Страховая премия и страхование ответственности за загрязнение окружающей среды - рефераты, скачать рефераты, бесплатно рефераты

Рефераты. Страховая премия и страхование ответственности за загрязнение окружающей среды

i>Сострахование - это страхование объекта по одному совместному договору несколькими страховщиками. При этом договоре должен содержать в себе условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика. Одному из состраховщиков по его согласию может быть поручено представление всех других во взаимоотношениях со страхователем, но оставлена ответственность перед последним только в размере соответствующей части. Сострахование имеет свои преимущества и недостатки. Положительным является то, что компании имеют возможность объединить свои усилия по страхованию больших рисков, не уступая ни перед кем страховой премией. Недостатки сострахования состоят в усложнении процедуры оформления страховки и выплаты возмещения.

Перестрахование - система экономических отношений, в процессе которых страховщик, принимая на страхование риски, свою ответственность по этим рискам страхует у других страховщиков, называемых перестраховщиками. Цель перестрахования - вторичное распределение и “выравнивание” риска в рамках страхового портфеля страховщика. Тем самым повышается финансовая устойчивость страховщика.

С точки зрения теории финансовой устойчивости страховщика перестрахование ограничивает объем внешнего возмущения - требования страхового возмещения к конкретному страховщику по крупному риску в связи с происшедшим страховым случаем.

Перестрахование как система экономических отношений характеризуется следующим:

· ответственность перед страхователем по договору страхования несет один страховщик;

· этот страховщик за определенную плату передает либо долю в риске, либо риск того, что ущерб превысит лимит ответственности (собственное удержание) страховщика, другой страховой организации - перестраховщику:

· перестраховщик выплачивает часть страхового возмещения в соответствии с условиями договора перестрахования;

· перестраховщик не вступает в непосредственные взаимоотношения со страховщиком.

По способу перераспределения рисков выделяют факультативное и облигаторное перестрахование.

Факультативное перестрахование предполагает заключение индивидуального договора перестрахования по каждому крупному риску. При этом индивидуально определяют условия: размер ответственности, сроки и размеры премий, условия выплат и др. По такому перестрахованию передают наиболее крупные риски. Это делает его непривлекательным для перестраховщика, который принимает повышенный риск. Кроме того, у перестраховщика высоки издержки на обслуживание договоров.

Облигаторное перестрахование предполагает передачу перестраховщику перестрахователем на согласованных условиях групп и видов риска одного рода. По такому договору перестрахователь обязан передать, а перестраховщик обязан принять некоторое согласованное множество рисков. При этом выравнивается риск портфелей перестрахователя и перестраховщика, снижаются издержки на обслуживание договоров перестрахования.

Возможно, смешанное факультативно-облигаторное перестрахование, при котором перестрахователь имеет возможность отбора рисков, предлагаемых в перестрахование, а перестраховщик обязан принять каждый из этих рисков.

Диверсификация. Законодательством многих стран мира возможности диверсификации, то есть распространение активности страховых сообществ за рамки основного бизнеса, ограничены. Закон Украины "О страховании" предусматривает, что предметом непосредственной деятельности страховщика может быть только страхование, перестрахование и финансовая деятельность, связанная с формированием и размещением страховых резервов и управлением ими.

В то же время принцип диверсификации имеет существенное значение среди определенной выше деятельности. Речь идет о территориальном и отраслевом рассредоточении взятых на страхование рисков. Чем они ощутимее, тем вероятность одновременного наступления страховых событий, которые могут иметь критические последствия для страховщика, меньше.

Необычайно важно придерживаться принципа диверсификации, размещая страховые резервы. Теперь страховщики имеют право размещать свои средства на депозитных счетах в банках, в ценных бумагах и недвижимости. Однако возможности маневрирования размещением средств с целью повышения степени их ликвидности и получения инвестиционных доходов еще ограничены.

Дать определение понятию "страховая премия"

Страховая премия - плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом. Страховая премия определяется как произведение страховой суммы на страховой тариф.

Страховая премия вносится страхователем единовременно авансом или частями в течение всего срока страхования. Размер страховой премии отражается в страховом полисе.

По экономическому содержанию страховая премия есть сумма цены страхового риска и затрат страховщика, связанных с покрытием расходов на проведение страхования.

Страховые поля, страховой портфель, уровень охвата страхового поля. Смысл и значение этих показателей

Страховое поле (Insurance Coverage) - максимальное количество объектов (например, автомобилей, квартир или дачных строений), которое может быть охвачено страхованием в определённом регионе или сфере деятельности. Правильное определение страхового поля имеет большое значение для обоснованного установления планов развития отдельных видов страхования, перспектив развития страхования в целом.

Охват страхового поля - это показатель уровня развития страхования, вычисляемый как отношение страхового портфеля к страховому полю, выраженное в процентах. По проценту охвата страхового поля устанавливается уровень развития данного вида страхования.

Страховой портфель - совокупная ответственность страховщика или перестраховщика по всем действующим полисам. Фактическое число застрахованных объектов или число договоров страхования, документально подтвержденных в делах страховщика. Выделяют страховой портфель в целом по страховой компании и страховой портфель по отрасли или виду страхования.

Другими словами, страховое поле - это наибольшее число объектов, которые могут быть охвачены страхованием; страховой портфель - это число застрахованных объектов (или договоров страхования), а охват страхового поля - показатель уровня развития страхования.

Страхование ответственности за загрязнение окружающей среды

Предприятия многих отраслей являются потенциально опасными объектами, как для человека, так и для окружающей среды, создают высокую степень риска возникновения чрезвычайных ситуаций и аварий, которые могут повлечь за собой тяжелые социальные и экономические последствия. Аварии на промышленных объектах часто приводят к загрязнению окружающей среды, значительным людским и материальным потерям, парализуют работу других производств.

Согласно нормам действующего законодательства Украины предприятия, учреждения, организации обязаны возместить вред, причиненный жизни, здоровью и имуществу граждан, а также имуществу предприятий, учреждений, организаций вследствие загрязнения окружающей среды. Кроме того, загрязнение окружающей среды предусматривает значительные затраты на восстановление природных ресурсов.

Экологическое страхование - это механизм защиты имущественных интересов предприятий, учреждений, организаций, направленный на осуществление мероприятий по предупреждению, преодолению или уменьшению отрицательного влияния рисков загрязнения окружающей природной среды и возмещению связанных с таким загрязнением расходов.

Экологическое страхование, предусматривающее ответственность страховщика за риски, связано с загрязнением окружающей среды:

· страхование ответственности судовладельцев за утечку нефтепродуктов из танкеров и загрязнение ими вод и побережья;

· страхование ответственности за ядерный ущерб, причиненный третьим лицам в процессе мирного использования ядерной энергии;

· страхование ответственности за загрязнение грунтовых вод, земли и воздуха;

· страхование ответственности за ущерб от горнодобывающей деятельности и т.д.

Важность и необходимость экологического страхования продиктована следующими факторами:

· деятельность предприятий является деятельностью повышенной опасности, это касается как стационарных объектов, так и тех субъектов предпринимательской деятельности, которые занимаются перевозкой опасных веществ, что определяет широкий перечень оснований для возникновения обязательств перед третьими лицами возместить причиненный вред;

· последствия загрязнения окружающей среды могут носить катастрофический характер, связанный с непредвиденными и значительными убытками;

· для определения последствий событий, которые повлекли загрязнение окружающей среды и нанесли вред третьим лицам, характерна длительность проявления, что зависит от отрасли деятельности предприятия, свойств используемых материалов и веществ.

Цель экологического страхования: образование страховых фондов для предупреждения экологических аварий и катастроф, возмещения убытков, причиненных юридическим и физическим лицам вследствие загрязнения окружающей среды; обеспечения условий проживания населения и функционирования предпринимателей всех форм собственности в зонах чрезвычайных экологических ситуаций.

Субъектами экологического страхования могут быть физические и юридические лица, а в качестве объекта экологического страхования можно рассматривать любой экологический риск загрязнения окружающей среды и потенциального экологического ущерба, причиняемого загрязнением производственными, бытовыми и другими отходами, транспортными средствами и др.

Объектом страхования является гражданско-правовая ответственность Застрахованного лица, связанная с его обязательствами по возмещению ущерба, причиненного жизни, здоровью и/или имуществу физических лиц и/или имуществу юридических лиц, а также ущерба, нанесенного окружающей среде в результате осуществления им хозяйственной деятельности, в пределах территории и сроков, оговоренных в договоре страхования.

Страхованием покрывается только прямой имущественный ущерб, являющийся предметом исковых требований о возмещении вреда, которые считаются предъявленными с момента получения письменного уведомления о них страхователем от:

· судебных органов;

· органов исполнительной власти, ответственных в силу законодательства за состояние окружающей среды;

· юридических лиц, имуществу которых нанесен ущерб;

· физических лиц, жизни, здоровью и имуществу которых нанесен ущерб.

В сфере экологического страхования наиболее распространенными являются три вида рисков: технические, риски гражданской ответственности и катастрофические риски.

Технические риски проявляются в форме аварий по причине внезапного выхода из строя машин и оборудования или сбоя в технологии производства. Причинами возникновения технических рисков могут быть ошибки управления, монтажа, нарушения технологии, небрежность в работе и др., которые приводят к преждевременным отказам, выходу из строя машин и оборудования. Таким образом, технические риски могут нанести ущерб имуществу, жизни и здоровью людей и финансовым интересам предприятия вследствие перерыва в производстве и сверхнормативных затрат.

Риски гражданской ответственности связаны с законными претензиями физических и юридических лиц в связи с причинением им вреда, вызванным, например, источником повышенной опасности. К источникам повышенной опасности относятся автомобильный, железнодорожный, воздушный и морской транспорт, ряд химических производств и другие.

Катастрофические риски - это риски, связанные с проявлением стихийных сил природы, а также с преобразующей деятельностью человека в процессе производства и потребления материальных благ.

Непременным условием экологического страхования должна быть взаимная заинтересованность страховщика и страхователя в превентизации аварий, в предотвращении ущерба окружающей среде. У того и другого возникают свои страховые интересы: у страхователя - компенсация прямых и косвенных убытков, у страховщика - извлечение прибыли.

Закон Украины "Об охране окружающей природной среды" прямо указывает, что экологическое страхование носит как добровольный, так и обязательный характер. В ст.49 этого Закона указано, что "в Украине осуществляется добровольное и обязательное государственное и другие виды страхования граждан и их имущества, имущества и доходов предприятий, учреждений и организаций на случай вреда, причиненного вследствие загрязнения окружающей природной среды и ухудшения качества природных ресурсов".

Данный вид страхования отличается от других тем, что помимо извлечения прибыли, он служит предотвращению, ликвидации и компенсации вреда, причиняемого пострадавшим.

Список использованной литературы:

1. Закон Украины "О страховании" от 07.03.1996 г. № 85/96-ВР

2. Закон Украины "Об охране окружающей природной среды" от 25.06.1991 №1264-XII

3. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. - М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 1997. - 311с.

4. Гвозденко А.А. Основы страхования . Учебник. - М.: “Финансы и статистика”, 1998.- 304с.

5. Интернет-ресурсы:

www.forinsurer.com

www.allbest.ru

www.wikipedia.ru

www.glossary.ru

Страницы: 1, 2