3
Министерство образования и науки Российской Федерации
Всероссийский заочный Финансово-экономический институт
КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА
по дисциплине «Страхование»
Вариант: 1
Выполнил: студент 5 курса Леничкина Н.В.
Личное дело № 05ффд41641
Факультет: Финансово кредитный
Специальность: Финансы и кредит
Проверил: Кудрявцев А.А.
Пенза - 2008
Вопрос: Страховые посредники.
Большинство страховых операций в мире осуществляется через страховых посредников, деятельность которых регулируется Законом РФ от 27 ноября 1992г. №4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Страховые посредники делятся на страховых брокеров и страховых агентов.
Страховые агенты - постоянно проживающие на территории РФ и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.
Страховые брокеры - постоянно проживающие на территории РФ и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее - оказание услуг страхового брокера). При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.
Страховые брокеры на территории РФ имеет право осуществлять иную, не запрещенную законодательством деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика. Таким образом, страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.
Деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением и исполнением договоров страхования (кроме договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями или иностранными страховыми брокерами на территории РФ не допускается. Для заключения договоров перестрахования с иностранными страховыми организациями страховщики вправе заключать договоры с иностранными страховыми брокерами.
Агентская сеть - организационно оформленная совокупность страховых агентов, заключивших договор со страховой компанией. Различают три типа агентских сетей: одноуровневая (простая), многоуровневая пирамидальная и многоуровневая комбинированная структуры. Одноуровневая (простая) структура имеет место, когда агент заключает договор со страховой компанией и работает самостоятельно под контролем штатных работников компании; пирамидальная структура предполагает заключение договора с генеральным агентом - физическим лицом, имеющим право самостоятельно набирать себе субагентов и т.д.; комбинированная структура состоит из физических лиц, ставших страхователями, и получивших право продавать полисы другим клиентам.
В табл. 1. приведем основные характеристики деятельности страховых посредников.
Таблица 1
Основные характеристики страховых посредников
Характеристики
Страховой агент
Страховой брокер
От чьего имени
осуществляет
деятельность
От имени страховщика
и по его поручению
От своего имени и по
поручению страхователя либо
страховщика
Тип вознаграждения
и его источник
Комиссионное вознаграждение
платит страховщик
платит страховщик или
страхователь
Зависимость
от конкретного
Работает, как правило,
с одним страховщиком
Работает со многими
страховщиками
Необходимость
лицензирования
Деятельность агентов
не лицензируется
Деятельность страховых брокеров лицензируется
Ограничения на
предмет деятельности
Страхование не является исключительной деятельностью
Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.
Страховщики не вправе осуществлять деятельность в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика
В практике зарубежных страховых компаний распространение страховых продуктов производится через посредников -- страховых брокеров, генеральных страховых агентов, т.е. по традиционным и нетрадиционным каналам распространения. По различным характеристикам различаются:
- прямые страховые агенты;
- мономандатные страховые агенты;
- многомандатные страховые агенты;
- генеральные агенты.
К этой работе привлекаются также субагенты.
Прямые страховые агенты
Прямыми страховыми агентами являются агенты, состоящие в штате страховой компании, продающие страховые полисы от имени только этой компании и имеющие кроме комиссионной постоянную оплату труда. Такими страховыми агентами легко управлять, как и организовывать их работу, так как они имеют высокий уровень профессиональной подготовленности. Недостаток заключается в том, что страховая компания несет постоянные расходы по оплате -- независимо от производительности труда. Кроме того, число сотрудников трудно менять в зависимости от состояния рынка. Например, в период роста страхования жизни страховые компании Италии были вынуждены набирать много прямых страховых агентов. Когда же процесс заключения договоров пошел на спад, эти компании были лишены возможности уволить лишних страховых агентов, что привело к большим затратам заработной платы, которая не покрывалась приростом страховых премий.
Генеральный агент -- это продавец страховых продуктов, в задачи которого входит осуществление контакта с клиентами и передача готовых сделок в свою страховую компанию. Генеральный агент не состоит в штате страховой компании -- он работает независимо от нее.
Перед генеральными агентами, работающими в Европе, страховые компании ставят следующие задачи:
-- «завоевание» клиента;
-- «управление» клиентом;
-- управление рисками.
В решении каждой из этих задач генеральный страховой агент заинтересован, так как за их реализацию он получает от компании комиссионное вознаграждение.
Статус генеральных агентов закрепляется правовыми актами. Совокупность правовых норм закрепляет различный статус агентов в страховых компаниях. С каждым генеральным агентом компания подписывает «Соглашение о назначении», которое может быть изменено только с согласия обеих сторон. Должностные обязанности страхового агента регламентируются этим соглашением.
В соответствии с законодательством работа генерального агента должна строиться на следующих принципах:
-- страховой портфель является собственностью страховой компании;
-- генеральный агент должен соответствовать определенным тре-бованиям приема на работу: возраст, образование, компетентность и добросовестное отношение к своим должностным обязанностям;
-- генеральный агент вместе с портфелем получает также всю информацию, касающуюся этого портфеля;
-- генеральный агент имеет право на свободную организацию своего рабочего дня;
-- генеральный агент должен обязательно застраховать свою гражданскую ответственность;
-- генеральный агент имеет право работать только с одной компанией. Он является уполномоченным компании.
Тест 1.1
1.1.1. Какие из ниже перечисленных функций относятся к страхованию?
A. Рисковая.
Б. Фискальная.
B. Контрольная.
Г. Предупредительная.
Ответ: А (рисковая) и Г (предупредительная).
1.1.2. Обязательное страхование осуществляется.
A. В силу закона.
Б. По желанию лица, заинтересованного в сохранении имущества или жизни.
B. По желанию страховой компании.
Ответ: А (в силу закона).
1.1.3. Каковы последствия установления франшизы?
A. Уменьшение страхового возмещения.
Б. Увеличение страхового возмещения.
B. Отказ страховщика от выплаты страхового возмещения.Г. Никаких последствий.
Ответ: А (уменьшение страхового возмещения)
