше 500 млн. руб. -- 57. При этом капитализация иностранных страховщиков, таких как: Allianz, AIG, Zuerich исчисляется миллиардами долларов США. K[17]
Страхование крупных внешнеэкономических рисков в связи с недостатком собственных средств у российских страховых компаний все равно достается иностранным государствам в лице западных перестраховочных компаний.
До введения в действие редакции Закона об организации страхового дела в Российской Федерации от 10 декабря 2003 г. российский страховой рынок был фактически закрыт для деятельности иностранных страховых компаний. Основным способом сотрудничества с российскими страховщиками оставалось перестрахование. Но, являясь специфической сферой страховых отношений, перестрахование требует хорошо организованной системы контроля за качеством оказываемых страховых услуг, а также за превентивными мероприятиями у российских страхователей. Эти необходимые условия работы иностранных страховщиков были практически невыполнимыми без разрешения их деятельности на территории России. Поэтому возникали случаи фронтирования, то есть передачи российскими страховщиками иностранным перестраховщикам 100% страховой премии по договору перестрахования.
В настоящее время началась постепенная либерализация российского страхового рынка в отношении допуска иностранных страховщиков к осуществлению прямого страхования, в том числе обязательных видов страхования.
В российском страховании наблюдается традиционно для постсоветского страхового рынка высокая доля обязательного страхования: около 53% в общем объеме поступлений страховых премий в 2010 году. По разным оценкам в России действует около 40 видов обязательного страхования, условия и порядок осуществления которых определяются федеральными законами о конкретных видах страхования. В Германии, например, их меньше десятка. [16]
Внешнеэкономическое страхование в большей мере является обязательным. И личное, и имущественное страхование, в том числе страхование профессиональной ответственности, обеспечивают имущественные интересы государственных служащих за рубежом, деятельность таможенных перевозчиков и брокеров и т.п.
Поддержание высокой доли обязательного страхования в России -- это вынужденная мера со стороны государственного регулирования: внешнеэкономическое страхование пока может развиваться, прежде всего, в обязательной форме, а в дальнейшем, вместе с развитием страховой культуры участников внешнеэкономической деятельности (ВЭД) будет использоваться добровольная форма.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6
