Глава 2 Анализ страхования жизни в странах ЕС
2.1 Структура страховой деятельности в странах ЕС
Конфликт между национальным регулированием условий деятельности страховых организаций и международным характером страхования породил интеграционные тенденции в законодательстве, регламентирующем страховую деятельность в европейских странах. Первоначально системы финансово-правового регулирования деятельности страховых организаций задумывались как средство контроля за платежеспособностью страховых организаций и пресечения случаев невыполнения ими своих обязательств Б. Тарабарин, Регулирование договора страхования в рамках права ЕС/ Страховое право № 1, 2001.
Началом интеграционного процесса формирования единого страхового пространства на территории Европы и единообразного страхового законодательства стало принятие в марте 1957 г. Римского договора, закрепившего принципы, определившие основы интеграционного публично-правового регулирования различных сфер деятельности в странах Европейского Союза.
Римский договор стал базисным актом, позволившим впоследствии сформировать право стран Европейского Союза, составной частью которого является комплекс Директив, содержащих нормы, регулирующие общественные отношения в сфере страхования.
Одна из задач экономической интеграции стран Европейского союза -- формирование единого страхового рынка.
Цель создания общего страхового рынка -- обеспечение свободы продвижения страховых услуг, капитала и страховых брокеров, способствующее развитию конкуренции и росту эффективности работы страховщиков.
Препятствуют динамичному процессу формирования общего рынка в страховом секторе различия:
· нормативно-правовой основы страховой деятельности и системы страхового надзора, обусловленные национальными особенностями;
· уровня и качества предлагаемых страховых продуктов;
· условий деятельности страховщиков;
· уровня страховой культуры населения и др.
С учетом этих причин выделились основные направления формирования единого страхового рынка:
· обеспечение свободы деятельности страховщиков во всех странах ЕС;
· гармонизация страхового законодательства. Руководитель и координатор этой деятельности -- Европейский комитет по страхованию, в котором представлены все национальные союзы и ассоциации страховщиков.
Основные шаги Европейского комитета по страхованию в области формирования общего страхового рынка:
· выработка и принятие принципов, признанных всеми его участниками;
· разработка директив Европейского союза, составляющих основу страхового регулирования.
Принципы создания общего страхового рынка в рамках Европейского союза:
· честная конкуренция на добросовестных и равных условиях;
· свобода создания филиалов внутри стран -- членов Союза для любого его члена;
· свобода распространения страхового продукта в рамках Союза для любого его члена без обязательного открытия филиалов;
· невозможность использования запрещенных элементов конкуренции, например самостоятельный выбор контрактного права и налогового режима, который может способствовать созданию неравных условий на территории.
Директивы Европейского союза Топорнин Б.Н. Европейское право. М: Юристъ, 1998. с. 54-104.
:
Первая директива по личному и неличному страхованию (73/239/ЕЕС и 79/267/ЕЕС) предусматривает правила, рекомендуемые для всех стран -- членов ЕС
Вторая директива по личному и неличному страхованию (88/357/ EEC, 90/619/ЕЕС) предусматривает введение свободы продвижения страховых услуг на территории других стран -- членов ЕС. До принятия данной директивы существовали ограничения только по продвижению небольших рисков (продвижение больших рисков не имело ограничений). Данная директива уже говорит о необходимости контроля за продвижением больших рисков -- этот контроль должна осуществлять страна, продвигающая страховую услугу.
Специальная директива по кредитному страхованию и страхованию ответственности заемщика за непогашение кредита предполагает введение дополнительных финансовых гарантий для осуществления кредитного страхования:
· увеличение размера гарантийного фонда для этого вида страхования;
· формирование дополнительного резерва -- резерва колебаний убыточности для этого вида страхования с целью обеспечения выравнивания убыточности по годам финансового цикла.
Приняты также другие директивы по страхованию автогражданской ответственности, юридической защиты, по годовому бухгалтерскому отчету и консолидированной бухгалтерской отчетности -- отчетности юридических лиц, связанных между собой по некоторым признакам, например по собственности (доле участия в уставном капитале)и др.
Особое внимание в директивах ЕС по страхованию уделяется организации страхового надзора. Минимальные требования, предъявляемые к национальным органам надзора за страховой деятельностью:
Важнейший шаг в формировании единого страхового рынка в ЕС -- введение правила единой лицензии. Директивы ЕС предъявляют следующие требования к выдаче единой лицензии Ги Леви. Европейское страховое право // Страховое право. 2002. № 1. c. 57-61.:
1) использование единых организационно-правовых форм для создания страховых организаций;
2) ограничение на вид деятельности, означающее, что страховые организации ЕС наряду со страховой деятельностью не должны заниматься никаким другим видом деятельности. Введение требования обусловлено особой социальной значимостью страхования как института финансовой защиты;
3) обязательность предоставления схемы страховых операций (бизнес-плана, прогноза) на ближайший после начала период деятельности страховой организации;
4) обязательность наличия гарантийного фонда, обеспечивающего выполнимость обязательств страховщика перед страхователями. Размер гарантийного фонда зависит от организационно-правовой формы страховой организации, дифференцируется по видам страхования и зависит от объема предполагаемых страховых операций;
5) наличие честного, надежного и квалифицированного управления страховой организацией. Установлены требования к руководству организациии, обязанному действовать прежде всего в интересах страхователей. Каждый менеджер должен отвечать за все убытки, которые он может нанести своей организации;
6) честность и добропорядочность собственников (для акционерных обществ) и членов организации (для зависимых страховых организаций). Ни те, ни другие не должны иметь криминального прошлого, не должны находиться под судом и обязаны понимать, что «быстрых денег» данный бизнес не дает. Данное требование в основном предъявляется к собственникам и членам общества, имеющим не менее 10% доли.
Страховые отношения в Российской Федерации регулируются Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и главой 48 (ч. 2) ГК РФ. Нормы Гражданского кодекса РФ пользуются приоритетом к нормам закона. В системе законодательства, регулирующего деятельность страховщиков, особое место занимает система подзаконных актов и ведомственных нормативных документов.
2.2 Опыт английских и немецких страховых компаний
Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых или страховых взносов (страховых премий) Плешков А.П. Очерки зарубежного страхования. - М.: "Анкил", 2003 г. - 200 стр.
.
Это позволяет сделать следующие выводы:
Одна сторона (субъект) - это страховая организация (государственная, акционерная или частная), которую называют страховщиком. Страховщик вырабатывает условия страхования (в частности, обязуется возместить страхователю ущерб при страховом событии) и предлагает их своим клиентам - юридическим лицам (предприятиям, организациям, учреждениям) и физическим лицам (отдельным частным гражданам).
Если клиентов устраивают эти условия, то они подписывают договор страхования установленной формы и однократно или регулярно в течении согласованного периода платят страховщику страховые премии (платежи, взносы) в соответствии с договором.
Другая сторона (субъект) страхового экономического отношения - это юридические или физические (отдельные частные граждане) лица, называемые страхователями.
Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.
При наступлении страхового случая (стихийное бедствие, падение человека с переломом и т.д.), при котором страхователю нанесен ущерб (экономический или его здоровью), страховщик в соответствии с условиями договора выплачивает страхователю компенсацию, возмещение. Из анализируемых определений следует, что страховщик и страхователь регулируют страховое экономическое отношение специальным договором. В мировой практике он получил название полис.
Полис - документ (именной или на предъявителя), удостоверяющий заключение страхового договора и содержащий обязательство страховщика выплатить страхователю при наступлении страхового события определенную условиями договора сумму денег (страховую компенсацию или возмещение).
Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.
Рассмотрим страховой рынок Великобритании.
Страховой бизнес Великобритании на протяжении многих лет концентрируется в Лондоне как мировом финансовом центре. Крупнейший Лондонский международный страховой рынок обслуживает финансовые потоки ряда стран и компаний Турбина Е. К. Тенденции развития мирового рынка страхования. - М.: Анкил, 2002. С.256..
Авторитет Лондонского международного страхового рынка опирается на значительный кадровый потенциал специалистов страхового рынка, высокоразвитую инфраструктуру рынка, а также присутствие здесь широко известной за пределами Великобритании страховой корпорации «Ллойд». В Лондоне расположены представительства или дочерние структуры всех крупнейших страховых компаний мира. Здесь сконцентрированы также центральные офисы всех крупнейших международных страховых и перестраховочных брокеров. Работает старейшие (основаны в 1760г) и наиболее авторитетные классификационные общества - Регистр судоходства «Ллойд». В Лондоне расположены штаб-квартиры ряда международных страховых организаций, а также некоторые структуры национального страхового рынка (институт Лондонских страховщиков, институт дипломированных страховщиков и др.), деятельность которых носит международных характер.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5
